發(fā)揮信保融資功能緩解小微外貿(mào)企業(yè)融資難的問題

林碧豐

當(dāng)前，受勞動(dòng)力價(jià)格攀升、外需市場(chǎng)疲軟、人民幣持續(xù)升值等不利因素的集體阻擊，我市小微外貿(mào)企業(yè)面臨著資金壓力大、融資難問題也集中凸現(xiàn)，成為困擾其生存和發(fā)展的主要因素之一。雖然市委、市政府一直高度重視小微外貿(mào)企業(yè)融資問題，出臺(tái)了一些扶助性的政策措施，但實(shí)質(zhì)性問題并沒有得到解決。近期，通過對(duì)本市69家小微外貿(mào)企業(yè)融資情況的問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前小微外貿(mào)企業(yè)在融資渠道、融資成本和融資安全方面存在著很多問題。

一、小微外貿(mào)企業(yè)融資現(xiàn)狀

問卷顯示，我市小微外貿(mào)企業(yè)融資狀況呈現(xiàn)“兩高一窄”的局面，主要體現(xiàn)在：一是融資渠道窄。有66.8%的調(diào)查企業(yè)認(rèn)為除了抵押貸款、擔(dān)保貸款、民間借貸等渠道外，沒有別的更好的融資方式。二是融資成本高。有56.5%的調(diào)查企業(yè)稱融資成本過高，一般都是貸款基準(zhǔn)率上浮20%-30%左右，有的甚至高達(dá)30-40%；而30.9%的調(diào)查企業(yè)因?yàn)闊o法從正規(guī)銀行融資渠道貸到款，只能通過民間借貸來緩解短期資金壓力，這樣融資成本就是月息2分左右來計(jì)了。三是融資風(fēng)險(xiǎn)高。調(diào)查中20-30%左右的企業(yè)是通過廠房租賃或廠房土地指標(biāo)沒有批出在經(jīng)營(yíng)的，去銀行融資沒有有效的抵押物，很多企業(yè)為盡快得到資金只能采用互相擔(dān)保的方式。這樣的話，如果一家企業(yè)資金鏈斷掉就會(huì)影響很多家企業(yè)的生存和發(fā)展。還有15.6%的調(diào)查企業(yè)稱銀行在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不利的情況下，經(jīng)常存在抽貸現(xiàn)象，大大影響了企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。

二、小微外貿(mào)企業(yè)融資困難原因分析

小微外貿(mào)企業(yè)融資困難的原因既有企業(yè)自身的原因，又有金融機(jī)構(gòu)外部的原因。主要有以下幾個(gè)方面的原因：

一是銀行融資“門檻”高。出于對(duì)資金安全性的考慮，各金融機(jī)構(gòu)向來喜歡做“錦上添花”的事，不喜歡做“雪中送碳”的事。對(duì)于經(jīng)營(yíng)狀況良好又有一定存款的企業(yè)一再要求他們貸款。對(duì)于急需資金周轉(zhuǎn)而又缺乏有效資產(chǎn)抵押的企業(yè)不伸出援助之手。再者，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，缺乏新型的信貸服務(wù)產(chǎn)品，針對(duì)小微外貿(mào)企業(yè)的信貸產(chǎn)品更是少之又少，所以，無法滿足小微外貿(mào)企業(yè)對(duì)信貸資金的需求。

二是小微外貿(mào)企業(yè)缺少議價(jià)的能力。在與金融機(jī)構(gòu)的合作中，小微企業(yè)由于受自身?xiàng)l件的限制，始終而且完全處于弱勢(shì)的地位，話語(yǔ)權(quán)很小、甚至沒有話語(yǔ)權(quán)，所以，在利率和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)方面只能被動(dòng)地接受金融機(jī)構(gòu)確定的利率及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及其他的條件，缺乏討價(jià)還價(jià)的能力，從而造成財(cái)務(wù)成本提高，很多企業(yè)老板抱怨“一年到頭不是為銀行打工就是為職工打工”。

三是企業(yè)主個(gè)人信用缺失。目前，很多小微外貿(mào)企業(yè)無法提供有效的資產(chǎn)抵押從正規(guī)渠道融到資金，只能通過企業(yè)間相互擔(dān)保或轉(zhuǎn)道民間資本市場(chǎng)借貸，但很多企業(yè)主因?yàn)樽陨斫?jīng)營(yíng)不善或決策失誤無法按約定的時(shí)間還款，有的甚至“一走了之”，給互保企業(yè)帶來了很大的負(fù)擔(dān)和壓力。

三、相關(guān)建議

要切實(shí)上解決小微外貿(mào)企業(yè)融資難、融資貴和融資險(xiǎn)的問題，穩(wěn)定我市出口增長(zhǎng)目標(biāo)，我們要充分發(fā)揮信保融資功能。根據(jù)中信保數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年底，我市承保出口信用保險(xiǎn)的企業(yè)共為130家左右，其中在利用信保保單融資的企業(yè)大約為35家左右，占比26.92%。信保融資有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微外貿(mào)企業(yè)融資抵押擔(dān)保要求高、手續(xù)繁瑣、放款周期過長(zhǎng)等弱點(diǎn)，小微外貿(mào)企業(yè)只要把手中的出口信用保險(xiǎn)的保單和相應(yīng)的貿(mào)易單據(jù)交給銀行，不需要抵押擔(dān)保就可快速放款。信保融資具有以下幾個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)：一是信保融資成本低。信保融資融的是外幣，當(dāng)前銀行的外幣融資成本大幅低于人民幣融資成本，有時(shí)甚至只有人民幣融資成本的一半；二是信保融資風(fēng)險(xiǎn)低。信保融資能規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，采用外幣貸款外幣還款的方式，在人民幣不斷升值的情況下，對(duì)于收款周期較長(zhǎng)的貿(mào)易，通過信保融資可以幫助企業(yè)提前結(jié)匯，有效規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)；三是信保融資授信額度能隨時(shí)調(diào)整?？梢詭椭髽I(yè)提高銀行授信額度，企業(yè)資質(zhì)達(dá)到銀行的一定要求以后，信保融資是無需抵押擔(dān)保，也不占用企業(yè)原有的銀行授信；四是提高資金周轉(zhuǎn)率。盤活應(yīng)收賬款、讓原本被買家占用的資金迅速變?yōu)樵偻顿Y的資本，將推動(dòng)企業(yè)走上滾動(dòng)發(fā)展的“快車道”。但目前很多小微外貿(mào)企業(yè)考慮到運(yùn)營(yíng)成本，沒有投保出口保用保險(xiǎn)，從而無法利用信保的融資功能。目前，寧波奉化兩級(jí)政府對(duì)小微外貿(mào)企業(yè)出口到特定的市場(chǎng)出口信保保費(fèi)補(bǔ)貼高達(dá)85%左右。建議政府啟動(dòng)小微外貿(mào)企業(yè)政府統(tǒng)保平臺(tái)，對(duì)于年出口額在300萬美元以下的小微外貿(mào)企業(yè)采取“企業(yè)投保，政府買單“的方式，由政府出面再補(bǔ)貼15%的出口信保保費(fèi)，助力小微外貿(mào)企業(yè)接單出口，同時(shí)保障小微外貿(mào)企業(yè)低門檻、低成本、低風(fēng)險(xiǎn)融資。全寧波大市中海曙和鄞州已經(jīng)做到統(tǒng)保平臺(tái)全覆蓋，象山覆蓋率為70-80%，寧海為40%左右。同時(shí)，組織行業(yè)協(xié)會(huì)出面試點(diǎn)統(tǒng)保平臺(tái)，在時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候再推廣到全市范圍。（作者單位為浙江省寧波市奉化區(qū)投資促進(jìn)局）