非法“校園貸”原因及治理思考

(成都東軟學(xué)院 四川 成都 611844)

一、非法“校園貸”的界定及其特征

1. 非法“校園貸”的界定

“校園貸”也稱為校園網(wǎng)貸。它的貸款對(duì)象主要是在校大學(xué)生，它是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的產(chǎn)物，不同于傳統(tǒng)正規(guī)銀行的貸款方式，大學(xué)生不需提供擔(dān)保和任何抵押，只需在網(wǎng)上按要求填報(bào)自己信息之后即可輕松得到貸款。筆者認(rèn)為對(duì)于目前普遍存在于高校的“校園貸”是合法還是非法的界定應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)角度來(lái)加以衡量：(1)網(wǎng)貸平臺(tái)開辦主體資格認(rèn)定上，網(wǎng)貸平臺(tái)取得銀監(jiān)會(huì)的資質(zhì)認(rèn)定，取得相應(yīng)執(zhí)照且遵循國(guó)家相應(yīng)的法律法規(guī)，如傳統(tǒng)電商平臺(tái)下的京東白條、淘寶花唄等；(2)貸款利率清晰、透明，符合法律規(guī)定。(3)欠款催收方式符合法律規(guī)定。違反上述三點(diǎn)中的任意一點(diǎn)即可視為非法“校園貸”。

2.非法“校園貸”的特征：

(1)非法“校園貸”宣傳的極強(qiáng)欺騙性和誘導(dǎo)性

非法“校園貸”極強(qiáng)的欺騙性表現(xiàn)為：第一，貸款程序的簡(jiǎn)易上，學(xué)生只需提供學(xué)籍證明、學(xué)生證、身份證等個(gè)人信息，即可在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上申請(qǐng)分期購(gòu)物或者現(xiàn)金分期。而傳統(tǒng)的金融業(yè)中銀行需要對(duì)貸款人的收入、還款能力、信用度以及對(duì)抵押、擔(dān)保等等進(jìn)行綜合評(píng)估，之后才決定是否發(fā)放貸款，因此程序繁瑣一些，但卻能降低風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行最終收回貸款并取得相應(yīng)利息。第二，時(shí)效性上，因?yàn)椴恍枰蛡鹘y(tǒng)的銀行貸款一樣進(jìn)行評(píng)估，因此發(fā)放貸款也比較快，“三分鐘放款”、“秒速放貸”這種宣傳也很容易實(shí)現(xiàn)；第三，高利貸性質(zhì)的隱蔽性。非法“校園貸”的盈利主要是放款后的高額利息。為了吸引學(xué)生借貸，放款者提出各種貌似優(yōu)厚實(shí)則苛刻、陷阱重重的條件。如等額本息還款、等本等息還款、名目繁多的手續(xù)費(fèi)、高額的違約金等等。分期付款表面年利息率折算下來(lái)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于民間借貸24%的利率上限。[1]第四，放貸主體的欺騙性。一般而言非法“校園貸”主體多不具備金融業(yè)從業(yè)資格，多為小機(jī)構(gòu)和個(gè)人。只需要網(wǎng)絡(luò)或者開發(fā)一款相應(yīng)APP即可進(jìn)行放貸，他們主要是通過(guò)APP推廣、互聯(lián)網(wǎng)推廣等方式以及在高校招收學(xué)生做校園代理來(lái)進(jìn)行。學(xué)生獲取信息資源的主要途徑是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布的信息相當(dāng)一部分未經(jīng)過(guò)審查，真實(shí)性有待商榷。另從目前已發(fā)案件來(lái)看，相當(dāng)一部分學(xué)生多是通過(guò)“師兄”“師姐”接觸到借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸，對(duì)他們而言本校認(rèn)識(shí)的“師兄”“師姐”具有較高的可信度，而恰恰是這些“師兄”“師姐”有意或無(wú)意中把他們推進(jìn)了非法“校園貸”的深淵。

(2)非法“校園貸”不能按時(shí)還款和違約的必然性

非法“校園貸”的本質(zhì)是具有極強(qiáng)隱蔽性的高利貸，借貸平臺(tái)所規(guī)定的還款時(shí)間和高利息、高手續(xù)費(fèi)等對(duì)無(wú)經(jīng)濟(jì)收入的在校大學(xué)生而言，壓根是沒(méi)有辦法按時(shí)償還的，從而違約是必然的，收取高額違約金也是必然的。而這也是“校園貸”借貸方的主要盈利方式。

(3)欠款催收方式的野蠻性

對(duì)于不能按時(shí)還款或者違約的學(xué)生，“校園貸”貸款機(jī)構(gòu)和平臺(tái)花樣百出，種種不文明、不合法、野蠻、暴力的方式均有出現(xiàn)，如電話騷擾、短信轟炸、逼迫女學(xué)生拍攝裸照、公布、販賣裸照、販賣學(xué)生信息、跟蹤、盯梢、人身威脅、侮辱、謾罵學(xué)生及其家長(zhǎng)和老師、上門恐嚇、恐嚇家人，逼迫學(xué)生做違法的事情抵債等各種喪失道德底線的野蠻催款手段都無(wú)所不用。[2]

二、非法“校園貸”蔓延的原因思考

1.大學(xué)生資金需求與銀行校園金融業(yè)務(wù)薄弱不匹配

2009年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)文要求規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，嚴(yán)格限制面向在校大學(xué)生的信用卡的審批與發(fā)放。此后，銀行針對(duì)大學(xué)生的信用卡審批基本取消，目前能申請(qǐng)到信用卡的主要是碩士以上學(xué)歷的在校生，且審核嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣。銀監(jiān)會(huì)這一政策從本意上說(shuō)這一點(diǎn)是好的，可如今看來(lái)卻又矯枉過(guò)正之嫌。為數(shù)不少的大學(xué)生在無(wú)法申請(qǐng)到信用卡卻又有著資金需求的時(shí)候不得不走向民間借貸，而民間借貸中的不法分子則將目光瞄準(zhǔn)了這一部分大學(xué)生。

2.大學(xué)生消費(fèi)觀念變化

經(jīng)濟(jì)水平飛速發(fā)展帶動(dòng)了大學(xué)生的消費(fèi)水平。較之80后，90后和00后學(xué)生成長(zhǎng)、生活在一個(gè)物質(zhì)豐富、信息爆炸的時(shí)代，在他們的成長(zhǎng)過(guò)程中廣播、電視廣告、網(wǎng)絡(luò)廣告和各類綜藝節(jié)目等潛移默化給他們所輸出的價(jià)值觀和消費(fèi)觀更多的是崇尚自我、消費(fèi)至上、金錢至上等觀念。由此90后、00后敢于消費(fèi)、他們更多希望通過(guò)對(duì)自身的消費(fèi)是自己獲得滿足感或者引起別人的重視。如2018年3月7日《人民日?qǐng)?bào)》微信公眾號(hào)文章《[提醒]女大學(xué)生欠“校園貸”被逼拍裸照：太想買手機(jī)了》中的案例，19歲的揚(yáng)州姑娘張凡2017年年底僅僅是因?yàn)橄胍I一部新手機(jī)迎接新年而去借“校園貸”，最終卻被逼拍裸照。這種錯(cuò)誤的消費(fèi)觀恰恰是“校園貸”滋生的土壤和根源。

3.非法“校園貸”一定程度上符合在校大學(xué)生的行為習(xí)慣

目前在校的 90后甚至00后大學(xué)生有一個(gè)相當(dāng)明顯的行為習(xí)慣就是怕麻煩、追求高效，非法“校園貸”申請(qǐng)程序簡(jiǎn)單，放款迅速便捷，能快速解決學(xué)生的資金需求或者滿足他們的消費(fèi)需求也是一個(gè)不可忽視的原因。

4.大學(xué)生金融常識(shí)與理財(cái)能力的欠缺

“校園貸”之所以能夠給學(xué)生帶來(lái)傷害其中一個(gè)不可忽視的重要原因是大學(xué)生金融常識(shí)的匱乏和理財(cái)能力的欠缺。進(jìn)入大學(xué)之后，學(xué)生已經(jīng)成人，除了對(duì)學(xué)生進(jìn)行知識(shí)教育和專業(yè)技能訓(xùn)練之外，高校還應(yīng)當(dāng)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行響應(yīng)的生活能力的培養(yǎng)，特別是理財(cái)能力，通過(guò)針對(duì)性的教育使得大學(xué)生掌握基本的金融常識(shí)，具備初步的理財(cái)能力，能夠合理預(yù)算、規(guī)劃、使用自己掌握的資金，知道在自己資金短缺時(shí)，如何通過(guò)正規(guī)渠道獲取所需資金。

5. “互聯(lián)網(wǎng)+”金融快速興起與相應(yīng)法律法規(guī)立法相對(duì)滯后

這兩年我們一直在為“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟(jì)所取得的成績(jī)歡欣鼓舞，越來(lái)越多的個(gè)人和機(jī)構(gòu)也在這個(gè)風(fēng)口中加入進(jìn)來(lái)，想要分一杯羹。與之相對(duì)的是法律法規(guī)的相對(duì)滯后。2016年4月教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校同不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確提出，未經(jīng)批準(zhǔn)在校園推廣網(wǎng)絡(luò)借貸的要依法處置。[3]法律對(duì)于借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入機(jī)制不完善。對(duì)于非法“校園貸”如何處理也不明確。2017年4月21日，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)召開一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)，會(huì)議強(qiáng)調(diào)持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平(P2P)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，做好清理整頓工作的同時(shí)，加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生的金融股服務(wù)；2017年9月9日教育部再次重申：任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。

6. 非法“校園貸”治理執(zhí)法難度大

當(dāng)非法“校園貸”危害到學(xué)生的時(shí)候，當(dāng)學(xué)生和家長(zhǎng)不得已選擇報(bào)案的時(shí)候，公安機(jī)關(guān)在受理過(guò)程中往往會(huì)認(rèn)定為民事糾紛。另外，由于網(wǎng)絡(luò)金融的特殊性，案發(fā)地、學(xué)生家庭所在地、學(xué)校未必在一個(gè)地域，地理空間的限制增加了執(zhí)法難度也提高了執(zhí)法成本，案件調(diào)查難、取證難。加之相關(guān)立法的滯后，使得執(zhí)法人員的依法執(zhí)法，依法行政難以進(jìn)行。

三、對(duì)非法“校園貸”治理的幾點(diǎn)思考

1.正確的社會(huì)輿論導(dǎo)向幫助學(xué)生形成正確的價(jià)值觀

頻發(fā)的非法“校園貸”事件中受害學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)并不困難，其家庭一般都有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，甚至相當(dāng)一部分家庭條件中等偏上，這些學(xué)生平臺(tái)借貸并不是為了解決基本的生存問(wèn)題，而是要超前消費(fèi)，與其他同學(xué)攀比。知道非法“校園貸”學(xué)生群體特點(diǎn)能幫助我們精準(zhǔn)分析“校園貸”在大學(xué)生間持續(xù)發(fā)展的原因，為分析大學(xué)生發(fā)生校園貸行為的心理因素，有針對(duì)性地進(jìn)行價(jià)值觀、人生觀疏導(dǎo)，提供了前提。[4]網(wǎng)絡(luò)和傳統(tǒng)媒體要弘揚(yáng)正確的價(jià)值觀，以社會(huì)主義核心價(jià)值觀為核心，對(duì)于大學(xué)生要向他們傳播正能量，鼓勵(lì)大學(xué)生在校認(rèn)真學(xué)習(xí)、成才，通過(guò)努力奮斗實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值并獲取幸福生活。在公眾偶像、成功人士認(rèn)定上，不再唯金錢至上，不再是一夜暴富、不再是一擲千金、不再是腰纏萬(wàn)貫即是成功，而是更多宣傳偶像人物的個(gè)人價(jià)值、社會(huì)價(jià)值以及他們?yōu)樯鐣?huì)、國(guó)家的進(jìn)步與發(fā)展所做出的貢獻(xiàn)等。

2.培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力，幫助學(xué)生形成理性的消費(fèi)觀念

各高校在對(duì)學(xué)生進(jìn)行專業(yè)教育之外，必須立足實(shí)際，編寫教材、開設(shè)課程對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育，培養(yǎng)和提升學(xué)生的理財(cái)能力，幫助學(xué)生合理規(guī)劃、使用資金，形成科學(xué)、合理的理財(cái)觀和消費(fèi)觀，使得學(xué)生能夠識(shí)破非法“校園貸”的陷阱，拒絕借非法的“校園貸”，并知道資金短缺時(shí)如何通過(guò)正規(guī)渠道獲取所需資金。

3.銀行面向高校大學(xué)生提供小額貸款等金融服務(wù)

早在2015年的時(shí)候我國(guó)高校在校大學(xué)生人數(shù)已經(jīng)達(dá)到2600多萬(wàn)，高校消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)人群數(shù)量巨大，同樣高校大學(xué)生的金融需求也是比較大的。2009年銀監(jiān)會(huì)要求限制向大學(xué)生發(fā)放信用卡，本意是防止大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，結(jié)果矯枉過(guò)正反而使得非法“校園貸”趁機(jī)而入。要想消除非法“校園貸”對(duì)大學(xué)生的危害，必須要銀行進(jìn)入高校金融市場(chǎng)面向大學(xué)生提供小額貸款等金融服務(wù)，將非法“校園貸”擠出高校。為符合新形勢(shì)，銀行面向高校在校大學(xué)生的小額貸款等金融服務(wù)也可以考慮簡(jiǎn)化程序、縮短周期。

4. 加強(qiáng)針對(duì)非法“校園貸”的立法與執(zhí)法

根據(jù)形勢(shì)變化加強(qiáng)對(duì)非法“校園貸”的法律法規(guī)制定，加強(qiáng)政府監(jiān)管，使得執(zhí)法機(jī)關(guān)在執(zhí)法過(guò)程中有法可依，有法可行。針對(duì)非法“校園貸”執(zhí)法難中的地理問(wèn)題，采取“網(wǎng)絡(luò)犯罪，網(wǎng)絡(luò)治理”，學(xué)生報(bào)案后可以通過(guò)警務(wù)網(wǎng)絡(luò)傳輸案件材料等由涉及到的放貸方所在地警方多地聯(lián)同、跨區(qū)域執(zhí)法、調(diào)查、取證，甚至抓捕非法借貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。

5.高?！靶@貸”日常教育的常態(tài)化與長(zhǎng)期化

高校方面對(duì)于防范非法“校園貸”的日常教育與宣傳應(yīng)當(dāng)常抓不懈，利用新的案例等警示學(xué)生。凈化校園環(huán)境，校內(nèi)學(xué)生兼職活動(dòng)必須進(jìn)行登記備案與審查，對(duì)于校園內(nèi)以及各個(gè)角落的非法借貸廣告等也應(yīng)保持警惕、及時(shí)發(fā)現(xiàn)和清理，發(fā)現(xiàn)張貼非法借貸廣告等也應(yīng)當(dāng)及時(shí)制止并進(jìn)行處罰，嚴(yán)重時(shí)可直接移交公安機(jī)關(guān)處理。學(xué)校學(xué)生工作部門、保衛(wèi)部門應(yīng)與所在地派出所保持密切合作，發(fā)現(xiàn)有學(xué)生掉入非法“校園貸”陷阱時(shí)應(yīng)及時(shí)干預(yù)，校方與警方協(xié)同處理。學(xué)生工作一線的輔導(dǎo)員老師也應(yīng)密切關(guān)注學(xué)生，并建立起輔導(dǎo)員——學(xué)生黨員——學(xué)生干部——骨干學(xué)生組成的信息隊(duì)伍，及時(shí)關(guān)注學(xué)生動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)學(xué)生的異常消費(fèi)等及時(shí)了解情況，及時(shí)處理。

截至目前，在政府和各方的通力打擊之下，非法“校園貸”的治理已經(jīng)取得了一定成果。非法“校園貸”犯罪方式出現(xiàn)了一些新的異變，打擊非法“校園貸”任重道遠(yuǎn)，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，需要我們社會(huì)各方參與，并且創(chuàng)新工作方法與手段以保護(hù)我們的大學(xué)生健康成長(zhǎng)成才。

【參考文獻(xiàn)】

[1]蔣鳳鎖：《高校“校園貸”干預(yù)途徑研究》，《泰州職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)》2017年第2期.

[2]吳再發(fā)：《陷阱與跨越：校園貸視閾下的大學(xué)生消費(fèi)引領(lǐng)》，《福州大學(xué)學(xué)報(bào)：哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版》2017年第2期。

[3]教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳：《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，教育部網(wǎng)站， 2016年4月15日。

[4]王瑩，俞寧：《由“校園貸”引發(fā)的當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀思考》，《領(lǐng)導(dǎo)科學(xué)論壇》2017年第11期。