淺析商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

王佐雅

摘 要：目前，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，傳統(tǒng)金融的發(fā)展在一定程度上已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)積極融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將推動銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的改革，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的雙贏。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展對城市商業(yè)銀行的影響，并對城市商業(yè)銀行的應(yīng)對對策進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；影響；措施

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)的金融功能，結(jié)合金融結(jié)算系統(tǒng)、金融市場系統(tǒng)、金融系統(tǒng)、金融產(chǎn)品系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)、云計算、大數(shù)據(jù)等多種功能，對金融服務(wù)進(jìn)行各種處理的互聯(lián)網(wǎng)平臺模式，具有門檻低、分散化、規(guī)?；托畔⒒忍卣?。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融包括京東，蘇寧網(wǎng)、國美電器、網(wǎng)易、百度等公司提供的金融服務(wù)，還包括基于阿里巴巴支付系統(tǒng)、基于螞蟻支付寶的微信支付系統(tǒng)。經(jīng)過一段時間的發(fā)展，騰訊成立了深圳前海微公眾銀行，阿里巴巴成立杭州商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始正式成立銀行，傳統(tǒng)金融業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。第三方支付平臺模型，基于大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺的小額信貸P2P網(wǎng)絡(luò)模型，人們越來越傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，但互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展仍處于起步階段，還有很多方面亟待完善。例如，它與開發(fā)模型的規(guī)則沖突，金融基礎(chǔ)設(shè)施個人信用評級并不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也暴露出傳統(tǒng)金融的弊端，如信用體系不完善，尤其是缺乏市場信用；小微企業(yè)和個體企業(yè)的融資需求不能有效地滿足市場需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1.非中介越來越明顯

首先是付款。銀行作為主要支付手段的時代已經(jīng)不復(fù)存在，銀行在支付和結(jié)算方面的優(yōu)勢地位已經(jīng)改變。第三方支付平臺不斷涌現(xiàn)，消費(fèi)者不再使用銀行卡支付，而是通過手機(jī)在第三方平臺支付。大量資金進(jìn)入第三方支付平臺，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融和金融部門的增長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融吸收到了大量的支付和融資信息。在大數(shù)據(jù)時代，只有掌握客戶的數(shù)據(jù)才能掌握信息。傳統(tǒng)銀行沒有大數(shù)據(jù)支持，無法為客戶提供多樣化、個性化的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更加方便，簡單直觀，如同眾多銀行客戶一樣。其次是中間業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以支付、重新加載，并購買財富管理產(chǎn)品，它還可以支付公用事業(yè)賬單和預(yù)付電話費(fèi)。它簡單快捷，可以通過手機(jī)操作，為客戶節(jié)約了大量的時間、人力成本，這也直接影響到銀行在這方面的銷售額收入。此外，通過第三方平臺，客戶可以得到比銀行更低的成本和更高的收入。

2.對盈利模式的影響

利息收入萎縮和收入結(jié)構(gòu)對城市商業(yè)銀行的盈利模式產(chǎn)生重大影響。互聯(lián)網(wǎng)銀行可以快速捕捉到市場利率、價格偏好的供求關(guān)系，并借助資金平臺完成供求交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有足夠的數(shù)據(jù)來預(yù)測利率市場的變化，并確定利率水平。城市商業(yè)銀行存款利率下降，利息收入自然就減少。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品和融資的推出，商業(yè)銀行收入不斷流失，這自然會改變銀行的收入結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)不斷拓展中間業(yè)務(wù)，增加利潤。到目前為止，提高中間業(yè)務(wù)收入已成為商業(yè)銀行維持利潤增長的重要舉措。

3.對傳統(tǒng)服務(wù)模式的影響

通過互聯(lián)網(wǎng)金融客戶數(shù)據(jù)收集，為客戶提供個性化，影響了傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行的服務(wù)模式。第三方支付平臺以用戶體驗(yàn)為核心，為客戶提供定制個性化產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融用大數(shù)據(jù)和云計算的流行互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)和個人進(jìn)行分析，找到目標(biāo)潛力客戶，推薦適當(dāng)?shù)娜谫Y?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司通過信息透明度和信用評級方法來降低貸款風(fēng)險。例如，阿里小額貸款通過阿里收集的信件進(jìn)行利息分析和計算，為阿里提供降低運(yùn)作成本和風(fēng)險的可靠依據(jù)。

三、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的良好補(bǔ)充。在小額金融和中介業(yè)務(wù)領(lǐng)域，隨著互聯(lián)網(wǎng)證券、網(wǎng)上基金、互聯(lián)網(wǎng)期貨、在線保險和網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)的開展，我們可以深切感受到互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的金融模式誰能做得更好、提供更好的金融服務(wù)，誰的發(fā)展就會更好。對于傳統(tǒng)金融來說，一是提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融服務(wù)和管理的積極應(yīng)用，功能和替換過程的銀行凈損失，以及在線業(yè)務(wù)功能與流程重組門戶整合，創(chuàng)建網(wǎng)上銀行門戶、金融平臺，增加移動終端，降低運(yùn)營成本；另一方面，要擴(kuò)大覆蓋面，改變業(yè)務(wù)流程和原有的系統(tǒng)管理。建立以業(yè)務(wù)流程自動化和科學(xué)管理為基礎(chǔ)的新型信息化模式，加大移動支付項(xiàng)目的維護(hù)力度，擴(kuò)大商業(yè)客戶的覆蓋面，隨時允許客戶自己付費(fèi)；業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)以ATM、POS和網(wǎng)絡(luò)傳輸系統(tǒng)提高效率；擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)，從儲蓄和貸款轉(zhuǎn)向提供金融服務(wù)和信息服務(wù)，并改變收入結(jié)構(gòu)。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策思考

1.加大商業(yè)銀行金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，完善渠道建設(shè)

目前商業(yè)銀行與第三方支付相比較還存在一些不足，創(chuàng)新速度慢是其突出問題。與此同時，在渠道建設(shè)特別是手機(jī)等移動平臺上開展的業(yè)務(wù)，目前還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足商業(yè)銀行發(fā)展的需求。商業(yè)銀行要加強(qiáng)創(chuàng)新，增強(qiáng)競爭實(shí)力。一是加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，特別是中小企業(yè)與小微企業(yè)開展個人貸款的種類等業(yè)務(wù)不足。針對不同的企業(yè)層次和個人消費(fèi)者，引進(jìn)各種金融產(chǎn)品，開展需求科學(xué)研究，通過科學(xué)規(guī)劃和發(fā)展創(chuàng)造金融產(chǎn)品生態(tài)系統(tǒng)。二是與電子商務(wù)建立密切聯(lián)系發(fā)展。第三方支付的發(fā)展在很大程度上是基于電子商務(wù)的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以往開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使用起來仍十分煩瑣，不能形成交易雙方之間的信用擔(dān)保關(guān)系。商業(yè)銀行應(yīng)在電子商務(wù)發(fā)展中發(fā)揮信用中介的作用，通過支付結(jié)算和支付收款，逐步將網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)上銀行，發(fā)揮自身的優(yōu)勢。

2.加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)雙贏

2008年中國郵政儲蓄銀行、中國建設(shè)銀行等推出支付寶卡，這些信用卡可以自動轉(zhuǎn)入支付寶賬戶。在交易過程中，用戶還可以通過支付寶的有效環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)銀行直接支付扣減，這可以看作是商業(yè)銀行和第三方支付之間的早期合作。隨著第三方支付的發(fā)展，商業(yè)銀行加強(qiáng)與第三方支付的合作已成為大勢所趨。一是加強(qiáng)商業(yè)領(lǐng)域的合作。商業(yè)銀行和第三方支付在許多企業(yè)中都有重疊，但遠(yuǎn)未被彼此替代。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用由第三方支付在青年用戶上建立的粘性，進(jìn)行支付結(jié)算、支付收款和資金銷售。例如，在基金銷售中，商業(yè)銀行應(yīng)補(bǔ)充第三方支付。商業(yè)銀行主要關(guān)注老年人和農(nóng)村市場的財務(wù)管理。第三方支付的側(cè)重點(diǎn)則在大中型城市年輕人上。充分發(fā)揮商業(yè)銀行在界面和業(yè)務(wù)支持方面的作用，使用第三方支付資金和客戶資源來增加商業(yè)銀行的利潤來源和業(yè)務(wù)增長。此外，在網(wǎng)關(guān)處支付、快速支付、預(yù)扣和第三方POS收據(jù)是目前由雙方共同經(jīng)營的四個主要業(yè)務(wù)。二者需要加強(qiáng)合作，加強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào)，提高效率和客戶滿意度。二是建立嚴(yán)格的風(fēng)險防范體系。商業(yè)銀行加強(qiáng)與第三方支付的合作是大勢所趨，但在商業(yè)銀行自身發(fā)展和合作的過程中，決不能忽視構(gòu)建風(fēng)險防范體系。需要重點(diǎn)關(guān)注以下幾個方面：在合作伙伴的選擇上，應(yīng)該盡量選擇規(guī)模大、經(jīng)營狀況良好、管理規(guī)范的第三方支付機(jī)構(gòu)，合作項(xiàng)目選擇時進(jìn)行必要的風(fēng)險評估，并逐步完善支付合作風(fēng)險監(jiān)督機(jī)制。中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作的業(yè)務(wù)管理和相關(guān)政策，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督和完善嚴(yán)格的風(fēng)險支付相關(guān)系統(tǒng)。在合作過程中，應(yīng)著眼于現(xiàn)有的風(fēng)險控制體系，并根據(jù)第三方支付業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)的變化，重新考慮和修改必要的調(diào)整措施。并進(jìn)一步完善客戶信息和交易安全認(rèn)證，通過短信、電話、網(wǎng)站等提醒異常交易。

3.優(yōu)化存款管理，實(shí)現(xiàn)雙贏

儲備存款是在某一階段不可避免地存在于第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展中的一種現(xiàn)象。第三方付款人選擇這樣的銀行，在一定程度上遏制不可預(yù)見的風(fēng)險，這無疑是雙贏合作的機(jī)會。例如，支付寶選擇了工行作為其儲備銀行，因此工行將獲得新的資金來源。同時，在確定工行為儲備銀行的同時，支付寶和工行也長期合作，深化雙方合作的深度，加強(qiáng)聯(lián)系，促進(jìn)雙方的長期經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)銀行加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的全面合作，不僅為相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供了新的活力，而且拓展了新的業(yè)務(wù)市場。第三方支付機(jī)構(gòu)也可以訪問特定區(qū)域，并促進(jìn)雙贏合作。

五、結(jié)語

新時代傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)正面臨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)帶來的沖擊，銀行必須不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步完善支付體系，多元化優(yōu)化服務(wù)，制定可行的市場策略，與第三方支付機(jī)構(gòu)通過信息共享和合作，進(jìn)一步加強(qiáng)核心競爭力，通過支付機(jī)構(gòu)自有品牌和資本優(yōu)勢的利用，成功實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行重組和長期發(fā)展。

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（責(zé)任編輯：王文龍）