電子商務(wù)發(fā)展中的網(wǎng)上支付問題

劉剛

[提要] 當(dāng)前，在電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中，為了方便交易，支付結(jié)算方式不斷更新，這其中發(fā)展最為迅猛的就是網(wǎng)上支付了。本文主要對(duì)電子商務(wù)發(fā)展中的網(wǎng)上支付進(jìn)行研究，闡述集中網(wǎng)上支付方式，找出其中存在的一些問題，并提出解決措施，最后展望電子商務(wù)中網(wǎng)上支付方式發(fā)展趨勢(shì)，以期提供借鑒意義。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；移動(dòng)支付

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年3月8日

一、前言

在電子商務(wù)發(fā)展的同時(shí)，網(wǎng)上支付的發(fā)展?jié)摿υ絹?lái)越大，發(fā)展前景十分的誘人。結(jié)合我國(guó)目前的現(xiàn)狀，雖然電子商務(wù)和網(wǎng)上支付還不能完全替代傳統(tǒng)的商業(yè)貿(mào)易支付方式，但是卻極大地改變了人們的貿(mào)易支付行為，在網(wǎng)上支付這一環(huán)節(jié)上，我國(guó)已經(jīng)走到了世界的前列。目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)的激烈，各行各業(yè)為了降低成本，都利用電子商務(wù)來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力，電子商務(wù)重新整合了企業(yè)的內(nèi)部和外部資源，網(wǎng)上支付的發(fā)展，提高了運(yùn)作效率。雖然網(wǎng)上支付確實(shí)給人們的生產(chǎn)生活帶來(lái)了極大的便利，但是其中仍然存在一些不可忽視的問題，為此需要采取一些行之有效的措施進(jìn)行改善。

二、網(wǎng)上支付方式的類型

網(wǎng)上支付，亦稱在線支付，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，消費(fèi)者可以直接支付各類款項(xiàng)。換句話說(shuō)，網(wǎng)上支付是一種比較高級(jí)的支付方式。不同于其他的支付方式，網(wǎng)上支付的便捷性更高，隨時(shí)隨地就可以完成支付，所以應(yīng)用起來(lái)十分的廣泛，網(wǎng)上支付很有可能成為下一個(gè)世紀(jì)最主要的電子支付方式。目前，有多種類型的網(wǎng)上支付方式，諸如銀行卡、電子支票、電子現(xiàn)金，以及第三方支付平臺(tái)，等等。

（一）銀行卡網(wǎng)上支付。各大銀行都會(huì)發(fā)行自己的銀行卡，包括信用卡和借記卡，使用銀行卡就可以進(jìn)行網(wǎng)上支付。在使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付前，需要消費(fèi)者開通在線支付功能，隨后可以通過(guò)登陸網(wǎng)上銀行使用無(wú)證書密碼或者有證書UKey來(lái)進(jìn)行支付。這些年，銀行卡支付較為流行，也普遍被人們所認(rèn)可。

（二）電子現(xiàn)金。所謂電子現(xiàn)金，也叫數(shù)字貨幣或者電子貨幣，使用這種技術(shù)時(shí)，會(huì)利用到加密序列，表示出現(xiàn)實(shí)貨幣的金額?，F(xiàn)金以電子形式被模擬出來(lái)。不用和銀行連接，就可以使用電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金較為靈活，廣泛應(yīng)用在小額度支付中。國(guó)外電子商務(wù)的發(fā)展中，已經(jīng)廣泛應(yīng)用了電子現(xiàn)金。但是目前國(guó)內(nèi)還不是十分普遍，其原因主要是因?yàn)檫@種技術(shù)需要較高的軟硬件技術(shù)的支持，目前使用電子現(xiàn)金的商家并不多。

（三）電子支票。將紙質(zhì)支票電子化，就成為了電子支票，功能和傳統(tǒng)支票相同。使用過(guò)程中，會(huì)利用數(shù)字簽名，對(duì)交易雙方的身份信息以及銀行賬戶信息進(jìn)行識(shí)別，所以安全性更高。在網(wǎng)上支付時(shí)，電子支票的使用，使得支票支付業(yè)務(wù)取得發(fā)展，越來(lái)越自動(dòng)化和電子化，優(yōu)點(diǎn)也越來(lái)越明顯，不僅高效、方便，而且流通較為方便、安全性也更高、省時(shí)省錢以及綠色環(huán)保。雖然，電子支票出現(xiàn)較晚，但是在一些國(guó)家中，應(yīng)用已經(jīng)十分的廣泛，紙質(zhì)支票也正在被取代。

（四）基于第三方支付平臺(tái)的支付方式?，F(xiàn)如今，還沒有統(tǒng)一對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行定義，常規(guī)是指搭建的資金轉(zhuǎn)移平臺(tái)，為了在網(wǎng)絡(luò)交易中實(shí)現(xiàn)雙方的網(wǎng)絡(luò)支付，是一種中介結(jié)構(gòu)，性質(zhì)是第三方的、具備服務(wù)性的，也是一個(gè)中轉(zhuǎn)站，用來(lái)連接銀行、商家以及網(wǎng)站，提供支付所需的通道。目前，在我國(guó)，主要有兩種類型的第三方支付平臺(tái)，一種是以網(wǎng)銀在線為代表的網(wǎng)關(guān)型支付平臺(tái)，這種支付模式下，明確了交易雙方的責(zé)權(quán)，但是在使用前，消費(fèi)者需要向銀行申請(qǐng)，而且使用時(shí)還有手續(xù)費(fèi)，安全問題也很難保障；另一種是電商公司自行建立的支付平臺(tái)，通常只有大型電子商務(wù)公司才具備這樣的能力，例如支付寶或者財(cái)富通，這種平臺(tái)掛鉤于公司本身信用、資金流和貨物流，通常保障措施都比較完善。

（五）移動(dòng)支付。所謂移動(dòng)支付，就是用戶利用移動(dòng)終端，通常是手機(jī)，借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行在線支付，也被稱為手機(jī)支付。從狹義上看，移動(dòng)支付并不算典型的網(wǎng)上支付，在支付過(guò)程中，使用的是銀行卡支付或者第三方支付平臺(tái)。這種方式一經(jīng)出現(xiàn)，就受到了人們的喜愛，現(xiàn)在大街小巷，大店小店，隨處可見的二維碼，人們可以隨時(shí)隨地、非常方便地使用手機(jī)進(jìn)行支付。到目前，移動(dòng)支付是發(fā)展速度最快的一種方式，而且應(yīng)用范圍越來(lái)越廣。

三、網(wǎng)上支付存在的問題及應(yīng)對(duì)措施

（一）網(wǎng)上支付的安全問題。不論消費(fèi)者選擇何種網(wǎng)上支付方式，安全問題都會(huì)是第一個(gè)考慮到的。安全問題種類也有很多，主要有以下三個(gè)方面：首先，交易的安全性，也就是當(dāng)消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上支付之后，對(duì)應(yīng)的商家或者店鋪是否可以收到支付的金額，消費(fèi)者本身是否可以享受到應(yīng)得的商品或者服務(wù)；其次，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全性?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展十分迅速，數(shù)據(jù)加密技術(shù)也在不斷更新，但是黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒仍然存在，缺乏安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，必然會(huì)威脅到用戶的數(shù)據(jù)和資金安全；最后，信用的安全性。消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)上支付購(gòu)買的產(chǎn)品或者服務(wù)，當(dāng)出現(xiàn)產(chǎn)品問題或者對(duì)服務(wù)有不滿時(shí)，能否保證消費(fèi)者可以得到應(yīng)有的補(bǔ)償或者賠償。消費(fèi)者在選擇網(wǎng)上支付方式時(shí)，都會(huì)受到這三個(gè)安全問題的影響。

對(duì)于存在的網(wǎng)上支付安全問題，應(yīng)該建立信用評(píng)價(jià)體系，并不斷地完善，將個(gè)人、公司和網(wǎng)上平臺(tái)服務(wù)商三者，直接連通。阿里巴巴等公司在前些年已經(jīng)開始嘗試，而且取得了不錯(cuò)的成效。在應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的安全問題時(shí)，可以設(shè)置防火墻或者安裝殺毒軟件以及進(jìn)行數(shù)字簽名、入侵檢測(cè)、文件加密和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等多種手段。

（二）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)證問題。我國(guó)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)有三個(gè)體系，行業(yè)、銀行和地方。其中，多種認(rèn)證機(jī)構(gòu)交錯(cuò)在一起，導(dǎo)致系統(tǒng)越發(fā)復(fù)雜，也越來(lái)越混亂?，F(xiàn)在，關(guān)于網(wǎng)上支付，相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)還沒有統(tǒng)一，比如SET是目前中國(guó)銀行使用的標(biāo)準(zhǔn)，SSL是招商銀行的標(biāo)準(zhǔn)，不能統(tǒng)一認(rèn)證體系或者技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的話，會(huì)影響網(wǎng)上支付的安全性和流暢性?；诖?，要將網(wǎng)上支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)也要進(jìn)行規(guī)范，建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系。比如，使用一些恰當(dāng)?shù)姆绞?，?duì)于不同的網(wǎng)上銀行數(shù)據(jù)，進(jìn)行共享和鏈接，這樣，網(wǎng)上銀行提供的網(wǎng)上支付功能也會(huì)是相同的。

（三）相關(guān)法律法規(guī)的滯后?，F(xiàn)階段，雖然網(wǎng)絡(luò)支付方式的發(fā)展十分迅速，而且網(wǎng)絡(luò)支付也十分的普遍，但是在電子商務(wù)中網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)還比較滯后，不能滿足現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)支付的需要。對(duì)于網(wǎng)上具體的支付業(yè)務(wù)，網(wǎng)上支付的方式和業(yè)務(wù)量在不斷的增長(zhǎng)，但是還有很多法律基本上是空白的。雖然也出臺(tái)了一些《辦法》和《指引》，但是這些并不是完善的法律制度。現(xiàn)在，在網(wǎng)絡(luò)支付中出現(xiàn)的問題和爭(zhēng)端也越來(lái)越多，但是因?yàn)闆]有完善的法律體系，很多問題無(wú)法通過(guò)法律途徑來(lái)解決，人們也無(wú)法利用法律武器來(lái)維護(hù)自身的利益。對(duì)此，需要國(guó)家的相關(guān)部門加快立法進(jìn)程，完善相關(guān)的法律法規(guī)，提供法律保障，制定完整、有效、明確的電子支付法律法規(guī)，提供具體的網(wǎng)上支付法律。法律環(huán)境是否完善嚴(yán)格，將會(huì)直接影響到電子商務(wù)的健康發(fā)展。當(dāng)在網(wǎng)上支付中出現(xiàn)問題以后，可以有法可依，利用法律武器來(lái)維護(hù)各方的利益，追究相關(guān)人員的法律責(zé)任，保障電子商務(wù)的公平。

（四）網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)有待完善?，F(xiàn)在，隨著網(wǎng)上支付的不斷發(fā)展，也出現(xiàn)了各種網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，其中，發(fā)展最好的就是第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，例如支付寶以及微信等支付平臺(tái)，不僅操作便捷，而且服務(wù)比較完善，應(yīng)用范圍較廣，得到大眾的喜愛，在大街小巷都可以見到支付寶和微信的二維碼。但是另外一些網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)就存在很多的不足了。例如各大銀行的支付平臺(tái)，不僅服務(wù)不夠完善，而且使用并不是十分的方便，被人們所詬病。

綜上所述，21世紀(jì)信息化、數(shù)字化以及網(wǎng)絡(luò)化都在不斷發(fā)展，電子商務(wù)勢(shì)必會(huì)蓬勃發(fā)展。在此背景下，改變了人們的日常生產(chǎn)生活方式，支付方式也發(fā)生了巨大的變化。電子商務(wù)在未來(lái)的發(fā)展歷程中，網(wǎng)上支付已經(jīng)是不可獲取的關(guān)鍵環(huán)節(jié)?，F(xiàn)在，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)不斷完善，移動(dòng)終端APP也在穩(wěn)步發(fā)展，移動(dòng)支付已經(jīng)成為了網(wǎng)上支付中不可忽視的一股力量。做好和網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)的研究工作，不斷地進(jìn)行完善，推動(dòng)電子商務(wù)的長(zhǎng)久健康發(fā)展。

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