淺析典當(dāng)糾紛案件中的問題

劉旭

摘 要：典當(dāng)制度發(fā)展至今，在我國和國外均有著悠久的歷史。作為一種重要的融資方式，典當(dāng)具有融通資金靈活、便捷、方便民眾生活的功能特點(diǎn)，也因此而具有很強(qiáng)的生命力。新中國成立后，典當(dāng)業(yè)曾一度銷聲匿跡，但隨著我國改革開放的深入，特別是社會主義市場經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，典當(dāng)業(yè)又被賦予新的內(nèi)容并重新煥發(fā)出新的生機(jī)，成為現(xiàn)有銀行融資渠道之外又一必要而有益的融資方式。

關(guān)鍵詞：質(zhì)押；房地產(chǎn)抵押；擔(dān)保

1典當(dāng)合同效力的認(rèn)定與處理

對典當(dāng)合同的定性和效力認(rèn)定是審判中首先遇到的問題。典當(dāng)行業(yè)雖存在時(shí)間較長，但一直是一種自律行業(yè)，表現(xiàn)在行政管理規(guī)定并不健全，法律上也沒有具體規(guī)定。致使典當(dāng)行開展業(yè)務(wù)過程中存在許多不規(guī)范的地方，常常出現(xiàn)名為典當(dāng)實(shí)為借貸，或是名為借貸實(shí)為典當(dāng)?shù)让桓睂?shí)的情況。

我們認(rèn)為，認(rèn)定典當(dāng)合同的效力主要是看雙方當(dāng)事人之間的典當(dāng)法律關(guān)系是否合法成立，典當(dāng)?shù)姆商卣魇欠窬邆?。對抵押物是否依法登記，雙方是否簽有當(dāng)票，其相關(guān)費(fèi)用是否按約定利息收取，是否包括綜合費(fèi)率的收取等。典當(dāng)法律關(guān)系具有特殊性，一方面，它表現(xiàn)為典當(dāng)雙方的擔(dān)保關(guān)系；另一方面，它表現(xiàn)為典當(dāng)雙方之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。所以只有當(dāng)這兩個(gè)法律關(guān)系均成立時(shí)典當(dāng)關(guān)系才成立。換句話講，典當(dāng)?shù)脑O(shè)立目的是為借款，設(shè)定營業(yè)質(zhì)權(quán)“當(dāng)”與發(fā)生債權(quán)的“借”同時(shí)進(jìn)行，并且“借”是以“當(dāng)”為前提。典當(dāng)?shù)脑O(shè)立不以主債權(quán)的先行存在為條件，而是以“當(dāng)物”是否存在且合法有效為前提，通常其市場評估價(jià)值不高于借款數(shù)額的二倍以上，并以不動(dòng)產(chǎn)在行政管理機(jī)關(guān)登記備案為成立條件。動(dòng)產(chǎn)一般是通過質(zhì)押，抵押大型設(shè)備的亦需辦理登記。只有上述條件成就，借款關(guān)系才能形成實(shí)踐中當(dāng)?shù)年P(guān)系。典當(dāng)?shù)倪^程就是以實(shí)物作為擔(dān)保條件，以借款為合同目的，將擔(dān)保與借款統(tǒng)一起來的過程。而一般的物之擔(dān)保借款法律關(guān)系則是先有借款關(guān)系主合同，再有擔(dān)保的從合同。這是區(qū)分典當(dāng)與一般物之擔(dān)保借款的關(guān)鍵所在。

物之擔(dān)保借款包括質(zhì)押借款和抵押借款。典當(dāng)在本質(zhì)上是質(zhì)押借款的一種，即營業(yè)質(zhì)。傳統(tǒng)理論認(rèn)為典當(dāng)物限于動(dòng)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利，現(xiàn)今房地產(chǎn)亦可作典當(dāng)物。

2典當(dāng)中第三人提供擔(dān)保的效力認(rèn)定

如何認(rèn)定其效力？理論上存在爭議。一般認(rèn)為，典當(dāng)不包括第三人是傳統(tǒng)理論和生活中的常態(tài)，第三人承擔(dān)典當(dāng)法律后果（如絕當(dāng)、高費(fèi)率）會在事實(shí)上形成權(quán)利義務(wù)不對等，且現(xiàn)行《典當(dāng)管理辦法》也規(guī)定典當(dāng)限于典當(dāng)行與當(dāng)戶之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。因此，以第三人之物提供典當(dāng)?shù)?，如果該第三人未認(rèn)可，由取得當(dāng)金的人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任；如果在辦理典當(dāng)?shù)盅?、質(zhì)押時(shí)該第三人一同到行政管理部門辦理相關(guān)手續(xù)或是事后書面追認(rèn)的，抵押或是質(zhì)押有效，應(yīng)按抵押借款或質(zhì)押借款認(rèn)定，但是第三人所承擔(dān)的利息綜合費(fèi)總額應(yīng)參照民間借貸的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行確定。

《典當(dāng)管理辦法》第二十七條第（七）項(xiàng)規(guī)定，典當(dāng)行不得收當(dāng)戶沒有所有權(quán)或者未能依法取得處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)。也就是要求當(dāng)物必須是為當(dāng)戶所有或享有處分權(quán)。按典當(dāng)行通行的規(guī)則和學(xué)術(shù)界公認(rèn)的觀點(diǎn)，當(dāng)戶應(yīng)將自己享有所有權(quán)的物品出當(dāng)。但對于第三人的財(cái)產(chǎn)，只要當(dāng)戶合法取得了處分權(quán)，也可以用來作為典當(dāng)?shù)膿?dān)保?，F(xiàn)有法律和相關(guān)規(guī)定均未禁止第三人為典當(dāng)關(guān)系中的當(dāng)戶提供物的擔(dān)保，既然第三人明知典當(dāng)中的當(dāng)物存在不能回贖的風(fēng)險(xiǎn)卻仍愿意將自己的財(cái)產(chǎn)提供給當(dāng)戶作為當(dāng)物，且這種行為也不損害公共利益及其他人的利益，司法機(jī)關(guān)不應(yīng)予以干預(yù)。第三人以書面方式自愿為當(dāng)戶提供出當(dāng)財(cái)產(chǎn)的行為其實(shí)就是授予了當(dāng)戶對該物的處分權(quán)。只要當(dāng)戶對當(dāng)物的處分權(quán)是合法的，且內(nèi)容明確、登記手續(xù)齊備，典當(dāng)行因典當(dāng)經(jīng)營而收取抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)之行為亦應(yīng)認(rèn)定有效。只有在當(dāng)事人之間的約定違反了法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定時(shí)才會產(chǎn)生無效后果。從法理上講，典當(dāng)是以質(zhì)押或抵押方式合法成立并有效為前提進(jìn)行的經(jīng)營行為，擔(dān)保行為只要符合《擔(dān)保法》《物權(quán)法》關(guān)于質(zhì)權(quán)和抵押權(quán)的規(guī)定，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)定有效，因此在典當(dāng)中采取第三人擔(dān)保應(yīng)是可行并有效的。

3超當(dāng)期后利率和綜合費(fèi)率的問題

《典當(dāng)管理辦法》第37條、第38條、第40條規(guī)定了利息和費(fèi)用的收取標(biāo)準(zhǔn)。利率應(yīng)按中國人民銀行公布的銀行機(jī)構(gòu)6個(gè)月期法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押月綜合費(fèi)率不超過當(dāng)金的42‰，房地產(chǎn)不超過27‰，財(cái)產(chǎn)權(quán)利不超過24‰。當(dāng)戶于典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿至絕當(dāng)前贖當(dāng)?shù)模€應(yīng)按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定支付相應(yīng)罰息。超出上述標(biāo)準(zhǔn)的，超過部分不予支持。

典當(dāng)作為特種行業(yè)，具有高額的收益性。為了穩(wěn)定社會秩序和盡快實(shí)現(xiàn)權(quán)利轉(zhuǎn)換，典當(dāng)行和當(dāng)戶都有義務(wù)保證交易的公平性。為維護(hù)社會的公平正義，法院對這種收益較高的特種行業(yè)在經(jīng)營行為不規(guī)范，或過度追求不當(dāng)利益時(shí)應(yīng)予以適度干預(yù)。我們的做法是針對案件的具體情況，在分清各方責(zé)任的基礎(chǔ)上，充分考慮當(dāng)事人的意思自治以及預(yù)期利益。在費(fèi)率約定不明或約定過高的情況下，適度降低利息和綜合費(fèi)。在典當(dāng)合同中沒有約定的情況下，則不應(yīng)收取綜合費(fèi)用。利息及罰息應(yīng)依照中國人民銀行的規(guī)定確定。如逾期贖當(dāng)（含延期后未能贖當(dāng)?shù)模?，對于給付合同約定期間屆滿之后綜合費(fèi)的要求一般不予支持。

目前，法院在審理過程中所發(fā)現(xiàn)的問題主要是行政管理部門對于典當(dāng)行業(yè)的監(jiān)管缺位。商務(wù)部僅對典當(dāng)行業(yè)開辦資格行使審批權(quán)，而各省、市沒有相應(yīng)明確的管理部門，執(zhí)法和行政處罰行為也缺乏相關(guān)的法律依據(jù)，因而難以建立起統(tǒng)一的典當(dāng)行財(cái)會制度和考核評價(jià)與監(jiān)管體系。由于監(jiān)管部門及職能的不明確和缺乏規(guī)范的監(jiān)督與指導(dǎo)，典當(dāng)行在經(jīng)營中違規(guī)問題時(shí)有發(fā)生。此外，由于缺乏統(tǒng)一的管理和指導(dǎo)，作為典當(dāng)從業(yè)者自律組織的典當(dāng)行業(yè)協(xié)會也未能起到應(yīng)有的作用，目前行業(yè)協(xié)會的很多職能是由政府部門承擔(dān)著。

為規(guī)范典當(dāng)行業(yè)，減少因違規(guī)經(jīng)營而產(chǎn)生的各種糾紛，一方面要依法加強(qiáng)對典當(dāng)行業(yè)的引導(dǎo)和管理，另一方面對違規(guī)經(jīng)營行為要給予應(yīng)有的懲罰，特別要加重對非法攬儲融資等違法行為的懲制力度。此外，加強(qiáng)對典當(dāng)行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)和管理，使其在行業(yè)自律、行業(yè)宣傳、信息互通、人才培養(yǎng)與交流等方面應(yīng)發(fā)揮積極作用。

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