我國邊疆民族地區(qū)普惠金融體系構(gòu)建與機制創(chuàng)新

王曙光 王丹莉

[摘要]金融服務與金融支持對邊疆民族地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展具有極其重要的意義。基于在內(nèi)蒙、河北、寧夏等地田野調(diào)查得到的第一手資料，本文嘗試分析和闡釋邊疆民族地區(qū)金融服務的特征與現(xiàn)狀、面臨的困難和挑戰(zhàn)以及各類金融機構(gòu)在邊疆民族地區(qū)普惠金融建設(shè)過程中的作用與聯(lián)系，并著重對邊疆民族牧區(qū)金融的監(jiān)管與風險防控以及金融服務機制創(chuàng)新進行深入探討。

[關(guān)鍵詞]邊疆地區(qū) 民族地區(qū) 普惠金融 牧區(qū)金融

[中圖分類號]F832.7 [文獻標識碼]A [文章編號]1008-0694（2018）01-0090-OS

一、金融支持邊疆民族地區(qū)發(fā)展的重要性

我國邊疆地區(qū)一般是少數(shù)民族聚居的地區(qū)，那里民族分布比較復雜，民族文化呈現(xiàn)極大的豐富性、多樣性、融合性，因此邊疆地區(qū)的民族問題解決得好不好，對我國民族和諧和國家穩(wěn)定至關(guān)重要。同時，由于地域、文化、自然條件、歷史發(fā)展等方面原因，我國邊疆地區(qū)的民族經(jīng)濟大多處于比較不發(fā)達的狀態(tài)，貧困發(fā)生率一般比較高，脫貧攻堅任務比較繁重，老百姓生活水平亟待提高，因此邊疆地區(qū)的反貧困對整個中國的反貧困意義重大。川很多邊疆民族地區(qū)又同時是生態(tài)脆弱區(qū)，保護生態(tài)環(huán)境對邊疆民族地區(qū)群眾的生活和生產(chǎn)都至關(guān)重要。所以，邊疆地區(qū)與民族地區(qū)、貧困地區(qū)、生態(tài)脆弱區(qū)很大程度上高度重合，邊疆民族地區(qū)的經(jīng)濟社會發(fā)展具有特殊重大的戰(zhàn)略性意義。

新中國成立以來，我國高度重視邊疆民族地區(qū)的發(fā)展，東北、西北、西南邊疆地區(qū)經(jīng)濟獲得了空前發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和民生改善突飛猛進，當時執(zhí)行的區(qū)域均衡發(fā)展戰(zhàn)略起到了重要作用，為邊疆民族地區(qū)的經(jīng)濟社會發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。改革開放以來，“富民興邊”行動效果明顯，邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟社會得到進一步發(fā)展，扶貧攻堅計劃更是著力解決邊疆民族地區(qū)的貧困問題，使邊疆民族地區(qū)的貧困人口大為減少。黨的十八大以來，我國脫貧攻堅到了決勝時期，邊疆民族地區(qū)的發(fā)展受到國家高度重視，在這個時期，邊疆民族地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得很大成就，生態(tài)建設(shè)進步明顯，少數(shù)民族人口的民生問題得到了重大改善。

我國金融服務的真空地帶和短板地帶大多在邊疆民族貧困地區(qū)。近年來，邊疆民族地區(qū)的金融服務覆蓋面不斷加大，金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量大幅減少，老百姓獲得的信貸支持和其他金融服務有效提升。在這一過程中，一些金融機構(gòu)（如農(nóng)信社和農(nóng)行等）在極為艱苦的條件下，開展對邊疆少數(shù)民族群眾的金融服務。盡管金融機構(gòu)維系成本很高、風險也很大，但這些金融機構(gòu)的服務對促進邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展發(fā)揮了巨大作用。

近年銀監(jiān)會還鼓勵各金融機構(gòu)通過發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的方式，到邊疆民族地區(qū)進行金融服務，通過跨區(qū)域的資本整合和文化融合，促進邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展。[2]當然，從總體來說，邊疆民族地區(qū)的金融服務距離當?shù)厝罕娂皡^(qū)域發(fā)展的需求仍有一定差距，有些邊疆民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)，很多農(nóng)牧民還沒有獲得金融支持，同時金融機構(gòu)運行質(zhì)量差異很大，有些金融機構(gòu)的不良貸款率已經(jīng)嚴重超過警戒線，區(qū)域金融安全受到一定威脅。這些問題都要引起決策者的高度重視。

二、邊疆民族地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀：基于內(nèi)蒙古邊疆牧區(qū)的實地考察

2017年暑期，筆者帶領(lǐng)的考察組自呼倫貝爾鄂溫克出發(fā)，貫穿內(nèi)蒙古全境，到達阿拉善市，沿途并考察了河北康保縣和寧夏回族自治區(qū)銀川市掌政鎮(zhèn)，前后17天，行程11000里?？疾炱陂g，與內(nèi)蒙古自治區(qū)銀行業(yè)協(xié)會、地方銀監(jiān)部P7、人民銀行地方分支機構(gòu)、地方扶貧辦、金融辦、農(nóng)牧業(yè)局及農(nóng)行、農(nóng)信社（農(nóng)商行）、村鎮(zhèn)銀行、郵儲銀行等各類金融機構(gòu)進行了充分的溝通交流?；趯嵉乜疾斓囊皇仲Y料，本文對邊疆民族地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題做一分析。

1.內(nèi)蒙古邊疆牧區(qū)普惠金融服務的特殊性

邊疆牧區(qū)人口相對稀少，地域廣袤，有獨特的生活習慣及生產(chǎn)方式，這些都對金融機構(gòu)業(yè)務開展及經(jīng)營成本產(chǎn)生較大影響。筆者通過對最初考察的巴爾虎旗、鄂溫克旗、新巴爾虎左旗等一些嘎查特別是偏遠嘎查的考察，發(fā)現(xiàn)牧區(qū)發(fā)展面臨著一些普遍的共性問題。第一，連年干旱，草場沙化嚴重。如：輝道嘎查近三分之二的草場沙化，夏季牲畜飲水與吃草困難，秋季草場產(chǎn)量較往年大幅下滑。由于飼草不足，牧民需要購買飼草來解決，而飼草價格上漲較快。第二，牲畜價格低廉，牧民面臨繼續(xù)飼養(yǎng)與出售牲畜的兩難選擇。近兩年，牛、羊、生鮮奶等畜產(chǎn)品價格大幅下滑，但牧民飼養(yǎng)牲畜的成本卻不斷增加。大量出售牲畜無法收回養(yǎng)殖成本且影響未來的生產(chǎn)經(jīng)營，而繼續(xù)飼養(yǎng)的成本過高也使得牧民無法承受，致使牧民面臨著兩難選擇。第三，傳統(tǒng)養(yǎng)殖利潤低，規(guī)模化、集約化的現(xiàn)代化生產(chǎn)項目匱乏。綜上，雖然傳統(tǒng)養(yǎng)殖方式不能適應市場且利潤低，甚至無利潤、虧損，而牧區(qū)尚無能力也不愿推行現(xiàn)代化養(yǎng)殖基地、畜產(chǎn)品加工企業(yè)培育等規(guī)?；?、集約化的現(xiàn)代化生產(chǎn)方式。盡管不同類型的金融機構(gòu)都大力推進牧區(qū)的金融服務，因地制宜地開發(fā)出符合當?shù)匦枨蟮臉I(yè)務品種，如：鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行打造了“第一牧貸”“馬背銀行”“塔拉金融”等具有鮮明特色的服務品牌，針對牧區(qū)客戶抵押難、擔保難的實際，推出“塔拉四寶”系列牧貸產(chǎn)品，還突破傳統(tǒng)農(nóng)金機構(gòu)“春貸秋還”模式瓶頸，創(chuàng)新性地提出“牛羊在、貸款安”牧區(qū)信貸理念，為牧民客戶量身定做信貸產(chǎn)品，以解決客戶還款期限問題。但涉及生產(chǎn)經(jīng)營方式的問題，卻需要多方面的努力。

解決牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營癥結(jié)的出路在于集約化、組織化和規(guī)模化經(jīng)營，降低牧民的生產(chǎn)經(jīng)營風險，增加其牧業(yè)產(chǎn)業(yè)收益。第一，要發(fā)展集體經(jīng)濟或公司企業(yè)，通過直銷方式解決牛羊價格問題。筆者走訪的輝道嘎查、紅花爾基嘎查就計劃以嘎查名義，牽頭牧民成立公司來發(fā)展集體經(jīng)濟，通過合作社收購當?shù)嘏Ｑ虿⑦M行初步加工，進而銷往外地，從而解決“老客”收購牛羊大幅壓價問題。第二，要發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從而增加收入來源渠道，解決產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一的問題。

以往分散化的牧區(qū)經(jīng)營模式，不僅破壞了生態(tài)，使草原嚴重退化，更使得牧民的收入長期處于低水平徘徊局面，降低了牧民市場談判與應對風險的能力。運用各種形式重振集體經(jīng)濟，實現(xiàn)牧民的組織化和牧區(qū)經(jīng)濟的規(guī)模化是相當一部分牧民的訴求。這是改革開放四十年之后牧民對現(xiàn)有體制的一種反思和對未來變革的一種期待。

在這一進程中，足夠的金融支持是不可缺少的重要條件。對于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等各類金融機構(gòu)而言，它們在很多方面都需要繼續(xù)努力，不僅要改進自己的貸款產(chǎn)品和運行機制，降低銀行貸款利率，增加授信額度，減輕牧區(qū)負擔;要進一步在邊疆民族牧區(qū)開展金融教育，廣泛宣傳金融知識，讓牧民對金融有進一步的認識，防范受騙;要通過深入的宣傳，提升客戶的征信意識，使其更加注重維護自己的信用，保障還款率;還要進一步引導客戶生產(chǎn)經(jīng)營活動轉(zhuǎn)型和升級（比如在該地更好地扶持旅游業(yè)、民族文化產(chǎn)業(yè)、畜牧產(chǎn)品加工業(yè)等產(chǎn)業(yè)），以降低氣候等因素帶來的經(jīng)營風險。

牧區(qū)的金融服務，在一定程度上發(fā)揮著扶貧以及恢復當?shù)厣鷳B(tài)的重要作用。在不少牧區(qū)，為了恢復生態(tài)，禁牧政策全面實施，因此牧區(qū)人口大量減少，牧民不再游牧，而是逐步實現(xiàn)集中居住，集中養(yǎng)畜。扶持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化就顯得非常重要。在培育和扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的過程中，金融服務承擔著支持與引導的雙重作用。應當推動和探索金融機構(gòu)、政府、企業(yè)和牧戶多方合作平臺的搭建，讓集體經(jīng)濟、農(nóng)牧民合作社、龍頭企業(yè)獲得更多的金融支持，這一方面可以帶動更多牧戶的收入增長，提高牧民的市場談判和應對風險能力，提升農(nóng)牧業(yè)的產(chǎn)業(yè)化水平，支持牧區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，另一方面也可以通過規(guī)?；档徒鹑跈C構(gòu)的信貸與經(jīng)營成本，這樣的金融支持是目前牧區(qū)最需要的。在筆者調(diào)研走訪的區(qū)域中，一些地方已經(jīng)開始了類似的探索和嘗試，如：河北康保縣構(gòu)建了“風險補償金+商業(yè)銀行+保險公司+擔保公司+龍頭企業(yè)+貧困戶”六位一體的金融支持脫貧攻堅平臺，打通了一條“銀行一企業(yè)一貧困戶”借貸放款的“綠色通道”。農(nóng)戶扶貧貸、政銀企戶保貸是當?shù)剞r(nóng)信社重要的扶貧金融產(chǎn)品，而當?shù)氐霓r(nóng)行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)亦有類似產(chǎn)品。

2.邊疆民族地區(qū)普惠金融建設(shè)進程中的各類金融機構(gòu)

近十余年來，我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展取得了突出的成就，中國人民銀行和銀監(jiān)會連續(xù)出臺了一系列重要決策，一批新的農(nóng)村金融機構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等）如雨后春筍出現(xiàn)在我國農(nóng)村金融市場，這也帶動了邊疆民族地區(qū)各類金融機構(gòu)的成長和發(fā)展。從目前的情況來看，在邊疆民族地區(qū)的金融信貸業(yè)務開展中，農(nóng)信社、農(nóng)行、村鎮(zhèn)銀行、郵儲銀行等各類金融機構(gòu)各有特點和優(yōu)勢，各類金融機構(gòu)如何揚長避短并加強相互之間必要的合作也是邊疆民族地區(qū)普惠金融建設(shè)進程中應當給予關(guān)注的問題。

農(nóng)信社在相當一部分旗縣都發(fā)揮著比較重要的作用，是服務農(nóng)牧民的主力軍。在一些農(nóng)牧區(qū)，農(nóng)信社貸款的不良率低，資產(chǎn)質(zhì)量相對較好，有良好的業(yè)務基礎(chǔ)，但在完善管理體制和建立規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)方面，農(nóng)信社仍需要持續(xù)努力。在與基層農(nóng)信社的座談中，大家討論比較多的是省聯(lián)社的定位、職能與合法性問題。對于省聯(lián)社過度的行政干預，尤其是高管任職的干預，基層農(nóng)信社普遍存在反感情緒，而行政化傾向突出也影響著農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量的整體提升和規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)的真正確立。農(nóng)信社的治理問題較為突出，省聯(lián)社定位應加以變革，盡量減少行政性的干預，保障縣級法人真正的獨立法人地位，改革管理體制仍是農(nóng)信社提升資產(chǎn)質(zhì)量、降低風險的關(guān)鍵一環(huán)。

農(nóng)行在支持農(nóng)牧區(qū)發(fā)展方面的力度不斷加大，特別是配合鄉(xiāng)村建設(shè)、金融扶貧等政策的實施，近年來在邊疆民族地區(qū)投入了大量的資金。但基層網(wǎng)點的不足在一定程度上制約了農(nóng)行金融業(yè)務的開展。為了彌補這一缺陷，農(nóng)行在一些邊疆民族地區(qū)大力推進農(nóng)村網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行機具等“互聯(lián)網(wǎng)+”的金融服務創(chuàng)新模式?？傮w來講，農(nóng)行有自己的資金規(guī)模、人才、技術(shù)等優(yōu)勢，但也有網(wǎng)點、客戶等劣勢，因而在支持農(nóng)牧民方面必須更多依托科技創(chuàng)新，打通農(nóng)牧民金融服務“最后一公里”，降低貸款成本。郵儲銀行同樣面臨著基層網(wǎng)點過少的困難，因而限制了其在農(nóng)牧區(qū)金融業(yè)務的開展。它們在一些地區(qū)也開始了新的探索和嘗試，如：巴彥淖爾市郵儲銀行積極搭建銀政、銀企、銀擔、銀保等服務平臺，與就業(yè)辦、扶貧辦合作，開展再就業(yè)小額擔保貸款和貧困戶貸款;與擔保公司合作，支持具有一定規(guī)模的農(nóng)牧企業(yè)及社會化服務組織，但總體上其支農(nóng)支牧力度還有待加大。

村鎮(zhèn)銀行是邊疆民族地區(qū)開展金融服務的新生力量。盡管大部分村鎮(zhèn)銀行成立時間并不長，但其發(fā)展的速度卻非常快，相對于一些傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行有更強的服務與競爭意識。在筆者走訪的旗縣中，村鎮(zhèn)銀行在有些嘎查的貸款總量已經(jīng)超過農(nóng)信社和農(nóng)行，但資產(chǎn)質(zhì)量卻偏低，逾期貸款總額明顯高于農(nóng)信社和農(nóng)行。社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的認知度相對較低，村鎮(zhèn)銀行面臨著組織存款艱難、業(yè)務品種單一、業(yè)務受限多、政策支持力度小、客戶基礎(chǔ)弱、貸款成本高等諸多問題。從村鎮(zhèn)銀行自身的角度來說，找準其戰(zhàn)略定位、市場定位十分關(guān)鍵，同時還要創(chuàng)新經(jīng)營營銷方式，在定價機制、信用管理等方面加大創(chuàng)新，并要建立具有個性的企業(yè)文化，不斷完善與規(guī)范公司治理，增強公司法人治理有效性。

各類金融機構(gòu)的并存與發(fā)展促進了邊疆民族地區(qū)金融競爭主體和服務手段的多元化，它們之間應當是既競爭又合作的關(guān)系。在金融服務的開展過程中，不同的金融機構(gòu)存在著競爭關(guān)系，但在培育農(nóng)牧民的信用意識、改善邊疆民族地區(qū)的信用環(huán)境、維護健康穩(wěn)定的金融生態(tài)、培育新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體、促進邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展等方面，各類金融機構(gòu)又存在著共同的利益和訴求。因此，各類金融機構(gòu)之間既應該發(fā)揮自身優(yōu)勢充分競爭，又應該在金融創(chuàng)新、征信數(shù)據(jù)分享等方面進行必要的溝通和合作，從而整體降低邊疆民族地區(qū)的金融服務成本，為自身發(fā)展創(chuàng)造更加有利的環(huán)境。

3.倡導差異化的牧區(qū)金融監(jiān)管

邊疆牧區(qū)金融服務的特殊性對金融監(jiān)管也提出了特殊的要求，而不同的地區(qū)又往往具有不同的發(fā)展特點和需求。在筆者走訪的地區(qū)中，以下四方面問題相對突出：

（1）金融服務區(qū)覆蓋面仍顯不足。牧區(qū)信貸不同于內(nèi)地，由于農(nóng)牧民居住相對分散，設(shè)物理網(wǎng)點并不合算。過大的管理半徑以及交通不便、信息閉塞等都極大地影響著當?shù)亟鹑跈C構(gòu)的經(jīng)營成本，需要金融機構(gòu)不斷完善金融服務方式，以適應當?shù)氐膶嶋H狀況。此外，牧業(yè)的生產(chǎn)周期一般較長，冬季要抗災保畜，與農(nóng)區(qū)的生產(chǎn)經(jīng)營特征和周期都不同，因此需要金融機構(gòu)在貸款條件、貸款期限、貸款價格以及數(shù)額方面都進行必要的調(diào)整。

（2）金融機構(gòu)過度授信是一個必須給予關(guān)注的風險源。近年由于政府支農(nóng)力度的加大、各類金融扶貧政策的出臺，農(nóng)牧民獲得的金融支持相對于以往大幅度提高，中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵儲銀行、小額貸款公司等各類金融機構(gòu)在邊疆民族地區(qū)開展了多種形式的金融服務。在政府金融扶貧政策和金融機構(gòu)大力配合的推動下，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘇木的貸款覆蓋率已經(jīng)達到90%以上，有的地區(qū)還采取了政府貼息、風險補償金等形式加大支持力度。這在滿足了農(nóng)牧民資金需求的同時，也帶來了新的問題。一個突出的問題是銀行多頭授信，農(nóng)牧民多頭貸款，以貸還貸，以貸養(yǎng)貸的情況比較普遍。銀行多頭授信助長了農(nóng)牧民的盲目投資沖動，帶來了較大的風險隱患。

（3）各類農(nóng)村金融機構(gòu)的風險、資產(chǎn)質(zhì)量及結(jié)構(gòu)問題值得關(guān)注。這一狀況與多種因素有關(guān)，有的是因為銀行壘大戶現(xiàn)象嚴重，造成風險集中度高，調(diào)研中有的盟市截至2017年6月末千萬元以上貸款占全部貸款的比重高達48.19%;有的是因為中小企業(yè)發(fā)展不樂觀，2016年中小企業(yè)普遍虧損甚至倒閉，累積了風險;有的與政府信用有關(guān)，政府投資項目拖欠貸款也會影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量;有的地方存在過度投資問題，部分企業(yè)投資無長期經(jīng)營之初衷，故導致大量項目效率低下，投入產(chǎn)出低，資金鏈一旦斷裂，就會殃及銀行貸款。

（4）各類銀行的投資渠道還有待進一步拓寬。這既需要銀行自身的不斷努力，在某些時候也需要政府給以適當?shù)恼邇A斜和支持。由于面臨越來越嚴重的企業(yè)欠息欠貸問題，中小金融機構(gòu)有相當一部分資金被存放同業(yè)。農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，導致銀行找不到好企業(yè)可以貸款，而較小的農(nóng)牧業(yè)企業(yè)又得不到資金支持。一些農(nóng)牧民有貸款意愿，卻不能提供有效抵押品，土地抵押在實踐中可操作性差等問題都成為限制邊疆民族地區(qū)各類銀行拓寬投資渠道的因素。

所有這些現(xiàn)實問題和困難都有待解決。因此，對服務于邊疆民族地區(qū)特別是貧困地區(qū)的金融機構(gòu)的監(jiān)管應避免一刀切，政府應實行差異化的監(jiān)管政策，在金融創(chuàng)新、技術(shù)手段、服務方式、產(chǎn)品定價等方面賦予中小金融機構(gòu)適當?shù)臋?quán)利，制定出符合當?shù)貙嶋H情況的政策，才能在確保金融穩(wěn)定的同時帶動邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

三、挑戰(zhàn)與應對：突破邊疆民族地區(qū)金融服務的困境

應當看到，在邊疆民族地區(qū)開展金融服務面臨著很大的困難，總結(jié)起來，這些困難和挑戰(zhàn)包括：

第一，邊疆民族地區(qū)地域廣大，人口稀少，每家每戶居住分散且相距遙遠（在內(nèi)蒙古阿拉善和呼倫貝爾等草原牧區(qū)，各個蘇木的距離有時達上百公里，這兩個地區(qū)的地域面積都是近30萬平方公里，西藏那曲的地域面積達43萬平方公里），客觀上造成客戶到金融機構(gòu)的距離遠，成本高，金融機構(gòu)服務客戶的成本也高，貸前和貸中審查耗費的人力物力大。

第二，正是由于邊疆民族地區(qū)特有的地域地貌特征（比如草原、沙漠、山地），造成金融機構(gòu)所搜集到的客戶的信息往往不完備，信息扭曲和失真的概率更高，甄別信息和更新信息的成本更高。

第三，邊疆民族地區(qū)的文化多樣性比較明顯，各地民俗、文化、生活形態(tài)、生產(chǎn)方式差別很大，導致金融服務的需求多樣性也非常明顯，與內(nèi)地有很大區(qū)別。這就給金融機構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計提出了更高的要求。

第四，邊疆民族地區(qū)由于經(jīng)濟社會發(fā)展相對滯后，老百一姓對現(xiàn)代金融機構(gòu)了解較少，這客觀上加大了金融服務的困難，需要金融機構(gòu)花較大的力氣進行金融教育與宣傳，以使當?shù)厝罕姼玫乩斫夂徒邮芙鹑诜铡?/p>

第五，邊疆民族地區(qū)雖然民風淳樸，但信用體系建設(shè)往往較為滯后，沒有完備的征信體系，加上少數(shù)民族群眾對金融信用的理解往往不深，客觀上加大了金融機構(gòu)信用管理的成本，對資產(chǎn)質(zhì)量的提升一構(gòu)成了一定的挑戰(zhàn)。

第六，邊疆民族地區(qū)由于發(fā)展一般而言比較滯后，導致金融入才奇缺，極大地影響了金融機構(gòu)管理、運行質(zhì)量和金融創(chuàng)新與風險處置能力，同時，一些現(xiàn)代金融技術(shù)的運用也受到很大限制。現(xiàn)實表明，這些問題都影響了金融機構(gòu)在邊疆民族地區(qū)的生存質(zhì)量，從而影響了金融機構(gòu)對邊疆民族地區(qū)的金融服務水平。

對所有在邊疆民族地區(qū)開展業(yè)務的金融機構(gòu)來說，必須以創(chuàng)新和務實的精神面對這些挑戰(zhàn)和困難，在金融產(chǎn)品及服務流程設(shè)計等方面要更多地考慮邊疆民族地區(qū)的文化、生產(chǎn)生活等特點等，有針對性地進行產(chǎn)品開發(fā)和流程設(shè)計，確保產(chǎn)品和流程設(shè)計能夠適應當?shù)氐奈幕螒B(tài)，做到支持邊疆民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和保障金融機構(gòu)可持續(xù)運轉(zhuǎn)兩者的統(tǒng)一。應通過技術(shù)創(chuàng)新，通過設(shè)置電子機具和開展基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務，盡力減少設(shè)置物理網(wǎng)點的成本，降低金融機構(gòu)的運行成本。應通過更為人性化的方式，通過少數(shù)民族群眾喜聞樂見的方式開展金融教育、金融業(yè)務營銷，使少數(shù)民族群眾能夠親近金融機構(gòu)，而不是對金融機構(gòu)敬而遠之，往往一杯噴香的奶茶，一句民族問候語，營業(yè)網(wǎng)點富于民族特色的裝飾，都有可能拉近少數(shù)民族群眾與金融機構(gòu)的距離。要大力培養(yǎng)當?shù)厣贁?shù)民族金融入才，在金融機構(gòu)內(nèi)部進行有針對性的培訓，尤其要培養(yǎng)具有當?shù)孛褡逭Z言能力的少數(shù)民族金融入才，使其發(fā)揮更好的作用。

對于農(nóng)行這樣的全國性商業(yè)銀行而言，由于其縱向一體化的決策方式，在解決邊疆民族地區(qū)金融服務方面，要特別注意給予邊疆民族地區(qū)分支機構(gòu)更多的自主權(quán)，而不要在產(chǎn)品、服務、流程等方面搞一刀切，搞大一統(tǒng)。要注意各個邊疆民族地區(qū)的地方特色和特殊點，給地方分行更多的因地制宜進行創(chuàng)新的權(quán)利和空間，注重差異化和多元化，激發(fā)邊疆民族地區(qū)分支機構(gòu)的積極性和主動性，這一點對于農(nóng)行這樣的大型銀行尤為重要，很多地方分行對總行的最大訴求就是希望總行能夠給它們更多的自主空間，不要用全國統(tǒng)一的、尤其是適用于內(nèi)地的政策來對待邊疆民族地區(qū)。

對于農(nóng)信社這樣歷史悠久的支農(nóng)金融機構(gòu)而言，應進一步加大金融創(chuàng)新力度，改革管理體制，提升人力資本水平，改善管理質(zhì)量。對于村鎮(zhèn)銀行而言，要加大品牌建設(shè)力度，提高社會認知度，并加大金融服務覆蓋面，加強網(wǎng)點建設(shè)和金融創(chuàng)新，努力提高對農(nóng)牧區(qū)的金融服務水平。

四、新技術(shù)和新思維在邊疆民族地區(qū)金融服務中的重要意義

新技術(shù)和新思維在邊疆民族地區(qū)金融服務方面的作用極其突出。在地域廣闊的邊疆民族牧區(qū)開展金融服務，如果沒有技術(shù)創(chuàng)新的支持，其成本將會極高，因此在這些地方，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)的金融科技創(chuàng)新的重要性，其實反而比內(nèi)地更高。筆者考察的農(nóng)行阿拉善分行，阿拉善總面積近30萬平方公里，農(nóng)行共有11個網(wǎng)點，其中巴彥浩特鎮(zhèn)（阿左旗首府所在地）7個，吉蘭太1個，額濟納旗、阿右旗、烏斯太各1個。農(nóng)行阿拉善分行借助現(xiàn)代金融技術(shù)，大力布設(shè)電子機具和非物理金融服務點，極大地降低了運行成本，提高了經(jīng)營效率，方便了群眾。該行每年的電子交易量達到十幾億元，非?？捎^。筆者考察過的農(nóng)行巴彥淖爾烏拉特后旗支行也是更多通過科技創(chuàng)新開展業(yè)務，以彌補物理網(wǎng)點的不足，大力推進網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行機具等模式，依托科技創(chuàng)新降低貸款和金融服務成本，而且獲得了大量的客戶。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社和郵儲銀行也在不斷加大互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的力度。

從這些例子可以看出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)可以在一定程度上彌補物理網(wǎng)點的不足，突破自然條件限制和地域限制，為邊疆民族牧區(qū)的金融發(fā)展提供了一條可能的捷徑。邊疆民族地區(qū)的金融一定要插上互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的翅膀，利用技術(shù)創(chuàng)新開展更有效的產(chǎn)品設(shè)計和金融服務，才能適應邊疆民族地區(qū)的特殊金融環(huán)境。[3]在這方面，政府應給以一定的財政支持，幫助邊疆民族地區(qū)金融機構(gòu)更新技術(shù)設(shè)備、布設(shè)電子機具、開展技術(shù)培訓，降低運行成本，提升科技水平。

五、結(jié)束語

邊疆民族地區(qū)金融體系的建設(shè)與金融服務能力的提升是一個系統(tǒng)工程，需要從中央、地方政府、銀行、監(jiān)管、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等共同努力。從中央角度，應加大對邊疆地區(qū)、貧困地區(qū)、民族地區(qū)、生態(tài)脆弱地區(qū)的財政傾斜與轉(zhuǎn)移支付力度。從地方政府角度，邊疆民族地區(qū)地方政府應通過財政、稅收、政策扶持等方式，加大機制創(chuàng)新力度，與銀行、擔保、保險、龍頭企業(yè)以及其他主體共同打造激勵機制，促進金融扶貧，化解金融風險。從各類銀行角度，邊疆民族地區(qū)的銀行類金融機構(gòu)應通過金融創(chuàng)新，力推電子化、普惠化，立足小微，嚴控風險，避免壘大戶與重復授信，提高資產(chǎn)質(zhì)量。從監(jiān)管機構(gòu)角度，要幫助邊疆民族牧區(qū)金融機構(gòu)化解風險，實行監(jiān)管差異化，更多考慮牧區(qū)整體情況，允許村鎮(zhèn)銀行等跨縣開設(shè)分支機構(gòu)，鼓勵跨區(qū)發(fā)展。高度關(guān)注高風險機構(gòu)，加大破產(chǎn)兼并收購等政策實施力度，促進資本整合。從產(chǎn)業(yè)角度，要支持農(nóng)牧業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，幫助其實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，加大生態(tài)恢復力度，使牧區(qū)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。[4]從鄉(xiāng)村治理角度，要加強鄉(xiāng)村文化建設(shè)，倡導誠信，同時發(fā)展集體經(jīng)濟，鼓勵農(nóng)牧民互助合作，為金融生態(tài)建設(shè)與農(nóng)村經(jīng)營機制創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。只有如此，才能不斷提升邊疆民族地區(qū)金融服務水平，進而推動邊疆民族地區(qū)經(jīng)濟社會更好發(fā)展。

參考文獻：

[1]王曙光.中國的貧困與反貧困[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2011，（03）.

[2]王曙光.民族金融與反貧困[J].中國社會科學（內(nèi)部文稿），2010， （11）.

[3]王曙光，楊北京.農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)姻：影響、創(chuàng)新、挑戰(zhàn)和趨勢[J].農(nóng)村金融研究，2017，（08）.

[4]王曙光，王丹莉.減貧與生態(tài)保護：雙重目標兼容及其長效機制[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2015，（05）.

（責任編輯 傅文）