大學(xué)生網(wǎng)貸消費實證研究

陳晶晶　馬俊

摘要：當(dāng)前，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念在我們生活中不斷深入，面向大學(xué)生提供分期購物和現(xiàn)金消費等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺如雨后春筍一般層出不窮，手頭拮據(jù)卻具有超前消費觀念的大學(xué)生群體紛紛成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)爭奪的陣地。為了更深一步地了解我國高校大學(xué)生的網(wǎng)貸消費現(xiàn)狀，現(xiàn)以湖北省襄陽市四所高校的大學(xué)生為例，通過線上及線下問卷調(diào)查相結(jié)合的方式，根據(jù)性別、年級狀況等指標(biāo)對其分組，以探究不同類型學(xué)生的網(wǎng)貸消費現(xiàn)狀，還從當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)貸認(rèn)知程度和接受情況、網(wǎng)貸消費的影響因素、網(wǎng)貸消費的還貸情況及大學(xué)生對網(wǎng)貸消費利弊認(rèn)知四個方面做具體分析。

關(guān)鍵詞：在校大學(xué)生；網(wǎng)貸消費；問卷調(diào)查；襄陽

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.07.068

1引言

隨著當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們生活水平的不斷提升，人們的消費方式和消費觀念正發(fā)生著翻天覆地的變化。大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，他們對于外界的變化及感知適應(yīng)能力極強(qiáng)，超前消費的觀念也被他們廣泛接受。針對大學(xué)生的消費特點，正所謂“花明天的錢，圓今天的夢”，于是各種網(wǎng)貸產(chǎn)品便應(yīng)運而生。校園貸通常分為三種：一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺；二是P2P貸款平臺；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。由于現(xiàn)在的在校大學(xué)生都為90后，都處于互聯(lián)網(wǎng)時代，尚未完全獨立，缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，安全意識薄弱，在今年的十九大報告中還特別提出，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容建設(shè)，建立網(wǎng)絡(luò)綜合治理體系，營造清朗的網(wǎng)絡(luò)空間，所以對大學(xué)生的網(wǎng)貸消費現(xiàn)狀進(jìn)行分析并對其進(jìn)行正確的引導(dǎo)極為重要。

針對上述情況，本文對湖北省襄陽市四所高校的在校大學(xué)生展開了調(diào)研，通過分層抽樣的方法將本次研究主體分為湖北文理學(xué)院、襄陽職業(yè)技術(shù)學(xué)院、湖北文理學(xué)院理工學(xué)院、襄陽汽車職業(yè)技術(shù)學(xué)院四個部分。根據(jù)性別、年級狀況等指標(biāo)對其分組，以探究不同類型學(xué)生的網(wǎng)貸消費現(xiàn)狀，并對調(diào)研目的進(jìn)行了具體分析，最后根據(jù)所反映的問題提出了相應(yīng)的建議，為幫助大學(xué)生樹立正確合理的消費觀提供參考。

2調(diào)查問卷回收情況及整體分析

2.1調(diào)查問卷回收情況

本次調(diào)查針對襄陽市四所高校在校大學(xué)生共計發(fā)放500份調(diào)查問卷，全部收回。其中，有效問卷495份，有效問卷占比99%。在有效問卷中，男生235人（47.47%）、女生260人（52.53%）；大一學(xué)生123人（24.85%）、大二學(xué)生158人（31.92%）、大三學(xué)生159人（32.12%）、大四學(xué)生55人（11.11%）。

2.2調(diào)查問卷整體分析

2.2.1信度分析

由表1可知，整體問卷和問卷的四個維度的Cron-bach's Alpha系數(shù)值均大于0.8，所以可以推斷此問卷的可信度較好，該問卷具有較高的內(nèi)在一致性。

2.2.2效度分析

由表2可得，KMO的值為0.926>0.9，表明非常適合做因子分析。

2.2.3游程檢驗

對原數(shù)據(jù)中的性別進(jìn)行游程檢驗，記男性為0，女性為1，做出如下假設(shè)：

H₀：男女出現(xiàn)順序隨機(jī)

H₁：男女出現(xiàn)順序不隨機(jī)

由EViews軟件分析可得：漸進(jìn)顯著性P=0.327>0.05，即沒有充分理由拒絕原假設(shè)，因此接受原假設(shè)，即認(rèn)為本次調(diào)查的男性與女性是隨機(jī)出現(xiàn)的。

通過對整體問卷的信度及效度的整體分析可以看出該問卷具有較高的可靠性，并且調(diào)查主體的性別具有隨機(jī)性，對問卷的結(jié)果沒有影響。

3調(diào)研目的結(jié)果分析

3.1大學(xué)生校園網(wǎng)貸的認(rèn)知程度和接受狀況

大學(xué)生校園網(wǎng)貸的認(rèn)知程度和接受狀況主要涉及五個方面調(diào)查內(nèi)容，分別是有無網(wǎng)貸消費經(jīng)歷、對網(wǎng)貸風(fēng)險的了解程度、對網(wǎng)貸法律知識的關(guān)注度、對網(wǎng)貸的看法和網(wǎng)貸產(chǎn)品的了解。

通過對襄陽市四所高校的大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示有網(wǎng)貸消費經(jīng)歷的學(xué)生占64.65%，沒有網(wǎng)貸消費經(jīng)歷的學(xué)生占35.35%；其中53.33%的學(xué)生對網(wǎng)貸風(fēng)險的認(rèn)知情況是一般了解，21.82%的學(xué)生表示了解網(wǎng)貸的風(fēng)險，還有24.85%的學(xué)生是基本不了解的；在對網(wǎng)貸法律知識的關(guān)注度方面，有25.25%的學(xué)生會選擇平時關(guān)注，37.37%的學(xué)生會等到需要的時候去關(guān)注，20.4%的學(xué)生是等到出現(xiàn)問題的時候才去關(guān)注，還有16.97%的學(xué)生選擇的是從不關(guān)注；在對校園網(wǎng)貸的看法方面，有42.42%的學(xué)生認(rèn)為對于大學(xué)生是有利的，還有57.58%的學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)貸消費對于大學(xué)生是有害的；在對于網(wǎng)貸平臺有所了解的同學(xué)中，知道螞蟻花唄、京東白條、唯品花及趣分期、愛學(xué)貸、分期樂的大學(xué)生比例最多。

以上調(diào)查結(jié)果顯示在大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的認(rèn)知程度和接受狀況方面，有一半以上的學(xué)生都參與過網(wǎng)貸；在網(wǎng)貸風(fēng)險層面和網(wǎng)貸平臺的了解方面，少部分學(xué)生對于校園網(wǎng)貸是有一定了解的；在網(wǎng)貸產(chǎn)品的了解方面，學(xué)生對于一些影響力度較大的產(chǎn)品還是較為熟知的，但對于P2P貸款平臺沒有太多了解，只對其產(chǎn)生巨大負(fù)面影響的新聞有所耳聞。由此可見大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知程度和接受情況還是有所欠缺的，需要進(jìn)一步地去學(xué)習(xí)和了解相關(guān)方面的知識從而能夠保護(hù)自己不受到傷害。

3.2影響網(wǎng)貸消費的因素

影響網(wǎng)貸消費的因素的調(diào)查內(nèi)容主要涉及五個方面，分別是調(diào)查對象的年級、生活費多少、經(jīng)濟(jì)來源、收入和消費支出情況及消費用途。

通過對襄陽市四所高校的大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，生活費用在800元以內(nèi)的學(xué)生有28.69%，生活費用在1000元以內(nèi)的有49.9%，生活費用在1000～1500元之間的有17.78%，生活費用在1500～2000元有17.78%，生活費用在2000元以上的有3.64%；其中，有88.48%的學(xué)生表示生活費由父母給予，40%的學(xué)生除了依靠父母之外還會另外自己做兼職獲取生活費，還有30.1%的同學(xué)會通過獎學(xué)金或助學(xué)金獲得生活費，9.49%的大學(xué)生表示會通過其他方式獲取生活費，例如：實習(xí)工資。通過SPASS 22.0交叉分析的結(jié)果可以看出，大學(xué)生每個月生活費的收入及支出情況對他們是否選擇網(wǎng)貸消費沒有明顯影響。在參與網(wǎng)貸的大學(xué)生中，有64.04%的學(xué)生會通過網(wǎng)絡(luò)貸款購買服裝及化妝品，59.69%的學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)貸款去餐飲消費，44.38%的學(xué)生會用來購買數(shù)碼產(chǎn)品，并且男女之間消費用途有較大差異。

從以上數(shù)據(jù)分析的結(jié)果可以看出，影響大學(xué)生網(wǎng)貸消費的主要因素是經(jīng)濟(jì)狀況，由于大學(xué)生的生活費不能滿足自己的消費需求因而去選擇螞蟻花唄、京東白條等一系列的網(wǎng)貸平臺來滿足自己的消費，從而產(chǎn)生了先消費后付款的現(xiàn)象，對于一些自控能力不強(qiáng)的學(xué)生而言，這種消費方式將產(chǎn)生非常嚴(yán)重的后果，最終可能會導(dǎo)致大學(xué)生無力償還相應(yīng)欠款而走上極端。

3.3大學(xué)生網(wǎng)貸消費還款能力

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費還款能力的調(diào)查內(nèi)容主要涉及到還款能力、還款來源、能夠接受的還款方式及還款期限四個方面。

通過對襄陽市四所高校的大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，56.25%的大學(xué)生表示通過網(wǎng)絡(luò)獲得貸款時都考慮過自己的還款能力，34.06%的大學(xué)生表示深思熟慮過，只有7.5%的大學(xué)生表示從不考慮自己的還款能力；在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生中，有61.88%的大學(xué)生選擇依靠父母給予的生活費去還款，61.56%的學(xué)生通過個人兼職還款，還有12.82%的學(xué)生會依靠朋友的幫助去還款；調(diào)查結(jié)果顯示，大部分學(xué)生能接受的主要是定期還部分款或者是分期還息到期還本的還款方式，其中有79.07%的大學(xué)生預(yù)期還款期限在六個月以內(nèi)，他們表示在此期限內(nèi)還款能較大程度地減輕自己的還款壓力。

從以上數(shù)據(jù)分析的結(jié)果可以看出，襄陽市大學(xué)生的網(wǎng)貸消費還款能力情況相對較好，大部分大學(xué)生都能夠結(jié)合自身的還款情況進(jìn)行消費，在還款期限方面，大部分學(xué)生的預(yù)期還款期限都較短，從中可以看出大部分大學(xué)生對于自己的還款能力還是相對非常自信的。在實際生活中，盡管存在著極其嚴(yán)重的不理性消費的行為，但畢竟是少數(shù)的，類似于“裸貸”事件對于整個社會都產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。但對于襄陽市的大學(xué)生來說，他們在選擇網(wǎng)絡(luò)貸款時都會考慮自身情況去進(jìn)行消費，這種消費行為還是比較合理的。

3.4大學(xué)生網(wǎng)貸消費的利與弊

大學(xué)生網(wǎng)貸消費的利與弊的調(diào)查內(nèi)容主要涉及到造成網(wǎng)貸消費負(fù)面影響的成因、網(wǎng)貸的優(yōu)勢及網(wǎng)貸消費的主要問題三個方面。

通過對襄陽市四所高校的大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，造成網(wǎng)貸負(fù)面效應(yīng)的原因中，有71.19%的大學(xué)生認(rèn)為是學(xué)生欠缺正確的理財觀，50.1%的大學(xué)生認(rèn)為是校園網(wǎng)貸平臺亂發(fā)貸款，69.49%的大學(xué)生認(rèn)為是部分學(xué)生消費習(xí)慣不當(dāng)導(dǎo)致難以正常還款，73.54%的大學(xué)生表示是法律法規(guī)滯后及監(jiān)管部門失職導(dǎo)致的后果；針對網(wǎng)貸消費所具有的優(yōu)勢，有66.8%的學(xué)生覺得網(wǎng)上貸款不僅手續(xù)簡單而且靈活方便，還有52.32%的大學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸低息甚至無息，47.68%的大學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸無需做擔(dān)保并且貸款沒有額度限制，這些優(yōu)勢可以在自己經(jīng)濟(jì)來源不足的情況下為自身提供適當(dāng)?shù)膸椭?；在校園網(wǎng)貸存在的問題中，有53.33%的學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)貸對個人信息的保護(hù)力度不夠，47.68%的學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸的審核機(jī)制存在缺陷，還有37.58%的學(xué)生表示借貸公司通過校園網(wǎng)貸謀取暴利。

從以上數(shù)據(jù)分析的結(jié)果可以看出，在大學(xué)生網(wǎng)貸消費中，大家認(rèn)為網(wǎng)貸消費對于我們來說主要優(yōu)勢是靈活方便可以隨時貸款消費，無需擔(dān)保，手續(xù)簡單方便，低息甚至無息。不過大家認(rèn)為網(wǎng)貸的弊端也是存在的，主要問題是學(xué)生欠缺正確的理財觀、較強(qiáng)的約束力以及良好的消費習(xí)慣、網(wǎng)貸的審核機(jī)制存在缺陷和相應(yīng)的監(jiān)管部門失職。

4大學(xué)生網(wǎng)貸消費建議

（1）學(xué)生層面：一是養(yǎng)成自主學(xué)習(xí)的習(xí)慣，通過上網(wǎng)搜索相關(guān)法律知識及理財知識，培養(yǎng)自己的安全意識，擴(kuò)大知識層面；二是要結(jié)合自身實際合理消費，在學(xué)校不要養(yǎng)成攀比消費之風(fēng)，要明確自己的理想及目標(biāo)，驅(qū)除內(nèi)心的雜念，向著自己的目標(biāo)不斷奮斗和前進(jìn)；三是要互相幫助，對于身邊的朋友或是同學(xué)的一些不合理的消費方式要及時的提醒和制止，同時向有困難的同學(xué)提供正確合法的建議以獲取相應(yīng)的援助。

（2）學(xué)校層面：一是加強(qiáng)對于學(xué)生消費觀念的引導(dǎo)，引導(dǎo)學(xué)生樹立文明消費、合理消費、健康消費以及科學(xué)消費的觀念；二是提高學(xué)生的資助力度，輔導(dǎo)員要進(jìn)一步加強(qiáng)對學(xué)生家庭情況的摸底力度，對一些困難學(xué)生提供適時適當(dāng)?shù)膸椭?，滿足他們的生活消費需求；三是開展網(wǎng)貸風(fēng)險的安全教育，通過宣講活動、課堂教學(xué)、小組學(xué)習(xí)討論相關(guān)網(wǎng)貸案例等多種方式，使大學(xué)生把網(wǎng)貸消費的安全意識銘記于心；四是及時排查校園網(wǎng)貸的安全隱患，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，立即在第一時間上報給有關(guān)部門依法處置。

（3）國家層面：一是進(jìn)一步嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，對其資金的流向嚴(yán)格把關(guān)，防微杜漸；二是限制網(wǎng)絡(luò)貸款的利率，尤其是針對大學(xué)生提供貸款的平臺應(yīng)該控制利率水平，不可過高；三是加大網(wǎng)絡(luò)平臺的安全宣講力度，在網(wǎng)上開通免費、開放的微課教育平臺，邀請專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)信安全等部門的人員在平臺上普及網(wǎng)貸消費的安全知識教育，供廣大大學(xué)生交流及學(xué)習(xí)。