淺析金融科技浪潮下商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

王克

摘 要：商業(yè)銀行積極擁抱金融科技，進行了大量的實踐，并且產(chǎn)生了良好的效益，但是帶來利好的同時，金融科技創(chuàng)新衍生的一系列問題也應(yīng)該得到重視。本文從商業(yè)銀行發(fā)展金融科技現(xiàn)狀出發(fā)，分析了金融科技發(fā)展面臨的問題，提出了相應(yīng)的策略，進一步探索了商業(yè)銀行與金融科技創(chuàng)新的風(fēng)險管理的應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：金融科技；系統(tǒng)性風(fēng)險；商業(yè)銀行

一、商業(yè)銀行大力發(fā)展金融科技

近年來金融科技空前發(fā)展，商業(yè)銀行在倒逼之下開始走向金融創(chuàng)新，為了迎合客戶需求，從運營思維到服務(wù)理念都有了深刻的改變，銀行前臺業(yè)務(wù)到后臺運營控制，都在積極探索、大膽與科技創(chuàng)新融合。在金融科技運行模式的推進之下，金融業(yè)發(fā)展速度大大提高，技術(shù)推進型金融創(chuàng)新層出不窮，商業(yè)銀行也應(yīng)響應(yīng)國家號召，轉(zhuǎn)型升級，適應(yīng)新時代的需要，進一步開拓市場。人工智能戰(zhàn)略方興未艾，預(yù)示著智能化是商業(yè)銀行未來運行架構(gòu)的重要前景，也是銀行業(yè)風(fēng)險管理模式發(fā)展的必然趨勢。服務(wù)平臺層面，需要建立像平安集團一樣的張江后援中心，支撐整個銀行各線條業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理，才能滿足快速發(fā)展進步的業(yè)務(wù)場景配置需求。立足于區(qū)塊鏈技術(shù)規(guī)則，縮短辦理業(yè)務(wù)的流程，不僅可以大幅降低風(fēng)險管理的復(fù)雜性，也可以降低業(yè)務(wù)經(jīng)營成本，這樣也能夠使整個金融鏈條統(tǒng)籌管理、集中監(jiān)管和自主運行。

二、金融科技帶給商業(yè)銀行的風(fēng)險挑戰(zhàn)

眾所周知，金融科技雖然重點強調(diào)了科技在金融業(yè)務(wù)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的應(yīng)用實踐，但本質(zhì)上還是金融，業(yè)務(wù)也沒有改變，經(jīng)營過程中蘊含的各種風(fēng)險，比如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險以及操作風(fēng)險等常規(guī)性風(fēng)險仍然存在，并且會一直存在，需要時刻保持警惕加強監(jiān)管，制定相應(yīng)的應(yīng)急防范措施。

1.金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融中介角色優(yōu)勢帶來挑戰(zhàn)

從銀行誕生以來，商業(yè)銀行一直充當著實體經(jīng)濟發(fā)展催化劑，為國民經(jīng)濟提供大量的資金支持。近年來，金融企業(yè)通過科技進步改造自身運行模式，從輸血轉(zhuǎn)變?yōu)樵煅?，這不僅給商業(yè)銀行帶來了新的優(yōu)勢，也伴隨著新的風(fēng)險問題。

（1）銀行可以通過金融科技的支持輕易獲取客戶交易信息，進行有效的數(shù)據(jù)挖掘，這可以有效降低收集交易數(shù)據(jù)信息的成本，簡化業(yè)務(wù)流程，通過投資理財服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸等方式來促使資金流動。這在金融服務(wù)上的便利化優(yōu)勢明顯，金融效率極大提高，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)固有經(jīng)營模式形成強烈的沖擊。

（2）以支付寶和微信兩大支付平臺為代表，通過增加客戶便捷性、開放式的體驗，開發(fā)出社交功能，更是接入各種平臺入口，逐漸演變?yōu)榭蛻襞c商業(yè)銀行之間的中介，這也極大地撼動了商業(yè)銀行的支付領(lǐng)域的壟斷地位。

（3）金融科技企業(yè)本身體量小、技術(shù)優(yōu)勢明顯，可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進行數(shù)據(jù)搜集、精準描述客戶畫像，這樣就能對客戶群體進行有區(qū)別的分類篩選，提供更切合實際的需求，提高客戶滿意度，擁有更多的粘性客戶。當這種科技金融服務(wù)分散化沖擊產(chǎn)生“規(guī)模效應(yīng)”和“范圍效應(yīng)”時，對銀行傳統(tǒng)的服務(wù)會造成很大影響，商業(yè)銀行的信用中介地位將會變得越來越弱，銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)，迫使銀行改善服務(wù)來吸引客戶。

2.金融科技加劇金融體系的波動性

事物發(fā)展往往具有兩面性，商業(yè)銀行利用金融科技創(chuàng)新本身就具有不確定性，在提升自身競爭力時，往往是摸著石頭過河的“試錯”階段和“超前”兩個階段。創(chuàng)新往往伴隨風(fēng)險，金融科技創(chuàng)新“試錯”在所難免，技術(shù)創(chuàng)新往往帶來顛覆性的效果，但是往往也會帶來不穩(wěn)定性，需要時間積累來完善。“超前”是為了增加競爭優(yōu)勢，各大銀行在業(yè)務(wù)和服務(wù)上面大膽嘗試，努力構(gòu)建自身的平臺優(yōu)勢，往往具有超前的特點，這種模式本身就大大加劇了不穩(wěn)定性。

金融科技的不確定性、不可預(yù)料性加大了銀行的風(fēng)險，當遭遇突發(fā)性事件時候，金融市場的傳導(dǎo)機制在波動的情況下往往造成金融危機的發(fā)生，往往措手不及可能造成較大損失，這給金融市場帶來了難以估量的波動性。

3.金融技術(shù)性風(fēng)險日益凸顯

在商業(yè)銀行服務(wù)制度體系中，我們知道信用風(fēng)險占據(jù)了主導(dǎo)性位置，金融科技的信息化、數(shù)據(jù)化、智能化等大大提高了信用管理能力，但是金融科技對大數(shù)據(jù)、云計算依賴度過高，一旦出現(xiàn)技術(shù)性偏差，造成的信貸損失以及業(yè)務(wù)風(fēng)險難以估量，而且還會產(chǎn)生極強的外溢效應(yīng)，產(chǎn)生一些負面效果，這對商業(yè)銀行和金融市場往往帶來極大的危害，系統(tǒng)性風(fēng)險大大加劇。

互聯(lián)網(wǎng)社會以信息科技帶來的風(fēng)險不易察覺、發(fā)上面廣、突發(fā)性強，并且處置難度大并且涉及面較廣，往往事后發(fā)現(xiàn)并且進行補救措施，防范難度非常大，銀行對技術(shù)風(fēng)險的預(yù)判與防范偏于被動，加之金融效應(yīng)的滯后性，一旦發(fā)生技術(shù)性錯誤，所有參與者都將面臨損失，系統(tǒng)性風(fēng)險就會一觸即發(fā)。

4.金融科技創(chuàng)新引發(fā)商業(yè)銀行與監(jiān)管動態(tài)博弈加劇

近年來業(yè)界普遍達成共識一致認為，金融科技的高速發(fā)展實際上打破了分業(yè)經(jīng)營的界限，線上交易跨行業(yè)、跨區(qū)域已經(jīng)形成了現(xiàn)實的混業(yè)經(jīng)營，但是我們出于安全性的宏觀審慎原則，考慮到市場制度的逐步完善的過程性，在不成熟的體制下還不能放開分業(yè)經(jīng)營的規(guī)則，這就給市場參與者帶來了一系列問題，一方面要進行市場經(jīng)營，另一方面還要應(yīng)對監(jiān)管，這加劇了商業(yè)銀行與監(jiān)管的動態(tài)博弈。

盡管我們國家統(tǒng)一監(jiān)管的呼聲一直很高，但是我們的金融市場不夠完善，運行機制好不夠成熟，距離發(fā)達國家的金融市場化程度還有很大距離，金融壓抑和金融脆弱性持久存在，現(xiàn)在放開市場，進行統(tǒng)一監(jiān)管的時機尚未成熟，造成了經(jīng)營者與監(jiān)管者雙方的矛盾，技術(shù)的進步往往會給監(jiān)管帶來很多挑戰(zhàn)，暴露很多問題，這也會促進我國進行頂層制度改革，在博弈中完善市場運行機制。

三、商業(yè)銀行應(yīng)多舉措應(yīng)對金融科技創(chuàng)新挑戰(zhàn)

1.堅持“聚焦AI”策略，深度布局人工智能

新時代、新常態(tài)下，銀行發(fā)展已經(jīng)不能局限于網(wǎng)點和人員擴張來增加收入，而應(yīng)該積極地向客戶體驗主導(dǎo)模式轉(zhuǎn)變。行之有效的措施就是商業(yè)銀行集中行內(nèi)各種有利資源，加大資金進行智能化平臺引進，加強員工培訓(xùn)，逐步取消柜臺，服務(wù)走向智能化和線上交易，推動銀行服務(wù)的弱網(wǎng)點化，即改變以往的網(wǎng)點服務(wù)模式，探索布局智能化場景，推出智能化線上化服務(wù)，精準制定產(chǎn)品，不斷完善智慧銀行建設(shè)的技術(shù)支撐。

2.建立起與新金融發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營組織架構(gòu)

在運行模式方面，新事物的誕生往往需要新的制度與配套措施來運行，面對新的金融科技模式，金融機構(gòu)必須改變以往的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)以及領(lǐng)導(dǎo)層安排，為了適應(yīng)時代發(fā)展須加速由層級制的治理結(jié)構(gòu)向扁平化的組織體系轉(zhuǎn)變，改革機構(gòu)內(nèi)設(shè)部門，比如在總行設(shè)立金融科技事業(yè)部，捋順管理結(jié)構(gòu)，適時成立獨立、專門的金融科技子公司。目前，各大銀行都在試水Fintech的運用，力求建立適應(yīng)市場發(fā)展的管理模式，銀行也成立了很多科技金融事業(yè)部、小微金融事業(yè)部。內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)可以參考互聯(lián)網(wǎng)科技公司，構(gòu)建內(nèi)部孵化器引導(dǎo)和鼓勵創(chuàng)新，并通過信息系統(tǒng)革新組織和流程，建立統(tǒng)一的生產(chǎn)經(jīng)營大平臺，支撐小團隊運作，實現(xiàn)前臺銷售一體化。

3.圍繞生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一是通過大數(shù)據(jù)等新技術(shù)構(gòu)建“投行+商行”金融服務(wù)模式，引導(dǎo)資金流向，合理的配置資源，加大對環(huán)保產(chǎn)業(yè)、新能源、生物醫(yī)藥、高端設(shè)備產(chǎn)業(yè)的投入，找到新的利潤增長點；二是大力發(fā)展綠色金融，發(fā)展綠色債券，借助科技金融服務(wù)深入開展綠色信貸等金融支持活動，這在當今世界金融市場里面都是具有開創(chuàng)性的探索，也為世界環(huán)保事業(yè)做出了貢獻，更能響應(yīng)黨和國家的號召；三是通過各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用各自的優(yōu)勢方面，創(chuàng)新跨境金融服務(wù)模式，發(fā)展跨境電商，拓展自貿(mào)區(qū)金融服務(wù)，賦予自貿(mào)區(qū)更大的金融自主權(quán)，構(gòu)建全方位、多維度、全天候的金融服務(wù)，滿足各種客戶各個時間段的需求，借助一帶一路的東風(fēng)和自貿(mào)區(qū)迅速發(fā)展的機遇，給銀行創(chuàng)造更廣闊的市場。

4.強化風(fēng)險管理能力，前瞻性抵御潛在風(fēng)險

加強風(fēng)險管理永遠是金融業(yè)避不開的話題，金融科技的風(fēng)險更是這樣，對于金融科技創(chuàng)新過程問題最大的技術(shù)性風(fēng)險，我們應(yīng)從銀行多角度、多方面地進行審慎監(jiān)管，不能疏忽一個點，盡可能避免銀行流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險。

（1）健全衡量指標，多層次評價金融科技創(chuàng)新是否符合標準，規(guī)范創(chuàng)新流程體系監(jiān)管，從制度上確定基礎(chǔ)性工作。

（2）對可能爆發(fā)的風(fēng)險點進行分析總結(jié)，制定相應(yīng)的應(yīng)對策略，做到未雨綢繆，一旦操作風(fēng)險誕生可以有條不紊地進行治理解決。

（3）引入第三方評價，這樣更加客觀全面地對對象進行評估，對自己的評價補充完善，制定相應(yīng)的管理方案。

（4）重視企業(yè)文化建設(shè)，將企業(yè)團隊凝聚起來，讓員工找到歸屬感與成就感，弱化人為操作風(fēng)險帶來的影響，激發(fā)員工的主人翁意識，為銀行發(fā)展、為企業(yè)發(fā)展充分發(fā)揮個人力量。

（5）同區(qū)域的銀行等金融機構(gòu)聯(lián)合成立應(yīng)急準備金聯(lián)盟，一家機構(gòu)出現(xiàn)流動性風(fēng)險危機，利用各大機構(gòu)的資金支持渡過難關(guān)，防范危機的爆發(fā)。

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