當前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要問題及對策

安持久

隨著社會經(jīng)濟的飛快發(fā)展，一種新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也應運雨來。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式無疑是一把雙刃劍，既帶來了機遇，也帶來了挑戰(zhàn)，這種模式極大的促進了金融行業(yè)的發(fā)展，面對機遇，我們應該牢牢的把握住，利用互聯(lián)網(wǎng)和金融的僥勢強強聯(lián)合，最終達到互利共贏；面對挑戰(zhàn)，這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式還存在一些不足，這種模式的融合提高了網(wǎng)絡環(huán)境的風險性，只有通過縝密的分析這種模式在將來可能遇到的特殊情況和應對方案，才能降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，從雨使這種模式推廣和應用的更加廣泛，進而推動社會經(jīng)濟的發(fā)展。接下來，我將在本文中迸一步闡述互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要問題及應對方案。

互聯(lián)網(wǎng)金融 主要問題 應對策略

隨著經(jīng)濟傘球化的到來，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，瓦聯(lián)網(wǎng)金融模式無疑是社會發(fā)展的必然趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式以互聯(lián)網(wǎng)為依托，激發(fā)了金融行業(yè)的巨大潛力，讓越來越多的人接觸到了金融產(chǎn)品，金融產(chǎn)品也隨使用度大幅增加加快了更新?lián)Q代的進程，這無疑是中國金融行業(yè)卜的重大進步和發(fā)展，但這種模式也存在一些弊端，正是因為這種模式以互聯(lián)網(wǎng)為依托，也就大大的提高了這種模式的風險性。為了保證這種模式能夠長久且磅礴的發(fā)展，風險管理絕對是關(guān)鍵一步。

互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是依靠瓦聯(lián)網(wǎng)來進行金融交易的一種行為?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了聚焦熱點，隨著有些企業(yè)和投資者在互聯(lián)網(wǎng)和金融融合這一模式中嘗到甜頭，各行各業(yè)也都開始進軍瓦聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式打破了傳統(tǒng)金融模式的狹隘和弊端，無疑是時代發(fā)展的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融足指瓦聯(lián)網(wǎng)和金融的融合，是借助于互聯(lián)網(wǎng)工具實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的一種金融創(chuàng)新活動?，F(xiàn)如今，瓦聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式主要為第三方支付、網(wǎng)絡借貸、眾籌融資、網(wǎng)絡保險公司以及網(wǎng)絡銀行。

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境風險極高。由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興模式，就意味著有好多未知的風險和挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在存在各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，例如螞蟻金融，水滴輕松籌，借貸寶等，記得前一陣學校的例子，某些互聯(lián)網(wǎng)金融通過掃碼送玩具等暴露個人信息，還有人不了解借貸寶，就向其借錢，無疑是高利貸的利滾利滾利，一下就欠了所借金額的多少倍，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用，切不可盲日跟風；而對于金融產(chǎn)品的開發(fā)者，也不能只追求高利潤，更要吸取操作不善金融產(chǎn)品的經(jīng)驗教訓，更要重視用戶對產(chǎn)品的體驗情況。

（2）政府監(jiān)管和制定的政策還有待改善。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境魚龍混雜，給一些資質(zhì)不過關(guān)或者目的不純粹的資金平臺鉆了空子。像這種新興模式產(chǎn)生的問題及可能產(chǎn)生的不良后果應該及時扼殺于搖籃之中，防止將來產(chǎn)生嚴重的后果或影響。這就給政府及有關(guān)監(jiān)管單位以啟迪，只有監(jiān)管到位，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融模式的健康環(huán)境并促進其發(fā)展。

（3）互聯(lián)網(wǎng)普及程度有很大的限制。既然互聯(lián)網(wǎng)金融模式以互聯(lián)網(wǎng)為依托，這就要求我們熟練的掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。而現(xiàn)在很多數(shù)據(jù)還采用紙質(zhì)版記錄，這就提高了數(shù)據(jù)丟失的可能性，所以應該廣泛的普及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這樣就可以較安傘地進行數(shù)據(jù)保存及分析，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展。

（4）用戶消費安全意識應該增強。像父母輩的人，幾乎沒有互聯(lián)網(wǎng)方面的相關(guān)的知識和金融知識，極大可能因為聽信不法分子利率高、很安全等而上當受騙，這就要求我們平時應向父母多普及互聯(lián)網(wǎng)和金融知識，幫助他們明辨是非并且改正他們的消費習慣，提高他們的安全防范意識和改正他們的消費習慣，切記不能貪小便宜吃大虧。

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風險

（1）信用風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易為虛擬環(huán)境，就大大的提高了信用風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融這種模式以新興模式進入金融市場，其與市場磨合的間隙就可能存在政府監(jiān)管不夠規(guī)范，沒有詳細的制定其相關(guān)行業(yè)標準，準許該模式的門檻過低而大大的加大了其信用風險，假如金融平臺沒有經(jīng)過對申請資質(zhì)人進行嚴謹?shù)恼{(diào)查，就存在許多潛在的風險和漏洞，應該提高其面對風險的能力，不能在面對挫折和挑戰(zhàn)時不堪一擊，這樣就會影響用戶體驗或造成用戶損失。為了避免各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺因經(jīng)營不善而導致破產(chǎn)，這就要求在資質(zhì)審批時應該嚴格且公平公正。

（2）安全風險。因為互聯(lián)網(wǎng)金融模式以互聯(lián)網(wǎng)為依托，而互聯(lián)網(wǎng)本身就存在著高風險性，網(wǎng)絡黑客的存在就使得破譯密碼和大數(shù)據(jù)成為一件容易的事情，消費者的個人信息和財產(chǎn)權(quán)益等方面就提高了風險性，而且多種多樣的數(shù)據(jù)也給物理存儲系統(tǒng)帶來了挑戰(zhàn)。

（3）法律風險?，F(xiàn)在的法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易者身份認證和相關(guān)資質(zhì)等沒有明確的規(guī)定，這就提高了網(wǎng)絡交易的風險，也沒有對消費者的合法權(quán)益被侵害時也沒有相關(guān)的懲罰、賠償?shù)扔嘘P(guān)規(guī)定。假如有不法分子趁虛而人或互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易者在收到資金以后卷錢潛逃，就有可能無法或不能及時維護消費者的合法權(quán)益。應該加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度的建設(shè)來促進互聯(lián)網(wǎng)金融模式的穩(wěn)健發(fā)展。

（4）道德風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融方面的道德風險包括互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)從業(yè)人員誘導，或者通過隱瞞或欺騙的方式來為該平臺牟取暴利方面的道德風險；另外還表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人員不懂得相關(guān)專業(yè)知識，其言論誤導消費者或故意違背法律操作的道德風險。對互聯(lián)網(wǎng)金融存在問題的主要對策

（1）增加互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的應用

無論是金融機構(gòu)還是交易用戶都應該提高互聯(lián)網(wǎng)安全意識，交易用戶在進行交易前應咨詢相關(guān)方面專業(yè)人士，仔細調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)是否有身份實名認證，也應該增加對互聯(lián)網(wǎng)安傘技術(shù)的應用，如防火墻技術(shù)等。對于金融平臺，應定期檢查，復查其系統(tǒng)漏洞及風險，來保證交易用戶安全健康的環(huán)境和更好的提供金融服務。

（2）加強社會信用制度建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應該加強社會信用制度建設(shè)，對金融平臺應該審核其資質(zhì)等級以及其法定代表或者負責人的信用星級，舉個例子，像那種經(jīng)常貸款而沒有實際能力償還的，也應該將其排除在外，對于信譽評分低的應不予辦理。因為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的前景廣闊，大家都想躋身其中，在信用制度方面做嚴格的約束，就能使這個網(wǎng)絡環(huán)境更加有序整潔。金融平臺應該將其合格資質(zhì)證書等曝光在公共視野，也應該根據(jù)合約及隱私條款對交易者的隱私進行保密，不應私自泄露，不應向消費者索取隱私物品，有一個事例令我印象深刻，一女孩因向某一非法金融機構(gòu)借錢，而該機構(gòu)通過索取裸照來作為威脅，最后將該女孩的視頻曝光在了視頻平臺，女孩最后自殺。只有做到了這些，才能以提高消費者心中的信譽度。

（3）完善金融法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境應該以維護消費者的合法權(quán)益為基本前提，現(xiàn)在的法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易者身份認證和相關(guān)資質(zhì)等沒有明確的規(guī)定，這就提高了網(wǎng)絡交易的風險。只要完善了法律法規(guī)，就能減少不法分子趁虛而入或互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易者在收到資金以后卷錢潛逃的現(xiàn)象。正所謂法網(wǎng)恢恢，疏而不漏，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，就能將想鉆漏洞，鉆空子的人繩之以法，不能觸碰到法律的底線，否則就會受到嚴懲。

（4）加大專業(yè)金融人才的培養(yǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理工作中，在互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理工作中，必須培養(yǎng)專業(yè)的金融人才，這樣就能間接的降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式還未站穩(wěn)腳跟，更必須注重金融人才的培養(yǎng)，假如金融平臺的從業(yè)人員都不懂得相關(guān)知識，就會在交易者咨詢時不能正確的回答，也就提高了誤導消費者風險。這也就需要政府和相關(guān)部門廣納賢士，通過不同渠道來招募賢才，由于金融行業(yè)行景并不是一成不變的，時時發(fā)生變化，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員創(chuàng)新思維能力，提高應變意識，針對時局變化來定時的進行培訓，跟緊時局的變化，與時俱進。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式打破了傳統(tǒng)金融模式的固有思維，無疑是對傳統(tǒng)金融模式的創(chuàng)新和發(fā)展，當前對互聯(lián)網(wǎng)金融模式最強有力的威脅就是其自身的高風險性，其信用風險、安全風險、道德風險所能帶來的危害都不容小覷。對于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風險，只有做好安全防范、風險管理工作，提高安全意識，才能有效的降低風險發(fā)生的可能性。只有保證互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的安全性，互聯(lián)網(wǎng)金融模式才能良好且長久的發(fā)展下去，這才能推動金融行業(yè)的發(fā)展，從而為社會經(jīng)濟的發(fā)展貢獻一份自己的力量。雖然當前互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨許多不未知的風險和不足之處，但隨著與當前金融環(huán)境的磨合與適應，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展一定會是相當穩(wěn)健的。

[1]唐偉棟.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議一一基于螞蟻金融服務集團案例分析[D].西南財經(jīng)大學，2016.

[2]李卉.基于創(chuàng)新視角的我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[D].天津商業(yè)大學，2016.