網(wǎng)絡金融風險防范措施

王文慶

一、網(wǎng)絡金融風險概述

網(wǎng)絡金融又稱電子金融，從狹義上講是網(wǎng)絡金融是指在互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務， 包括網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險等和金融服務相關內(nèi)容；從廣義上講，是指以計算機網(wǎng)絡技術為支持，在世界范圍內(nèi)金融活動的總合，它還包括網(wǎng)絡金融安全、網(wǎng)絡金融監(jiān)管等諸多方面。網(wǎng)絡金融是信息技術與金融產(chǎn)業(yè)的全面快速蔓延性的特點，嚴重的網(wǎng)絡金融風險會迅速導致整個金融網(wǎng)絡的癱瘓，給金融行業(yè)帶來嚴重的損失，因此采取有效措施防范網(wǎng)絡金融風險具有緊迫性和必要性。

目前，我國網(wǎng)絡金融風險主要面對因來自于計算機網(wǎng)絡技術支持不過硬而產(chǎn)生的網(wǎng)絡金融信息技術風險；由于金融機構內(nèi)部控制制度不完善而形成的網(wǎng)絡金融制度風險以及由金融業(yè)務本身所處市場環(huán)境所帶來的網(wǎng)絡金融業(yè)務風險等三個方面，金融機構要從根本上分析網(wǎng)絡金融風險產(chǎn)生的原因，有針對性地采取相應對策，提高網(wǎng)絡金融風險防范水平。

二、我國當前網(wǎng)絡金融風險存在的主要原因

（一）金融風險防控防范體系不健全。目前我國金融行業(yè)受經(jīng)濟發(fā)展狀況和管理理限制，金融風險防范意識不強，對金融風險防范的重要性認識不強或比較片面，缺乏全面、健全、有效、科學的風險防范體系。一方面，在涉及金融防范相關的消費者權益保護法、知識產(chǎn)權法、貨幣發(fā)行制度等相關網(wǎng)絡銀行業(yè)務的法律法規(guī)貫徹落實不利，使得金融機構面臨比較嚴峻的法律風險；另一方面缺乏外部環(huán)境信用體系的配套優(yōu)化建設，信用基礎設施及制度建立不完善，無法有效區(qū)分并規(guī)避金融業(yè)務的風險；

（二）銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷。完善的網(wǎng)絡金融需要強有力的內(nèi)控制度保障安全，當前我國網(wǎng)絡金融體系尚未健全完善的內(nèi)部控制制度，崗位職責分工不明確，績效考核失效，內(nèi)部不相容制約機制形同虛設，監(jiān)督機制無效，對關鍵環(huán)節(jié)和關鍵崗位的內(nèi)部存在漏洞或盲點。

（三）計算機網(wǎng)絡技術支持落后。目前我國網(wǎng)絡金融機構的計算機技術支持系統(tǒng)普遍自動化水平不高，安全性和技術支持能力偏弱，軟硬件往往采用技術外包模式，缺乏自主創(chuàng)新研究能力，不能與金融行業(yè)的實際需要相適應；技術平臺的服務不及時，安全控制手段匹配程度不高，不能滿足客戶對信息真實性、完整性、合法性和實時性的數(shù)據(jù)要求，極大地制約了網(wǎng)絡金融風險的防范水平的提升。

三、我國網(wǎng)絡金融風險的防范對策和措施

（一）進一步完善網(wǎng)絡金融風險防控法律體系。進一步完善網(wǎng)絡金融系統(tǒng)基礎設施建設，各級領導和主管部門要高度重視網(wǎng)絡金融風險防范工作，利用媒體、培訓等多種形式宣傳網(wǎng)絡金融風險防范法律法規(guī)，加強普法意識和執(zhí)法力度，有效打擊網(wǎng)絡金融犯罪行業(yè)；明確網(wǎng)絡銀行、客戶之間的權利、義務劃分；加強完善信用制度建設，規(guī)范網(wǎng)絡金融的安全性和合法性，規(guī)避網(wǎng)絡金融業(yè)務風險，構建和諧、安全的網(wǎng)絡金融防范的外部環(huán)境。

（二）加強網(wǎng)絡金融系統(tǒng)內(nèi)部控制建建設。金融機構要制定統(tǒng)一的規(guī)劃和技術標準建立和完善金融風險預警機制，主管領導應根據(jù)管理信息系 統(tǒng)原理、系統(tǒng)工程理論和方法統(tǒng)籌調(diào)度，加大網(wǎng)絡金融業(yè)務的硬件、軟件基礎設施建設及高素質(zhì)管理人才的優(yōu)化配置；另一方面要加強內(nèi)部科技力量，完善內(nèi)部監(jiān)督檢查機制。

（三）提高計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)技術防范水平。一方面提升計算機系統(tǒng)核心技術水平和配套技術水平，進一步強計算機軟硬件系統(tǒng)的安全防御能力；保進信息技術的開發(fā)和創(chuàng)新，制定計算安全防護辦法，完善防火墻技術加密金融數(shù)據(jù)；另一方面積極學習和借鑒國內(nèi)、外先進的管理制度和有效的管理經(jīng)驗，提升管理人員的管理水平和風險判斷能力，積極尋求網(wǎng)絡金融風險防范的合作，構造全面的計算機系統(tǒng)防御機制、聘請專家學者培訓提升本單位的管理人員的風險防范意識和管理水平。

四、結語

金融機構要高度重視風險防范工作，完善金融風險防范機制法律法規(guī)配套建設，完善金融機構內(nèi)部控制機制，提高計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)技術防范水平，為客戶提供快捷、便利、安全的金融服務的同時，實現(xiàn)金融機構的戰(zhàn)略目標，促進金融業(yè)的服務質(zhì)量提升。（作者單位為龍江銀行股份有限公司）