關(guān)于積極發(fā)展普惠金融的幾點(diǎn)建議

陳璐

[摘 要]發(fā)展普惠金融有利于彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融體系的缺陷，助力小微企業(yè)，幫助低收入者擺脫貧困，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，促進(jìn)社會(huì)和諧。基于此，本文提出了發(fā)展普惠金融的幾點(diǎn)政策建議：第一，加快信用體系建設(shè)；第二，創(chuàng)新普惠金融工具；第三，發(fā)展多種形式普惠金融機(jī)構(gòu)。

[關(guān)鍵詞]普惠金融；作用；政策建議

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 普惠金融的定義

2017年9月30日，央行宣布對(duì)普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)政策，并從2018年起實(shí)施。所謂普惠金融，指的是向中低收入群體提供信貸支持和金融服務(wù)，從而幫助小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和貧困人群籌集資金，實(shí)現(xiàn)金融公平和全社會(huì)的共同富裕。

2 普惠金融的作用

2.1 彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融體系的缺陷

金融是一個(gè)經(jīng)濟(jì)體能夠健康穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。一個(gè)成熟有序的金融體系能夠提高人們的生活水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。反之，一個(gè)無序的有缺陷的金融體系會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。我國的金融體系是不完善也是不健全的，二元的金融結(jié)構(gòu)將小微企業(yè)、農(nóng)村、貧困與低收入群體排斥在正常的金融服務(wù)之外，造成了窮者愈窮的局面。普惠金融能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足，可以為小微企業(yè)提供貸款，幫助貧困人口改善經(jīng)濟(jì)困境，從而實(shí)現(xiàn)共同富裕和社會(huì)和諧。

2.2 助力小微企業(yè)，幫助低收入者擺脫貧困

在我國，小微企業(yè)數(shù)量超過了5600 萬，為我們提供了豐富多彩的產(chǎn)品和服務(wù)，與我們的生活息息相關(guān)。但是，小微企業(yè)面臨著融資難的困境，每年有22萬億元的資金缺口。2016年，中國的小型企業(yè)獲得了17%的商業(yè)銀行貸款，微型企業(yè)獲得的貸款近乎為0%。缺乏正規(guī)的貸款渠道，小微企業(yè)不得已轉(zhuǎn)向民間借貸。民間借貸利息高、不正規(guī)，有很多霸王條款，小微企業(yè)承擔(dān)著巨大的成本壓力，發(fā)展艱難。普惠金融能夠給小微企業(yè)的發(fā)展提供資金，從而促進(jìn)就業(yè)，帶動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

有了“普惠金融”的支持，窮人能獲得貸款，并將其用于家庭生計(jì)、教育和健康等方面。這意味著，窮人會(huì)有更高的教育水平和健康狀況，這會(huì)直接提高他們的工作效率。另一方面，有了更多資金，貧困人口的消費(fèi)需求會(huì)提高，而消費(fèi)又會(huì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長?？梢?，“普惠金融”不僅有助于低收入者改善其經(jīng)濟(jì)狀況，還可以提高人均生產(chǎn)率、人均消費(fèi)水平，并能減少社會(huì)矛盾，降低犯罪率。

2.3 推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，促進(jìn)社會(huì)和諧

二元的金融結(jié)構(gòu)具有明顯的選擇性和排斥效應(yīng)。普惠金融能夠?qū)⒅行∑髽I(yè)、農(nóng)村、貧困與低收入群體納入到金融體系中，提高了資源的配置效率，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長。借助普惠金融，低收入人群有了改善其經(jīng)濟(jì)狀況的機(jī)會(huì)，有效地緩解了城市和農(nóng)村，貧困人口和富裕人口之間的矛盾，促進(jìn)了社會(huì)的穩(wěn)定、和諧。

3 發(fā)展普惠金融的政策建議

3.1 加快信用體系建設(shè)

相對(duì)于小微企業(yè)，大企業(yè)有較為規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表。財(cái)務(wù)信息相對(duì)完整和透明，再加上能夠提供抵押物，銀行更傾向于向大企業(yè)借貸。由于缺少一個(gè)健全的征信體系，銀行沒有辦法獲得貸款者的信用記錄。即使小微企業(yè)、貧困人口具備良好的信譽(yù)，銀行也沒辦法獲取相關(guān)信息。因此，構(gòu)建一個(gè)完善的信用體系能夠?qū)崿F(xiàn)信息的共享，方便了銀行對(duì)借貸者的選擇和篩選，提高了資金的利用率。構(gòu)建信用體系需要從以下幾點(diǎn)做起：第一，制定征信法規(guī)體系。只有加快制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)，才能為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，使各個(gè)法律主體有法可依，明確各自的法律責(zé)任和權(quán)利義務(wù)。第二，對(duì)全國企業(yè)和個(gè)人的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集，建立起一個(gè)全國統(tǒng)一的信息數(shù)據(jù)庫。第三，加強(qiáng)對(duì)征信體系的監(jiān)督和管理。

3.2 發(fā)展多種形式的普惠金融機(jī)構(gòu)

與發(fā)達(dá)國家相比，我國的資本市場(chǎng)發(fā)展不完善，不僅總量規(guī)模小，而且結(jié)構(gòu)單一，過分依賴銀行貸款。但是，銀行的資金畢竟有限，資金的供給和需求之間存在較大的缺口。實(shí)際上，不同層次的金融需求對(duì)金融機(jī)構(gòu)的要求是不一樣的。因此，需要盡快建立一個(gè)多元化的金融體系，針對(duì)不同層次的金融需求形成有序的金融供給，使不同類型的金融機(jī)構(gòu)能最大限度地發(fā)揮效用。加快普惠金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，在合法合規(guī)的前提下，建立多種形式的金融機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在落后地區(qū)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)區(qū)，使普惠金融真正惠及到全國的各個(gè)地區(qū)。要對(duì)村鎮(zhèn)銀行和新型的金融機(jī)構(gòu)給予政策上的支持，但也需要加強(qiáng)監(jiān)管，確保這些機(jī)構(gòu)在提供農(nóng)業(yè)貸款、協(xié)助貧困人口、助力小微企業(yè)方面真正發(fā)揮作用。

3.3 創(chuàng)新普惠金融工具

針對(duì)不同層次的金融需求，金融機(jī)構(gòu)需要開發(fā)不同的普惠金融工具。 可以從以下幾點(diǎn)著手：第一，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。根據(jù)貸款的目的，將貸款的種類細(xì)化，開發(fā)農(nóng)業(yè)、教育、醫(yī)療、消費(fèi)、旅游等具體類型的金融產(chǎn)品。針對(duì)不同類型的金融產(chǎn)品，設(shè)計(jì)不同的貸款金額、期限、利率和擔(dān)保方式，從而更好地滿足不同的金融需求。第二，大力發(fā)展普惠金融保險(xiǎn)，能夠降低普惠金融的信貸風(fēng)險(xiǎn)，讓更多的金融機(jī)構(gòu)愿意提供普惠金融貸款。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行詳細(xì)的宣傳，可以提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。

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