論互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行風險管理變革

王騫

互聯(lián)網(wǎng)在當代的不斷發(fā)展，促進了金融行業(yè)的改革了變新，而政府也在密切關注著互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的影響，大力推動互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合。而今“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)成為新興行業(yè)，它使人們的生活更加便利，人們足不出戶就可以辦理銀行業(yè)務，這使得過去的傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到了挑戰(zhàn)。銀行不能一成不變的存在，也需要進行更新完善，而互聯(lián)網(wǎng)的沖擊則是銀行改革的好機會，商業(yè)銀行可以將此視為一個機遇，趁此推動銀行的變革，進行自身機制的完善。烈論互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行風險管理變革。

互聯(lián)網(wǎng) 金融環(huán)境

商業(yè)銀行 風險管理變革

在商業(yè)銀行的經(jīng)營中勢必會存在各種各樣的風險，而如何對商業(yè)銀行進行風險管理呢？“互聯(lián)網(wǎng)金融”的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)各種新興技術大量運用于銀行工作中，充分利用了瓦聯(lián)網(wǎng)的各項優(yōu)勢。部分學者認為，瓦聯(lián)網(wǎng)的沖。旨將成為商業(yè)銀行風險管理改革的契機?，F(xiàn)如今，我們可以利用瓦聯(lián)網(wǎng)技術對商業(yè)銀行進行風險管理，發(fā)揮“云計算”、“物聯(lián)網(wǎng)”、“大數(shù)據(jù)”等互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容的作用，使“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”緊密結合在一起，縮小商業(yè)銀行經(jīng)營中存在的風險。

通過“大數(shù)據(jù)”擴容傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理的數(shù)據(jù)源

如今互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，而在近幾年來運用到實際生活中的技術有不少，其中“大數(shù)據(jù)”的使用不得不提。通過對“大數(shù)據(jù)”的使用，人們可以了解到各行各業(yè)人們的工作生活的情況。而現(xiàn)在，我們可以將“大數(shù)據(jù)”的使用擴寬到商業(yè)銀行的風險管理中去?！按髷?shù)據(jù)”的使用，使得商業(yè)銀行的客戶數(shù)據(jù)大大增加，數(shù)據(jù)內(nèi)容更加豐富詳細，立體度更高，方便銀行了解客戶與潛在客戶。在過去，商業(yè)銀行在風險管理時所使用的數(shù)據(jù)過于單一、簡單，在過去較為簡單的經(jīng)營模式中，它還可以進行應對。在如今互聯(lián)網(wǎng)技術大量融人人們生活中的情況下，它的使用則顯得過于生硬，不太符合如今的經(jīng)營模式，它的局限性比較大，在風險管理中使用會比較受限。而“互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)”的出現(xiàn)，則有效解決了過去傳統(tǒng)數(shù)據(jù)中存在的一些問題，它能處理各種類型的數(shù)據(jù)，對采集到的數(shù)據(jù)加以分析、運算，可以將獲得的數(shù)據(jù)內(nèi)容轉變成一套對銀行管理有用的信息。通過采集不同情況下的海量客戶資料，“大數(shù)據(jù)”可以實時得到客戶的銀行交易記錄，而通過對各種數(shù)據(jù)的分析與運算，可以將各種客戶的交易行為模塊化，可以進一步推斷客戶的心理行為，從而設計相對應的模塊引導消費者進行消費。而“互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)”相對于過去傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，其獲取方式更加方便，獲取內(nèi)容大大增加，這使得成本降低，減少了銀行在這方面的投入，而獲取的內(nèi)容質量與獲取成本卻成反比，獲取的數(shù)據(jù)內(nèi)容更加豐富立體，方便進行數(shù)據(jù)分析。銀行可以通過與各APP的合作獲取消費者的消費信息，從而分析客戶的消費心理。例如，我們可以與“淘寶”、“唯品會”、“京東”等類似的購物平臺進行合作，通過這類的平臺了解一些消費者的消費習慣、消費愛好、支付能力、聯(lián)系地址等內(nèi)容，由這些內(nèi)容，我們可以分析出消費者可能的工作崗位，薪資水平、居住地點、消費水平等，進一步了解客戶的消費心理。而通過與“支付寶”、“微信”等支付平臺的聯(lián)系，可以獲取消費者的消費記錄、支付賬號、微信、手機號等內(nèi)容，進一步了解客戶的身份。通過與“微信”、“微博”、“QQ”等社交平臺的的合作，我們可以從客戶在社交圈中發(fā)布的信息中了解到客戶的更多信息，對消費者的朋友圈與定位獲得一定了解。得到這些內(nèi)容后，我們在進行商業(yè)銀行的風險管理時會更加地得心應手，進而改變過去單一的數(shù)據(jù)分析與獲取模式，打破信息獲取成本花費過高的僵局。“大數(shù)據(jù)+云計算”技術變革傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理的模型方法體系

在獲取“大數(shù)據(jù)”盾，銀行如何對這龐大的數(shù)據(jù)內(nèi)容進行分析計算？我們可以利用“云計算”幫助進行數(shù)據(jù)分析，而這種“大數(shù)據(jù)”與“云計算”相結合的模式形成了一種新的商業(yè)銀行風險管理的模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)”的“大數(shù)據(jù)”技術幫助商業(yè)銀行更加容易、更少成本的獲取客戶信息，而“云計算”則幫助商業(yè)銀行更快捷方便的分析出客戶的相關信息，這種管理經(jīng)營模式改變了過去傳統(tǒng)的信息收集模式，它推動了商業(yè)銀行管理模式的變革與發(fā)展。銀行通過與各平臺的聯(lián)系合作，獲取了更多的客戶信息，通過對這些信息的分析計算，可以構建出一個專屬于客戶的模板。不僅僅可以利用線上互聯(lián)網(wǎng)進行收集客戶資料，我們也可以利用過去線下的信息收集方法進行收集，雙管齊下，將線上線下的數(shù)據(jù)收集工作聯(lián)系在一起，使模板更加立體、個性，符合客戶需求。例如，在進行銀行信用卡的信用評分時，我們可以借助以往傳統(tǒng)信息收集模式，通過客戶直接填寫了解一部分客戶信息，而后通過互聯(lián)網(wǎng)的“大數(shù)據(jù)技術”了解客戶的其他信息，從而判斷客戶填寫信息的正確性與真實性，進而對信息不符的內(nèi)容進行矯正，制定一份最符合此客戶的透支額度。而在此過程中，需要運用到大量的信息計算與演變，這主要依靠“云計算技術”。何為“云計算”？云計算是一種按使用量付費的模式，這種模式提供可用的、便捷的、按需的網(wǎng)絡訪問，進入可配置的計算資源共享池，這些資源能夠被快速提供，只需投入很少的管理工作，或與服務供應商進行很少的交互?！霸朴嬎慵夹g”依托于互聯(lián)網(wǎng)存在，它能進行海量數(shù)據(jù)的分析計算，大大減少了人工分析的壓力，減少了銀行在此方面的人工費用投入。在“云計算”投入銀行的使用后，銀行的風險管理工作進一步升級，銀行擁有較為獨立、方便、快捷的數(shù)據(jù)收集分析系統(tǒng)，增加了銀行在風險中的抗壓能力，使得銀行能較為輕松的面對經(jīng)營中出現(xiàn)的一些困難與挫折。

借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術重檢并規(guī)整銀行內(nèi)部的IT整體框架

“大數(shù)據(jù)技術”不僅僅可以幫助銀行進行數(shù)據(jù)收集管工作，還可以推動銀行企業(yè)內(nèi)部的IT框架。現(xiàn)如今，商業(yè)銀行的利潤逐漸走向平穩(wěn)，市場已經(jīng)基本飽和，這導致銀行在經(jīng)營管理時會出現(xiàn)一定的成本控制，這就導致了部分商業(yè)銀行內(nèi)部的IT技術處于落后狀態(tài)。商業(yè)銀行的IT技術未能追隨時代發(fā)展進行實時更新，導致商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)收集工作存在大量的缺陷，而這些缺陷帶來的問題日益明顯?！盎ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術”的出現(xiàn)推動了商業(yè)銀行內(nèi)部的風險管理技術的革新，它使得傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集變得更加方便，使得銀行的數(shù)據(jù)分析計算工作變得更加簡單、快捷。它推動了銀行內(nèi)部的IT框架，使得銀行管理的IT技術實現(xiàn)進一步飛躍，方便了銀行各項T作的開展，解決了過去由于技術不足存在的一些問題，使的商業(yè)銀行的風險管理工作更加完善。

依托互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)商業(yè)銀行風險管理流程的再造和飛躍

根據(jù)大時代大數(shù)據(jù)所看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要有一個質的變化，必須要進行改革，要及時改變?nèi)咧氐脑u估流程并制定相應的更加科學更加有效的評估手段和流程。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風險管理流程主要包括事前對客戶的確認，事中對風險的評估及事后風險過渡和損失管理。這些都是不同的部門不同的人在做，由此導致了信息的封閉，使得這一套流程下來需要耗費大量的人力物力，效果卻不好。我們應依靠大數(shù)據(jù)平臺，通過對流程的改革，合理分配，整合所有數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和簡化流程。合理利用大數(shù)據(jù)，可以節(jié)省大量資源，使客戶更加完備，使整個流程更加方便快捷，從而有效的改善現(xiàn)在傳統(tǒng)風險管理流程的“繁文縟節(jié)”，極大的可能實現(xiàn)一個小的飛躍。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”對商業(yè)銀行風險管理的深遠意義

“互聯(lián)網(wǎng)”儼然已經(jīng)成為當代社會不可缺少的一部分，而“互聯(lián)網(wǎng)金融”的出現(xiàn)，使得“互聯(lián)網(wǎng)”運用到銀行。銀行在運用“瓦聯(lián)網(wǎng)”的各項技術后，出現(xiàn)了發(fā)展速度加快的良好態(tài)勢。而“風險管理”作為商業(yè)銀行的核心競爭力之一，它也需要適應“互聯(lián)網(wǎng)”的發(fā)展，將“互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)”、“云服務”等內(nèi)容運用到商業(yè)銀行的風險管理工作中，能進一步升級銀行的管理體系。除此之外，“互聯(lián)網(wǎng)技術”的使用大大降低了人工的工作量，解放了員工，可以使員工在更有意義的工作上發(fā)揮作用。

結束語

“互聯(lián)網(wǎng)金融”的出現(xiàn)能促使銀行業(yè)反思自己在發(fā)展過程中存在的不足，能使銀行業(yè)在競爭過程中散發(fā)出新的競爭活力，而且能激勵銀行業(yè)進行發(fā)展創(chuàng)新，。而“大數(shù)據(jù)”等“互聯(lián)網(wǎng)技術”的使用體現(xiàn)了現(xiàn)如今銀行企業(yè)積極尋求突破的態(tài)度，打破了過去的傳統(tǒng)模式，“求新、求破”，通過這種高新技術產(chǎn)業(yè)的服務改變自己過去經(jīng)營模式中存在的不足，進一步完善商業(yè)銀行的風險管理工作。

[1]吳靜.論互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行風險管理變革[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2017，（18）： 17-18.

[2]侯一民，于洋.“互聯(lián)網(wǎng)+”形勢下傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理變革[J].時代金融（下旬），2016，（7）：90，99.