中國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改進研究

徐楊

[摘 要]農(nóng)村金融發(fā)展滯后是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一，良好的金融生態(tài)環(huán)境有助于促進農(nóng)村社會經(jīng)濟的進步與發(fā)展，促進農(nóng)村金融市場的繁榮。目前，我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境依然存在著諸多方面的問題，從某種意義上而言，制約了我國農(nóng)村金融市場可持續(xù)發(fā)展。因此，改進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有重要的現(xiàn)實性意義。本文首先分析了中國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中存在的問題，然后針對這些問題，提出了中國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改進的對策，希望本文的研究能夠促進我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。

[關(guān)鍵詞]中國農(nóng)村;金融生態(tài)環(huán)境;改進路徑

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

金融生態(tài)涵蓋了系統(tǒng)理論、生態(tài)學(xué)、金融學(xué)等一系列學(xué)科，是一個跨學(xué)科的研究領(lǐng)域。目前，學(xué)術(shù)界對金融生態(tài)的概念尚未達成統(tǒng)一的共識，金融生態(tài)的概念是由周小川先生最先提出，金融生態(tài)是金融運行的外部環(huán)境，為金融運行提供一些基礎(chǔ)的條件。金融生態(tài)環(huán)境受法律法規(guī)、政策約束、意識形態(tài)、社會政治文化、傳統(tǒng)習(xí)慣等多種因素的影響，涉及了公眾風(fēng)險意識、市場信用體系、法律制度環(huán)境、行政管理體制相關(guān)內(nèi)容。基于金融生態(tài)環(huán)境概念，所謂的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是指把金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵應(yīng)用于農(nóng)村地區(qū)。從某種意義上而言，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境一個重要分支，體現(xiàn)了農(nóng)村地區(qū)金融市場的信貸關(guān)系，為農(nóng)村金融市場主體的運行與發(fā)展提供了一個外部環(huán)境。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境核心內(nèi)容是農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)戶外部經(jīng)營條件。

1 中國農(nóng)村是金融生態(tài)環(huán)境中存在的問題

目前，我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中依然存在著諸多方面的問題，并且，呈現(xiàn)出進一步惡化的趨勢。例如，信貸市場的不穩(wěn)定性、脆弱性，農(nóng)村信貸資本的流動被破壞，嚴重影響了農(nóng)村信貸的應(yīng)用范圍和應(yīng)用效果。本文把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中存在的問題歸納為以下幾點：

首先，行政力量干預(yù)不當(dāng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場秩序被破壞。從整體上來看，農(nóng)村信用社承擔(dān)著金融支持的義務(wù)，管理體制方面體現(xiàn)出準行政性質(zhì)?；诖耍l(xiāng)鎮(zhèn)干部和一些基層政府就難免對金融機構(gòu)信貸資金造成干預(yù)，農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出游走的特點。換言之，農(nóng)村金融已經(jīng)形成了一條潛規(guī)則，介于商業(yè)金融和官辦金融之間，并且所有的風(fēng)險由國家承擔(dān)。由此可見，基層政府和鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部的干預(yù)是十分理性的。一方面，基層政府出于尋租或政績的目標需求，以擴展金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)范圍，增加金融機構(gòu)的信貸對象等方式干預(yù)。事實上，這種理性干預(yù)具有一定的盲目性，幾乎背離了農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)于民的初心，農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)淪為政府的專屬信貸機構(gòu)。與此同時，基層政府的理性干預(yù)也使得農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)了道德風(fēng)險，忽視了涉農(nóng)企業(yè)的實際情況，包括還款能力、風(fēng)險類型、還款意愿等，產(chǎn)生了逆向選擇的問題。此外，基層政府的領(lǐng)導(dǎo)干部，以權(quán)謀私，與農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸員相勾結(jié)，徇私舞弊，違反相關(guān)規(guī)定，確立不正當(dāng)?shù)男刨J關(guān)系，導(dǎo)致現(xiàn)在的審核和監(jiān)督相關(guān)機制完全流于形式，金融市場的秩序被破壞。金融資產(chǎn)大量流失，農(nóng)村信用社面臨著呆賬、掛賬、壞賬的經(jīng)營風(fēng)險。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2017年末，農(nóng)村信用社歷年虧損掛賬總額達810億元，2011年全年農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款不良率遠遠高于農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款不良率為12.13%。

其次，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性增加了系統(tǒng)性的風(fēng)險。當(dāng)前，農(nóng)戶普遍受市場風(fēng)險和自然風(fēng)險的雙重影響，最主要是由農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性導(dǎo)致的。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和再生產(chǎn)呈現(xiàn)出弱質(zhì)性特點，例如，農(nóng)產(chǎn)品公告彈性較大，生產(chǎn)單位分散，收益低，需求彈性小。市場的需求遠遠超出了農(nóng)作物的供給，由于農(nóng)作物的生產(chǎn)周期較長，出現(xiàn)了豐產(chǎn)不豐收問題，農(nóng)戶收益受損的現(xiàn)象屢見不鮮。與此同時，自從我國加入世界貿(mào)易組織以后，發(fā)達國家實施農(nóng)業(yè)補貼政策，目的在于對本國農(nóng)業(yè)的保護。在這種政策背景下，大量的農(nóng)產(chǎn)品以低價格流入中國市場，進一步對中國商品市場造成沖擊，降低了農(nóng)戶的收益。由此可見，農(nóng)民收益主要受國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場和國際農(nóng)產(chǎn)品市場的雙重影響，農(nóng)民的市場風(fēng)險加大。另外，農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險受自然災(zāi)害的影響，我國地大物博，自然災(zāi)害頻發(fā)，而由于我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)較為薄弱，農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力低，自然因素給農(nóng)業(yè)帶來的風(fēng)險也不容小覷。總之，風(fēng)險的共同作用誘發(fā)了農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險，并且，據(jù)相關(guān)資料表明，自從新型農(nóng)村金融機構(gòu)例如農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行成立以來，農(nóng)村金融系統(tǒng)風(fēng)險的概率逐年遞增。

最后，金融機制的失衡，抑制農(nóng)村金融市場發(fā)展。在農(nóng)村金融體制改革中，農(nóng)村正式金融比非正式更受到重視，這主要是由于農(nóng)村金融系統(tǒng)體制機制的不協(xié)調(diào)以及農(nóng)村金融環(huán)境的特征未能被充分重視，農(nóng)村金融市場失靈。眾所周知，基層政府長期以來霸占著農(nóng)村金融市場，形成了壟斷經(jīng)營的局面，以至于農(nóng)村信貸配給和金融市場惜貸現(xiàn)象的發(fā)生，這種農(nóng)村金融自動化供給的因素導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)越來越出現(xiàn)非農(nóng)化，而農(nóng)村金融非農(nóng)化的趨勢背離了農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)于廣大農(nóng)戶需求的初衷。同時，金融監(jiān)管部門強制性限制非正規(guī)金融機構(gòu)的有效供給，可以說，在這種情況下，農(nóng)村市場配置作用完全失靈，以至于農(nóng)村的金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，金融產(chǎn)品研發(fā)力度不足，農(nóng)村金融市場的發(fā)展受到限制。

總之，農(nóng)村金融發(fā)展與城市金融發(fā)展相比，呈現(xiàn)出明顯的滯后性。并且，農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間相脫節(jié)，貧困戶依然難逃信貸排斥的宿命，農(nóng)村金融市場將長期處于二元結(jié)構(gòu)階段。

2 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改進對策

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改進是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，呈現(xiàn)出內(nèi)容繁雜、主題多樣、目標多元等速度方面的特點。同時，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改進可謂牽一發(fā)而動全身，涵蓋金融活動的方方面面。并且，農(nóng)村信用社的環(huán)境改進并非一蹴而就的，短期時間內(nèi)并不能取得顯著的效果，還需要日積月累、循序漸進的推進。相關(guān)專家學(xué)者認為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是相關(guān)利益主體例如政府、金融機構(gòu)、農(nóng)戶之間的博弈。因此，本文嘗試從農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的利益相關(guān)者入手，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改進對策展開分析與討論。

首先，采用政策引導(dǎo)與市場調(diào)節(jié)相結(jié)合的調(diào)控手段。盡管農(nóng)村的社會經(jīng)濟水平落后于城市地區(qū)，但是，農(nóng)村金融市場的發(fā)展也不能一味地由政府調(diào)控，農(nóng)村信貸資源需要堅持市場調(diào)節(jié)與政府政策引導(dǎo)相結(jié)合。依據(jù)農(nóng)村金融市場理論和農(nóng)業(yè)信貸補貼理論，來循序漸進地改進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。充分發(fā)揮市場機制在農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改進中的重要作用，引入競爭淘汰機制來決定農(nóng)村金融機構(gòu)的準入運行和退出。同時，政府發(fā)揮政策激勵和一定的干預(yù)作用，來最大限度地增加農(nóng)村的金融資本。具體來講，農(nóng)村政府所采用的干預(yù)手段包括降低市場準入門檻，減免稅費，降低存款準備金率，增加專項費用補貼等?？梢哉f，這是政府干預(yù)金融市場，緩解供需矛盾的重要途徑。當(dāng)然，最重要的一點是政策手段和市場機制的有機結(jié)合，這是引導(dǎo)資本向農(nóng)村流動的關(guān)鍵。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融改革呈現(xiàn)出問題復(fù)雜性、矛盾多發(fā)性的特點，政策手段和市場機制的磨合還有很長的一段路要走。要打破傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，以思想成熟的發(fā)展理論為依據(jù)，加快推動技術(shù)創(chuàng)新，調(diào)整新政策，以實現(xiàn)政策手段和市場機制的協(xié)同配合。

其次，堅持增量發(fā)展和存量改革同步推進。農(nóng)村金融存量改革是依據(jù)馬克思主義唯物史觀開展的，我國農(nóng)村金融市場以合作性金融機構(gòu)和傳統(tǒng)政策性金融機構(gòu)作為主體結(jié)構(gòu)。以迅速適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟體制的改革進程，滿足農(nóng)民階層分化的需求?？梢哉f，這是我國農(nóng)村金融改革的主要方向。從整體上來看，農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)的改革主要指農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展下農(nóng)村金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。如今，農(nóng)村金融存量改革擁有著前所未有的歷史性機遇，明確改革的方向至關(guān)重要。并且，農(nóng)村金融增量發(fā)展的效果十分明顯。據(jù)相關(guān)資料顯示，自從2006年起，農(nóng)村新型金融機構(gòu)快速崛起，但是，依然存在著風(fēng)險管控能力、從業(yè)人員數(shù)量、組織規(guī)模、網(wǎng)點覆蓋面等諸多方面的短板。在這種背景下，探索民間資本的有效實現(xiàn)形式顯得尤為重要?？傊?，中國農(nóng)村金融存量改革和增量發(fā)展是一個協(xié)同創(chuàng)新、同步推進的過程。

再次，堅持執(zhí)法、金融立法并重的監(jiān)管機制。中國金融市場從整體上來看進程十分緩慢，中國金融市場在發(fā)展中還存在著法律法規(guī)不健全、法律解釋模糊以及金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化等諸多方面的問題。通過借鑒西方發(fā)達國家的成功經(jīng)驗可知，美國、日本、德國、法國等國家已經(jīng)從法律先進金融制度安排和制度保障等方面，為我國農(nóng)村金融市場發(fā)展提供了借鑒。因此，在現(xiàn)有法律框架下，制定一套與我國農(nóng)村金融市場特點相符合的以及滿足當(dāng)前農(nóng)村金融市場發(fā)展需求的法律法規(guī)具有重要的現(xiàn)實性意義。第一，做到有法可依。通過建立金融的農(nóng)村金融機構(gòu)準入、運行機制，建立完善的法律法規(guī)體系，來為農(nóng)村金融發(fā)展提供制度保障，確保農(nóng)村金融行為朝向一個健康、可持續(xù)的方向發(fā)展，確保農(nóng)村金融發(fā)展的穩(wěn)定性、合法性、連續(xù)性。第二，內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管相結(jié)合，全方位加強監(jiān)管，讓非法金融活動徹底淡出人們的生活，減低人為金融風(fēng)險的比重，營造一個純凈的金融法治大環(huán)境。

最后，進一步完善農(nóng)村金融擔(dān)保體系。針對當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶貸款難、農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)貸款難的雙重局面，還需要積極商討解決的對策。目前來看，創(chuàng)新信貸擔(dān)保模式，進一步挖掘信貸資源，并推出保證、抵壓和質(zhì)押等擔(dān)保方式，能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村信用擔(dān)保體系的完善。具體來講，第一，進一步完善存單、應(yīng)收賬款、專利權(quán)、倉單、商標專用權(quán)等，探索農(nóng)村科技專利質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。第二，加快發(fā)展擔(dān)保公司、擔(dān)?；鸬缺ＷC形式，進一步挖掘新興的信用共同體擔(dān)保實現(xiàn)形式，從深度層面和廣度層面進行拓展。

總之，采用政策引導(dǎo)與市場調(diào)節(jié)相結(jié)合的調(diào)控手段，堅持增量發(fā)展和存量改革同步推進和堅持執(zhí)法、金融立法并重的監(jiān)管機制以及進一步完善農(nóng)村金融擔(dān)保體系是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改進的具體對策。在今后的分析與研究中，還希望相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜覍W(xué)者從更多的層面進行深入的探討。

3 結(jié)語

綜上所述，我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中依然存在著行政力量干預(yù)不當(dāng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場秩序被破壞，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性增加了系統(tǒng)性的風(fēng)險以及金融機制的失衡，抑制農(nóng)村金融市場發(fā)展等諸多方面的問題，需要引起相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜覍W(xué)者足夠的重視。在今后，還需要從采用政策引導(dǎo)與市場調(diào)節(jié)相結(jié)合調(diào)控手段，堅持增量發(fā)展和存量改革同步推進，堅持執(zhí)法、金融立法并重的監(jiān)管機制以及進一步完善農(nóng)村金融擔(dān)保體系四個方面進行深入的分析與研究。

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