互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

郭宇棟

信息時代的到來，加速了智能化產(chǎn)業(yè)的更新，金融行業(yè)作為社會經(jīng)濟發(fā)展的領(lǐng)頭軍，自然位列互聯(lián)網(wǎng)更新之首。有更新自然會帶來沖突，互聯(lián)網(wǎng)金融在促進人們生活消費便翻的藏時，對傳統(tǒng)的金融形成7巨大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起勢不可擋，也是未來金融行業(yè)發(fā)展的大勢所趨，故而文章將對互聯(lián)網(wǎng)金融進行深入細致的分析，并針對傳統(tǒng)金融做出有效的應(yīng)對策略，縮小倆者現(xiàn)代化差距，擺脫傳統(tǒng)金融的滯后現(xiàn)象。

互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展新形勢

（1）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

在我國申請進入WTO后，中國經(jīng)濟的改革發(fā)展迎來了新時代，諸多企業(yè)的興起，為我國經(jīng)濟水平的增長提供不竭動力，為互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造了無限機遇。信息化戰(zhàn)略的開展打開了金融行業(yè)的新機遇，瓦聯(lián)網(wǎng)金融市場除了在經(jīng)濟體制上趨向于明主機制的改革，使得銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有更多的控制權(quán)，在各大企業(yè)的經(jīng)濟合作中迅速崛起，為后續(xù)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展奠定了堅定的實力基礎(chǔ)。

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的種類繁多，其結(jié)構(gòu)選擇空間更是五花八門，甚至在金融產(chǎn)品的實際盈利控制中參差不齊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠社會的發(fā)展而變更，不同層次的經(jīng)濟需求領(lǐng)域，對金融產(chǎn)品的要求也大相徑庭。各大銀行對金融產(chǎn)品創(chuàng)新費盡心思，也導致了巨大的金融壓力，因為金融產(chǎn)品的更新?lián)Q代也非常快，替代品的研發(fā)使得金融市場不斷優(yōu)化，很容易使新金融產(chǎn)品還沒有立柱腳跟，市場就已經(jīng)被其它金融代替品所取代。金融新產(chǎn)品服務(wù)功能的優(yōu)化改進，卻做了他人的嫁衣。除此之外，消費者對金融新產(chǎn)品的認可也是非常大的挑戰(zhàn)，金融市場環(huán)境復(fù)雜，消費者往往不能進行有效辨別，對銀行的進一步產(chǎn)品創(chuàng)新造成巨大影響。

（2）國外瓦聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

國外銀行金融產(chǎn)品的經(jīng)營發(fā)展要早于中國，所具備的創(chuàng)新發(fā)展條件也更加的完善，金融產(chǎn)品創(chuàng)新體現(xiàn)最為突出的是美國、韓國、英國以及日本，這些國家銀行的金融產(chǎn)品改革引領(lǐng)世界經(jīng)濟新方向的發(fā)展。美國實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟政策之后，銀行的發(fā)展如雨后春筍般新興崛起，加快了金融市場的改革發(fā)展力度，也為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新鋪設(shè)了有利條件，并且使銀行金融創(chuàng)新逐步影響到其他國家的金融變革，有較高的借鑒作用。國外銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的研究發(fā)展也影響著中國銀行的發(fā)展進程，符合把金融創(chuàng)新產(chǎn)品引進來和走出去的發(fā)展道路，刺激我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，促使金融產(chǎn)品向多元化擴張。除此之外，國外銀行金融新產(chǎn)品研究，對中國的互聯(lián)網(wǎng)金融興起有著巨大的借鑒作用，取其精華，棄其糟粕，能使得我國經(jīng)濟發(fā)展探索道路更加順利。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢分析

（1）技術(shù)領(lǐng)域的革新

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨社會發(fā)展而誕生的產(chǎn)物，其本質(zhì)特征符合傳統(tǒng)金融的特征，放在后期創(chuàng)新產(chǎn)品的技術(shù)更新中，傳統(tǒng)金融處于落后地位。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的同化現(xiàn)象嚴重，缺乏自身的發(fā)展特色，在諸多的金融服務(wù)領(lǐng)域中，不能充分體現(xiàn)自身的優(yōu)勢。（2）現(xiàn)代化技術(shù)的改進策略不足，缺乏專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融類指導人才，對金融市場的評估分析預(yù)期性太短，新經(jīng)濟環(huán)境下的產(chǎn)品創(chuàng)新缺少動力因素，以至于無法超越同期的其他競爭者，過度的競爭或是不當?shù)母偁?，都會影響銀行的金融產(chǎn)品發(fā)展。專業(yè)人才的指導和技術(shù)力量的革新，對銀行的發(fā)展具有重要作用；

（2）傳統(tǒng)金融內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)混亂

無規(guī)矩不成方圓，金融行業(yè)內(nèi)部制度的合理規(guī)定，影響著產(chǎn)品創(chuàng)新的前景。銀行內(nèi)部制度的缺陷問題，會造成嚴重的管理漏洞，小則是金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)秩序混亂，無法對員工工作進行合理調(diào)配，大則是被不法分子利用，為金融行業(yè)帶來嚴重利益損害，故而金融市場運行的相關(guān)規(guī)定不可忽視。在銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制度管理設(shè)置上，需要符合銀行自身的發(fā)展規(guī)律，依據(jù)金融市場的動態(tài)因素來周密制定，例如在銀行內(nèi)部人員分配問題，應(yīng)該有嚴格的獎罰制度，來督促員工工作，但所制定的標準一定要切合實際。如果所制定的標準過高，員工完成的難度較大，不但會拖慢原有工作進度，還會使員工反感，造成人困馬乏的不良局面，不利于進入新產(chǎn)品研究工作效率的提高，以及銀行未來文化的發(fā)展。

（3）法律因素的制約

國家制定的相關(guān)法律政策對金融界的發(fā)展有重大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品的發(fā)展前提，就是必須遵從法律法規(guī)的相關(guān)政策制定，在符合政治要求的大背景下才能得到國家的支持，更能把握金融產(chǎn)品研發(fā)的發(fā)展機遇。法律政策的影響主要體現(xiàn)在兩方面：一是穩(wěn)定現(xiàn)代化金融有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并且促進、加快經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展；二是國家相關(guān)法律要求的明確出臺，能更好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新市場，為新產(chǎn)品卜市提供優(yōu)良的市場環(huán)境。傳統(tǒng)金融雖然符合我國基本的法律要求，但在日益增長的新經(jīng)濟需求下，傳統(tǒng)金融利益縮水，原先固有的金融模式不得不被淘汰。

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融接軌的具體應(yīng)對策略

（1）革新金融企業(yè)的內(nèi)部管理機制

1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融哦作人員需要嚴格遵守職業(yè)道德，以及相關(guān)法律法規(guī)制定標準。由于金融行業(yè)電算化的應(yīng)用偏向數(shù)據(jù)化、智能化，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，很容易實現(xiàn)無痕跡轉(zhuǎn)移，后期責任追究中存在一定的困難，對金融企業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)機密，有很大的潛在風險。除此之外由于各大機構(gòu)的不良競爭關(guān)系，很可能出現(xiàn)利益誘導之下，工作人員出賣財務(wù)數(shù)據(jù)，對金融產(chǎn)品造成嚴重損失。因一己私欲對金融賬目造假，謊報交稅金額蒙騙政府，觸犯法律。都不利于銀行人力資源的管理。包括審計工作也在主要監(jiān)管范圍之內(nèi)，審計是對賬目的進一步監(jiān)督分析處理，由于計算機技術(shù)的應(yīng)用使得數(shù)據(jù)趨于形式化，并不能夠進行人為的全方面數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，這就為數(shù)據(jù)的集成處理埋下了隱患，很可能因為審計人員的工作執(zhí)行標準差，導致對原有錯誤數(shù)據(jù)忽視，產(chǎn)生經(jīng)濟損失。對工作人員應(yīng)該有嚴明的要求，并實施績效考核制度，確保職工在其位謀其職，提高工作效率。

2.對金融產(chǎn)品創(chuàng)新制定合理性方案

相關(guān)融資產(chǎn)品創(chuàng)新制度是否合理，融資渠道負債比重等都是需要嚴格考慮的因素，人為風險的存在因素較多，包括企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的設(shè)置、員工之間的競爭關(guān)系、或其他利益誘惑等。最常出現(xiàn)的現(xiàn)象就是員工進行賬日家憑證的制作，對公司制度、法律政策無視，存有僥幸心理瞞天過海，造成公司內(nèi)部管理機構(gòu)的混亂。故而需要設(shè)定專業(yè)的新產(chǎn)品檢測部門，對金融產(chǎn)品的發(fā)展投入做出合理預(yù)期。

（2）深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的市場考察

互聯(lián)網(wǎng)理念是金融新產(chǎn)品投入市場的重要策略，金融新產(chǎn)品的高效率回報，能夠幫助銀行樹立自己的口碑，實現(xiàn)品牌效應(yīng)，擁有切合自身發(fā)展的理念，得到金融市場的認可。這種新產(chǎn)品的市場考察不僅體現(xiàn)在公司的營銷策略、產(chǎn)品的上市效果、還體現(xiàn)在員工的工作態(tài)度中，可謂細微之處見實情。金融新產(chǎn)品的運作過程中，都應(yīng)該有周密的防護措施，避免金融戰(zhàn)略目標制定的拖延。在新產(chǎn)品運營數(shù)據(jù)監(jiān)控中，要及時有效的研究金融市場發(fā)展動態(tài)，依據(jù)所存在的弊端，或潛在的問題，做出深化的探究，并及時處理，確保把新產(chǎn)品投入市場的不適應(yīng)性損失降到最低。

（3）法律政策的深入研究

金融風險的應(yīng)對非常困難，新產(chǎn)品市場的可變性因素較多，除了自身企業(yè)治理不合格產(chǎn)生的影響外，其消費者的消費理念，產(chǎn)品的價格波動，同行業(yè)的激烈競爭。深入研究落實國家政策的相關(guān)出臺，就會對未知的互聯(lián)網(wǎng)金融風險做出有效防控，避免新產(chǎn)品因違反國家相關(guān)政策而遭受嚴重打擊。

（4）注重技術(shù)的革新研究

對技術(shù)領(lǐng)域的研究是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重中之重，其主要處理的方案可以根據(jù)銀行的核心力量面向多元化發(fā)展，例如在技術(shù)上向先進單位學習，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融信息資源共享。創(chuàng)建更多進入新產(chǎn)品專業(yè)技術(shù)交流的平臺，有利于技術(shù)的提高創(chuàng)新，為金融技術(shù)革新發(fā)展儲備后續(xù)力量。其次還可以針對金融產(chǎn)品的從事領(lǐng)域進行擴張，多種金融產(chǎn)品共同服務(wù)銀行，減小互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭的影響，來緩解承受的壓力。除此之外企業(yè)領(lǐng)導者還應(yīng)該關(guān)注國外金融市場的技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展動態(tài)，有獨到的見解，用發(fā)展的眼光看待問題，減小金融市場波動對新產(chǎn)品研發(fā)的沖擊。

結(jié)束語

傳統(tǒng)金融實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融接軌，是保證其不被淘汰的唯一手段，也是所有傳統(tǒng)金融企業(yè)抵抗市場競爭的有效法寶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，能提高人們的生活水平，是未來所有金融行業(yè)發(fā)展的主要趨勢。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要較高素質(zhì)的專業(yè)人員，對我國未來金融人才的培養(yǎng)更需抓緊時間，提高我國銀行在金融風暴中的抵抗力。也希望通過本文對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的全面分析，為我國的經(jīng)濟發(fā)展略盡綿薄之力。

[1]李丹.創(chuàng)新型經(jīng)濟下銀行新產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用[J].金融商行投融資與創(chuàng)新型經(jīng)濟發(fā)展，2015（4）：84-86.

[2]鄭旋.傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的研究及應(yīng)用[J].金融商行投融資管理與應(yīng)用，2014（15）：256-257.