互聯(lián)網(wǎng)金融及其風(fēng)險(xiǎn)研究

張磊

如今，科技的發(fā)展日新月異，并且發(fā)展的速度也越來越快?；ヂ?lián)網(wǎng)是時(shí)代發(fā)展的一個(gè)強(qiáng)有力的推動(dòng)者，目前一切新型科技s技術(shù)的發(fā)展都離不開互聯(lián)網(wǎng)的幫助?；ヂ?lián)網(wǎng)是當(dāng)今時(shí)代一個(gè)重要的進(jìn)步源泉，互聯(lián)網(wǎng)的存在加速了各行各業(yè)的發(fā)展速度。金融行業(yè)的發(fā)展也離不開互聯(lián)網(wǎng)的幫助，傳統(tǒng)的線下金融業(yè)務(wù)逐漸的被互聯(lián)網(wǎng)金融所代替，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)中占有越來越重要的地位。互聯(lián)網(wǎng)金融在給金融行業(yè)帶來便翻的同時(shí)，一些問題也逐漸的暴露出來。事物都是具有兩面性的，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)同樣也具有兩面性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來對(duì)于該行業(yè)來說是一個(gè)很好的機(jī)遇，但是同時(shí)也是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。本文主要討論了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)研究，并對(duì)此提出了一些觀點(diǎn)和看法，僅供讀者參考。

互聯(lián)網(wǎng)金融

風(fēng)險(xiǎn)研究 困境與突破

當(dāng)今社會(huì)中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的越來越快，人們對(duì)投資理財(cái)方面的管理也越來越重視。這對(duì)于金融行業(yè)來說，是一個(gè)巨大的市場(chǎng)條件。但是正是這種便利條件給金融市場(chǎng)帶來了巨大的競(jìng)爭，金融行業(yè)都想在這種巨大的機(jī)遇面前“分一杯羹”，這就造成了金融行業(yè)的競(jìng)爭激烈。互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年的發(fā)展勢(shì)頭猛烈，在以一種十分強(qiáng)烈的速度進(jìn)行發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，方便快捷是其特有的明顯優(yōu)勢(shì)。但是瓦聯(lián)網(wǎng)金融還存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，投資者面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類更多，這也標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融加大了金融投資的整體風(fēng)險(xiǎn)。并且互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的使用還不夠成熟，相關(guān)的技術(shù)和監(jiān)管等都有所空缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型

在2013年，金融行業(yè)在瓦聯(lián)網(wǎng)的影響下發(fā)展的越來越迅速，這種“線上金融”的方式更是發(fā)展的越來越快。眾多的金融行業(yè)發(fā)現(xiàn)了這一機(jī)遇，紛紛推出了線上金融交易的這一方式。不管是何種金融業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下都逐漸的由線下向線上進(jìn)行轉(zhuǎn)移。傳統(tǒng)的線下金融受到了巨大的沖擊，金融行業(yè)必須尋找新的出路。在互聯(lián)網(wǎng)這種大環(huán)境下，由線下向線上轉(zhuǎn)移無疑是當(dāng)前最好的轉(zhuǎn)型方式。互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是在一夜之間興起，這種由線下向線上轉(zhuǎn)移的方式用了極短的時(shí)間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)了其一定的優(yōu)勢(shì)，但是這種快速的轉(zhuǎn)型也暴露出了不少的問題。首先，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)并不發(fā)達(dá)，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融操作中問題的出現(xiàn)。技術(shù)方面的問題嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并且大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國相關(guān)法律并沒有有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的管理，這就說明關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的法律還處于空白階段。法律的疏忽會(huì)加大互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，這種沒有明確法律保障的金融交易方式極大的提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的速度很快，但是這種快速轉(zhuǎn)型給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了更多的風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)需要金融行業(yè)的人員擦亮雙眼，仔細(xì)的辨別各種金融操作，力求在自己的努力之下降低這種交易風(fēng)險(xiǎn)。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的背景下產(chǎn)生的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)具有獨(dú)特性，這種獨(dú)特性與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有所不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的傳播速度比較快，并且范圍比較廣泛。這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，但是這兩方面的優(yōu)點(diǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)。事物具有兩面性，這在互聯(lián)網(wǎng)金融方面也得到了具體的體現(xiàn)。

一是，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)很難控制。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)就是方便快捷，所以在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)速度比傳統(tǒng)的金融交易快。交易速度變快了，自然風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度也在變快。互聯(lián)網(wǎng)金融的操作一般在線上進(jìn)行，在進(jìn)行操作時(shí)，難免會(huì)出現(xiàn)一些失誤。這些操作上的失誤有可能會(huì)造成巨大的損失，這種損失很難避免。并且互聯(lián)網(wǎng)金融的交易速度比較快，信息的傳播速度也比較快。一旦出現(xiàn)嚴(yán)重的失誤，那么在信息的快速傳播中會(huì)給金融投資帶來巨大的損失，甚至這種損失是無法挽回的。這種金融交易的失誤造成的風(fēng)險(xiǎn)是不可控制的，并且這種風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失也不能預(yù)測(cè)。二是，，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)傳染也會(huì)隨之增加。傳統(tǒng)的金融交易都在線下進(jìn)行，不管是信息傳播速度還是交易速度都比較慢。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的線卜交易加快了速度，這時(shí)不僅對(duì)交易有所影響，風(fēng)險(xiǎn)傳染方面也會(huì)有所改變。傳統(tǒng)的金融行業(yè)更像是獨(dú)立發(fā)展，自主運(yùn)營。面對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也是自己了解。但是互聯(lián)網(wǎng)金融有所不同，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的傳染速度和金融交易速度一樣，也在逐漸的加快。比如某個(gè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了危機(jī)，這時(shí)會(huì)在金融業(yè)快速的進(jìn)行傳播。一些客戶會(huì)因此受到輿論風(fēng)險(xiǎn)的影響，會(huì)對(duì)金融投資有所顧慮或者警覺，這會(huì)造成一定的客戶資源的流失。三是，互聯(lián)網(wǎng)外部風(fēng)險(xiǎn)增加。傳統(tǒng)的金融行業(yè)都是在線下以貨幣的交易來進(jìn)行，金融活動(dòng)也是具體貨幣的流通和信息的傳遞。但是互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的交易方式多種多樣，電子貨幣，虛擬貨幣等都是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的新型方式。交易方式的增加意味著其余的風(fēng)險(xiǎn)因素的增加。比如在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)，黑客入侵，系統(tǒng)崩潰等這些技術(shù)性的問題會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融交易帶來巨大損失。并且日前我國的法律制度沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面出臺(tái)具體的政策，一些金融機(jī)構(gòu)會(huì)鉆法律的空子，利用自身的技術(shù)能力來進(jìn)行各項(xiàng)金融活動(dòng)，以保證將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他機(jī)構(gòu)。這種不合理的操作并沒有觸及我國當(dāng)前的法律，所以一些機(jī)構(gòu)利用法律空白來給別人增添風(fēng)險(xiǎn)。這些因素都是互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)同樣很難預(yù)測(cè)和避免。

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的線下金融，同樣互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類也有所不同。一是，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有缺乏監(jiān)管所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。上文中也提到了，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國屬于新興的金融交易方式，并沒有明確的法律規(guī)定來對(duì)這種金融交易方式來進(jìn)行監(jiān)管。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的方式形式多種多樣，在制定相關(guān)法律制度時(shí)，很難做到面面俱到。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行法律監(jiān)管時(shí)，一些監(jiān)管漏洞不可避免。這時(shí)，一些不法分子會(huì)利用監(jiān)管漏洞來進(jìn)行不法的金融交易活動(dòng)。比如線上非法集資，線上非法經(jīng)營等不法活動(dòng)在悄悄地進(jìn)行。監(jiān)管不嚴(yán)讓各項(xiàng)金融活動(dòng)蒙上了一層“神秘的面紗”，投資者很難分辨沒有法律監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的性質(zhì)。這種風(fēng)險(xiǎn)讓互聯(lián)網(wǎng)金融陷入了難以控制的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。二是，技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融操作并不是一項(xiàng)簡單的技術(shù)，只有專業(yè)的資深人士才能合理的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)操作時(shí)，黑客攻擊和系統(tǒng)崩潰是互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的兩個(gè)主要技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。首先說黑客攻擊，黑客攻擊有可能將病毒植入到互聯(lián)網(wǎng)金融操作中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息流通的速度比較快，那么病毒也會(huì)隨著信息的流通而快速流通。這種快速流通給黑客帶來了極大便利條件，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)增加的更加明顯。再者來說，系統(tǒng)崩潰也是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。由于目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)方面的技術(shù)并不是十分成熟，所以互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在運(yùn)行中會(huì)出現(xiàn)一些問題。比如常見的網(wǎng)上購物，在購物量交易量比較大的節(jié)假日，更容易出現(xiàn)交易系統(tǒng)崩潰的現(xiàn)象發(fā)生。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)并不是特別完善，在某些程度上還是存在一定的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建議

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著多方面的風(fēng)險(xiǎn)，但是這些風(fēng)險(xiǎn)并不是不能改變的。首先，政府應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)來嚴(yán)格的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融法律來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易進(jìn)行控制。這樣能有效的打擊一些不法現(xiàn)象的發(fā)生，可以在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該提高。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展的過程中應(yīng)該多培養(yǎng)一些專業(yè)的人才，只有具有相關(guān)資質(zhì)的人才能進(jìn)入該行業(yè)。這樣一來，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的問題就會(huì)有所改善，能在很大程度卜降低互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)。不管是從哪個(gè)方面人手，都需要業(yè)界人士和政府共同努力，力求在所及之處降低一定的風(fēng)險(xiǎn)，讓我國的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在低風(fēng)險(xiǎn)的條件下穩(wěn)步成長。

總結(jié)

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一個(gè)巨大的機(jī)遇，但是互聯(lián)網(wǎng)金融又是一把雙刃劍，在帶來機(jī)遇的同時(shí)也對(duì)金融行業(yè)發(fā)出了挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)帶來的好處是不可估量的，在困境中突破，在挑戰(zhàn)中發(fā)展是以后互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的必經(jīng)之路。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究還需要更多的專業(yè)人士提出更加合理的建議，未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展必定會(huì)在大家的共同努力之下更上一層樓。

[1]陳穎.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及對(duì)策分析[J].全國商情（經(jīng)濟(jì)理論研究），2015，02（1）：79-83.

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