加保家庭如何規(guī)劃保額缺口

文熙

客戶基本信息

陳先生生活在陜西省某地級(jí)市，今年30歲，工作8年，個(gè)人年收入約20萬(wàn)元，穩(wěn)定趨升，其中工資及獎(jiǎng)金15萬(wàn)元左右，單位股份紅利每年約5萬(wàn)元。配偶年收入4萬(wàn)元左右。以上均為稅后收入。兒子1歲，父母都有退休工資和勞保，合計(jì)退休金每年5萬(wàn)元，其他無(wú)負(fù)擔(dān)。全家都有社保。陳先生本人及兒子以前購(gòu)買過(guò)保額各5萬(wàn)元的壽險(xiǎn)，年交保費(fèi)各1800元左右，交費(fèi)期20年。其他商業(yè)保險(xiǎn)暫無(wú)。擁有140平方米住房一套，市價(jià)約60萬(wàn)元，無(wú)貸款，無(wú)其他負(fù)債。

持有的單位股份對(duì)應(yīng)的實(shí)際凈資產(chǎn)約50萬(wàn)元；持有上市公司股票一只，市值約6萬(wàn)元（2014年起陸續(xù)購(gòu)進(jìn)，成本約10萬(wàn)元）；偏債平衡型開(kāi)放基金1只，市值5萬(wàn)元；貨幣基金18萬(wàn)元；銀行活期存款1萬(wàn)元。因日常開(kāi)銷部分由父母承擔(dān)，其他生活開(kāi)銷每年不超過(guò)2萬(wàn)元。

一、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析

1.該家庭的整體財(cái)務(wù)狀況顯示了兩個(gè)明顯特點(diǎn)：結(jié)余比例高和零負(fù)債，說(shuō)明該家庭有充分的投資配置管理余地，家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況極為安全。

2.由于無(wú)負(fù)債，家庭凈資產(chǎn)（即總資產(chǎn)）達(dá)140萬(wàn)元，年收支結(jié)余達(dá)25萬(wàn)元，是較為典型的中產(chǎn)家庭。由于有充足的凈現(xiàn)金流收入，近期財(cái)務(wù)目標(biāo)可輕松達(dá)成。

3.家庭消費(fèi)支出控制能力較強(qiáng)，有良好的收入預(yù)期。本人已有一定的理財(cái)意識(shí)和資產(chǎn)配置組合管理的意識(shí)，從財(cái)力和心理上完全可承擔(dān)中等以上的風(fēng)險(xiǎn)，采取較為積極的財(cái)富增值規(guī)劃，爭(zhēng)取加快生息資產(chǎn)的積累，早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由階段。

4.存在一定的理財(cái)誤區(qū)，忽視了保險(xiǎn)的最重要功能——保障功能，只從投資收益角度簡(jiǎn)單看待判斷保險(xiǎn)的作用。保障規(guī)劃現(xiàn)狀存在改善空間，保險(xiǎn)購(gòu)買順序需要調(diào)整，因?yàn)榧彝ブ饕杖胴暙I(xiàn)者的風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足。建議首先應(yīng)當(dāng)為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買充足的商業(yè)保險(xiǎn)，之后再考慮為孩子投保。

5.流動(dòng)資產(chǎn)與長(zhǎng)期資產(chǎn)的比例配置尚可，但仍存在大部分流動(dòng)資產(chǎn)利用效率低的狀況，具有較強(qiáng)流動(dòng)性的低收益資產(chǎn)過(guò)多，有必要進(jìn)一步調(diào)整改善。

6.持有的股票市場(chǎng)表現(xiàn)不理想，不建議在熊市中采取逢低加倉(cāng)的策略，目前股票浮動(dòng)虧損超過(guò)40%，需要調(diào)整投資策略。

二、家庭理財(cái)規(guī)劃建議

本理財(cái)方案的目標(biāo)是通過(guò)對(duì)家庭收支現(xiàn)金流、資產(chǎn)負(fù)債情況以及投資組合的調(diào)整，達(dá)到合理配置家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)保值和增值，同時(shí)健全完善家庭的綜合保障計(jì)劃。在平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)近期自住房條件升級(jí)目標(biāo)的前提下，逐步增大生息資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的比例，增大生息收入現(xiàn)金流在總收入中的比例，達(dá)到投資性資產(chǎn)不低于年平均5%的資產(chǎn)收益率水平，在較長(zhǎng)期的階段內(nèi)超越通貨膨脹水平。方案實(shí)施應(yīng)有助于縮短家庭實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的時(shí)間，即最終積累的生息資產(chǎn)所產(chǎn)生的收入現(xiàn)金流遠(yuǎn)超過(guò)家庭日常支出水平的目標(biāo)。

經(jīng)過(guò)與陳先生的交流溝通，對(duì)其資產(chǎn)和負(fù)債做如下合理調(diào)整，并對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的資金運(yùn)用及投資策略作如下安排。

現(xiàn)金等流動(dòng)資金調(diào)整：每個(gè)家庭都應(yīng)準(zhǔn)備足夠的備用金，以應(yīng)對(duì)諸如突發(fā)事件等意外情況引發(fā)的現(xiàn)金需求。但預(yù)留過(guò)多的現(xiàn)金等流動(dòng)性過(guò)高的資金，則在一定程度上導(dǎo)致減少投資收益。因此，建議家庭目前保持以1萬(wàn)元活期存款來(lái)應(yīng)付日常生活開(kāi)銷是適當(dāng)?shù)摹ｈb于良好的穩(wěn)定凈現(xiàn)金流結(jié)余情況，另保留2萬(wàn)元備用金在貨幣基金上，其余的16萬(wàn)元貨幣基金可轉(zhuǎn)向更高收益的投資。

完善家庭綜合保障計(jì)劃：除現(xiàn)有社保外，盡快對(duì)家庭的工作成員，特別是收入主要貢獻(xiàn)者購(gòu)置較充足的保障性商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)（包括意外、醫(yī)療保障性保險(xiǎn)）。先生本人總保額應(yīng)不低于100萬(wàn)元水平，妻子總保額應(yīng)不低于20萬(wàn)元，預(yù)計(jì)年增加保費(fèi)支出2萬(wàn)元左右。壽險(xiǎn)品種則在利率水平上升后酌情考慮。對(duì)孩子的保險(xiǎn)應(yīng)看情況，但家庭計(jì)劃的保費(fèi)支出應(yīng)由父母優(yōu)先使用。對(duì)孩子可購(gòu)買部分教育保險(xiǎn)，但因收益率低，在家庭資產(chǎn)增值能力較強(qiáng)的情況下，可暫不考慮。父母因年歲漸高，除購(gòu)買意外險(xiǎn)外，其他保險(xiǎn)已較難投保或成本過(guò)高，建議以家庭結(jié)余資金定期劃出少部分，組建老人醫(yī)療儲(chǔ)備基金，投資方向選較長(zhǎng)期的基金產(chǎn)品，也不失一定的流動(dòng)性。

具體保險(xiǎn)利益：陳先生綜合保障計(jì)劃腫瘤賠兩次，意外保百萬(wàn)，醫(yī)療保千萬(wàn)，繳費(fèi)期20年保障終身，年繳12847元。小醫(yī)療：住院醫(yī)療1次1萬(wàn)元，意外門診或住院每年1萬(wàn)元，均不限次數(shù)，沒(méi)有免賠額。大醫(yī)療：大額醫(yī)療報(bào)銷，不限自費(fèi)藥，免賠額1萬(wàn)元，年賠款額度200萬(wàn)元，重大疾病治療費(fèi)用，年報(bào)銷額度400萬(wàn)元，無(wú)免賠額。小疾?。狠p癥賠付6萬(wàn)元，后期保費(fèi)豁免，若發(fā)現(xiàn)重疾，則一次賠付（6+29）萬(wàn)元。大疾?。喝魹閻盒阅[瘤，則一次性賠付（6+29+30）萬(wàn)元，5年后仍未治愈，再次賠付30萬(wàn)元。因意外離開(kāi)，給付31萬(wàn)元，因疾病離開(kāi)，給付30萬(wàn)元。60歲賬戶價(jià)值22.8萬(wàn)元，70歲賬戶價(jià)值27.4萬(wàn)元，80歲賬戶價(jià)值28.4萬(wàn)元。

意外險(xiǎn)繳費(fèi)10年，保30年，年繳1465元，到期返還16000元。自駕車、公共交通工具意外賠付100萬(wàn)元，民航飛機(jī)意外賠付200萬(wàn)元，每年1萬(wàn)元交通意外醫(yī)療補(bǔ)充，累計(jì)10萬(wàn)元，5萬(wàn)元意外傷殘保障。

資產(chǎn)增值計(jì)劃：在健全家庭整體風(fēng)險(xiǎn)基本保障體系后，未來(lái)需要重視考慮的是如何安排投資的節(jié)奏，與每個(gè)階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)協(xié)調(diào)，及時(shí)調(diào)整保持較佳的資產(chǎn)配置和投資組合，以保持較高效的資產(chǎn)增值狀態(tài)。對(duì)投資產(chǎn)品的選擇和轉(zhuǎn)換，是保持較好的資產(chǎn)平均收益率的關(guān)鍵問(wèn)題。為合理配置金融資產(chǎn)和固定資產(chǎn)比例，在穩(wěn)健前提下，適當(dāng)時(shí)機(jī)可增加運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，進(jìn)一步提高資產(chǎn)綜合運(yùn)用效率。

一、家庭財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)分析

根據(jù)初步了解，陳先生家庭正處于事業(yè)上升期，收入和支出屬于中等偏上水平。同時(shí)，現(xiàn)在及未來(lái)還將面對(duì)家庭負(fù)擔(dān)的逐漸增加，老人贍養(yǎng)、子女教育、職場(chǎng)社交等等壓力，對(duì)于重大的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力有迫切的需求。如有重疾、意外等風(fēng)險(xiǎn)不幸來(lái)臨，突發(fā)的大額現(xiàn)金流支出會(huì)對(duì)整個(gè)家庭造成極大打擊。所以，現(xiàn)階段風(fēng)險(xiǎn)管理是要確保夫妻二人的賺錢能力，同時(shí)補(bǔ)充醫(yī)療和意外，建立風(fēng)險(xiǎn)杠桿賬戶，將重疾、意外帶來(lái)的家庭經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

家庭主要面臨的5個(gè)風(fēng)險(xiǎn)如下：

1.住院大額醫(yī)療費(fèi)用：因?yàn)橛猩绫?，所以最基礎(chǔ)的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)醫(yī)保來(lái)保障。真正需要關(guān)注的是那些高額的住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

2.重疾風(fēng)險(xiǎn)：關(guān)注治療、休養(yǎng)費(fèi)用以及生病期間無(wú)法工作的收入損失補(bǔ)償。

3.身故/高殘風(fēng)險(xiǎn)：不同原因造成的身故或殘疾風(fēng)險(xiǎn)，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然離開(kāi)，會(huì)導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)狀況突然惡化。

4.意外風(fēng)險(xiǎn)：各種不可預(yù)測(cè)的意外風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的意外身故/殘疾和意外醫(yī)療等帶來(lái)的財(cái)富壓力。

5.兒子1歲，規(guī)劃大學(xué)所需的教育金和創(chuàng)業(yè)金剛需準(zhǔn)備。

二、方案設(shè)計(jì)思路

1.要花的錢

家庭年收入的10%，2.9萬(wàn)元為宜，用于家庭的急用現(xiàn)金。陳先生的家庭貨幣基金18萬(wàn)元，1萬(wàn)元儲(chǔ)蓄，總計(jì)19萬(wàn)元，占比超過(guò)6.5倍，建議減持到3萬(wàn)元。

2.保命的錢

重疾風(fēng)險(xiǎn)保額=覆蓋5 年年收入（根據(jù)出現(xiàn)重大疾病治療后的 5 年康復(fù)期導(dǎo)致的收入損失計(jì)算）+自費(fèi)醫(yī)療及康復(fù)支出。陳先生重疾保額20萬(wàn)元x5 年+50萬(wàn)元=150萬(wàn)元，陳太太4萬(wàn)元x5年+50萬(wàn)元=70萬(wàn)元，兒子保額50萬(wàn)元，父母分別規(guī)劃防癌險(xiǎn)各30萬(wàn)元保額。

按照標(biāo)普家庭資產(chǎn)象限圖，家庭的保障保費(fèi)支出，應(yīng)占到可支配財(cái)富的 20%左右較為合理。測(cè)算后保費(fèi)支出=（29萬(wàn)-0.36萬(wàn)）*20%=5.7萬(wàn)元/年。最終根據(jù)王先生目前的實(shí)際情況，其他考慮因素從家庭整體收入水平來(lái)看，陳先生是家庭的第一支柱，收入是王太太的4倍，應(yīng)該優(yōu)先保障陳先生的意外風(fēng)險(xiǎn)。年收入的20倍即400萬(wàn)元保額，同時(shí)再減去重疾150萬(wàn)元，250萬(wàn)元的意外保額為最低的額度。

陳先生在國(guó)企單位工作，相關(guān)福利與收入相對(duì)穩(wěn)定和健全，所以希望也能盡量為在民營(yíng)企業(yè)工作的太太和剛出生的孩子增加更多的保障。保費(fèi)占比為家庭年收入的40%以內(nèi)為宜，因此，可以在建立長(zhǎng)期基礎(chǔ)保障的同時(shí)，配置一些短期高杠桿保障來(lái)平衡當(dāng)前的保額需求與保費(fèi)預(yù)算，隨著未來(lái)收入的增加，可通過(guò)再配置新的重疾產(chǎn)品，進(jìn)行逐步加保即可。本次規(guī)劃主要目的是打好基礎(chǔ)，從現(xiàn)在起，讓幸福美好的家庭不懼風(fēng)雨。

3.生錢的錢

占比家庭年收入30%，不要超過(guò)9萬(wàn)元。目前投入10萬(wàn)元，虧損4萬(wàn)元市值6萬(wàn)元，建議持有，不再增加投資額度。

4.保本升值的錢

占比家庭年收入的40%，12萬(wàn)元為宜。建議把基金從18萬(wàn)元減持到12萬(wàn)元，用于規(guī)劃兒子的教育金、創(chuàng)業(yè)金。大學(xué)的教育金規(guī)劃為18歲-21歲大學(xué)教育，創(chuàng)業(yè)金25歲為宜。

三、總結(jié)

在我們憧憬美好未來(lái)的同時(shí)，生活也是很脆弱的，需要用保險(xiǎn)作為家庭財(cái)務(wù)的防火墻，避免因?yàn)橐馔夂椭丶苍斐杉彝ゴ箢~的財(cái)務(wù)支出，適當(dāng)轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險(xiǎn)。這是一種成熟的選擇，同時(shí)也是對(duì)家庭愛(ài)與責(zé)任的終極體現(xiàn)。