張卓 張冰瑤
[摘要]海水養(yǎng)殖業(yè)具有投入高、風(fēng)險大、多重風(fēng)險相互混合的特征,單靠養(yǎng)殖戶風(fēng)險自留難以保障再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。海水養(yǎng)殖場所的特殊性加大了傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)核保、定損的難度,且容易引發(fā)道德風(fēng)險和逆向選擇。而天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險是基于氣象指數(shù)來設(shè)計的保險方案,雖然可以在一定程度上簡化保險流程,使得保險保障功能得到有效發(fā)揮,但仍然存在許多問題需要進(jìn)一步的探討,如觸發(fā)參數(shù)的選取條件、基差風(fēng)險的增加等。
[關(guān)鍵詞]天氣指數(shù);海水養(yǎng)殖保險;觸發(fā)參數(shù)
[中圖分類號]F0842 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A
1 海水養(yǎng)殖業(yè)面臨的風(fēng)險
海水養(yǎng)殖業(yè)是以海洋為生產(chǎn)經(jīng)營場所,因而受到自然災(zāi)害的影響極大,如臺風(fēng)、海嘯、風(fēng)暴潮等往往可能造成海水養(yǎng)殖產(chǎn)品的滅頂之災(zāi)。此外,氣候變化、冰川融化以及海洋酸化也會通過影響水質(zhì)、鹽度、海水溶氧度等造成海水養(yǎng)殖產(chǎn)品減產(chǎn),氣候變化甚至可能導(dǎo)致病原體的變異,細(xì)菌、病毒、蟲以及藻類暴發(fā)進(jìn)而威脅海水養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。同時海水污染、海洋生物病害、傳統(tǒng)的漁業(yè)生產(chǎn)方式等人為風(fēng)險也往往給海水養(yǎng)殖生產(chǎn)帶來巨大的損失。
我國海水養(yǎng)殖業(yè)目前仍然以粗放型養(yǎng)殖方式為主,主要采用圈養(yǎng)、底播、吊籠、網(wǎng)箱等方式,風(fēng)險暴露程度大,往往面臨多重風(fēng)險。既包括自然災(zāi)害、疾病、養(yǎng)殖設(shè)施損壞等風(fēng)險造成海水養(yǎng)殖標(biāo)的的死亡和流失。又包括由于海產(chǎn)品市場價格波動風(fēng)險、海產(chǎn)品的儲存及保鮮風(fēng)險、運輸風(fēng)險等市場風(fēng)險。海水養(yǎng)殖風(fēng)險的基本風(fēng)險有三個來源:時間、空間和海水養(yǎng)殖產(chǎn)品種類(見表1)。
基于海水養(yǎng)殖業(yè)經(jīng)營場所、養(yǎng)殖方式的特點使其具有投入高、風(fēng)險大、流動性大且多重風(fēng)險互相混合的特征,再加之海水養(yǎng)殖風(fēng)險來源復(fù)雜往往難以實現(xiàn)搶險救災(zāi)降低損失,因此迫切需要保險實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。
2 指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展為天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖 保險奠定基礎(chǔ)
保險是高效的風(fēng)險管理手段,基于海水養(yǎng)殖業(yè)多重風(fēng)險相互混合的特征,海水養(yǎng)殖保險可以通過發(fā)揮其經(jīng)濟補償?shù)穆毮苡行Ц纳起B(yǎng)殖者的經(jīng)濟環(huán)境,進(jìn)而提升養(yǎng)殖者抵御風(fēng)險的能力。保險補償職能的發(fā)揮要求損失價值可以準(zhǔn)確厘定,但海水養(yǎng)殖風(fēng)險損失難以準(zhǔn)確厘定。海水養(yǎng)殖業(yè)專業(yè)性強,養(yǎng)殖方式、養(yǎng)殖習(xí)慣等往往存在較大差異,使得保險人與投保人之間存在信息不對稱,表現(xiàn)為道德風(fēng)險與逆向選擇問題突出,因而傳統(tǒng)保險的功能難以發(fā)揮。此外,傳統(tǒng)的“風(fēng)險因子—損失—理賠”三階段的模式的海水養(yǎng)殖保險還存在查險、定損、理賠、精算技術(shù)手段落后等技術(shù)難題。傳統(tǒng)的以“損失”為理賠厘定標(biāo)準(zhǔn)的海水養(yǎng)殖保險,往往面臨投保率低,賠付率高的局面。因而指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險應(yīng)運而生,即“風(fēng)險因子一理賠”模式,農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險就是基于這一模式的創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險。
指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險以指數(shù)替代產(chǎn)量損失,作為保險賠付的觸發(fā)參數(shù)(如區(qū)域平均產(chǎn)量指數(shù)、氣象指數(shù)、衛(wèi)星圖像指數(shù)、價格價格指數(shù)和收入指數(shù)多種類型),指數(shù)保險被保險人獲得保險賠付與地區(qū)平均損失情況、天氣變化、價格及收入變化情況掛鉤,而不依據(jù)被保險人個人損失情況,道德風(fēng)險與逆向選擇的問題在很大程度上會得到緩解,同時也降低了保險人監(jiān)督管理成本與理賠的費用。指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險在美國、加拿大、墨西哥、印度等國家已經(jīng)得到較好的發(fā)展,積累了寶貴的經(jīng)驗。
通過對開展指數(shù)保險的發(fā)展中國家進(jìn)行分析不難發(fā)現(xiàn),采用天氣指數(shù)為理賠觸發(fā)參數(shù)的國家居多,一方面由于天氣指數(shù)較容易獲得,且歷史資料充分、完整,另一方面天氣變化與農(nóng)業(yè)損失相關(guān)性強,天氣指數(shù)的變化可以很好地擬合農(nóng)業(yè)損失。從表2中不難發(fā)現(xiàn)大多數(shù)國家選擇的實行觸發(fā)參數(shù)為降雨量的種植業(yè)保險,種植業(yè)氣象指數(shù)保險往往結(jié)合了指定風(fēng)險保險與區(qū)域產(chǎn)量保險的優(yōu)勢,通過指數(shù)化控制承保風(fēng)險,降低經(jīng)營成本,還可以很好地控制道德風(fēng)險和逆向選擇。相比于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險,氣象指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險顯然更具效率。
指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展,為天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險的發(fā)展奠定了良好的理論基礎(chǔ),同時進(jìn)一步完善了氣象指數(shù)的精算技術(shù)。
3 天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險在我國的發(fā)展
天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險,以客觀氣象指數(shù)為基礎(chǔ)設(shè)計保險方案,或者把單一氣象變化作為觸發(fā)條件,或者整合多個氣象條件變化帶來水產(chǎn)養(yǎng)殖損失,通過指數(shù)化氣象變化與海水養(yǎng)殖產(chǎn)量之間的對應(yīng)關(guān)系,將天氣指數(shù)做為賠付觸發(fā)條件,即保險合同約定的氣象條件的變化對水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)造成了實際損失,保險人就要根據(jù)合同約定的賠付方案進(jìn)行賠付。
人保財險2013年與大連獐子島集團正式簽出國內(nèi)首單風(fēng)力指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險,標(biāo)志著我國創(chuàng)新型海水養(yǎng)殖保險的開篇。風(fēng)力指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險將風(fēng)力等級對投保標(biāo)的損害程度指數(shù)化,當(dāng)風(fēng)力達(dá)到或超過合同量化的標(biāo)準(zhǔn)時,觸發(fā)理賠。2014年6月,瑞士再保險與太平洋產(chǎn)險合作,以氣象站提供的氣溫數(shù)據(jù)為依據(jù),推出了大閘蟹氣溫指數(shù)保險,以持續(xù)高溫作為理賠觸發(fā)條件,補償持續(xù)高溫帶來的大閘蟹產(chǎn)量損失。同年9月太平財產(chǎn)險在山東省推出海帶養(yǎng)殖風(fēng)災(zāi)指數(shù)保險,以日最大風(fēng)速為觸發(fā)機制(詳見表4)。
2015年5月太平財產(chǎn)保險有限公司與北京四季風(fēng)咨詢有限公司合作先后在山東威海、遼寧大連推出海參養(yǎng)殖氣溫指數(shù)保險,以海參為保險標(biāo)的,將日最高溫度作為觸發(fā)條件的氣溫指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險。
4 天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險的思考
4.1 天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險的優(yōu)勢
4.1.1 對投保人有正向激勵效應(yīng)。天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險通過天氣指數(shù)如降雨量、日最高氣溫、風(fēng)速、河水位等研究具體海水養(yǎng)殖生物在養(yǎng)殖過程中與氣象條件變化的相關(guān)關(guān)系,分析得出不同品種的海水養(yǎng)殖生物在不同的生長時期對不同氣象條件變化的反應(yīng),尤其是氣象條件出險異常變化時給海水養(yǎng)殖生物帶來的損失,根據(jù)這種相關(guān)關(guān)系,確定氣象指數(shù)型還水養(yǎng)殖保險的保險責(zé)任和賠償金額。由于最終賠償金額與海水養(yǎng)殖產(chǎn)品實際損失沒有直接關(guān)系,而只與天氣指數(shù)有關(guān),所以農(nóng)戶有更大的動力采取措施防范風(fēng)險,以降低自己的實際損失,當(dāng)客觀指數(shù)達(dá)到賠付觸發(fā)值后,農(nóng)戶就會獲得更多的收益,降低了投保人道德風(fēng)險和逆向選擇問題。
4.1.2 簡化保險人經(jīng)營環(huán)節(jié)。天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險簡化保險人核保、定損以及理賠環(huán)節(jié),大大降低了保險人的運營成本。首先,天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險觸發(fā)參數(shù)為客觀的天氣變化,與投保人個人風(fēng)險相關(guān)度低,投保人不需要對投保人進(jìn)行風(fēng)險劃分,大大降低核保難度,提高核保速度同時降低核保成本。第二,天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險定損依據(jù)合同中約定的賠償金額計算方法確定,賠付標(biāo)準(zhǔn)客觀、透明,與投保人的實際損失不直接相關(guān),不需要投保人現(xiàn)場查勘定損。第三,簡化了理賠模式,如圖1所示,通過指數(shù)化觸發(fā)機制的設(shè)計簡化了查勘定損、理賠核算過程,天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險根據(jù)合同中約定的賠付方案直接進(jìn)行賠付,理賠快速。
4.1.3 風(fēng)險分散途徑多元化。天氣指數(shù)型海水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的定價與海產(chǎn)品產(chǎn)量高度相關(guān),但其賠付不依賴于實際產(chǎn)量損失,以天氣指數(shù)為觸發(fā)條件標(biāo)準(zhǔn)化程度高,更易于實現(xiàn)多元化風(fēng)險分散。首先,對于再保險人而言,指數(shù)合同條款精確、透明更加有益于實現(xiàn)再保險。其次,投保人范圍可以擴大,“凡是因農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)變化而帶來財務(wù)風(fēng)險的個人或單位都可以通過購買這項保險來轉(zhuǎn)嫁他們的風(fēng)險?!别B(yǎng)殖戶貸款銀行、海產(chǎn)品加工企業(yè)以及海產(chǎn)品保鮮、儲存企業(yè)等都可能因為海產(chǎn)品產(chǎn)量損失而承受損失,氣象指數(shù)保險可以彌補氣象異常帶給他們的損失。再次,氣象指數(shù)保險容易與天氣指數(shù)金融衍生產(chǎn)品相結(jié)合,進(jìn)一步在金融市場上進(jìn)行風(fēng)險分散。
4.2 天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險的發(fā)展困境
4.2.1 觸發(fā)指數(shù)的選取標(biāo)準(zhǔn)難以精確。天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險的核心技術(shù)是所選取的天氣指數(shù)必須與所保海水養(yǎng)殖產(chǎn)品的產(chǎn)量和損益高度相關(guān)。這需要精確計算投保海域的主要天氣災(zāi)害風(fēng)險與所保海水養(yǎng)殖產(chǎn)品產(chǎn)量的關(guān)聯(lián)度,進(jìn)而搜集該海域的歷史氣象與海水養(yǎng)殖產(chǎn)品產(chǎn)量的數(shù)據(jù)。因此天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險合同中所選擇的觸發(fā)指數(shù)要滿足表5條件。
4.2.2 基差風(fēng)險更加顯著。天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險的理賠觸發(fā)條件是天氣指數(shù)而非被保險人的實際損失,從而出現(xiàn)保險賠付與實際損失之間的差異,即基差風(fēng)險。不同養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖技術(shù)差異或者是種苗質(zhì)量差異都可能加劇這一風(fēng)險。
4.2.3 有效供給、需求不足。天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險作為應(yīng)對天氣變化的保險產(chǎn)品,在提高投保人的抗擊風(fēng)險能力、維護養(yǎng)殖戶財務(wù)穩(wěn)定性可以起到巨大的作用。但是,其保障功能的發(fā)揮卻與保險產(chǎn)品覆蓋的廣度與深度高度相關(guān),即天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險產(chǎn)品的有效供求決定了其保障功能的發(fā)揮。但是在實踐中并沒有得到良好的效果。
一是天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險的有效供給不足,目前我國經(jīng)營該險種的保險公司不足3家且可選擇保險方案十分有限,保險人經(jīng)營積極性不高。究其原因一方面是由于創(chuàng)新型保險產(chǎn)品復(fù)制成本較低,因而先行保險人權(quán)益難以得到保障,造成保險公司創(chuàng)新投入低、積極性不高。另一方面,由于往往同一海域海水養(yǎng)殖保險單位高度相關(guān),海水養(yǎng)殖風(fēng)險單位與保險單位的不一致帶來保險人經(jīng)營風(fēng)險的增加。
二是天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險的有效需求不足。一方面由于海水養(yǎng)殖戶對保險的認(rèn)知程度不高,且保險標(biāo)的分散,個體間往往存在較大差異。另一方面天氣指數(shù)保險的保險標(biāo)的為海水養(yǎng)殖產(chǎn)品養(yǎng)殖成本,與傳統(tǒng)的海水養(yǎng)殖保險保險標(biāo)的相同,但保障水平不足。
5 小結(jié)
從表面來看相比于傳統(tǒng)保險,天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險提高了理賠的透明度,其實務(wù)操作性大大增強,同時降低了交易成本,能夠在一定程度上避免逆向選擇和道德風(fēng)險問題的發(fā)生。但是在實踐過程中天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險仍然存在著許多問題,如觸發(fā)參數(shù)的選取、有效需求不足、基差風(fēng)險的存等等,需要進(jìn)一步完善。同時我們也要認(rèn)識到指數(shù)型保險并不是萬能的,不能簡單地“拿來主義”,在應(yīng)用中需要對孕災(zāi)環(huán)境、承災(zāi)體、致災(zāi)因子、災(zāi)情四個因素進(jìn)行甄別。
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