互聯(lián)網(wǎng)保險的“灰色地帶”存在成因及其監(jiān)管問題

董乙宏

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的保險行業(yè)也借助這一勢頭發(fā)展了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)自從2012年開始，至今已經(jīng)取得了巨大的發(fā)展，不僅體現(xiàn)在保費收入的連年遞增，也體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險公司數(shù)量的連年增長上。但是，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)也存在著眾多灰色地帶?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管發(fā)展速度應(yīng)該跟上行業(yè)的發(fā)展速度，不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)保險公司也應(yīng)該增強自律意識。如果監(jiān)管的發(fā)展速度跟不上行業(yè)的發(fā)展速度，并且行業(yè)自律也不到位的話，勢必會誕生灰色地帶。消除“灰色地帶”需要投保消費者、從業(yè)者和監(jiān)管部門共同發(fā)力，投保消費者需要樹立正確的投保觀念，使自身行為趨于理性；從業(yè)者需要加強自律，承擔(dān)起自己的社會責(zé)任，使產(chǎn)品回到正確軌道；而監(jiān)管部門在提高準(zhǔn)入門檻的同時，更應(yīng)與其他相關(guān)部門進行密切交流，協(xié)同監(jiān)管。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)保險；灰色地帶；保險監(jiān)管

[中圖分類號]F724.6 [文獻標(biāo)識碼]A

21世紀(jì)被稱為互聯(lián)網(wǎng)信息時代，計算機和互聯(lián)網(wǎng)自上個世紀(jì)誕生以來，在本世紀(jì)取得了諸多的發(fā)展成果。我國的互聯(lián)網(wǎng)是上個世紀(jì)九十年代引進的，也是那個時候開始發(fā)展的，自從進入本世紀(jì)10年代以后，我國的互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，各項傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合之后產(chǎn)生了一個又一個新的基于傳統(tǒng)行業(yè)的匹配衍生行業(yè)，這無疑是時代的進步，不可否認(rèn)。本篇文章，將就互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展、存在的問題以及行業(yè)如何監(jiān)管自律展開論述。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展

1.1 互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)保費收入的迅猛發(fā)展

有相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2012年開始到2016年，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入從彼時的106億元增長到如今的2347億元，這僅僅四五年的時間，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入就增加了20多倍，可見此行業(yè)發(fā)展之迅猛。就2017年上半年的數(shù)據(jù)來看，已經(jīng)突破1300多億元的保費收入，全年收入有望達到2800億元左右。

圖一 互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)保費收入

（數(shù)據(jù)來源：希財新金融）

1.2 經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司和機構(gòu)呈上升趨勢

從從事互聯(lián)網(wǎng)保險的機構(gòu)數(shù)目來看，根據(jù)保監(jiān)會所提供的相關(guān)數(shù)據(jù)，在2012年時，我國僅有39家保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，到了2015年的時候，就已經(jīng)突破到了110家，這四年是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展最為迅猛的幾年。2016年只比2015年新增了7家保險機構(gòu)準(zhǔn)許經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險，發(fā)展的腳步略有放緩。今年上半年的最新數(shù)據(jù)顯示，目前已有129家保險機構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，增速稍有回暖趨勢。傳統(tǒng)的保險公司基本都已經(jīng)實現(xiàn)了保險互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營化，目前政策的放開也使得一些私人或是一些中介機構(gòu)開始進入互聯(lián)網(wǎng)保險這塊領(lǐng)域，前來分羹的人越來越多，前來分羹的人不僅有合法的也有一些非法的，這個時候監(jiān)管的重要性愈發(fā)凸顯，目前的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)確實有些魚龍混雜的情況，這不得不引起整個互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的重視和警惕。

圖二 經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司和機構(gòu)數(shù)量

（數(shù)據(jù)來源：希財新金融）

1.3 傳統(tǒng)保險行業(yè)在青年中尋求突破口

目前，很多保險公司與高校合作進行，舉辦保險創(chuàng)新類的各種大賽，這是對傳統(tǒng)保險行業(yè)的創(chuàng)新，可能有人會問，保險創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)保險有什么關(guān)系？目前保險行業(yè)的創(chuàng)新主要是向互聯(lián)網(wǎng)化和人工智能化發(fā)展，但目前的人工智能發(fā)展也還處于雛形期，與互聯(lián)網(wǎng)相比還是存在一定的差距。在諸如此類比賽的參賽作品中有很多優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，這些保險產(chǎn)品設(shè)計的十分合理，非常有可能會誕生一個新的險種，當(dāng)然這些優(yōu)秀的設(shè)計都有一個共性——與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合十分緊密。

1.4 相關(guān)政策的出臺給互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展松綁

2015年9月保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于深化保險中介市場改革的意見》和10月份《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)督暫行辦法》的實施，鼓勵發(fā)展保險獨立個人代理人，適度放開了人身險和個人財險產(chǎn)品區(qū)域限制，政策的放開使得互聯(lián)網(wǎng)巨頭看到了巨大的蛋糕紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)保險市場，各種保險中介、保險代理公司前來分羹，投融資大事不時發(fā)生，而傳統(tǒng)保險公司則紛紛觸網(wǎng)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)沖擊。

1.5 互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)布局

2013年11月阿里巴巴、騰訊和中國平安聯(lián)手建立了我國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營公司眾安在線財產(chǎn)保險公司，之后安心保險公司、易安保險公司和泰康在線保險公司相繼開業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)四巨頭已經(jīng)出現(xiàn)了兩個，另外兩個自然不甘示弱，百度公司合資組建百安保險互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營公司，京東設(shè)立京東互聯(lián)網(wǎng)理財保險公司?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的競爭硝煙悄然已經(jīng)蔓延到互聯(lián)網(wǎng)保險這塊領(lǐng)域。蘇寧、攜程和途牛公司也相繼涉足互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)并建立自己的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，他們從互聯(lián)網(wǎng)場景切入，對接社交、購物、美容、餐飲、娛樂、理財?shù)阮I(lǐng)域并聯(lián)動互聯(lián)網(wǎng)電商、金融、社交公司以及消費者實現(xiàn)從購買到理賠全環(huán)節(jié)線上完成，成為推動互聯(lián)網(wǎng)保險市場發(fā)展的重要力量。各家互聯(lián)網(wǎng)公司開始在互聯(lián)網(wǎng)保險這個大蛋糕上爭取著自己的一席之地，大量資本的進入也勢必會助推互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的快速發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中存在的“灰色地帶”

2.1 互聯(lián)網(wǎng)保險中的各類“奇葩”險種

互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生給保險行業(yè)帶來巨大變革的同時，也給保險行業(yè)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，這是一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)本身的特點鉆法律的空子?；ヂ?lián)網(wǎng)因為其準(zhǔn)入門檻低，用戶量大，無固定辦公地點的特點使得各形各色的人都混入了這一行業(yè)。

舉一個小例子，目前網(wǎng)上存在所謂的“四六級險”，交易方式竟然僅僅是通過淘寶下單，眾所周知，在淘寶上開一家所謂的店鋪十分容易，而且淘寶的銷售物品中也不包括保險類，其實從嚴(yán)格來講，這已經(jīng)是非法銷售保險，淘寶店鋪所經(jīng)營的保險并不在保監(jiān)會的監(jiān)管之下，萬一其中存在詐騙，消費者很難追回?fù)p失，這看似是一份小保險，但實際上是對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)規(guī)范的挑戰(zhàn)和蔑視。這不是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)從業(yè)者所看到的，也更不是消費者想看到的。

其實，這樣的例子存在很多。前不久明星鹿晗和關(guān)曉彤公布了戀情，粉絲沸騰。淘寶網(wǎng)馬上有商家開始銷售所謂的“鹿晗戀愛險”，每單保費11.11元，承諾如鹿晗關(guān)曉彤一年后仍保持戀愛關(guān)系，商家便支付雙倍金額，不少粉絲竟然投保。如今，網(wǎng)絡(luò)世界無所不保，“奇葩”險種層出不窮：違章貼條險、熊孩子惹禍險、扶老人被訛險、忘穿秋褲險、腸胃險、痘痘險等等，險種之多之奇，只有想不到，沒有做不到。

這些奇葩險種均不是合法的互聯(lián)網(wǎng)保險公司所發(fā)布的保險，不在保監(jiān)會的監(jiān)管之下，一些不法人士就是通過互聯(lián)網(wǎng)的隱蔽性進行潛在的犯罪。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)保險存在的針對普通客戶的潛在風(fēng)險

目前互聯(lián)網(wǎng)保險的眾多產(chǎn)品中，魚目混珠，有時候真的是真假難辨，稍不注意就會上當(dāng)受騙。目前針對大眾客戶存在的潛在風(fēng)險主要有以下三點：

2.2.1 某些產(chǎn)品可能存在的詐騙或是非法集資嫌疑

一些險種并非保險機構(gòu)開發(fā)、銷售，保單毫無法律效力。就比如在前文提到的在淘寶上售賣的“四六級險”、“鹿晗戀愛險”，這些保險沒有正規(guī)的保單，合同更無從談起，直白地說你投的這份保險毫無法律效力，如果利益受損，法院基本不會受理，最多歸為網(wǎng)絡(luò)詐騙處理，而且淘寶上也不存在正規(guī)的保險公司，各種保險都不會有正式的留底備案。這個時候，保險的安全性就是虛擬的信任，然而在網(wǎng)絡(luò)虛擬的背后，很少有人能做到真正的遵守。南開大學(xué)金融學(xué)院朱銘來教授指出，目前有些流量平臺假借保險之名非法集資，或撒出高額回報的“誘餌”，或偽造保單，騙取消費者資金。這些平臺并不具備保險代理資格，按規(guī)定只能為保險雙方提供客戶推薦、保險比價等業(yè)務(wù)，但他們顯然在違規(guī)違法銷售。

2.2.2 可能具有博彩性質(zhì)

前兩年，某些正規(guī)保險機構(gòu)銷售霧霾險、世界杯遺憾險、寵物懷孕險、股票跌停險、中秋賞月險。專家指出，這些保險的“標(biāo)的”毫無規(guī)律可循，定價和條款更沒有風(fēng)險數(shù)據(jù)支撐，與賭博并無二致。所幸這些“創(chuàng)新”都被監(jiān)管部門及時亮了紅牌。這還是正規(guī)保險機構(gòu)進行的“大膽創(chuàng)新”，然而這些是在監(jiān)管之下的，還有多少監(jiān)管之外的所謂的保險公司在進行這類互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售。

2.3 產(chǎn)品介紹含糊其辭，真實情況與產(chǎn)品介紹嚴(yán)重不符

有些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的條款介紹不清楚不詳細(xì)，保險機構(gòu)的相關(guān)信息披露存在不完整不充分的現(xiàn)象。除此之外，某些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品為了能夠進行銷售存在強化收益，弱化風(fēng)險的問題，風(fēng)險提示不夠充分，更有甚者只提收益不提風(fēng)險，這對投保消費者來說無疑是在進行錯誤誘導(dǎo)。也有人大玩文字游戲，在免責(zé)免賠付條款上大費周折，使條款產(chǎn)生理解歧義，或者對其隱蔽性標(biāo)注，使得投保消費者稍有不慎就會中招。

2.4 存在潛在的個人信息泄漏問題

業(yè)內(nèi)人士透露，目前有些互聯(lián)網(wǎng)保險公司為了節(jié)約成本與不具備資質(zhì)的第三方信息儲存平臺合作，看上去實現(xiàn)了無縫對接，但如果操作不當(dāng)或是維護不當(dāng)，用戶的個人信息將有可能暴露在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，被不法分子竊取將對用戶和自身造成巨大不良影響。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險存在的針對保險業(yè)的潛在風(fēng)險

3.1 被監(jiān)管遺漏的第三方平臺

前文中提到互聯(lián)網(wǎng)保險公司從2012年的39家激增到今年上半年的129家，激增的數(shù)字體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展的火熱。這里面就包括了眾多傳統(tǒng)的保險公司，這些傳統(tǒng)的保險公司大多采取自己建設(shè)網(wǎng)站進行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的開展或者與第三方平臺合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的銷售，而問題就出在這第三方平臺。

并不是所有的第三方平臺都具有和保險公司開展業(yè)務(wù)合作的資質(zhì)，他們?yōu)榱撕捅ｋU公司開展相關(guān)合作，粉飾自己的行為也有存在，而保險公司大多對此睜一只眼閉一只眼，沒有很警惕這一情況，可能這也有保險公司自己的考慮，比如節(jié)約成本方面。但現(xiàn)實是，不具備保險業(yè)務(wù)合作自制的第三方平臺往往給保險公司“捅婁子”，給自己惹麻煩不說，也直接給保險公司帶來了很多不必要的麻煩。

3.2 假保單

除了第三方平臺監(jiān)管不力的問題外，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中也存在很多假保單現(xiàn)象，前文中提到的眾多“奇葩”險種就有可能涉嫌假保單。自從互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)誕生以來，保監(jiān)會就已經(jīng)查處了不少網(wǎng)絡(luò)非法貸款公司或是非法集資公司利用互聯(lián)網(wǎng)保險公司的名義和互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的外殼進行詐騙的案件，互聯(lián)網(wǎng)的隱蔽性和流動性增加了監(jiān)管難度，也不利于徹底撲殺此類非法現(xiàn)象，當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)保險的立法工作，增強監(jiān)管力度，提高犯罪成本，讓不法分子駐足在法律的鐵門外。

3.3 數(shù)據(jù)定價風(fēng)險

業(yè)內(nèi)相關(guān)負(fù)責(zé)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)保險在創(chuàng)新業(yè)務(wù)時因缺少相關(guān)歷史數(shù)據(jù)的積累，可能會存在定價失誤的風(fēng)險，換句話說，保險的定價是基于發(fā)生概率和費率，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新缺少這些數(shù)據(jù)的歷史版本，很難對保險產(chǎn)品的定價做出一個合理的決策，可能存在定價過高或者過低，這對互聯(lián)網(wǎng)保險公司和消費者都是不公平的事情。而且，互聯(lián)網(wǎng)本身擁有龐大的數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)孰真孰假也難以斷定，如果在定價時摻入了偽數(shù)據(jù)，肯定會對定價的合理產(chǎn)生影響。

4 互聯(lián)網(wǎng)保險存在“灰色地帶”的成因分析

4.1 投保人不成熟的投保心態(tài)是滋生灰色地帶的養(yǎng)料

眾所周知，一份交易的成功達成需要買賣雙方共同的作用，如今各種各樣的“灰色奇葩”險種層出不窮，如果沒人購買的話，也不會在互聯(lián)網(wǎng)保險市場上掀起大風(fēng)大浪。不難發(fā)現(xiàn)，這些“奇葩”的險種都有個共同性，那就是獵奇，所謂的“創(chuàng)新”和標(biāo)新立異，非常迎合現(xiàn)在一些年輕投保人的投保心理。其實，這也正是不法分子利用投保人的獵奇心態(tài)，誘導(dǎo)投保人進入設(shè)好的圈套中。如果投保人不能調(diào)整自己的投保心態(tài)，使自己的投保理念趨于理性，只會在這些圈套中越陷越深。這些獵奇的保險雖然花費不大，少則一元多則十幾元錢，在現(xiàn)實中大部分人眼里根本算不上什么大的花銷，殊不知，當(dāng)無數(shù)人都這么想的時候，聚沙成塔，看似不起眼的幾元錢也都可以給不法分子創(chuàng)造巨額的“商機”。投保人的不以為意將會是對這些非法保險產(chǎn)品的催生養(yǎng)料，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展也會產(chǎn)生畸形，不利自身發(fā)展。

4.2 行業(yè)監(jiān)管仍存在諸多漏洞，相關(guān)法律法規(guī)仍不完善

目前，我國雖然已經(jīng)出臺了多部關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險類的法律法規(guī)文件，但比起發(fā)展勢頭迅猛的行業(yè)來說，仍顯得跟不上節(jié)奏，從存在一定的滯后性。而且，現(xiàn)有的法律文件主要從規(guī)范性上約束從業(yè)者，鮮有保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權(quán)益的法規(guī)，受侵害的消費者很難從法律角度維權(quán)，侵害者也很容易游離在法律的漏洞。還有一點值得提到的就是，目前的政策實踐性較差，可操作性不強，內(nèi)容上不夠與時俱進，無法解決新產(chǎn)生的問題。

4.3 互聯(lián)網(wǎng)保險改革創(chuàng)新界定不明

互聯(lián)網(wǎng)保險存在的“灰色地帶”也有部分原因是自身問題引發(fā)的，具體體現(xiàn)在兩方面。一方面，保險創(chuàng)新脫離了保險的初衷與本質(zhì)，為了新而新，不考慮其實際存在的價值和意義，換句話說就是此類保險的存在就不具備合理性，一些保險標(biāo)的和被保險人形成不了明顯的利害關(guān)系，卻要強行發(fā)生聯(lián)系，這樣子的結(jié)果就會導(dǎo)致，保險看上去很正常，但內(nèi)部卻早已畸形不堪，更不要提對產(chǎn)品進行合理定價。另一方面，部分互聯(lián)網(wǎng)保險的定價也缺乏論證，保險產(chǎn)品的定價是基于對這一保險標(biāo)的的歷史發(fā)生情況進行綜合數(shù)據(jù)分析論證才能確定的，目前的部分互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的標(biāo)的十分“新穎”，但是這些新標(biāo)的缺乏歷史數(shù)據(jù)的鋪墊，保險產(chǎn)品在定價上就難以服眾，由此而引發(fā)的便有可能是前文提到的定價風(fēng)險。

5 互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)消除“灰色地帶”的對策建議

5.1 投保消費者應(yīng)樹立正確投保消費觀

市場有時像是一面鏡子，有什么樣的需求就會誕生什么樣的產(chǎn)品。正如前文提到，消費者某些不正確的消費觀，在一定程度上助長了“灰色地帶”的生根發(fā)芽，有時候市場是迎合消費者的，當(dāng)消費者的消費需求趨于理性之后，不合理的產(chǎn)品自然會被市場所淘汰，消費者要給市場引導(dǎo)一個正確的方向。

5.2 “奇葩”險種不能背離保險產(chǎn)品的本質(zhì)

目前的保險創(chuàng)新顯然是遇到了瓶頸期，很多互聯(lián)網(wǎng)保險公司為求創(chuàng)新求生路，劍走偏鋒，提出了一個又一個聞所未聞的“奇葩”險種，任何新事物的誕生都需要一個接受的過程，社會大眾以及整個互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)在一定程度上容忍“奇葩”險種的同時，互聯(lián)網(wǎng)保險公司也應(yīng)自律，要對自己設(shè)計的保險負(fù)責(zé)，既然是保險產(chǎn)品，那就不能背離保險的本質(zhì)，如果一個產(chǎn)品已經(jīng)跟保險不怎么沾邊了，即便是再先進再創(chuàng)新都不能算是一個合格的保險產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)該對自己和自己的產(chǎn)品都有一個清晰的定位，不要為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，創(chuàng)新也要遵守基本規(guī)則。

5.3 互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新要有底線

傳統(tǒng)的保險行業(yè)明白互聯(lián)網(wǎng)對于保險新發(fā)展的重要性，這是一件好事，說明傳統(tǒng)保險行業(yè)抓住了發(fā)展的大趨勢。但目前我國的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展起步較晚，還是很年輕的朝陽產(chǎn)業(yè)，雖然互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為它的發(fā)展創(chuàng)造了優(yōu)渥的條件，但這些條件畢竟是雙刃劍。雖然產(chǎn)生了基于科學(xué)計算的網(wǎng)購運險等面向大眾的合理險種，滿足了多層次多元化的風(fēng)險保障需求，但也產(chǎn)生了諸多披著保險外衣的假險種，這把雙刃劍可以助推保險行業(yè)的發(fā)展，亦可刺傷保險行業(yè)。保險從業(yè)人員要有應(yīng)有的底線，恪守保險的本質(zhì)，避免“場景泛濫化”，并不是所有的事物都可以制成保險產(chǎn)品。

5.4 強化企業(yè)自身社會責(zé)任，相關(guān)部門機構(gòu)協(xié)同監(jiān)管

以上文中提到的淘寶店售賣“保險”的情況為例，網(wǎng)站應(yīng)該定期檢查，及時關(guān)停相關(guān)違法的店鋪，凈化互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)環(huán)境，這不僅是對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的負(fù)責(zé)也是對消費者的負(fù)責(zé)，更是一個企業(yè)社會責(zé)任的集中體現(xiàn)。2016年10月13日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作實施方案》，對保險公司網(wǎng)銷產(chǎn)品時進行不實描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益等誤導(dǎo)行為，保險公司與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作的行為，以及非持牌機構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)等行為，都作出了警示。業(yè)內(nèi)人士也指出，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)并不是保監(jiān)會一家的事情，還需要金融監(jiān)管，工商監(jiān)管以及信息監(jiān)管等眾多監(jiān)管部門共同發(fā)力，不同機構(gòu)間加強信息溝通，厘清互聯(lián)網(wǎng)保險的“模糊地帶”，警惕和重視已出現(xiàn)苗頭的違規(guī)問題，并進行相應(yīng)的風(fēng)險提示，防止監(jiān)管套利和監(jiān)管真空。

5.5 建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的資質(zhì)審查和信息查詢系統(tǒng)

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院李青武教授建議，應(yīng)建立對網(wǎng)絡(luò)保險平臺的資質(zhì)審查和查詢系統(tǒng)，方便消費者第一時間了解網(wǎng)絡(luò)平臺是否具有法定資質(zhì)，減少信息不對稱給消費者帶來的風(fēng)險，同時也應(yīng)加強對保險領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體的監(jiān)管，形成定期通報及公布機制。除此之外，監(jiān)管機構(gòu)還可利用目前的先進技術(shù)，比如云計算，大數(shù)據(jù)等，對零散的信息進行整合，此舉既有利于監(jiān)管機構(gòu)收集數(shù)據(jù)進行分析，還可對適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)進行披露，方便消費者對網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品的甄選。

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