電商金融的運作模式與商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

魏帥

當(dāng)前，與互聯(lián)網(wǎng)金融的其它主推進體相對比而言，電商金融給傳統(tǒng)金融中的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來了重大影響，其原因是電商平臺在數(shù)據(jù)積累、渠道、客戶等方面的優(yōu)勢。這篇文章是從互聯(lián)網(wǎng)金融的推進主體來講，對電商金融的運作模式及其競爭優(yōu)勢進行闡明，針對電商金融對商業(yè)銀行所造成的打擊問題，給商業(yè)銀行指出應(yīng)對策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融 電商金融

線上客戶數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行

引言：

如今，金融服務(wù)方式瓦聯(lián)網(wǎng)化足學(xué)術(shù)界研究的熱點，而此類研討大多將金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)混在一起，其理論結(jié)果有諸多不足。電商金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)、金融機構(gòu)推出的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相比較，電商金融利用電商平臺的優(yōu)勢，影響著傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展。因此，本文從瓦聯(lián)網(wǎng)金融推進豐體角度進行了分析。

電商金融的優(yōu)勢

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融降低信息不對稱

其一是運用技術(shù)手段降低信息不對稱所引發(fā)的問題。電商金融依靠數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析、客戶行為追蹤能力對日標(biāo)客戶進行篩選、甄別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過搜索引擎收集客戶的信息并進行保存，形成數(shù)據(jù)庫。其二足信息處理速度快。在云計算的保護下，瓦聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理速度提升，形成的信息準(zhǔn)確。其三足金融交易的成本更低。通過社交網(wǎng)絡(luò)傳播和云計算的處理，能夠在短時間內(nèi)給出風(fēng)險定價并成交。

（2）電商金融減少信息不對稱性的數(shù)據(jù)優(yōu)勢

客戶是企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，而有效的客戶信息更加重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過電商平臺記錄的數(shù)據(jù)、搜索引擎卜收集到客戶信息、系統(tǒng)公開數(shù)據(jù)、金融服務(wù)需求方提供的數(shù)據(jù)等途徑來收集相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，從而進行白已的線上客戶和網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)的積累。

由于我國電商平臺多年來一贏高速發(fā)展，積累了大量的線卜客戶和網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)，形成了電商平臺獨有的、其它互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法抗衡的競爭優(yōu)勢，不斷地完善了互聯(lián)網(wǎng)金融的消息差有效減少的優(yōu)點。

（3）電商金融呈現(xiàn)傘面拓展?fàn)顟B(tài)

由于優(yōu)化了信息的對稱關(guān)系，使金融資源在配置上趨于市場化，服務(wù)效率和客戶體驗得到顯著提升。電商企業(yè)不斷在個人金融、公司金融、跨境貿(mào)易等領(lǐng)域擴展服務(wù)范圍。電商金融在業(yè)務(wù)模式方面，電商金融平臺從線上業(yè)務(wù)發(fā)展方式向線卜線下相混合在一起發(fā)展。在業(yè)務(wù)范圍方面，電商金融依靠電商平臺展開金融業(yè)務(wù)范圍，從支付結(jié)算逐步向網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)确矫鏄I(yè)務(wù)拓展。

電商金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融以支付便捷、低成本、高收益、流動性高且風(fēng)險小的創(chuàng)新金融產(chǎn)品重創(chuàng)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的壟斷地位造成了巨大威脅。其中電商金融在支付結(jié)算、投資理財、網(wǎng)絡(luò)貸款等方面都沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

（1）電商金融支付結(jié)算去銀行化

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶頭的第三方支付的業(yè)務(wù)，沖破了銀行支付結(jié)算的獨家操縱，依靠著電子化處理、高速的信息處理能力、低價的服務(wù)成本、良好便捷的支付體驗等優(yōu)勢，吸引了客戶選擇第三方支付進行交易。第三方支付平臺出現(xiàn)的主要原因是為了克服交易的違約風(fēng)險、保障交易的順利、為交易雙方提供資金保障。其競爭優(yōu)勢在于電商平臺龐大的平臺客戶。當(dāng)前，電商平臺的第三方支付逐漸實現(xiàn)了線卜線下的結(jié)合，形成了一體化的互聯(lián)網(wǎng)支付體系，為客戶提供支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、生活繳費等業(yè)務(wù)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)理財推高銀行資金成本

互聯(lián)網(wǎng)理財是財產(chǎn)管理的新形式，其優(yōu)點是進入要求低，收益率比商業(yè)銀行等同樣類型的產(chǎn)品高；交易方便，沒有時間地域的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)理財憑借著龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶基礎(chǔ)快速發(fā)展，單單對活期存款的收益率來說，如果商業(yè)銀行能夠提高收益率，便能夠與互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品匹敵。如此看來，真正的優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)理財依靠電商平臺售賣的理財產(chǎn)品，在利率管制的市場下直接增加了銀行資金花銷。

商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

電商金融沖擊傳統(tǒng)銀行的主要原因是電商平臺積累的龐大線上客戶基礎(chǔ)和線上數(shù)據(jù)，由此在零售銀行業(yè)具有強大的競爭力。傳統(tǒng)銀行要借鑒電商金融，累計保存大量的線上客戶和線上數(shù)據(jù)，并且加強自身的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能力，借此獲得競爭豐動權(quán)。

（1）建立電子商務(wù)平臺，進行數(shù)據(jù)積累

傳統(tǒng)銀行依靠已有的客戶和途徑為來源根基，打造一個B2B交易、B2C交易、生活服務(wù)“三位一體”的綜合網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺。一是創(chuàng)建B2B交易平臺借助商業(yè)銀行服務(wù)大企業(yè)，以供應(yīng)鏈為主體，通過重要的中心企業(yè)取得中小企業(yè)客戶群體，提供一個產(chǎn)品的全鏈條的網(wǎng)絡(luò)交易平臺，由此獲取客戶的動態(tài)交易信息。二是創(chuàng)建B2C交易平臺。其重點是實現(xiàn)買賣的活躍度和交易流量，獲取企業(yè)客戶網(wǎng)絡(luò)銷售數(shù)據(jù)和個人客戶的消費數(shù)據(jù)。三是建設(shè)生活服務(wù)平臺。盡快建成生活服務(wù)平臺，例如生活繳費、醫(yī)療教育等服務(wù)，由此積累線上數(shù)據(jù)。

（2）加強與第三方線上渠道合作，擴展網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)接口

商業(yè)銀行除了要建立自己的電商平臺，還要與第三方線卜通道合作，通過第三方的線上客戶和數(shù)據(jù)，供給互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。首先，要加強與電商平臺企業(yè)的共同協(xié)作。阿里巴巴和京東等電商企業(yè)已積累了大量的線上客戶和交易數(shù)據(jù)，并且與銀行進行合作。商業(yè)銀行應(yīng)與電商平臺深度合作，將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同效應(yīng)發(fā)揮到最大化。其次，要加強與產(chǎn)業(yè)行業(yè)網(wǎng)絡(luò)交易平臺合作。行業(yè)網(wǎng)絡(luò)交易平臺連接了相關(guān)企業(yè)，積攢了大量交易數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行可以通過與之協(xié)作，使用平臺的交易數(shù)據(jù)，進行準(zhǔn)確的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。最后要接入國家公開數(shù)據(jù)系統(tǒng)。通過公開數(shù)據(jù)對其它渠道獲取的信息進行補充，建立完整的線上數(shù)據(jù)庫。

結(jié)束語

電商金融依靠其電商平臺所積累的大量客戶和交易信息，迅猛發(fā)展，并對傳統(tǒng)金融的商業(yè)銀行造成一定的沖擊，商業(yè)銀行在此情況下要做出應(yīng)對策略，建立B2Bl、B2C等交易平臺，搭建“三位一體”的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，并且要積累線上客戶和交易數(shù)據(jù)形成自己的大數(shù)據(jù)庫，提高對大數(shù)據(jù)庫整合應(yīng)用的能力。商業(yè)銀行要加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的合作，同時加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，共同打造有序、可持續(xù)發(fā)展的生態(tài)金融圈，進而實現(xiàn)各方共贏。

[1]敬杰.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)應(yīng)用研究.2014

[2]陳瑩.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行存款的影響研究一一以余額寶為例.2016

[3]蒙康勇.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究.2015