淺析移動(dòng)電子商務(wù)環(huán)境下ATM的發(fā)展趨勢(shì)

倫墨華 馬敬元 黃鶴

摘 要：ATM的發(fā)展降低了銀行的商家依賴性，銀行可以根據(jù)自己的一些個(gè)性化業(yè)務(wù)和特殊應(yīng)用情景提出定制要求。這一變化給銀行發(fā)展新的衍生業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇。本文通過(guò)總結(jié)當(dāng)前ATM的主要功能、發(fā)展現(xiàn)狀，并就ATM技術(shù)在各方面的發(fā)展、應(yīng)用前景、可能給銀行業(yè)帶來(lái)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了深入探討。

關(guān)鍵詞：ATM;發(fā)展趨勢(shì);探討

一、ATM的基本概念

自動(dòng)取款機(jī)又稱ATM，是Automatic Teller Machine的縮寫(xiě)，意思是自動(dòng)柜員機(jī)，因大部分用于取款，又稱自動(dòng)取款機(jī)。它是一種高度精密的機(jī)電一體化裝置，利用磁性代碼卡或智能卡實(shí)現(xiàn)金融交易的自助服務(wù)，代替銀行柜面人員的工作。可提取現(xiàn)金、查詢存款余額、進(jìn)行賬戶之間資金劃撥、余額查詢等工作;還可以進(jìn)行現(xiàn)金存款（實(shí)時(shí)入賬）、支票存款（國(guó)內(nèi)無(wú)）、存折補(bǔ)登、中間業(yè)務(wù)等工作。持卡人可以使用信用卡或儲(chǔ)蓄卡，根據(jù)密碼辦理自動(dòng)取款、查詢余額、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存款，存折補(bǔ)登，購(gòu)買基金，更改密碼，繳納手機(jī)話費(fèi)等業(yè)務(wù)。

二、ATM的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，移動(dòng)支付已然已經(jīng)成為主要的付款方式。無(wú)現(xiàn)金時(shí)代已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面，遠(yuǎn)到網(wǎng)上異國(guó)異地購(gòu)物，近到平時(shí)的吃飯、逛街、水電費(fèi)等等都可以用手機(jī)隨時(shí)隨地進(jìn)行支付。以前大家出門(mén)都要帶著銀行卡、現(xiàn)金等，現(xiàn)在一部手機(jī)就可以出門(mén)的狀態(tài)已經(jīng)逐漸被人們接受。而且隨著支付寶、微信支付等第三方支付的普及，出門(mén)只帶手機(jī)成為越來(lái)越多人的選擇，而以前主要提供取現(xiàn)存款服務(wù)，曾經(jīng)大街小巷都可以看到的ATM“失寵”已經(jīng)成為一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。

2008―2015年，全國(guó)ATM的部署量不斷提升，年均復(fù)合增長(zhǎng)率已經(jīng)超過(guò)26%，2015年全國(guó)的ATM部署量已經(jīng)達(dá)到了86.68萬(wàn)臺(tái)。并可以看出2015年ATM部署量已經(jīng)達(dá)到了近些年的巔峰。隨著我國(guó)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的推動(dòng)、智能手機(jī)的普及和第三方支付軟件的出現(xiàn)，2011年以來(lái)我國(guó)移動(dòng)支付興起，并迅速搶占市場(chǎng)，至2015年到達(dá)應(yīng)用的爆發(fā)期。在2015年以后我國(guó)ATM全國(guó)部署量基本維持原狀，2016年為94.42萬(wàn)臺(tái)，較上年同比增加8.93%，增速明顯下降。再到2017年的第一季度可以看出增速的大幅下降。2017年截至第三季度，全國(guó)ATM部署量為94.77萬(wàn)臺(tái)，僅較上一年同期增加0.46%。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，部分銀行已經(jīng)將租金昂貴的黃金地段的ATM撤走。

與傳統(tǒng)的工業(yè)轉(zhuǎn)移步伐基本一致，2015―2016年農(nóng)村的ATM保有量在不斷提升，至2016年，農(nóng)村ATM保有量占比已經(jīng)從35.67%上漲到40.54%，而城市ATM保有量占比已經(jīng)從64.33%下降至59.46%。ATM機(jī)已經(jīng)逐漸從城市向農(nóng)村不斷的轉(zhuǎn)移，但是不同于工業(yè)轉(zhuǎn)移的發(fā)展規(guī)律的是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使得農(nóng)村與城市的互聯(lián)網(wǎng)普及率差距并不十分明顯，ATM雖然已經(jīng)向農(nóng)村轉(zhuǎn)移，但是保有量占比增幅不會(huì)過(guò)大。而且隨著我國(guó)4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率的提升及農(nóng)村移動(dòng)支付的普及，農(nóng)村的無(wú)現(xiàn)金支付也將變得越來(lái)越普遍。

三、ATM存在的問(wèn)題

1.移動(dòng)支付對(duì)ATM造成沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付已經(jīng)成為人們生活中的常態(tài)。無(wú)論是逛街、購(gòu)物還是就餐，我們都可以采用手機(jī)支付，生活變得越來(lái)越方便，也讓人們逐漸認(rèn)同了無(wú)現(xiàn)金時(shí)代。國(guó)內(nèi)的ATM的部署量增長(zhǎng)緩慢，轉(zhuǎn)而將重點(diǎn)放在了二維碼的電子支付業(yè)務(wù)上。2013―2016年，隨著移動(dòng)支付的普及，電子支付業(yè)務(wù)也在不斷增加。由數(shù)據(jù)可見(jiàn)，移動(dòng)支付作為其重要的組成部分，支付量占比有顯著提升，移動(dòng)支付金額不斷增加。2016年，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)97.22億筆，占電子支付業(yè)務(wù)筆數(shù)的18.13%，支付金額達(dá)到49.26萬(wàn)億元，占比為6.69%，較上年增加2.69%。這對(duì)ATM也是不小的沖擊。

2.ATM設(shè)立成本過(guò)高

以前人們出行，隨時(shí)隨地都可以看見(jiàn)ATM的存在，但是近些年來(lái)可以觀察到ATM在街邊設(shè)立逐漸在減少，其根本原因在于ATM設(shè)立的成本過(guò)于高，如果交易量達(dá)不到，還要付高額的占地租金，許多銀行就紛紛選擇了撤下ATM。例如一臺(tái)占地不到兩平方米左右的機(jī)器，放在北京西單的商場(chǎng)內(nèi)，場(chǎng)地租金一年就要一萬(wàn)多。當(dāng)初銀行為了推廣ATM交付了高額的租金，但是現(xiàn)在隨著使用率的降低，許多ATM也紛紛撤離了商場(chǎng)等場(chǎng)所?？梢钥闯鯝TM設(shè)立的成本過(guò)高也是ATM部署量減少的重要原因之一。

3.ATM服務(wù)功能單一、過(guò)程煩瑣

我們大家都熟知的ATM功能是存取款功能，但是隨著電子支付越來(lái)越便捷，人們對(duì)于現(xiàn)金的需求量越來(lái)越少，使用ATM的機(jī)會(huì)也就越來(lái)越少。ATM服務(wù)功能單一，人們對(duì)于它的需求減少，出現(xiàn)在人們腦海里的頻率自然也就會(huì)減少，人們對(duì)于它的使用率就會(huì)減少。ATM的操作雖然對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)操作簡(jiǎn)單易上手，但是對(duì)于老人和弱勢(shì)群體還有諸多不便。就像當(dāng)你走進(jìn)銀行營(yíng)業(yè)廳，大多數(shù)排隊(duì)的人都是老年人一樣，其實(shí)他們的業(yè)務(wù)往往也是ATM能夠解決的，但是由于不會(huì)操作就要耽誤大量的時(shí)間來(lái)排隊(duì)等待。

4.ATM存在安全問(wèn)題

有些ATM因?yàn)槲恢迷O(shè)立偏僻，淪落成為無(wú)人問(wèn)津的簡(jiǎn)單擺設(shè)，我們會(huì)從新聞上看到以前經(jīng)常會(huì)發(fā)生一些利用ATM進(jìn)行詐騙和盜竊的違法行為。雖然現(xiàn)在這種情況已經(jīng)是少數(shù)行為，但是仍然存在著安全問(wèn)題，例如地震、洪水等災(zāi)難后，一些人會(huì)對(duì)ATM進(jìn)行拆卸偷取ATM中的現(xiàn)金鈔箱;有時(shí)女生一個(gè)人去使用ATM可能會(huì)被不法分子尾隨或者威脅等風(fēng)險(xiǎn)。有些時(shí)候ATM經(jīng)常是故障連連，無(wú)法提供服務(wù);有些ATM也會(huì)發(fā)生錯(cuò)賬、假幣或吞卡等現(xiàn)象。因此，這也造成了ATM的使用率降低。

四、ATM的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

1.ATM不會(huì)被取代

雖然無(wú)現(xiàn)金時(shí)代已經(jīng)在人們的生活中潛移默化，但是仍然會(huì)有人不會(huì)使用電子支付，仍然要使用現(xiàn)金。例如，農(nóng)村或邊遠(yuǎn)山區(qū)的人在做生意時(shí)還是存在不會(huì)使用電子支付的現(xiàn)象，仍要采用現(xiàn)金支付。許多老年人和弱勢(shì)群體也依舊會(huì)選擇傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付。社會(huì)也要照顧一部分人的合理需求，貨幣數(shù)字化并不是普惠金融的唯一途徑。沒(méi)有數(shù)字化能力的老人和弱勢(shì)群體也是需要普惠的人群，所以現(xiàn)金也是不應(yīng)該消失的，ATM也是不會(huì)被完全取代的。

2.ATM服務(wù)多樣化

隨著電子支付的不斷發(fā)展，簡(jiǎn)單的存取款的功能的ATM也漸漸淡出了人們的視野。ATM機(jī)服務(wù)的單一化，也是ATM使用率減少的其中不可或缺的原因。如果開(kāi)設(shè)其他功能，勢(shì)必會(huì)提升ATM的使用率，例如：水電費(fèi)、上網(wǎng)費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公共繳費(fèi)功能。雖然許多軟件已經(jīng)開(kāi)設(shè)了這些功能，但是使用的人群多數(shù)為年輕人，對(duì)于年長(zhǎng)和其他弱勢(shì)群體并不方便。開(kāi)設(shè)多樣化的服務(wù)，提升ATM的交易量，必然會(huì)讓一些地區(qū)的ATM重新“活”起來(lái)。

3.ATM增加人臉識(shí)別和靜脈掃描功能

相對(duì)于老年人和一些弱勢(shì)群體來(lái)說(shuō)，ATM存在著操作煩瑣的問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題大大的耽誤人們的時(shí)間，增加了ATM排隊(duì)的現(xiàn)象，許多人面對(duì)排隊(duì)也就選擇了放棄現(xiàn)金支取，也增加了人們對(duì)于ATM的不好的印象。面部識(shí)別技術(shù)目前更多的應(yīng)用在ATM風(fēng)險(xiǎn)防范上，通過(guò)在ATM上加載人臉識(shí)別系統(tǒng)，能夠正確識(shí)別出當(dāng)前操作人員的面部特征，防止偽裝或遮蓋行為。這種技術(shù)也大大簡(jiǎn)化了對(duì)于ATM 的操作。

靜脈掃描功能只需要將手懸空停在掌靜脈掃描儀的上方，無(wú)須直接接觸，就可以驗(yàn)證你的身份信息。掃描儀發(fā)射紅外線到你手掌中，人體手掌中的血液中有一種血紅素能夠吸收紅外線，然后取得個(gè)人靜脈圖譜，最后通過(guò)圖像提取特征值與事先留存在金融機(jī)構(gòu)的信息進(jìn)行對(duì)比驗(yàn)證。雖然整個(gè)過(guò)程在聽(tīng)起來(lái)很麻煩，但是整個(gè)過(guò)程很快，大約需要2秒鐘。這種技術(shù)也簡(jiǎn)化了ATM的操作。

4.ATM與手機(jī)相連接

移動(dòng)技術(shù)與ATM的結(jié)合，也改變了ATM的傳統(tǒng)交易方式，這項(xiàng)技術(shù)不僅給客戶帶來(lái)便利體驗(yàn)，同時(shí)無(wú)卡取款能夠有效避免磁卡信息被側(cè)錄盜刷。讓客戶通過(guò)自己的智能手機(jī)進(jìn)行取款設(shè)置，在ATM的屏幕上掃描一個(gè)二維碼（QR碼），通過(guò)驗(yàn)證之后即可以取出所需的現(xiàn)金。整個(gè)交易過(guò)程依靠云服務(wù)器、智能手機(jī)和ATM之間來(lái)協(xié)同完成的，也就避免了因?yàn)橐恍┫到y(tǒng)錯(cuò)誤導(dǎo)致吞卡的現(xiàn)象。

5.ATM機(jī)增設(shè)存取零錢功能

通常我們?cè)贏TM上存取錢都為整錢，對(duì)于零錢存入的取出造成了極大的不便。許多人現(xiàn)金乘坐公交車的時(shí)候，公交車不設(shè)找零只能將整錢投入，給乘客造成了極大的不便。許多老年人辛辛苦苦攢的零錢只能依靠柜臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)行存儲(chǔ)，既耽誤時(shí)間又降低了客戶體驗(yàn)度。開(kāi)設(shè)零錢支取大大方便了人們的生活，讓生活更加的便利。

五、總結(jié)

ATM雖然近年來(lái)的部署量增速有所放緩，移動(dòng)支付的興起也對(duì)ATM造成了一定的影響。但是ATM一定不會(huì)在我們的生活中消失，也依舊會(huì)給人們提供更大的幫助。隨著人們對(duì)于生活的追求，ATM未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)也會(huì)越來(lái)越為民所想，為民所用。相信雖然ATM出現(xiàn)了瓶頸，但是未來(lái)的趨勢(shì)一定會(huì)有所突破。

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