商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范研究

王禹田+樊英

[摘 要] 近年來，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模增長迅速，對其開拓市場、提高競爭力具有重要作用，已經(jīng)成為其新的利潤增長業(yè)務(wù)，但該業(yè)務(wù)開展中存在各種風(fēng)險隱患，如法律與政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。如何防范個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險已經(jīng)成為商業(yè)銀行所必須面對的挑戰(zhàn)。以商業(yè)銀行C市分行為例，對其個人理財業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險和風(fēng)險防范措施中產(chǎn)生的問題及原因進(jìn)行了分析，并有針對性地提出進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險防范建議，即推動金融市場改革，完善相關(guān)法律法規(guī)體系；強(qiáng)化風(fēng)險防范觀念，完善風(fēng)險預(yù)警機(jī)制；提高銀行理財人員專業(yè)素質(zhì)；規(guī)范和完善內(nèi)部監(jiān)管和信息披露；加大理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。以期提高商業(yè)銀行C分行的風(fēng)險防范水平和核心競爭力。

[關(guān)鍵詞] 建設(shè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；風(fēng)險類型；風(fēng)險防范；措施

[中圖分類號] F832.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009-6043（2017）09-0139-04

Abstract： In recent years， the personal financing business of China Construction Bank has grown rapidly， which plays an important role in developing markets and increasing competitiveness of the bank. It has become a new profit growth business， but there are various risks， such as legal and policy risk， market risk， operational risk and so on. How to prevent the risks for the business has become a challenge that China Construction Bank must face. Taking China Construction Bank in City C as an example， the problems and causes of the risks and risk prevention measures faced by the personal finance business are analyzed. Suggestions for further strengthening the risk prevention are put forward， including promoting the reform of the financial market， improving relative law and regulation systems， strengthening the risk management concept and the risk early warning mechanism， raise the professional quality of financial management personnel in the bank， standardize and improve the procedure of internal supervision and information disclosure， and put more effort on the innovation of financial management business. In so doing， the level of risk prevention and core competitiveness of branch C of China Construction Bank could be promoted.

Key words： China Construction Bank， personal financing business， risk type， risk prevention， measure

一、商業(yè)銀行C分行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行C分行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大

隨著個人財富的大量增長，居民可支配收入日益增多，越來越多的居民開始追求個人資產(chǎn)的保值、增值，大大促進(jìn)了銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。以商業(yè)銀行C分行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品為例，盡管2016年面臨經(jīng)濟(jì)下行，利率市場化和同業(yè)競爭日趨激烈等不利局面，理財產(chǎn)品余額不斷上升，從2014年6.89億元上升到了2016年3月的12.68億元，個人理財產(chǎn)品保持良好的增長勢頭。

（二）商業(yè)銀行C分行個人理財業(yè)務(wù)提供了多樣化的產(chǎn)品

2015年，商業(yè)銀行C分行發(fā)行各類理財產(chǎn)品共745期，并通過產(chǎn)品募集資金180.33億元，比上年同期增長104.05%。目前，經(jīng)過不斷的融合創(chuàng)新，C分行已經(jīng)形成了自身的一套個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展體系，現(xiàn)有涵蓋利得盈、匯得盈、乾元理財、建行財富等多個金融領(lǐng)域的理財產(chǎn)品。

（三）商業(yè)銀行C分行個人理財業(yè)務(wù)中高端客戶占比較高

C分行個人理財客戶逐漸增加，截至2014年9月末，商業(yè)銀行C分行理財產(chǎn)品客戶持有人數(shù)為34550人，比年初新增客戶數(shù)3905戶。在C分行個人理財業(yè)務(wù)中，高端個人客戶占比較大，2014年9月末，商業(yè)銀行C分行持有銀行理財產(chǎn)品的客戶中AUM值20-50萬的客戶占比34.07%，50-300萬的客戶占比29.47%。C分行理財產(chǎn)品的主要客戶集中在30-50歲之間，約占理財產(chǎn)品總銷量的75.8%，此類客戶風(fēng)險承受能力較強(qiáng)并且具有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對資產(chǎn)的保值和增值具有強(qiáng)烈的意愿。

（四）商業(yè)銀行C分行個人理財業(yè)務(wù)收入逐年增加endprint

銀行的個人理財業(yè)務(wù)是銀行中間業(yè)務(wù)收入的主要來源之一，自從開辦理財業(yè)務(wù)以來，C分行理財產(chǎn)品中間業(yè)務(wù)收入逐年遞增，2015年理財產(chǎn)品的中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到了154.99萬元人民幣，占總中間業(yè)務(wù)收入的23%。個人理財產(chǎn)品銷售收入也逐年增高，2015年個人理財產(chǎn)品銷售收入比2014年增長1.428億元。2016年一季度，個人理財產(chǎn)品銷售收入23015萬元，占個人金融產(chǎn)品銷售總收入的19.40%。

二、商業(yè)銀行C分行個人理財業(yè)務(wù)主要面臨的風(fēng)險類型

（一）法律與政策風(fēng)險

目前，我國實(shí)行分業(yè)經(jīng)營制度，嚴(yán)格限制商業(yè)銀行的經(jīng)營和投資范圍，商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品主要投資在貨幣市場和債券市場。隨著市場的放開和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為了提高理財產(chǎn)品的實(shí)際收益率，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品投資標(biāo)的不再局限于貨幣市場、債券市場，開始向外匯市場、黃金市場等方向延伸，逐步向浮動的衍生產(chǎn)品拓展，甚至與境外金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)和經(jīng)營產(chǎn)品。但是這些產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)難以得到清晰界定，容易違反分業(yè)經(jīng)營的制度，造成法律糾紛，使銀行的聲譽(yù)和信譽(yù)受損，甚至受到監(jiān)管部門的處罰[1]。另一方面，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品是遵照當(dāng)前的法律法規(guī)、相關(guān)監(jiān)管政策設(shè)計(jì)的，當(dāng)國家宏觀政策以及法律法規(guī)、相關(guān)監(jiān)管規(guī)定發(fā)生變化時，可能會導(dǎo)致產(chǎn)品收益降低甚至本金損失，也可能導(dǎo)致產(chǎn)品的無效或提前終止[2]。

（二）市場風(fēng)險

市場風(fēng)險是由于利率、匯率、商品價格等各類市場變動，致使相關(guān)標(biāo)的物價值遭到潛在損失而對未來收益產(chǎn)生的不確定性，包括利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險等。

1.利率風(fēng)險

商業(yè)銀行目前推出的理財產(chǎn)品大部分為人民幣型理財產(chǎn)品，主要采用“資金池”的操作模式，投資于股權(quán)類資產(chǎn)、債券類資產(chǎn)和貨幣市場工具類資產(chǎn)等資產(chǎn)組合。隨著我國利率市場化改革的推進(jìn)，利率風(fēng)險逐漸凸顯，利率的變動使得理財產(chǎn)品投資標(biāo)的的價值發(fā)生變動，進(jìn)一步影響產(chǎn)品的收益。一旦利率向不好的方向變動，若銀行沒有及時進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避，可能會造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。另外，中國人民銀行調(diào)整基準(zhǔn)利率時，銀行推出的理財產(chǎn)品預(yù)期收益率并不會隨之調(diào)整，因此，可能出現(xiàn)理財產(chǎn)品投資的預(yù)期收益率或?qū)嶋H收益率低于人民銀行基準(zhǔn)利率的風(fēng)險，導(dǎo)致客戶的實(shí)際收益得不到保障，銀行需要承擔(dān)因此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失和信譽(yù)損失。

2.匯率風(fēng)險

匯率風(fēng)險是指因?yàn)閰R率變動使以外幣標(biāo)示的資產(chǎn)或者負(fù)債的價值發(fā)生變動而造成的損失，包括對銀行和客戶造成的損失。一方面，以人民幣投資于國外債券、股票及實(shí)物商品的理財產(chǎn)品，其到期收益的人民幣價值受匯率波動的影響；另一方面，與匯率區(qū)間或匯率價格波動率掛鉤的理財產(chǎn)品，其到期收益率直接受匯率波動影響[3]。商業(yè)銀行“匯得盈”系列理財產(chǎn)品是以外幣募集資金，換匯后投資境內(nèi)金融工具，客戶的收益部分以人民幣支付，客戶的投資本金部分以原幣種支付。因此，在幣種轉(zhuǎn)換過程中，理財產(chǎn)品的價值和收益將受到匯率變動的影響，面臨匯率風(fēng)險。

（三）操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是銀行的內(nèi)生性風(fēng)險，個人理財業(yè)務(wù)中，在理財產(chǎn)品的開發(fā)營銷以及銷售階段，都可能產(chǎn)生操作風(fēng)險，使客戶的資金存在潛在的損失。商業(yè)銀行所面臨的操作風(fēng)險主要有：第一，銀行理財人員不合規(guī)操作。部分理財營銷人員在營銷指標(biāo)壓力下，片面追求自身業(yè)績，忽略客戶的投資利益，將一些不適合的產(chǎn)品推薦給客戶，使銀行聲譽(yù)、利益受損。第二，風(fēng)險評級不規(guī)范。商業(yè)銀行規(guī)定，客戶必須進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估測試方可進(jìn)行理財產(chǎn)品的購買，在實(shí)際操作中，部分理財人員未嚴(yán)格按照商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險評級標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行風(fēng)險評估，使得客戶可能會購買與自己實(shí)際風(fēng)險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品，一旦客戶投資出現(xiàn)虧損，將給商業(yè)銀行的聲譽(yù)帶來極大的損失。

此外，個人理財業(yè)務(wù)還存在信用風(fēng)險，主要是指商業(yè)銀行或者個人未能履行契約中的約定而造成的損失，包括銀行不能達(dá)成對固定收益型理財產(chǎn)品的預(yù)期收益等。信用風(fēng)險不僅降低了銀行的信任度和品牌形象，還會潛移默化的影響銀行業(yè)務(wù)的營銷和拓展。

三、商業(yè)銀行C分行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范存在的問題及原因

（一）商業(yè)銀行C分行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范存在的問題

1.風(fēng)險防范觀念較弱

作為銀行利潤業(yè)務(wù)，C分行十分重視個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其注重理財產(chǎn)品的銷售情況，但是對于個人理財業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險，認(rèn)為風(fēng)險較低甚至無風(fēng)險[4]，對業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范缺乏足夠的重視，從業(yè)人員在進(jìn)行銷售過程中對客戶著重于產(chǎn)品收益的介紹，而對風(fēng)險提示不足甚至對風(fēng)險避而不談。另外，C分行缺乏差別化的風(fēng)險防范理念。不同的個人理財產(chǎn)品所蘊(yùn)藏的風(fēng)險有所不同，目前C分行對不同的理財產(chǎn)品只采取單一方法來進(jìn)行風(fēng)險計(jì)量，并不能有效的防范各類風(fēng)險。

2.售后風(fēng)險防范措施不完善

商業(yè)銀行C分行在個人理財產(chǎn)品的設(shè)計(jì)營銷階段、銷售階段和售后維護(hù)階段都應(yīng)有相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。目前，C分行在理財業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)營銷和銷售階段都采取了一定的風(fēng)險防范措施，但售后維護(hù)階段的風(fēng)險防范還沒有得到相應(yīng)的重視。售后容易出現(xiàn)的風(fēng)險隱患有：①未能定期或如約向客戶提供產(chǎn)品運(yùn)營情況，導(dǎo)致客戶未能及時知曉產(chǎn)品運(yùn)營情況而遭受損失或喪失投資其他產(chǎn)品的機(jī)會[5]；②當(dāng)客戶經(jīng)理出現(xiàn)臨時調(diào)動、離職等情形，未能及時通知客戶、產(chǎn)品提供方關(guān)于客戶經(jīng)理的變動情況，必要的產(chǎn)品運(yùn)作變化等重要信息無法互相傳遞；③未能及時發(fā)現(xiàn)和處理客戶不滿，導(dǎo)致客戶投訴，當(dāng)出現(xiàn)客戶投訴后，未能及時解決；④產(chǎn)品銷售過程中檔案保存不當(dāng)，發(fā)生丟失等情況。此外，針對售后階段發(fā)生的風(fēng)險，C分行目前還沒有制訂統(tǒng)一的規(guī)章制度及防范控制準(zhǔn)則，只有個別網(wǎng)點(diǎn)自發(fā)進(jìn)行售后維護(hù)控制，各行其是，效果不明顯，無法及時防范售后風(fēng)險。

3.理財產(chǎn)品缺乏針對性，競爭力不強(qiáng)

個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)化是目前銀行業(yè)一個十分普遍的現(xiàn)象，個人理財產(chǎn)品市場上大小銀行的產(chǎn)品雖然名稱不同，但是由于分業(yè)經(jīng)營的限制，其產(chǎn)品的風(fēng)險、投資收益相當(dāng)。雖然C分行理財產(chǎn)品豐富，但是推出的理財產(chǎn)品競爭力不強(qiáng)，沒有突出自身的特色和品牌優(yōu)勢，對于產(chǎn)品的推廣也沒有進(jìn)行大力宣傳和營銷，個人理財產(chǎn)品市場容易被其他銀行搶占，在理財產(chǎn)品市場處于中等水平，且自2015年起，受實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣的影響，推出的理財產(chǎn)品收益率普遍偏低。另一方面，商業(yè)銀行部分高收益理財產(chǎn)品起點(diǎn)設(shè)置偏高，低端客戶只能望而遠(yuǎn)之，沒有設(shè)計(jì)適合低端客戶的理財產(chǎn)品，導(dǎo)致這部分客戶流失。endprint

4.“飛單”事件時有發(fā)生

“飛單”是指銀行員工私自銷售非本行發(fā)行或代理的投資理財類產(chǎn)品[6]。2015年以來，商業(yè)銀行發(fā)生多起“飛單”事件，“飛單”行為基本上是員工私下操作行為，且與客戶一對一的單線聯(lián)系，涉及其中的往往是基于信賴銀行工作人員的專業(yè)判斷以及銀行提供的信譽(yù)保障的銀行老客戶，經(jīng)常在沒有全面了解產(chǎn)品本身和合同內(nèi)容情況下就簽字購買非商業(yè)銀行自營和授權(quán)代理銷售的第三方理財產(chǎn)品。目前，對“飛單”行為缺乏有效監(jiān)管，信息披露不夠充分，風(fēng)險提示不到位，隱蔽性強(qiáng)，有的只需要下載手機(jī)APP就可進(jìn)入系統(tǒng)操作和購買，不易被發(fā)現(xiàn)，只有當(dāng)產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機(jī)時“飛單”行為才可能被暴露?！帮w單”事件的產(chǎn)生往往引發(fā)法律糾紛和重大案件，造成資金風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險。

（二）商業(yè)銀行C分行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范存在問題的原因

1.商業(yè)銀行C分行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范存在問題的內(nèi)部原因

（1）缺乏高素質(zhì)的理財專業(yè)人才。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)要求從業(yè)人員必須具備較高的專業(yè)素質(zhì)。一方面，理財從業(yè)人員在銷售理財產(chǎn)品之前要深入了解業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的基本屬性；另一方面，理財從業(yè)人員還要求掌握各方面的金融投資相關(guān)知識，并需要具備一定的營銷能力、人際交往能力和公關(guān)能力[7]。C分行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展時間短，理財從業(yè)人員的素質(zhì)普遍不高，尤其缺乏精通金融相關(guān)知識的專業(yè)性人才。

（2）理財產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷。一方面，C分行目前的理財產(chǎn)品以短期和中期為主。同時不斷擴(kuò)大理財產(chǎn)品發(fā)行量，使得C分行不斷面臨理財產(chǎn)品到期收益兌付的問題，對C分行個人理財業(yè)務(wù)短期資金流動造成影響，還使C分行面對客戶資金未能及時到賬的質(zhì)疑；另一方面，C分行主要以垂直式理財產(chǎn)品開發(fā)模式為主，即個人理財產(chǎn)品以全行性產(chǎn)品為主，產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品差異化程度低，分行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)只負(fù)責(zé)推廣銷售，很少能夠自主開發(fā)產(chǎn)品，而總行在個人理財產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過程中，沒有根據(jù)各地分行不同情況進(jìn)行市場細(xì)分，不能充分發(fā)揮出C分行在本地市場上的優(yōu)勢，尤其在目前商業(yè)銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的背景下，C分行的理財產(chǎn)品不具備針對性，競爭能力不強(qiáng)。

2.商業(yè)銀行C分行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范存在問題的外部原因

（1）我國商業(yè)銀行個人理財市場的金融法規(guī)和管理制度還不夠健全。自從我國個人理財業(yè)務(wù)開辦以來，個人理財業(yè)務(wù)的投訴和糾紛時有發(fā)生。盡管銀監(jiān)會出臺《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》與《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》對銀行的理財業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，隨著個人理財市場的發(fā)展，國內(nèi)個人理財意識在不斷增強(qiáng)，現(xiàn)行的規(guī)章制度已經(jīng)無法保證解決所有的問題。首先，現(xiàn)行法律將理財“買賣”雙方定義為“委托關(guān)系”，僅側(cè)重于規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)管理，沒有全面規(guī)定雙方的權(quán)利義務(wù)和法律責(zé)任。其次，銀行個人理財產(chǎn)品的投資已經(jīng)超越了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍，投資標(biāo)的多樣化和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜化已經(jīng)超越了“分業(yè)經(jīng)營”的限制，為了防范法律風(fēng)險，C分行不能充分運(yùn)用自身的理財資金，開發(fā)和設(shè)計(jì)理財產(chǎn)品都受到一定限制。同時，在分業(yè)監(jiān)管的體制下，監(jiān)管部門各行其是，協(xié)調(diào)機(jī)制不健全，個人理財業(yè)務(wù)中跨行業(yè)產(chǎn)品面臨監(jiān)管真空或者重復(fù)監(jiān)管的情況[8]。

（2）金融市場發(fā)展程度和客戶風(fēng)險認(rèn)知能力的影響。作為內(nèi)陸三線城市，目前C市金融市場發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)，對于金融市場的宣傳力度也較弱，金融市場的發(fā)展滯后使居民對金融衍生品的了解浮于表面，居民往往愿意選擇相對安全的理財產(chǎn)品，導(dǎo)致大部分居民跟風(fēng)而行。與此同時，大部分居民缺乏理財相關(guān)知識的了解，甚至對理財業(yè)務(wù)認(rèn)知錯誤，也不了解所面臨的風(fēng)險。一些客戶購買理財產(chǎn)品時對于產(chǎn)品潛在的風(fēng)險只聽理財從業(yè)人員的簡單描述，對于產(chǎn)品說明書中的風(fēng)險警示條款只是走馬觀花的瀏覽而不加重視，為了獲得高收益率而不顧理財人員的風(fēng)險提示，購買了遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過自己風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品[9]。

四、加強(qiáng)中國建設(shè)銀行C分行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的對策建議

（一）推動金融市場改革，完善相關(guān)法律法規(guī)體系

個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需要良好的市場環(huán)境，良好的市場不僅能拓寬理財產(chǎn)品的投資領(lǐng)域，還能為理財產(chǎn)品的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境。目前，我國商業(yè)銀行設(shè)計(jì)研發(fā)的理財產(chǎn)品缺乏有效的風(fēng)險對沖手段，良好的金融市場能夠提供更多的金融工具和金融產(chǎn)品，有利于實(shí)現(xiàn)理財產(chǎn)品投資渠道的多樣化和個性化，能夠有效分散市場風(fēng)險并進(jìn)行防范，所以，推動金融市場改革，營造良好的金融環(huán)境，能夠有效防范個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險。另一方面，個人理財市場的發(fā)展也離不開相關(guān)法律法規(guī)的保障，面對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不斷的創(chuàng)新活動，應(yīng)加快個人理財法律制度的建設(shè)和金融分業(yè)政策的更新，完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定，填補(bǔ)法律空白，促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展[10]。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險防范觀念，完善風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

C分行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險防范的宣傳，通過釆用座談會的形式或者電影教學(xué)的方式等多種途徑進(jìn)行有效地加強(qiáng)理財人員的風(fēng)險防范意識，使風(fēng)險防范觀念深入人心。同時根據(jù)自身業(yè)務(wù)的性質(zhì)、規(guī)模等特點(diǎn)，進(jìn)一步完善風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，將理財業(yè)務(wù)風(fēng)險納入總體風(fēng)險管控之中，如利用VAR模型分析資產(chǎn)組合面臨的虧損風(fēng)險的概率，控制最壞結(jié)果出現(xiàn)的可能性，根據(jù)風(fēng)險的識別、評估、反映、監(jiān)控、信息反饋和交流以及控制措施等變量建立風(fēng)險預(yù)警模型，及時對理財業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警防范。風(fēng)險發(fā)生后需要對相應(yīng)的風(fēng)險進(jìn)行有效評估，將典型的風(fēng)險案例記入風(fēng)險管理檔案，為以后的理財產(chǎn)品銷售提供經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)[11]。

（三）提高銀行理財人員專業(yè)素質(zhì)，加強(qiáng)職業(yè)道德培養(yǎng)

在對理財從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)性培訓(xùn)的過程中，要對所有的理財人員進(jìn)行針對性的內(nèi)部培訓(xùn)，理財從業(yè)人員不僅要對銀行本身的理財產(chǎn)品了如指掌，還要及時掌握行業(yè)最前沿的發(fā)展?fàn)顩r。同時，進(jìn)一步加強(qiáng)理財從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，以便更好地在源頭上做到有效控制和及時防范部分理財產(chǎn)品運(yùn)作中的風(fēng)險[12]，力爭做到銷售過程“零風(fēng)險”。endprint

（四）規(guī)范和完善內(nèi)部監(jiān)管和信息披露，正確引導(dǎo)投資者

進(jìn)一步規(guī)范和完善個人理財業(yè)務(wù)部門中的內(nèi)部監(jiān)管，從內(nèi)部對從業(yè)人員進(jìn)行實(shí)時監(jiān)督，針對銀行中理財從業(yè)人員的異常行為及時進(jìn)行監(jiān)控詢問，完善對理財人員的問責(zé)制度，規(guī)范對理財人員的獎懲機(jī)制。理財從業(yè)人員一方面要充分了解和認(rèn)知理財產(chǎn)品的風(fēng)險；另一方面在營銷產(chǎn)品時必須充分、清晰、準(zhǔn)確的向客戶揭示理財產(chǎn)品風(fēng)險，并且按照有關(guān)規(guī)定，向客戶提供理財產(chǎn)品賬單、市場表現(xiàn)情況報告、收益情況報告等產(chǎn)品運(yùn)營情況，充分保障客戶金融信息知情權(quán)，不得帶有任何誤導(dǎo)客戶、夸大產(chǎn)品收益率與安全性的行為與言論[13]。與此同時，要正確引導(dǎo)投資者，加強(qiáng)對客戶的風(fēng)險教育，持續(xù)開展客戶投資教育和反欺詐工作，提高投資者金融知識水平及風(fēng)險識別、風(fēng)險自擔(dān)能力，提示客戶注意自身的金融信息保密，防止信息濫用、外泄等事件。

（五）加大理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，提供差異化服務(wù)

C分行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)需要大力提高產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度，用以滿足客戶對投資產(chǎn)品多樣化、投資風(fēng)險分散化以及服務(wù)需求個性化的要求。產(chǎn)品創(chuàng)新方面不僅包括開發(fā)新的理財產(chǎn)品，推出新的理財工具，同時還包括在現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上加以改進(jìn)和完善。C分行要在充分考察當(dāng)?shù)貍€人理財業(yè)務(wù)市場的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶群體的不同年齡、風(fēng)險偏好、收入水平等因素開發(fā)設(shè)計(jì)特色型理財產(chǎn)品。提高C分行個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)創(chuàng)新力度除了要繼續(xù)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和嚴(yán)格相關(guān)服務(wù)流程外，還需要在售后服務(wù)等方面有所改進(jìn)，尤其要改變過去注重產(chǎn)品的營銷觀念，真正樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念[14]。

[參考文獻(xiàn)]

[1]劉楠.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)十大風(fēng)險提示[J].銀行家，2007（2）：114-115.

[2]鄒韻.匯率掛鉤型產(chǎn)品的定價研究——以區(qū)間累積型產(chǎn)品為例[D].哈爾濱：哈爾濱工程大學(xué)金融學(xué)院，2014：10-23.

[3]唐甜.G銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究——基于客戶利益保護(hù)視角[D].重慶：重慶理工大學(xué)MBA教育中心，2014：15.

[4]溫小艷.中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理研究[D].太原：山西財經(jīng)大學(xué)研究生院，2008：22-36.

[5]亓文.我國商業(yè)銀行高端理財產(chǎn)品全流程操作風(fēng)險管理研究[D].濟(jì)南：山東大學(xué)金融學(xué)院，2011：33-34.

[6]阿秀芳.淺談銀行員工“飛單”銷售行為的風(fēng)險與控制[J].時代金融，2014（12）：92.

[7]劉媛杰.關(guān)于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考[J].現(xiàn)代商業(yè)，2008（20）：18.

[8]王華秀.個人理財業(yè)務(wù)中銀行面臨的法律風(fēng)險及防范[J].稅務(wù)與經(jīng)濟(jì)，2014（4）：41-45.

[9]楊輝.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場風(fēng)險防范研究[D].昆明：云南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2013：19-20.

[10]王瑩.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2015（11）：200-201.

[11]趙婷婷.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究[D].重慶：西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2014：9.

[12]張玉娟.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下個人投資理財業(yè)務(wù)及風(fēng)險防范研究[J].市場論壇，2015（8）：54-55.

[13]邢悅青.建行湖南省分行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].長沙：湖南大學(xué)金融學(xué)院，2007：37.

[14]蘇軍良.我國商業(yè)銀行服務(wù)營銷問題研究[J].集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究，2006（6）：139-140.

[責(zé)任編輯：蔡寧]endprint