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    對(duì)農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的探索

    2018-05-14 12:45:37劉武
    新絲路(下旬) 2018年10期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)防控

    劉武

    摘 要:近年來(lái)我國(guó)金融體制改革逐步深入,農(nóng)商銀行在風(fēng)險(xiǎn)上也表現(xiàn)的更加復(fù)雜化與多元化,農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是否完善,將在很大程度上影響其風(fēng)險(xiǎn)程度與風(fēng)險(xiǎn)管理水平。但是從當(dāng)前農(nóng)商銀行實(shí)行的風(fēng)險(xiǎn)防控制度來(lái)看,也出現(xiàn)了很多不足與缺陷,極大增加了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下農(nóng)商銀行需要在風(fēng)險(xiǎn)管理制度上進(jìn)行創(chuàng)新,不斷對(duì)自身治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化,建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系,為風(fēng)險(xiǎn)管理制度的完善奠定良好基礎(chǔ),從而有效的化解與防范出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn),為農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。本文將簡(jiǎn)述農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)狀,并提出了農(nóng)商銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的措施。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)商銀行;風(fēng)險(xiǎn);防控

    在農(nóng)商銀行逐步建立與完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系的過(guò)程中,信貸不良額也日益降低,整體上看形勢(shì)較好。然而農(nóng)商銀行在公信貸規(guī)??焖偬嵘倪^(guò)程中,信貸品種也越來(lái)越多,在公信貸管理上出現(xiàn)了很多問(wèn)題,尤其是沒(méi)有細(xì)致、深入的將貸后管理工作做到位,不能利用貸后管理發(fā)現(xiàn)與化解風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)了降低的情況,也嚴(yán)重影響了經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。且農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)在每個(gè)信貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中都會(huì)出現(xiàn),這需要在發(fā)放貸款后加強(qiáng)監(jiān)控,并采取全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的措施,確保及時(shí)查找與解決風(fēng)險(xiǎn),避免風(fēng)險(xiǎn)為農(nóng)商銀行造成損失。

    一、農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)狀

    農(nóng)商銀行要想實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展,應(yīng)該注重對(duì)自身治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化,加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控。農(nóng)商銀行要想真正打造成國(guó)際一流現(xiàn)代金融企業(yè),最大限度實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值,并將承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任履行到位,在促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)上發(fā)揮著更大作用。然而與西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行相比,農(nóng)商銀行還有很多不足的地方,尤其是還未建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制,具體來(lái)說(shuō)體現(xiàn)在下面幾點(diǎn):第一,未設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì),不能讓金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效防控,也缺乏較強(qiáng)的針對(duì)性,經(jīng)常出現(xiàn)頭痛醫(yī)頭、腳痛治教、有病無(wú)病一起服藥等問(wèn)題,農(nóng)商銀行在法人治理結(jié)構(gòu)上也不完善。第二,橫向管理體制不完善,為董事會(huì)控制帶來(lái)不利因素,農(nóng)商銀行剛好采取分行為主體的橫向管理體制。第三,農(nóng)商銀行在風(fēng)險(xiǎn)防控上還未做到位,方法較為落后,如在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上缺乏科學(xué)的定價(jià)信用,不能對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分離,也未對(duì)原有業(yè)務(wù)制度與規(guī)范進(jìn)行改革,不能進(jìn)行獨(dú)立專險(xiǎn)管理,且風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)化水平也不一樣[1]。此外,農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)也很落后,在信用評(píng)級(jí)體系上顯得不夠科學(xué)與合理,在客戶信用評(píng)級(jí)上尚處在初級(jí)階段。

    二、農(nóng)商銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的措施

    1.樹立正確經(jīng)營(yíng)管理觀念

    第一,應(yīng)該形成正確的競(jìng)爭(zhēng)觀念,隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度的日益加劇,農(nóng)商銀行在開拓市場(chǎng)的過(guò)程中,不能為了吸引客戶而隨意、無(wú)底線發(fā)放貸款,要注重其中容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。在競(jìng)爭(zhēng)壓力下,農(nóng)商銀行應(yīng)該始終保持審慎,要將對(duì)信貸的規(guī)范管理放在重要位置,為了提升信貸管理水平,應(yīng)該注重對(duì)體制的健全與完善,在整個(gè)貸款的過(guò)程中建立起規(guī)范、科學(xué)的流程,讓貸款更加安全[2]。農(nóng)商銀行要想實(shí)現(xiàn)自身競(jìng)爭(zhēng)力的提升,應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)工作效率的增加,對(duì)服務(wù)水平進(jìn)行改善,尤其是要注重廣告宣傳,并發(fā)揮出品牌的優(yōu)勢(shì),這樣才能防止陷入到惡性競(jìng)爭(zhēng)中,減少自身的風(fēng)險(xiǎn)。第二,農(nóng)商銀行要加大信貸風(fēng)險(xiǎn)防范力度,在信貸管理觀念上加強(qiáng)創(chuàng)新,需要改變以往存在的“重?cái)?shù)量輕質(zhì)量”的理念。農(nóng)商銀行在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中要想獲得更大發(fā)展,很多時(shí)候只注重貸款總量,導(dǎo)致在一定程度上忽視了貸款質(zhì)量。從而引起了各種信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款總量對(duì)農(nóng)商銀行規(guī)模影響很大,而貸款質(zhì)量則關(guān)系著農(nóng)商銀行的效益和安全,只有提升貸款質(zhì)量,才能減少損失,并實(shí)的提升,經(jīng)營(yíng)更加安全,實(shí)現(xiàn)高效穩(wěn)定發(fā)展。

    2.提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力

    在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中,讓農(nóng)商銀行面臨著更大的考驗(yàn),同時(shí)也對(duì)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展提出了更嚴(yán)格要求。農(nóng)商銀行在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中,將逐步進(jìn)入不熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,期間存在著很多不確定性,也容易引起各方面的風(fēng)險(xiǎn)。第一,隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也得到進(jìn)一步改善,尤其是在房地產(chǎn)市場(chǎng)上加強(qiáng)了市場(chǎng)調(diào)控,對(duì)地方政府融資平臺(tái)進(jìn)行了清理與規(guī)范,商業(yè)銀行融資平臺(tái)、房地產(chǎn)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款上,其更容易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這種情況,農(nóng)商銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊,結(jié)合地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)及產(chǎn)能過(guò)剩等行業(yè)特點(diǎn),在信用風(fēng)險(xiǎn)上加強(qiáng)管控,將貸后日常管理工作做到位,避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),確保資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)現(xiàn)提升。第二,農(nóng)商銀行應(yīng)該切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),充分意識(shí)到信貸投放所造成的不良貸款反彈風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門要高度重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范,逐步朝著經(jīng)營(yíng)與管理風(fēng)險(xiǎn)上轉(zhuǎn)變,不能只關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理,還要盡快轉(zhuǎn)變?yōu)槠胶狻百Y本、風(fēng)險(xiǎn)和收益”,真正走上資本集約型道路。

    3.加強(qiáng)農(nóng)商銀行內(nèi)部管理

    第一,注重健全內(nèi)部機(jī)構(gòu),消除風(fēng)險(xiǎn)管體系多元化風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)獨(dú)立于農(nóng)商銀行之外的組織體系、內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理體系等管理與監(jiān)督,確保能夠滿足現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)管理要求。通過(guò)采取這樣的措施,能夠讓農(nóng)商銀行治理結(jié)構(gòu)更加健全,在增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力的同時(shí),讓業(yè)務(wù)得到有效的拓展。第二,消除分賬核算風(fēng)險(xiǎn),讓農(nóng)商銀行發(fā)展更加穩(wěn)定。要全面掌握農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r,將營(yíng)運(yùn)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一下來(lái),提升核算操作標(biāo)準(zhǔn)化水平,將各項(xiàng)成本費(fèi)用分?jǐn)偙壤鞔_下來(lái),讓銀行收入與經(jīng)營(yíng)成本得到準(zhǔn)確核算,將業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況得到全面、真實(shí)和客觀的體現(xiàn),為農(nóng)商銀行發(fā)展與壯大創(chuàng)造良好條件[3]。第三,農(nóng)商銀行要將資金、網(wǎng)點(diǎn)等方面的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái),對(duì)資金運(yùn)營(yíng)渠道進(jìn)行拓展,在大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中,也應(yīng)注重對(duì)“批發(fā)業(yè)務(wù)”的發(fā)展,不能直接面對(duì)企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù),而是采取把資金批發(fā)給其他金融機(jī)構(gòu)做直接銀團(tuán)貸款或間接銀團(tuán)貸款,這樣能夠獲取利差。此外,當(dāng)前農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng),這為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好機(jī)遇,常見(jiàn)的有代理保險(xiǎn)、代理水電費(fèi)、代發(fā)工資和代繳稅款業(yè)務(wù)等。

    4.加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)防范

    農(nóng)商銀行要將風(fēng)險(xiǎn)緩釋技術(shù)的作用發(fā)揮出來(lái),這樣有利于防止出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn),并采取優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變市場(chǎng)定位和創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè)等措施,消除出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)交易差錯(cuò)、記賬差錯(cuò)等可以減少的操作風(fēng)險(xiǎn),更應(yīng)該將防控措施做到位,避免出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn),并以風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)報(bào)告與控制等工作為基礎(chǔ),將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作做到位。要注重積累更多的操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù),做好內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)匯總工作,并加強(qiáng)對(duì)外部操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的收集與匯總,不斷完善操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù),通過(guò)對(duì)內(nèi)外部操作風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的積累,在定性與定量分析以后,能夠提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平[4]。此外,農(nóng)商銀行應(yīng)該增強(qiáng)全體工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),讓他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)同感得到增強(qiáng),充分意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性,這項(xiàng)工作與自身密切相關(guān),需要承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任,才能讓每個(gè)部門與員工行為更加規(guī)范,工作更加認(rèn)真,能夠自覺(jué)、主動(dòng)消除風(fēng)險(xiǎn),避免風(fēng)險(xiǎn)為農(nóng)商銀行發(fā)展帶來(lái)不利影響。

    三、結(jié)語(yǔ)

    總之,在我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中,農(nóng)商銀行發(fā)揮著極其重要的作用,其風(fēng)險(xiǎn)是否得到有效的防控,對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定和安全影響很大。這要求農(nóng)商銀行不斷對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制進(jìn)行完善,提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度的認(rèn)識(shí),能夠真正做好各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。同時(shí)農(nóng)村銀行還要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的創(chuàng)新,對(duì)自身治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化,盡快形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系,這樣才能及時(shí)查找并消除存在的風(fēng)險(xiǎn),為農(nóng)商銀行的進(jìn)一步發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

    參考文獻(xiàn):

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    [2]郝墨緣.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2018.(20):143-144

    [3]劉昕.淺析我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2018.(11):146-147

    [4]王家澤.后金融危機(jī)時(shí)期城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理策略[J].現(xiàn)代商業(yè),2018.(15):102-103

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