A銀行營運貸物流車抵押平臺運營風險評價與防范研究

張揚

目前，經(jīng)濟形勢的復雜性與下行壓力直接對銀行經(jīng)營造成巨大的壓力，在經(jīng)濟增速放緩、利率市場化進程加快、金融體系振動等多重因素影響下，商業(yè)銀行盈利增長持續(xù)放緩。因此，金融創(chuàng)新E經(jīng)成為了商業(yè)銀行面對復雜經(jīng)濟形勢，應對各種挑戰(zhàn)的有效手段，本研究的營運貸物流車抵押平臺正是A銀行在這種新形勢下，結(jié)合銀行發(fā)展與地方經(jīng)濟發(fā)展需要，所設計的一款創(chuàng)新性金融信貸產(chǎn)品。本文著重于基礎理論與實際案例弓|入的研究方法，具體闡述了A銀行營運貸物流車抵押平臺項目風險管理流程在銀行創(chuàng)新項目風險管理中的實踐方法，并明確今后在銀行授信業(yè)務風險管理中的所要學習的相關(guān)理論和具體實踐方法。

金融創(chuàng)新

營運貨物流車抵押平臺

風險管理 銀行業(yè)

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在給銀行帶來新業(yè)務的同時，必然會引發(fā)相應的金融風險，營運貸物流車抵押平臺作為一款針對物流車所有人所設計的一款貸款產(chǎn)品，雖然在風險防范方面實施了擔保與抵押，但是由于市場環(huán)境與客戶的復雜性，信貸產(chǎn)品的運營所面臨的信用風險、操作風險、競爭風險等依然存在。所以本研究的選題日的就是站在A銀行的角度，重點分析A銀行營運貸物流車抵押平臺在運營過程中面臨的風險點，在風險識別與評價的基礎上，深刻認識該款金融產(chǎn)品風險，并為A銀行做好這款金融產(chǎn)品的風險管理提出切實可行的對策建議，以供參考。

信貸風險的管理研究

現(xiàn)代金融理論發(fā)展最矚日的成就，就是在金融領(lǐng)域引入了數(shù)量分析工具。國外對于信貸風險問題的研究已經(jīng)從以傳統(tǒng)經(jīng)驗分析為主要方法的信貸風險管理研究轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^建立信用風險計量模型進行數(shù)量分析、實證分析的階段。國外較早使用數(shù)量分析手段進行商業(yè)銀行信貸風險管理，因此已積累了豐富的經(jīng)驗、總結(jié)出很多行之有效的分析方法，在運用到商業(yè)銀行風險管理的過程當中，取得了不錯的效果。

國內(nèi)對商業(yè)銀行信貸風險管理方面的研究始于20世紀80年代，近年來隨著我國金融業(yè)的快速發(fā)展，越來越多的學者和實業(yè)界人士開始關(guān)注商業(yè)銀行貸款企業(yè)信用風險評估的研究，形成了一種良好的發(fā)展態(tài)勢，一些研究成果為商業(yè)銀行的信貸風險管理工作提供了很好的發(fā)展思路和方法參考，也為進一步研究開發(fā)信用風險評估技術(shù)奠定堅實的理論基礎。其種風險評估是核心內(nèi)容，但由于受金融體制改革起步晚，相關(guān)數(shù)據(jù)獲取難度大等宏觀經(jīng)濟因素的影響，總的來說，我國商業(yè)銀行信用風險評估模型的研究較多地集中在對國外先進理念、方法和模型的介紹、引進和模仿上，其中主要涉及到判別分析法、數(shù)學規(guī)劃方法、層次分析法、數(shù)據(jù)包絡分析法、神經(jīng)網(wǎng)絡方法以及相關(guān)評估方法相結(jié)合的組合方法的研究。

信貸風險的研究方法

（1）訪談法和問卷法：訪談法和問卷法是本研究獲取數(shù)據(jù)資料的重要方法，同時能夠用于修正和檢驗其它統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料。研究者擬通過問卷調(diào)查和訪談，利用工作便利，獲取論文研究需要的相關(guān)數(shù)據(jù)資料。問卷設計時盡量設計較為客觀的問題選項，減少涉及豐觀判斷選項，以獲得較為可信的樣本數(shù)據(jù)。

（2）案例與實證研究法：針對A銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的研究離不開典型案例與實證的分析，本研究將依據(jù)訪談資料，在研究過程中，貫穿行業(yè)與產(chǎn)品相關(guān)典型案例，進而可以提出針對性和實用性較強的對策建議，以提高研究成果的應用價值。

（3）比較研究方法。比較研究方法是分析判斷問題的重要方法之一。在研究過程中一般先提出多個解決方案，然后經(jīng)過論證比較，提出不同方案的適用條件，最后提出適宜的解決辦法。如通過與其它銀行同類產(chǎn)品或本銀行其它產(chǎn)品的對比，來識別A銀行營運貸物流車抵押平臺運營過程中面臨的風險。

（4）歸納和綜合相結(jié)合的方法。歸納和綜合是分析事物的基本方法。在對一些定性描述無法通過數(shù)據(jù)論證時，通常先通過逐一分析其一般基本特征后，而歸納出總體規(guī)律，最后通過總體規(guī)律來反映出一般現(xiàn)象。如本文研究在識別風險因素時，采用了工作結(jié)構(gòu)分解法等方法，并在此基礎上進行歸納總結(jié)，以確定營運貸物流車抵押平臺運行過程中面臨的主要風險。

信貸風險的研究評價及風險防控措施

（1）本文系統(tǒng)的研究了風險管理和銀行業(yè)項目風險管理的相關(guān)基礎理論，簡要說明了A銀行營運貸物流車抵押平臺的項目背景，提出在當前形勢下銀行創(chuàng)新平臺項目進行有效風險管理的必要性，并嘗試對該銀行貸款項目進行風險分析，進一步分析和總結(jié)出該項目的風險類別和風險存在因素。

（2）通過對該項目的風險識別、風險評估進行比較詳細的研究論述，嘗試建立銀行創(chuàng)新平臺項目的風險管理相關(guān)流程，通過專家組建立風險因素調(diào)查表，確立銀行創(chuàng)新平臺項目的風險因素，制定項目的評估調(diào)查表，進而通過專家權(quán)重數(shù)值計算等科技手段對具體的風險進行相關(guān)評估論證，最終能得出對銀行項目的風險評估結(jié)果。

（3）針對此項目管理的風險評估結(jié)果，總結(jié)制定一套適合于銀行授信業(yè)務創(chuàng)新項目相對應的一系列應對措施，并將學習到的相關(guān)風險管理理論和實踐經(jīng)驗成果應用到平常的實際工作中，在以后的銀行項目創(chuàng)新的參與中，不斷完善總結(jié)業(yè)務發(fā)展中的相關(guān)經(jīng)驗，及時補充解決項目運行中出現(xiàn)的問題，積極推進項目風險管理及理論在銀行業(yè)等金融企業(yè)中的良性健康發(fā)展。

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