研究金融科技3.0時(shí)代下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

林琦 張冰樂

摘 要：近五年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，進(jìn)入金融科技3.0時(shí)代，保險(xiǎn)科技作用于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮巨大的作用。2017年，“眾安在線”上市，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)科技的飛躍。作為保險(xiǎn)業(yè)的一項(xiàng)收入來源，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入逐年遞增，越來越多的學(xué)者、業(yè)內(nèi)人士開始分析當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。本文從保險(xiǎn)科技的角度對(duì)保險(xiǎn)過去、現(xiàn)在以及未來進(jìn)行描述，提供廣大讀者全新認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)的窗口。

關(guān)鍵詞：金融科技；保險(xiǎn)科技；保險(xiǎn)業(yè)

文章編號(hào)：1004-7026（2018）12-0097-02 中國(guó)圖書分類號(hào)：F832.2；F49 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 研究背景和意義

自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)業(yè)在曲折中發(fā)展。到目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體保持了良好的發(fā)展勢(shì)頭。保險(xiǎn)科技作為應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)的金融科技，在近五年時(shí)間里，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到銷售傳播等方方面面重塑保險(xiǎn)業(yè)。

2013年眾安保險(xiǎn)、阿里巴巴聯(lián)合推出我國(guó)首款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品——“眾樂寶”。不久，一款服務(wù)于創(chuàng)業(yè)人群的“樂業(yè)?！庇终Q生了。于是很多人都開始考慮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的利弊。當(dāng)年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接帶給保險(xiǎn)業(yè)291.15億元收入。經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司更是從2012年的34家上升到60家。2017年，我國(guó)首家保險(xiǎn)科技公司“眾安在線”上市，全年各種創(chuàng)新科技在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用層出不窮。在資本市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)的共同驅(qū)動(dòng)下，保險(xiǎn)科技已然進(jìn)入新時(shí)代。

在這金融與信息技術(shù)跨界融合的金融科技3.0時(shí)代，信息的廣泛傳播給予了保險(xiǎn)業(yè)更大的啟發(fā)。伴隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等金融科技的誕生，保險(xiǎn)業(yè)有了更大的主動(dòng)能動(dòng)性。通過梳理國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)、報(bào)道，我們了解到保險(xiǎn)業(yè)通過增加保險(xiǎn)科技業(yè)務(wù)獲得顯著收益。與此同時(shí)，我們察覺到保險(xiǎn)業(yè)未來轉(zhuǎn)型發(fā)展的道路依舊充滿挑戰(zhàn)。因此，我們基于前人對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展路徑的觀點(diǎn)，立足我國(guó)保險(xiǎn)科技的未來前景，研究近五年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及以“眾安在線”為代表的保險(xiǎn)科技的發(fā)展歷程，通過最新數(shù)據(jù)及時(shí)更新社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)業(yè)以及保險(xiǎn)科技的認(rèn)識(shí)。

2 文獻(xiàn)梳理

1999年冉濤從行為科學(xué)的角度，分析國(guó)民經(jīng)濟(jì)狀況，得出中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處在拓荒期，發(fā)展?jié)摿o限的結(jié)論。時(shí)隔二十年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展蒸蒸日上，不僅促進(jìn)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展，更是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。2017年梁濤表示改革浪潮勢(shì)不可擋，保險(xiǎn)業(yè)要緊跟時(shí)代潮流，基于大局和我國(guó)國(guó)情，加強(qiáng)與科技的交流，從底層更新整個(gè)行業(yè)價(jià)值鏈。

保險(xiǎn)科技作為新興科技，起步明顯晚于金融科技。2014年較全球而言，我國(guó)保險(xiǎn)科技沒有明顯優(yōu)勢(shì)。Yongwoon Shim多維度分析中國(guó)金融科技的發(fā)展歷程，認(rèn)為金融科技是促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的一大重要因素。近三年，保險(xiǎn)業(yè)不斷重視保險(xiǎn)科技的研發(fā)。王和利用行為科學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究保險(xiǎn)業(yè)與金融科技的關(guān)系，他贊成保險(xiǎn)業(yè)的大數(shù)據(jù)思維。許閑則表示中國(guó)保險(xiǎn)科技的實(shí)務(wù)發(fā)展都走在了學(xué)術(shù)研究和監(jiān)管的前列。近年我國(guó)金融不斷深化改革，黨的十九大報(bào)告也給創(chuàng)新更高的評(píng)價(jià)?？萍紕?chuàng)新和應(yīng)用將推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革符合供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。。

3 保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

我們通過研讀2013-2017年《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》，整理2013-2017年保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入等數(shù)據(jù)，繪制圖1如下。從圖中我們得知，保費(fèi)收入逐年遞增。2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受復(fù)雜利率環(huán)境和資本市場(chǎng)波動(dòng)影響，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入有所下滑。2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，該項(xiàng)收入于2014年實(shí)現(xiàn)較2013年567億元差額增長(zhǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入作為保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的重要來源，我們查《2011-2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，整理出每年經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)，繪制表1如下。從中也就很容易理解，《2018世界金融科技報(bào)告》為何倡導(dǎo)合作對(duì)于促進(jìn)金融科技和傳統(tǒng)金融公司的長(zhǎng)期成功至關(guān)重要。保險(xiǎn)科技作為新興技術(shù)，對(duì)于創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展有著突出作用。

“眾安在線”作為我國(guó)首家保險(xiǎn)科技公司，成立于 2013 年。在開業(yè)短短兩個(gè)月內(nèi)，眾安實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入破千萬?！氨姲苍诰€”利用互聯(lián)網(wǎng)思維，開設(shè)銀行卡盜刷險(xiǎn)、童安保、愛享e家等特色保險(xiǎn)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不同的是，“眾安在線”不只是將互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷渠道，而是通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技，整合資源，為用戶提供多樣化的產(chǎn)品與服務(wù)。

保險(xiǎn)業(yè)從來不是一個(gè)獨(dú)立的行業(yè)，即便作為金融衍生業(yè)，保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位也是不可動(dòng)搖。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)對(duì)外開放的加深，保科科技作用于保險(xiǎn)業(yè)的領(lǐng)域越來越廣。小到保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，大到保險(xiǎn)售后服務(wù)，保險(xiǎn)科技正在不斷深入、改造著保險(xiǎn)業(yè)。

結(jié)束語

金融科技作為一項(xiàng)新科技，它應(yīng)用到保險(xiǎn)業(yè)后可以改善傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)科技不外乎大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技，每一項(xiàng)科技作用于保險(xiǎn)業(yè)都將帶來顛覆性的作用。比如，大數(shù)據(jù)可以整合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人群的信息，提供保險(xiǎn)業(yè)更具體、權(quán)威的訊息，大大降低保險(xiǎn)業(yè)搜尋信息的成本。又比如，云計(jì)算以龐大的計(jì)算空間，充分利用銷售渠道和網(wǎng)點(diǎn)，降低保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)銷售成本。再比如，物聯(lián)網(wǎng)通過提供多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品，有利于提高保險(xiǎn)業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，還有利于分散保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

整體看來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展向好，尤其自2013年保險(xiǎn)科技作用以來，保險(xiǎn)業(yè)以驚人的速度在發(fā)展。不能否認(rèn)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)是越來越嚴(yán)峻，保險(xiǎn)公司在面對(duì)未來的挑戰(zhàn)，仍須不斷增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，努力拓寬保險(xiǎn)個(gè)性化服務(wù)領(lǐng)域，強(qiáng)化市場(chǎng)形象，提高企業(yè)信譽(yù)度，發(fā)揮信譽(yù)溢出機(jī)制。在注重科技創(chuàng)新的同時(shí)，還需要注重業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)，以及資金運(yùn)用效率。

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