互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融模式的影響

楊清漪

摘要：互聯(lián)網金融是互聯(lián)網技術與金融行業(yè)相結合的一種金融模式。互聯(lián)網金融的出現(xiàn)于發(fā)展對傳統(tǒng)金融模式產生了一定的沖擊，使傳統(tǒng)金融模式產生經營模式的轉變與分銷方式的改革。同時互聯(lián)網金融所帶來的網絡風險也加大了傳統(tǒng)金融模式安全與內控工作的壓力，也要求國家與社會應予以健全的監(jiān)管體系來降低其網絡欺詐與犯罪。

關鍵詞：互聯(lián)網 傳統(tǒng)金融 經驗模式 分銷方式 安全風險

互聯(lián)網金融是指融入了互聯(lián)網關鍵技術的一系列金融服務，包括網絡支付、網絡借貸、網絡理財、網絡融資等，由電子商務企業(yè)提供的電子銀行服務體系。互聯(lián)網金融改善了傳統(tǒng)金融經營模式、轉變了傳統(tǒng)金融的分銷方式，但同時也提升了金融風險?；ヂ?lián)網金融對傳統(tǒng)金融模式既提供了機遇也使其面臨著挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網金融初期只是作為傳統(tǒng)金融交易的一種便捷交易方式而存在的，后來隨著科學技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網金融已經對傳統(tǒng)金融模式產生了一系列的沖擊，使傳統(tǒng)金融模式不斷轉變與變革其發(fā)展模式來適應日新月異的金融新時代。

一、互聯(lián)網金融模式

（一）網絡支付

網絡支付采用消費者與電子銀行簽署合同的方式，與銀行進行支付結算建立的電子支付模式。網絡支付模式的出現(xiàn)與快速發(fā)展，對傳統(tǒng)的銀行支付模式產生了一定的沖擊作用，對傳統(tǒng)銀行的虛擬貨幣、電子貨幣與資金支付等都帶來了較大影響，典型代表為第三方支付平臺。第三方支付平臺具有靈活性高、操作便捷迅速、可移動操作等特點，因此被快速且普遍的推廣開來，近年來呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長，銀行可與第三方支付平臺合作，轉變傳統(tǒng)金融模式，應對其產生的挑戰(zhàn)。

（二）網絡理財

傳統(tǒng)的理財模式對客戶的資金要求比較高，不能面對廣大普通群眾開展，而網絡理財明顯改善了這一缺陷，為中下等收入的群眾也提供了有效的理財方式。即使面對成本相對較少的客戶，也提供完善的金融服務。這一舉措很大的激發(fā)了具有潛在效應的客戶，其開發(fā)起點低、流動性強的優(yōu)勢很大的沖擊了傳統(tǒng)銀行的理財金融服務，典型的例子為支付寶中的余額寶功能。網絡理財?shù)某霈F(xiàn)刺激傳統(tǒng)銀行開發(fā)與推廣可與余額寶相抗衡的起點較低、流動性強的各種理財產品，加大傳統(tǒng)金融的競爭力。

（三）網絡融資

典型的網絡融資方式為眾籌融資，起始于美國目前已在我國廣泛應用，眾籌融資起初只是采用預購的方式針對投資者為初創(chuàng)業(yè)的企業(yè)或者個人融資。初創(chuàng)業(yè)的企業(yè)或者個人通過平臺向投資者展示其技術或者創(chuàng)業(yè)思路以獲得投資者的部分資金支持?，F(xiàn)階段的眾籌融資已經是面對社會群眾的，投資者也可以使具備資金的個人或者團體。

（四）網絡借貸

網絡借貸同樣面對的客戶群體為中小型企業(yè)或者個人融資，因其具有交易時間短、操作便捷、交易成本低等顯著特點，解決了很多中小微企業(yè)普遍存在的融資困難的問題。典型的網絡借貸有阿里小貸、P2P信貸等。

二、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融模式的影響

（一）改善傳統(tǒng)金融經營模式

互聯(lián)網金融的出現(xiàn)將改善傳統(tǒng)金融經營模式。電子商務渠道的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)金融機構不互相輕易合作的貿易壁壘，如第三方支付平臺與銀行之間的合作，可顯著提高雙方的資金支付金融方式的效率與信用，使各金融機構產生競爭合作并存的關系。電子銀行的開展也為銀行提供了新的金融產品的銷售渠道與服務渠道。同時網絡支付、網絡理財、網絡融資與網絡借貸的各種電子商務企業(yè)的參與增加了金融行業(yè)的參與性，為多元化的金融經營模式提供了可能。

（二）轉變傳統(tǒng)金融的分銷方式

互聯(lián)網金融的出現(xiàn)影響了傳統(tǒng)金融的多方面，其中電子商務企業(yè)對于金融產品的分流改變了傳統(tǒng)金融模式的格局。電子商務企業(yè)對于固定的銷售點與銷售人員的成本投入較傳統(tǒng)金融機構少很多，電子商務企業(yè)對于金融產品分流的成本顯著降低。傳統(tǒng)金融機構會選擇自建電子商務平臺來應對這種挑戰(zhàn)，緩解其他電子商務分流的競爭壓力，如基金產品的銷售，從傳統(tǒng)的基金機構直銷與銀行代銷的方式轉變?yōu)樵黾与娮由虅掌脚_分銷三種方式并存的分銷方式。

（三）提升了金融風險

互聯(lián)網金融雖然已經呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長，但其仍位于成長階段，其風險性高與穩(wěn)定性差使金融行業(yè)機構等各方面產品、資金仍不能得到很好的保障?；ヂ?lián)網金融虛擬性較高、網絡監(jiān)管力度不強，不能完全避免網路詐騙與虛假銷售等網絡欺詐現(xiàn)象?；ヂ?lián)網金融在成長階段意味著其信用建設仍不完善，在實際操作過程中消費者對于電子商務合同的制定與簽署的認識仍相對缺乏，一旦出現(xiàn)信用危機，消費者維權比較困難。隨著互聯(lián)網科學技術的不斷發(fā)展，各種網絡欺詐、犯罪等也在不斷的升級與隱蔽。這些新增的互聯(lián)網金融風險顯著增加了傳統(tǒng)金融提升安全工作及內控工作的壓力。

三、總結

互聯(lián)網金融的出現(xiàn)與發(fā)展不斷的刺激傳統(tǒng)金融模式進行調整與改革。面對互聯(lián)網金融帶來的機遇與挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融模式可轉變其經營模式與調整其分銷方式的方法來應對互聯(lián)網金融帶來的各種壓力，同時互聯(lián)網金融的快速發(fā)展帶來的風險也是傳統(tǒng)金融所需要面臨的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融模式需要加大其安全工作與內控工作，以減少金融機構面臨的犯罪風險。同時國家與社會應建立強有力的監(jiān)管體系，健全適用法律法規(guī)，減少犯罪分子在各種金融操作過程中鉆法律空隙的可能。