基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究

鐘蕾蕾 劉婷

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代之下，電商獲得了快速的發(fā)展，作為一種全新的經(jīng)濟(jì)運(yùn)作模式，電商對(duì)實(shí)現(xiàn)我國(guó)綜合實(shí)力的提升、促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)資源的優(yōu)化配置有著關(guān)鍵的作用及價(jià)值。在這樣的大背景之下，作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代之中的重要產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融也受到了電商平臺(tái)的重要影響，本文結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)質(zhì)情況，具體分析以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：電商平臺(tái)；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

作為一種全新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融誕生于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代之中，這種現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)模式主要以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為立足點(diǎn)和核心，通過(guò)各種網(wǎng)絡(luò)資源以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的優(yōu)化利用和配置來(lái)積極地實(shí)現(xiàn)資金利用率的提升。不可否認(rèn)，在推動(dòng)國(guó)家金融體系建立以及促進(jìn)金融水平提升的過(guò)程之中，互聯(lián)網(wǎng)金融扮演著重要的角色。作為時(shí)代的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的實(shí)質(zhì)要求，不管是運(yùn)作模式還是運(yùn)作理念都能夠?qū)崿F(xiàn)與時(shí)俱進(jìn)。學(xué)術(shù)界以及理論界在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析以及研究時(shí)還沒(méi)有提出一致的界定及認(rèn)識(shí)。通過(guò)對(duì)我國(guó)學(xué)者現(xiàn)有的研究結(jié)論分析可以看出，大部分的學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融以各種現(xiàn)代信息科技為立足點(diǎn)和核心，在實(shí)踐運(yùn)作的過(guò)程之中，這種金融模式涉及社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、移動(dòng)支付、搜索引擎等各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的運(yùn)用。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)對(duì)人類(lèi)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生根本的影響，另外與現(xiàn)有的資本市場(chǎng)直接融資相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的自身運(yùn)作模式以及理念差異較大。

隨著我國(guó)綜合實(shí)力的不斷提升以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)自身的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)以及各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)始在金融行業(yè)之中發(fā)揮著關(guān)鍵的作用，各種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融方式不斷產(chǎn)生。與其他的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人類(lèi)社會(huì)發(fā)展以及生產(chǎn)實(shí)踐的影響更為深遠(yuǎn)且持久，社會(huì)各界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注度越來(lái)越高。

二、以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的參與要素

作為一種現(xiàn)代化的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程之中主要包括四個(gè)重要的參與要素，具體為資金需求方、資金提供方、電商平臺(tái)以及大數(shù)據(jù)，這四個(gè)要素缺一不可，其中電商平臺(tái)為資金需求方以及資金供求方之間的合作提供了有效的依據(jù)，同時(shí)，電商平臺(tái)也是互聯(lián)網(wǎng)金融得以正常運(yùn)作的基礎(chǔ)和前提。

首先資金提供方是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融資金的重要來(lái)源，從目前來(lái)看，隨著電商金融的快速發(fā)展，實(shí)際的資金供求方的來(lái)源渠道越來(lái)越多元，電商平臺(tái)可以自己提供相應(yīng)的資金，這種模式主要以專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)部門(mén)以及小額貸款公司為主。其次，電商平臺(tái)還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用來(lái)積極地加強(qiáng)與銀行之間的聯(lián)系，銀行可以為其提供擔(dān)保，以此來(lái)更好地解決整個(gè)平臺(tái)運(yùn)作的資金難題，保障金融服務(wù)模式的科學(xué)性及合理性。另外電商平臺(tái)還可以直接獲得銀行的牌照，以此來(lái)利用不同的融資渠道來(lái)獲得更多的資金，從而為平臺(tái)的正常運(yùn)作提供堅(jiān)實(shí)的資金基礎(chǔ)。最后電商平臺(tái)可以直接在整個(gè)信貸平臺(tái)市場(chǎng)之中進(jìn)行運(yùn)作，為實(shí)際的用戶(hù)提供相應(yīng)的信用評(píng)級(jí)以及貸款服務(wù)，保障不同類(lèi)型的投資者都可以在整個(gè)信貸平臺(tái)之中進(jìn)行交易，更好地滿(mǎn)足資金需求方以及投資者之間的聯(lián)系。另外通過(guò)本人的實(shí)踐調(diào)查以及資料分析可以看出，平臺(tái)在進(jìn)行運(yùn)作的過(guò)程之中既可以通過(guò)個(gè)人也可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)來(lái)獲得外部資金，電商平臺(tái)可以為這兩者提供相應(yīng)的擔(dān)保。對(duì)于來(lái)源于整個(gè)平臺(tái)之外的相關(guān)資金來(lái)說(shuō)，可以采取獲得牌照的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化利用及配置，其中電商平臺(tái)屬于一個(gè)資金交易集聚地，其可以發(fā)揮內(nèi)部擔(dān)保的作用以及價(jià)值。

其次是資金需求方，資金需求方可以積極地參與整個(gè)電商金融活動(dòng)之中，主要包括產(chǎn)品供應(yīng)商、第三方網(wǎng)店以及消費(fèi)者，這幾者都可以產(chǎn)生相應(yīng)的資金需求，電子商務(wù)可以結(jié)合整個(gè)商業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈具體運(yùn)作的要求，通過(guò)加強(qiáng)與中小微企業(yè)之間的聯(lián)系來(lái)為其提供相應(yīng)的咨詢(xún)服務(wù)，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。其次，對(duì)于不同的生產(chǎn)以及加工環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)，較為傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式難以實(shí)現(xiàn)有效的覆蓋，相比之下，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融則能夠更好地解決這一不足，滿(mǎn)足不同類(lèi)型以及不同層次資金需求方的實(shí)際要求。

第三個(gè)參與要素是電商平臺(tái)，不可否認(rèn)，電商平臺(tái)是電商金融得以正常運(yùn)作的核心節(jié)點(diǎn)。首先，電商平臺(tái)需要積極利用不同的大數(shù)據(jù)了解資金需求方的實(shí)質(zhì)需求，加強(qiáng)資金需求方與供求方之間的聯(lián)系，為資金需求方提供擔(dān)保。除此之外，該平臺(tái)還需要積極監(jiān)督整個(gè)資金流的實(shí)際運(yùn)作狀況，分析資金的具體使用以及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)對(duì)不同渠道數(shù)據(jù)資料的有效收集以及及時(shí)的分析來(lái)保障平臺(tái)的穩(wěn)定運(yùn)作以及正常發(fā)展。

對(duì)于最后一個(gè)參與要素大數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)，該要素對(duì)實(shí)現(xiàn)電商金融運(yùn)作有著重要的作用。首先，電商平臺(tái)可以立足于大數(shù)據(jù)的實(shí)際需求積極地獲取一些優(yōu)勢(shì)客戶(hù)的相應(yīng)數(shù)據(jù)，結(jié)合自身網(wǎng)絡(luò)體系運(yùn)作的現(xiàn)實(shí)情況開(kāi)展不同的電子商務(wù)活動(dòng)，獲得與客戶(hù)相關(guān)的口碑評(píng)價(jià)、物流數(shù)據(jù)、客戶(hù)數(shù)據(jù)、認(rèn)證信息、上下游交易信息以及近期的交易動(dòng)態(tài)，從而更好地了解整個(gè)平臺(tái)的運(yùn)作狀況，結(jié)合平臺(tái)工具使用的實(shí)質(zhì)情況進(jìn)行數(shù)據(jù)的匯集。

另外對(duì)于資金需求方來(lái)說(shuō)，如果提交了相應(yīng)的貸款申請(qǐng)，那么整個(gè)平臺(tái)的操作者可以利用大數(shù)據(jù)來(lái)了解資金需求方的各類(lèi)信息，對(duì)其信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，從目前來(lái)看，平臺(tái)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用了解資金需求方的學(xué)歷、家庭、配偶、住房等相關(guān)信息。最后，為了對(duì)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的完善，保障數(shù)據(jù)的合理性，提高數(shù)據(jù)的維度，實(shí)現(xiàn)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，平臺(tái)方也可以利用大數(shù)據(jù)來(lái)獲取相應(yīng)的外部以及內(nèi)部數(shù)據(jù)，其中包括中央銀行征信系統(tǒng)、水利、電力、稅務(wù)、海關(guān)以及各類(lèi)數(shù)據(jù)，管理工作人員需要結(jié)合電商平臺(tái)的外部資源進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信息的整合以及采集，比如公司在整個(gè)社交過(guò)程之中所獲得的客戶(hù)互動(dòng)數(shù)據(jù)以及相應(yīng)的搜索引擎數(shù)據(jù)。

三、以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

盡管以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融符合時(shí)代發(fā)展的要求，同時(shí)是一種創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，但是每一種金融產(chǎn)品在實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程之中都會(huì)面臨著不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)，只有積極地加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析及控制才能實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)定運(yùn)作。電商金融具有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率匯率風(fēng)險(xiǎn)以及各種法律業(yè)務(wù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，電商平臺(tái)的管理者作為量化金融的監(jiān)管方需要采取科學(xué)合理的監(jiān)管模式，對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行類(lèi)型的分析，從而采取相應(yīng)的解決對(duì)策。

1.量化放貸風(fēng)險(xiǎn)

以電商平臺(tái)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程之中主要以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)和核心，因此在控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，平臺(tái)的管理方也可以建立自動(dòng)化量化貸款發(fā)放模型，將放貸成本控制在最低的范圍之內(nèi)，保障放貸效率，積極解決自身在放貸過(guò)程之中所面臨的各類(lèi)難題，避免各種放貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)放貸風(fēng)險(xiǎn)的量化分析以及處理。

2.建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

結(jié)合上文的相關(guān)分析可以看出，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程之中存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)，其中業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在整體風(fēng)險(xiǎn)之中所占有的比重較大。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要源自于操作上的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在許多的人工操作環(huán)節(jié)，另外還涉及諸多的大數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)以及不同的操作板塊，在實(shí)踐的過(guò)程之中一旦出現(xiàn)各類(lèi)事故就會(huì)導(dǎo)致各類(lèi)操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。對(duì)此，管理部門(mén)以及軟件操作工作人員需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，明確各部門(mén)在實(shí)踐操作過(guò)程之中可能存在的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，了解風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的實(shí)質(zhì)內(nèi)容以及要求，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，采取科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管控手段保障互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作。

3.加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的監(jiān)管

作為一種信息產(chǎn)品，金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程之中發(fā)揮著關(guān)鍵的作用，其中金融產(chǎn)品屬于一種信息產(chǎn)品，因此存在許多的虛擬性以及不確定性，在實(shí)踐管理的過(guò)程之中相關(guān)的工作人員必須要加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的監(jiān)管，了解產(chǎn)品的運(yùn)作模式以及發(fā)展方向，以維護(hù)金融消費(fèi)者的信息為立足點(diǎn)和核心，保障信息披露的合理性及科學(xué)性，更好地避免信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的各類(lèi)經(jīng)濟(jì)損失以及負(fù)面影響。

四、結(jié)語(yǔ)

以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式以及內(nèi)容更為復(fù)雜，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式營(yíng)造良好的外部環(huán)境以及條件，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)首先需要積極地加強(qiáng)內(nèi)部管理體制的革新，立足于自身在運(yùn)輸過(guò)程之中所存在的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，以此來(lái)更好地實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)定運(yùn)作。

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作者簡(jiǎn)介：鐘蕾蕾（1990.08- ），女，漢族，江西人，碩士研究生，講師，研究方向：電子商務(wù)