論養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與金融支持

李遠(yuǎn)遠(yuǎn)

【摘 要】人口老齡化問題在我國比較嚴(yán)重，加強(qiáng)社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，是積極應(yīng)對人口老齡化、滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老服務(wù)需求的必由之路。對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的金融支持，迫切需要創(chuàng)新和改善金融服務(wù)，大力推動金融創(chuàng)新，完善運(yùn)行機(jī)制，拓展融資渠道，真正地提高養(yǎng)老服務(wù)水平。

【關(guān)鍵詞】金融；養(yǎng)老服務(wù)業(yè)；醫(yī)養(yǎng)結(jié)合；建議

一、我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

中國已于二十一世紀(jì)進(jìn)入老齡化過程。隨著老齡化速度的不斷提高，一個新的產(chǎn)業(yè)——養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)在中國。隨著我國養(yǎng)老市場逐漸擴(kuò)大，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景是十分可觀的，如何使養(yǎng)老服務(wù)業(yè)又好又快地發(fā)展不僅是對人口老齡化壓力情境下的反應(yīng)，也是保護(hù)老年人的人身權(quán)利，更重要的是刺激了國內(nèi)需求，改善民生，擴(kuò)大消費(fèi)，具有十分重要的意義。

（一）家庭養(yǎng)老模式是中華幾千年遺留下來的養(yǎng)老模式

在幾代人根深蒂固的頭腦中，家庭養(yǎng)老模式會降低下一代的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但也具有一定程度的局限性，在今天的社會中，由于獨(dú)生子女政策導(dǎo)致很多家庭只有一個孩子，這就增加了他們贍養(yǎng)父母的費(fèi)用，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)急劇增加，導(dǎo)致家庭養(yǎng)老模式向社會養(yǎng)老模式轉(zhuǎn)變。

（二）機(jī)構(gòu)養(yǎng)老模式

這意味著老年人是由養(yǎng)老院、福利院等特殊機(jī)構(gòu)聚集起來的，有專門的人員來照顧老人。制度養(yǎng)老雖然是基本養(yǎng)老模式，但需要嚴(yán)格的制度安排和嚴(yán)格的管理，不能滿足大多數(shù)老年人的養(yǎng)老需求。

（三）社區(qū)養(yǎng)老

在每個社區(qū)都成立養(yǎng)老服務(wù)中心，但老年人仍然居住在家里。養(yǎng)老服務(wù)中心將定期關(guān)照老人，并提供各種服務(wù)。在人口老齡化背景下的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有空前的發(fā)展?jié)摿?，但由于我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展目前僅在起步階段，政策，服務(wù)水平較低，市場缺少完善，迫切的需要提高和改進(jìn)。

二、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)

首先，家庭養(yǎng)老模式在中國已深深植根于老年人的心中。老年人不熟悉各種養(yǎng)老模式，計(jì)劃生育政策導(dǎo)致的獨(dú)生子女家庭不能滿足公眾的養(yǎng)老需要。

其次，當(dāng)退休之后，老年人一般不知道如何規(guī)劃自己的退休養(yǎng)老生活，不知如何在家庭、機(jī)構(gòu)和社區(qū)養(yǎng)老中選擇。另外，如何改變老年人的養(yǎng)老觀念也是一個大問題，從老年人的一般觀念到老年觀念的更高層次是很難改變的。

最后，老年人退休后靠養(yǎng)老金生活，這就要求我們建立健全的養(yǎng)老保障制度，保證老年人的合法權(quán)利。

三、金融支持

首先，因?yàn)橹袊暗纳?，造成了?dú)特的“421”家庭結(jié)構(gòu)，家庭養(yǎng)老變得越來越難。在中國，大部分養(yǎng)老院是由政府投資支持，水平低，不能滿足多層次的養(yǎng)老需求。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的失衡，為金融提供了介入養(yǎng)老市場的機(jī)會。

其次，投資養(yǎng)老市場也拓寬了金融的投資渠道，我國每年供給養(yǎng)老市場的產(chǎn)品與養(yǎng)老市場的需求失調(diào)，這樣的供給差距說明了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的巨大投資空間，為金融在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的發(fā)展提供了機(jī)遇。

最后，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與金融資本相輔相成。我們都知道，養(yǎng)老行業(yè)不能吸引短期資金的原因是投資資本大，投資回收期長，但金融資金正好與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相互補(bǔ)充，他不僅可以解決養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資金不足的問題，還可以實(shí)現(xiàn)自身保值增值的快速發(fā)展。

四、建議

首先，將醫(yī)療服務(wù)與養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合起來，以“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的形式促進(jìn)醫(yī)療保健的一體化，是一種新的形式。在中國，醫(yī)療和醫(yī)療保健服務(wù)的組合作為緊急供應(yīng)不足。一方面，主要依靠政府，普及基本服務(wù)，特別是為老年人提供社區(qū)和居家養(yǎng)老服務(wù)。另一方面，要充分發(fā)揮市場的作用，激勵和指引社會力量參與這種新型養(yǎng)老模式。

其次，推進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建設(shè)。長期的護(hù)理保險(xiǎn)制度在我國尚處于摸索階段，融資方式、財(cái)務(wù)管理、收入分配和發(fā)放等關(guān)鍵環(huán)節(jié)還沒有定論。作為一個國家發(fā)展基金和專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，國開行參與的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建設(shè)，將有力支持中國這一制度的最終確立。

最后，探索開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。從世界上看，老年住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是提高老年人需求能力的有效途徑，是多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要補(bǔ)充。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)在我國是一個嶄新的理念，需要對相關(guān)產(chǎn)物的開發(fā)、運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行全方位的探索。

【參考文獻(xiàn)】

[1]李東衛(wèi).老年人金融服務(wù)問題探析[J].青海金融，2012（11）.

[2]胡繼曄.美國養(yǎng)老金保值增值的法律保障及其經(jīng)驗(yàn)借鑒[J].保險(xiǎn)研究，2012（5）.

[3]胡繼曄，養(yǎng)老金融：未來國家層面的發(fā)展戰(zhàn)略，[J]，中國社會保障，2012（10）.

[4]曹雪琴.談我國投保養(yǎng)老金融的發(fā)展對策 [J].上海保險(xiǎn)，2008（11）.

[5]劉云龍.養(yǎng)老基金與金融結(jié)構(gòu)變遷[J].全球化，2013（6）.