第三方支付平臺(tái)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響分析及對(duì)策建議
——以支付寶為例

易曉文

（溫州大學(xué) 商學(xué)院，浙江 溫州 325035）

一、引言

自21世紀(jì)以來(lái)，第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展很大程度上改變了人們的生活消費(fèi)方式。近年來(lái)，越來(lái)越多的人習(xí)慣于使用微信支付、支付寶支付等一系列第三方支付平臺(tái)。騰訊、阿里官方在2018年2月21日公布的春節(jié)期間數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，在除夕到初五期間，全球2.51億支付寶用戶集齊五福；微信消息發(fā)送總量達(dá)2 297億，7.68億人用微信紅包傳遞新年祝福。由此可見(jiàn)，以支付寶為首的第三方支付平臺(tái)正滲入人們的日常生活，改變著人們的支付方式。

支付寶之所以可以成為第三方支付平臺(tái)中的佼佼者，是因?yàn)槠鋼碛凶陨淼募夹g(shù)優(yōu)勢(shì)，完善的市場(chǎng)服務(wù)以及獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)方式。自淘寶網(wǎng)在2003年推出支付寶開(kāi)展服務(wù)業(yè)務(wù)后，經(jīng)過(guò)一年的完善，于2004年成立浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，開(kāi)始嘗試為更多類型的客戶提供支付服務(wù)，通過(guò)不斷的積累和努力，如今成為國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)。2008年，支付寶推出了移動(dòng)電子商務(wù)戰(zhàn)略，向公眾推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)，消費(fèi)者可以足不出戶就在支付寶上完成水、電、煤、通訊等繳費(fèi)。2013年6月，支付寶推出“余額寶”，用戶可以把自己零散的資金放入“余額寶”中，每天都可以看到自己零錢(qián)的收益，而且隨時(shí)可以手機(jī)支付使用，沒(méi)有任何手續(xù)費(fèi)。因?yàn)椤坝囝~寶”的每日收益要比各類銀行的活期收益都高數(shù)倍，所以越來(lái)越多的人傾向于把銀行卡里的零錢(qián)自動(dòng)劃入“余額寶”。2013年11月13日，“支付寶錢(qián)包”用戶數(shù)達(dá)1億，與此同時(shí)支付寶錢(qián)包正式宣布成為獨(dú)立品牌。2016年11月，大陸用戶可以在APP Store直接用“支付寶”支付方式購(gòu)買(mǎi)所需應(yīng)用。小到日常便利店支付、共享單車(chē)的使用，大到出國(guó)旅游，人們都能在支付寶輕松完成。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，支付寶在2017年12月的活躍用戶數(shù)高達(dá)47 586萬(wàn)人，農(nóng)行掌上銀行、中國(guó)工商銀行以2 971萬(wàn)人、2 267萬(wàn)人位列二三位，中國(guó)建設(shè)銀行以2 178萬(wàn)人排在第四位，招商銀行推出的掌上生活以668萬(wàn)人位列第五。從用戶體量上來(lái)看，支付寶月活躍用戶數(shù)是第二位的16倍，是第五位的71倍，由此可見(jiàn)支付寶用戶規(guī)模的龐大，分流了銀行業(yè)客戶數(shù)，給銀行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了巨大影響。

可以看到，不管是在服務(wù)模式，還是在運(yùn)作成本上，第三方支付平臺(tái)都有明顯的優(yōu)勢(shì)，許多商業(yè)銀行已經(jīng)按捺不住，正在積極尋求出路，通過(guò)與一些有實(shí)力的第三方平臺(tái)加強(qiáng)合作，爭(zhēng)取在新的競(jìng)爭(zhēng)格局中抓住機(jī)遇。但是傳統(tǒng)銀行業(yè)作為老牌的金融機(jī)構(gòu)，同樣存在一定的優(yōu)勢(shì)，比如風(fēng)險(xiǎn)管理制度更加完善、客戶資源更加優(yōu)質(zhì)、銀行資本金更加充足。農(nóng)業(yè)銀行作為中國(guó)四大國(guó)有銀行中重要的一員，在面對(duì)第三方支付的沖擊時(shí)，更應(yīng)該做出榜樣，見(jiàn)招拆招、積極應(yīng)對(duì)。因此本文以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表，通過(guò)分析第三方支付平臺(tái)的存在給農(nóng)業(yè)銀行帶來(lái)的影響，然后針對(duì)性提出有效對(duì)策。希望通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的策略可以供廣大商業(yè)銀行參考，繼而推動(dòng)銀行業(yè)的繁榮發(fā)展。

二、第三方支付平臺(tái)現(xiàn)狀分析——以支付寶為例

作為第三方支付平臺(tái)龍頭的支付寶，憑借其特有的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和優(yōu)質(zhì)的用戶服務(wù)，在消費(fèi)者中有較高的聲譽(yù)和影響力。本段主要通過(guò)分析支付寶平臺(tái)的現(xiàn)狀來(lái)分析第三方支付平臺(tái)存在的優(yōu)勢(shì)。

（一）資金交易

截止到2017年底，支付寶用戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到5億。作為中國(guó)第一大的第三方支付平臺(tái)，支付寶目前在國(guó)內(nèi)已經(jīng)積累了大量客戶，根據(jù)官方數(shù)據(jù)公布，支付寶月度活躍用戶規(guī)模達(dá)2.947 2億人。自從2014年第二季度起，支付寶已經(jīng)成為全球最大的移動(dòng)支付廠商了。

從2013—2017年這五年時(shí)間，支付寶用戶人數(shù)從3億人次上漲到5億人次，增長(zhǎng)率高達(dá)66%。在這些注冊(cè)用戶中，很大一部分都是活躍用戶，他們習(xí)慣于使用支付寶完成日常的消費(fèi)活動(dòng)。由此可見(jiàn)，支付寶注冊(cè)人數(shù)快速增加的背后，可能是銀行有大量的客戶流失造成的。

從2010—2017年，第三方支付交易規(guī)模穩(wěn)步提升，交易規(guī)模從2010年的5.1億元到2017年的52.6億元，而且從2015年開(kāi)始，隨著第三方支付平臺(tái)體系的不斷完善，增長(zhǎng)率每年都有一個(gè)較大的提升。支付寶作為中國(guó)第三方支付平臺(tái)的龍頭企業(yè)，最早開(kāi)始發(fā)展，已經(jīng)積累了豐富的營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)和服務(wù)心得，在這第三方支付交易規(guī)模中占比最高，優(yōu)勢(shì)最明顯。

（二）平臺(tái)業(yè)務(wù)

支付寶的出現(xiàn)主要是為了解決淘寶網(wǎng)公司網(wǎng)絡(luò)交易資金安全問(wèn)題，其運(yùn)作的模式是“第三方擔(dān)保交易模式”，即買(mǎi)家在淘寶網(wǎng)上看到心儀的物品，拍下后先將貨款打入支付寶賬戶，賣(mài)家在收到支付寶的收款通知后及時(shí)將貨物寄出，當(dāng)買(mǎi)家收到貨并且驗(yàn)證確認(rèn)后，支付寶方面就會(huì)把壓在平臺(tái)的貨款打給賣(mài)家，至此一筆完整的交易就結(jié)束了。經(jīng)過(guò)不斷的發(fā)展和完善，支付寶于2004年12月獨(dú)立出來(lái)，成立了浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，并且在2008年啟動(dòng)了移動(dòng)電子商務(wù)戰(zhàn)略，推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)。在接下來(lái)的十年中，支付寶又陸續(xù)推出了公共事業(yè)繳費(fèi)、信用卡快捷支付、賬戶余額增值服務(wù)“余額寶”等一系列金融服務(wù)并都取得較好口碑。根據(jù)余額寶公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2016年12月初到2017年1月初，一個(gè)月內(nèi)余額寶的規(guī)模增長(zhǎng)近400億元，總規(guī)模已突破8 000億元，收益漲幅達(dá)32%。同時(shí)，余額寶用戶數(shù)已經(jīng)超3億，其中農(nóng)村用戶超過(guò)1億，可見(jiàn)支付寶營(yíng)銷(xiāo)模式的成功。

三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析

（一）經(jīng)營(yíng)成果

作為四大國(guó)有銀行之一的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，它也是新中國(guó)成立后第一家商業(yè)銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行設(shè)立在北京，截止到2017年末，本行境內(nèi)已經(jīng)有23 661個(gè)分支機(jī)構(gòu)。自2014年起，金融穩(wěn)定理事會(huì)已經(jīng)連續(xù)四年把中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行納入到全球系統(tǒng)重要性銀行名單。作為四大行中不可替代的一員，農(nóng)業(yè)銀行為中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)，其涉及的金融業(yè)務(wù)廣泛，包括吸收公眾存款、發(fā)放各類貸款、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，發(fā)行金融債券，代理理財(cái)產(chǎn)品等等。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行自2011—2017年以來(lái)總資產(chǎn)和總負(fù)債都有逐漸上升的趨勢(shì)，資產(chǎn)負(fù)債率在2013—2015年期間有較大幅度下降，從2013年的94.20%下降到93.18%，之后幾年在該水平保持平穩(wěn)。結(jié)合支付寶注冊(cè)用戶數(shù)和第三方支付平臺(tái)交易規(guī)模量，可以發(fā)現(xiàn)第三方支付平臺(tái)交易規(guī)模數(shù)和支付寶注冊(cè)用戶數(shù)正是在2014年開(kāi)始有了較大幅度的增長(zhǎng)，這也在一定程度上解釋了農(nóng)業(yè)銀行為什么在2013年以后資產(chǎn)負(fù)債率增長(zhǎng)放緩?？偟膩?lái)看，農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債率始終保持在93%以上，總資產(chǎn)和總負(fù)債也有增長(zhǎng)，還是有較良好的成長(zhǎng)性。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在2011—2017年期間總資產(chǎn)逐年增長(zhǎng)，除2015年在一波“牛市”的帶領(lǐng)下，總資產(chǎn)增長(zhǎng)率有較大幅度上升，其他年份總資產(chǎn)增長(zhǎng)率都是下降。分析原因，一方面主要是金融行業(yè)近幾年不景氣，人們的投資還是偏向于理性；另一方面是層出不窮的第三方支付平臺(tái)開(kāi)始經(jīng)營(yíng)類似銀行的服務(wù)，使得銀行不再是“不可替代”的存在，逐漸瓜分銀行的市場(chǎng)份額，造成農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)增長(zhǎng)率不高。

（二）特色業(yè)務(wù)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布于中國(guó)各個(gè)省市，服務(wù)于當(dāng)?shù)厝嗣?。在中?guó)銀行業(yè)中有最多的營(yíng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)客戶群體廣泛、服務(wù)質(zhì)量領(lǐng)先，而且在特色業(yè)務(wù)上也有較好的口碑。

1.農(nóng)業(yè)銀行的“電視銀行”業(yè)務(wù)?！敖餰順”電視銀行是農(nóng)業(yè)銀行推出的其中一個(gè)特色服務(wù)。“金e順”是基于數(shù)字電視渠道的一個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行的客戶可以通過(guò)數(shù)字電視網(wǎng)或者互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)自助辦理銀行業(yè)務(wù)，動(dòng)動(dòng)手指足不出戶就可以完成大部分業(yè)務(wù)。目前“金e順”電視銀行已經(jīng)可以查詢農(nóng)行卡余額、完成自主轉(zhuǎn)賬、買(mǎi)賣(mài)基金等，而且可以在電視上完成燃?xì)赓M(fèi)支付、彩票購(gòu)買(mǎi)、慈善捐款、交通銀行罰款等繳費(fèi)服務(wù)，為客戶帶來(lái)了極大的便利。在“金e順”業(yè)務(wù)的用戶使用體驗(yàn)上，同樣十分人性化，用戶只要通過(guò)電視遙控器的四個(gè)方向鍵和確定鍵就可以完成以上操作，沒(méi)有額外設(shè)備和額外費(fèi)用。

2.農(nóng)業(yè)銀行的“透支寶”業(yè)務(wù)。透支寶是指農(nóng)行在小微企業(yè)統(tǒng)一授信額度下核定一定比例的可撤銷(xiāo)循環(huán)透支額度，用于單位結(jié)算賬戶透支的短期融資業(yè)務(wù)。在約定的透支額度和期限內(nèi)，當(dāng)單位結(jié)算賬戶存款余額不足以支付結(jié)算款項(xiàng)時(shí)，客戶可自主循環(huán)使用透支額度，其中透支額度、期限可根據(jù)客戶資金情況靈活確定。“透支寶”可通過(guò)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行和現(xiàn)金管理系統(tǒng)等渠道自助辦理，客戶可以根據(jù)自己透支期限長(zhǎng)短，選擇適合自己的貸款利率來(lái)節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用。

3.農(nóng)業(yè)銀行的“嘉科通”業(yè)務(wù)。為滿足科技型中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中小額固定資產(chǎn)資金及正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的流動(dòng)資金需求，農(nóng)業(yè)銀行推出了“嘉科通”業(yè)務(wù)。“嘉科通”業(yè)務(wù)是指農(nóng)行在政府出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的基礎(chǔ)上，向轄內(nèi)科技型中小企業(yè)提供的各類信用的總稱，其中主要包括貸款、保函、信用證、票據(jù)承兌、貿(mào)易融資、貸款承諾等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)①資料來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng) http：//www.abchina.com/cn/sme/BFeature.。該業(yè)務(wù)擔(dān)保方式多樣，而且最高擔(dān)保金額可高達(dá)3 000萬(wàn)元?！凹慰仆ā睒I(yè)務(wù)的推出，幫助到了許多科技型中小企業(yè)，及時(shí)解決了它們的資金流問(wèn)題。

四、第三方支付平臺(tái)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響分析

上文分析了國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)龍頭“支付寶”平臺(tái)的現(xiàn)狀和四大國(guó)有銀行之一的農(nóng)業(yè)銀行的現(xiàn)狀，現(xiàn)在將總體分析國(guó)內(nèi)第三方平臺(tái)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的影響。

（一）影響農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)

隨著這些年央行持續(xù)不斷調(diào)整銀行的存貸款利率差，商業(yè)銀行依靠存貸利差獲利的經(jīng)營(yíng)方式不再持續(xù)奏效，許多商業(yè)銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)向發(fā)展中間業(yè)務(wù)來(lái)獲取利潤(rùn)。農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要涉及資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、結(jié)算清算業(yè)務(wù)等，這和許多第三方平臺(tái)提供的主要業(yè)務(wù)有重合?；鸫N(xiāo)、資金托管、信用卡還款這些業(yè)務(wù)都可以在第三方支付平臺(tái)完成，而且操作上會(huì)比銀行來(lái)的便捷。此外，中國(guó)證監(jiān)會(huì)在2011年6月放寬了基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，第三方平臺(tái)如“支付寶”、“快錢(qián)”很快就取得了第三方基金銷(xiāo)售牌照，越來(lái)越多的第三方平臺(tái)也在加入這個(gè)基金代銷(xiāo)行列，銀行業(yè)的基金代銷(xiāo)壟斷被打破，基金銷(xiāo)售業(yè)績(jī)下滑嚴(yán)重。由此可見(jiàn)，第三方支付平臺(tái)通過(guò)不斷拓寬自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，擠壓了農(nóng)業(yè)銀行許多的中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)。隨著平臺(tái)自身實(shí)力的增長(zhǎng)和資金的累積，像支付寶、快錢(qián)等知名的第三方支付平臺(tái)已經(jīng)擁有給公司客戶提供大額收付款、多層次交易自動(dòng)分賬的能力和資質(zhì)。對(duì)于個(gè)人客戶，第三方平臺(tái)積極提供信用卡免手續(xù)費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)充值、網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)、轉(zhuǎn)賬匯款等一系列便民支付服務(wù)。隨著第三方支付平臺(tái)觸及的中間業(yè)務(wù)越來(lái)越多，農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到較大影響，如許多資質(zhì)不佳的小微企業(yè)會(huì)選擇去第三方平臺(tái)獲得一些服務(wù)，客戶會(huì)因?yàn)橘I(mǎi)賣(mài)理財(cái)?shù)谋憬莺褪掷m(xù)費(fèi)的優(yōu)惠選擇在第三方平臺(tái)操作。

大多數(shù)第三方支付平臺(tái)都推出了貨幣型理財(cái)基金，除了支付寶旗下的“余額寶”，其他第三方支付平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品七日年化收益均略高于農(nóng)業(yè)銀行的“農(nóng)銀快e寶”，但是因?yàn)椤坝囝~寶”發(fā)展較早，吸引了較多的忠實(shí)客戶，對(duì)一些利率不太敏感的客戶來(lái)說(shuō)，還是愿意把錢(qián)留在“支付寶”。此外，目前很多第三方平臺(tái)都有內(nèi)設(shè)購(gòu)買(mǎi)電影票、訂購(gòu)?fù)赓u(mài)等服務(wù)，消費(fèi)者可能每天都要使用平臺(tái)APP好幾次，出于方便的考慮，更多的消費(fèi)者會(huì)把零錢(qián)放在第三方平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)，隨刷隨用，已經(jīng)擁有了一定的客戶粘性，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

（二）分流農(nóng)業(yè)銀行的存貸款數(shù)額

第三方支付平臺(tái)的存在，使得諸多用戶的大部分支付行為可以脫離銀行，從而讓銀行面臨存貸款分流的壓力。第三方支付平臺(tái)提供各種類型的理財(cái)服務(wù)，收益率高、風(fēng)險(xiǎn)小、門(mén)檻低、操作方便，受到了許多網(wǎng)民的追捧。人們漸漸習(xí)慣把銀行卡里面的零錢(qián)劃轉(zhuǎn)到第三方支付平臺(tái)的各種寶，獲取更高的收益；為了方便，許多人會(huì)把積累到一定數(shù)額的零錢(qián)直接在這個(gè)第三方平臺(tái)上買(mǎi)基金、買(mǎi)理財(cái)?shù)取Ｍ瑫r(shí)，許多中小企業(yè)的存貸款被第三方支付平臺(tái)分流。因?yàn)殂y行放貸的門(mén)檻高、手續(xù)繁雜、成本高、流程時(shí)間長(zhǎng)，許多中小企業(yè)難以符合銀行的貸款要求，造成企業(yè)貸款難貸款慢的局面。第三方平臺(tái)的出現(xiàn)很好地解決了這些中小企業(yè)的存貸款問(wèn)題，它們?cè)O(shè)計(jì)出一些低門(mén)檻、低成本、手續(xù)簡(jiǎn)單的流程，為那些資信一般的中小企業(yè)提供小額度、短期限、低利率的貸款服務(wù)。對(duì)中小企業(yè)客戶的維護(hù)和服務(wù)上，第三方支付平臺(tái)比銀行重視得多，并且及時(shí)設(shè)計(jì)出合理可行的方案解決問(wèn)題，給自己帶來(lái)了更多的機(jī)會(huì)，但也給銀行帶來(lái)了更大的沖擊。

第三方支付平臺(tái)由于其市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，信用體系的不斷完善，沉淀資金的進(jìn)一步累積，使得其有資本經(jīng)營(yíng)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，金融監(jiān)管部門(mén)正在慢慢打開(kāi)某些傳統(tǒng)金融領(lǐng)域方面的業(yè)務(wù)的大門(mén)，這意味著第三方支付平臺(tái)也可以進(jìn)入這些業(yè)務(wù)。政策的放寬使得第三方平臺(tái)有了更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)去和傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)，為第三方支付企業(yè)打開(kāi)了新的市場(chǎng)，讓第三方支付業(yè)務(wù)有更加廣闊的展示舞臺(tái)。2011—2017年農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放貸款和墊款總額逐年上升，但是增長(zhǎng)幅度有所減緩，正是因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)更加方便的審核機(jī)制和放貸門(mén)檻，導(dǎo)致一部分銀行貸款難的中小企業(yè)、個(gè)人選擇在第三方支付平臺(tái)上貸款。

（三）降低農(nóng)業(yè)銀行潛在客戶數(shù)量

在客戶數(shù)量方面，第三方支付平臺(tái)相對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行來(lái)說(shuō)還是有較大優(yōu)勢(shì)的，在活躍用戶數(shù)上的優(yōu)勢(shì)更是明顯。不斷壯大的客戶數(shù)和不斷流入的資金流為第三方支付平臺(tái)和銀行競(jìng)爭(zhēng)贏得了底氣。以前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在支付服務(wù)上面主要有兩大優(yōu)勢(shì)：其一是牢牢抓住終端客戶；其二是擁有強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)支付體系，但是這些優(yōu)勢(shì)越來(lái)越不明顯。

自“余額寶”問(wèn)世以來(lái)，在這幾年時(shí)間發(fā)展迅速，成為國(guó)內(nèi)最大的貨幣基金。余額寶總用戶數(shù)從2013年的0.43億人次到2017年的4.74億人次，總規(guī)模從0.19萬(wàn)億元到1.58萬(wàn)億元，增長(zhǎng)速度之快讓人驚嘆?！坝囝~寶”獲得廣大用戶喜愛(ài)的重要原因是簡(jiǎn)潔的操作規(guī)則和較為可人的收益。雖然“余額寶”的七日年化收益從最早的6%以上掉到現(xiàn)在的4%以下，但是相對(duì)于其他的貨幣基金收益和銀行活期存款收益還是比較可觀，再加上長(zhǎng)時(shí)間積累起來(lái)的客戶粘性，使得還是有許多的老客戶愿意把錢(qián)留在“余額寶”。農(nóng)業(yè)銀行方面雖然也在手機(jī)銀行上積極推行低門(mén)檻、高收益的貨幣基金，但是因?yàn)槠鸩酵?、用戶使用APP的頻率不高，并沒(méi)有很好地留住客戶。

第三方支付平臺(tái)使農(nóng)業(yè)銀行的潛在客戶數(shù)降低迅速，便捷化和人性化的服務(wù)使得第三方支付平臺(tái)受到越來(lái)越多的客戶的青睞。農(nóng)業(yè)銀行是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)為主，已經(jīng)有了一套成熟的業(yè)務(wù)操作流程和風(fēng)險(xiǎn)管理流程，但是客戶服務(wù)上沒(méi)有跟上時(shí)代的潮流，導(dǎo)致很多客戶在體驗(yàn)了第三方支付平臺(tái)的服務(wù)后，選擇了第三方企業(yè)，不管是現(xiàn)有客戶還是潛在客戶都流失十分嚴(yán)重。第三方支付平臺(tái)沒(méi)有拘泥于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)交易模式，把自己當(dāng)做一個(gè)支付中介，為兩端的客戶提供便捷的網(wǎng)上服務(wù)，在服務(wù)中收集了客戶大量基本信息，然后對(duì)這些客戶的交易數(shù)據(jù)經(jīng)行分析，得出客戶的消費(fèi)偏好、消費(fèi)類型等，及時(shí)推送適合這些客戶的業(yè)務(wù)。在推廣方式上面，第三方支付平臺(tái)常常會(huì)和一些熱門(mén)網(wǎng)站、電視劇、電影合作來(lái)提高知名度，也會(huì)在自己的APP、公眾號(hào)上推送趣文和小福利，增加客戶的閱讀興趣和轉(zhuǎn)發(fā)量，吸引新客戶的進(jìn)入。

五、促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展的對(duì)策和建議

這些年來(lái)，隨著第三方支付平臺(tái)的持續(xù)發(fā)展，不僅僅是農(nóng)業(yè)銀行，整個(gè)銀行體系都遭受了巨大的沖擊。在中間業(yè)務(wù)上，第三方支付平臺(tái)通過(guò)高收益率、低風(fēng)險(xiǎn)、低手續(xù)費(fèi)的理財(cái)產(chǎn)品，使得很多客戶的閑散資金從銀行流入第三方支付平臺(tái)，許多中小企業(yè)客戶也紛紛選擇操作便捷、門(mén)檻低的第三方支付平臺(tái)。在借貸款業(yè)務(wù)上，第三方支付憑借其低門(mén)檻、短期限等優(yōu)勢(shì)，使得許多資信一般的小微企業(yè)都直接選擇第三方平臺(tái)。本文通過(guò)對(duì)第三方支付平臺(tái)和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分析，提出以下建議。

（一）加快健全農(nóng)業(yè)銀行電子貨幣體系

當(dāng)今社會(huì)，人們的生活方式、娛樂(lè)活動(dòng)、消費(fèi)行為更加偏向網(wǎng)絡(luò)化。人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣于手機(jī)支付，各種消費(fèi)行為都通過(guò)一個(gè)手機(jī)實(shí)現(xiàn)。若農(nóng)業(yè)銀行不能盡快開(kāi)發(fā)出適合當(dāng)今社會(huì)潮流的電子貨幣體系，可能會(huì)在今后信息化的時(shí)代失去更多的客源。

農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展電子貨幣體系，具體可實(shí)施如下方案：（1）結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)的需要，加快完善網(wǎng)上的支付方式，大力推行手機(jī)支付，通過(guò)人性化和便捷化的操作吸引客戶使用農(nóng)業(yè)銀行軟件進(jìn)行網(wǎng)上支付；（2）注重加強(qiáng)自身電子貨幣體系與外部行業(yè)的兼容性，為各種垂直行業(yè)提供更多的支付手段；（3）加強(qiáng)對(duì)電子貨幣體系的安全監(jiān)管，包括對(duì)資金監(jiān)管和客戶身份監(jiān)管。

（二）強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的存貸款管理

這些年來(lái)，第三方支付平臺(tái)的高速發(fā)展，給銀行業(yè)的借貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的壓力，不僅存貸款被分流，而且客戶數(shù)和潛在客戶數(shù)下降明顯。為了減少農(nóng)業(yè)銀行的存貸款流失，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)自身存貸款業(yè)務(wù)的管理和完善。首先，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該積極在資本市場(chǎng)上發(fā)行各類金融產(chǎn)品，比如債券、定期理財(cái)，通過(guò)對(duì)各類產(chǎn)品的銷(xiāo)售拓寬資金的來(lái)源。其次，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)和龍頭企業(yè)的溝通，主動(dòng)提供適合企業(yè)的貸款服務(wù)，甚至可以經(jīng)過(guò)詳細(xì)的方案研究為有潛力的企業(yè)訂制貸款服務(wù)。這樣做很大程度上可以幫助農(nóng)業(yè)銀行回流部分流失的貸款，如果服務(wù)效果顯著，還有可能增強(qiáng)企業(yè)的粘性，主動(dòng)尋求與銀行的再一次合作。最后，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該重視一些有潛力、有科技含量的中小企業(yè)。隨著社會(huì)的發(fā)展，各類中小企業(yè)越來(lái)越多，許多企業(yè)因?yàn)樽陨碣Y質(zhì)不全，很難在銀行進(jìn)行貸款，即使可以也要走很長(zhǎng)的流程，所以漸漸地中小企業(yè)把第三方支付平臺(tái)當(dāng)做了貸款首選。農(nóng)業(yè)銀行不應(yīng)該忽視這一部分企業(yè)群體，應(yīng)該積極完善自身內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，重新調(diào)整貸款制度，給部分優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)提供貸款，降低貸款外流的現(xiàn)象。

（三）積極尋求農(nóng)業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)的合作

第三方支付平臺(tái)在中間業(yè)務(wù)、對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)上存在明顯優(yōu)勢(shì)，但是農(nóng)業(yè)銀行同樣有自己的長(zhǎng)處。根據(jù)中國(guó)人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第二十四條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金?！边@就是說(shuō)，第三方支付平臺(tái)機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)備付金專用賬戶來(lái)存放客戶的備付金①資料來(lái)源：《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》〔2010〕第 2號(hào)。。這就是一次良好的第三方支付平臺(tái)和農(nóng)業(yè)銀行的合作機(jī)會(huì)。現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行在金融業(yè)中還是占有優(yōu)勢(shì)地位的，而第三方支付在民間的地位和聲譽(yù)比較好，通過(guò)加強(qiáng)雙方的聯(lián)系與合作實(shí)現(xiàn)雙贏。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行可以建立起有效的網(wǎng)上交易系統(tǒng)并充當(dāng)信用中介角色。農(nóng)業(yè)銀行充當(dāng)信用中介，保管買(mǎi)賣(mài)雙方的資金和文件，根據(jù)雙方對(duì)合約的履行情況和雙方的授權(quán)、指令，及時(shí)向雙方轉(zhuǎn)移資金和文件，安全高效地促成交易的完成。另外，農(nóng)業(yè)銀行可以建立有效的網(wǎng)上交易信用體系，加強(qiáng)一些客戶和部分小型第三方支付平臺(tái)的聯(lián)系。對(duì)于多數(shù)小型第三方平臺(tái)來(lái)說(shuō)，它們同樣受到大型第三方支付平臺(tái)的擠壓，加上自身缺乏資質(zhì)，很難得到客戶群體的認(rèn)可，而銀行就不一樣了，它擁有極豐富的客戶資源。所以農(nóng)業(yè)銀行可以著眼于優(yōu)質(zhì)的小型第三方平臺(tái)，積極尋求合作機(jī)會(huì)，建立合理規(guī)范的審查體系，規(guī)范網(wǎng)上交易行為，幫助小型第三方支付平臺(tái)成長(zhǎng)，從而減少自身客源的外流和中間業(yè)務(wù)的外流。