“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代對(duì)我國金融征信體系的建設(shè)探究

于螈婷

【摘要】在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)+”的大浪潮中，熟人社會(huì)逐漸轉(zhuǎn)向陌生人社會(huì)，健全的社會(huì)征信體系在經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展中的影響越來越重要，征信已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、防范、管控、化解的重要舉措，完善我國金融征信體系建設(shè)是當(dāng)務(wù)之急。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 金融業(yè) 征信 體系建設(shè)

隨著最近幾年我國金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)的征信模式獲得長足發(fā)展，但數(shù)據(jù)庫信息源自金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部.其服務(wù)對(duì)象也局限在銀行業(yè)內(nèi)，無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的發(fā)展需要。我國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融征信的起步較晚，不管是制度還是措施都存在空白.互聯(lián)網(wǎng)+模式下的金融征信信息尚處于國家金融征信體系之外。造成征信系統(tǒng)的作用得不到充分發(fā)揮。增加風(fēng)險(xiǎn)、提高壞賬率。鑒于此，作為高中生嘗試?yán)谜n余時(shí)間閱讀相關(guān)資料.從互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代對(duì)我國金融征信體系的影響人手，探究建設(shè)策略。試圖為完善我國金融征信體系提出淺薄的看法。

一、互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代對(duì)我國金融征信體系的影響

在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代.互聯(lián)網(wǎng)+征信促進(jìn)產(chǎn)業(yè)深度融合，進(jìn)一步獲得互聯(lián)網(wǎng)思維的實(shí)踐成果，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)持續(xù)演變，帶動(dòng)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體煥發(fā)生命力，為改革、發(fā)展與創(chuàng)新打造廣闊網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)+正是通過信息技術(shù)促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命的經(jīng)濟(jì)新形態(tài)。借助大數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)手段優(yōu)化配置資源、提高生產(chǎn)效率。促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的重構(gòu)與轉(zhuǎn)型升級(jí)。實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)+并非一般意義上的簡單相加，關(guān)鍵在于融合發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)思維為基礎(chǔ)使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在線化、流動(dòng)化、數(shù)據(jù)化，最優(yōu)化地配置資源，全面提升社會(huì)生產(chǎn)力與創(chuàng)新力。在這樣的變革與影響下，完善我國金融征信體系建設(shè)勢(shì)在必行。

二、互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代完善我國征信體系的建設(shè)策略

（一）擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)的來源，提高征信大數(shù)據(jù)整合力

互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)金融信息服務(wù)與征信體系的核心源自以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)整理、數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)提煉的過程，這要求必須擴(kuò)大基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與信息來源，提高我國金融征信體系大數(shù)據(jù)整合力。社會(huì)基礎(chǔ)信息主要涵蓋個(gè)人以水、電、煤、氣為主的基礎(chǔ)信息和住房、教育、就業(yè)、社保等信息，需要加快促進(jìn)相關(guān)部門的信息互聯(lián)互通。依據(jù)既定的標(biāo)準(zhǔn)與要求歸集相關(guān)數(shù)據(jù)，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)的數(shù)據(jù)來源。與此同時(shí)，要快速統(tǒng)一建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信子系統(tǒng)，共享并交換信用信息。要積極建立第三方支付征信系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)信貸征信系統(tǒng)、電子商務(wù)征信系統(tǒng)、社交網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)與人民銀行征信系統(tǒng)之間的對(duì)接，合理共享信用資源，預(yù)防借款人在這個(gè)平臺(tái)違約之后去另一個(gè)平臺(tái)重新生成信用記錄?，F(xiàn)階段，阿里與騰訊掌握著我國最多的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)據(jù)，盡管它們一個(gè)是從事互聯(lián)網(wǎng)電商，一個(gè)是從事用戶社交，但最近幾年兩大巨頭均進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，相同的發(fā)展方向使得它們更注重保密用戶數(shù)據(jù)，于是各大電商平臺(tái)與社交平臺(tái)紛紛獨(dú)立.引發(fā)信息封閉問題。但基于互聯(lián)網(wǎng)+的金融征信體系建設(shè)離不開多樣化數(shù)據(jù)的支持.用戶社交習(xí)慣與交易信息的重要性是一樣的，只有結(jié)合分析才能更好地對(duì)市場交易趨勢(shì)進(jìn)行評(píng)估，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的透明、互聯(lián)與互通，共建完善的金融征信體系。

（二）加強(qiáng)保護(hù)信息安全與個(gè)人隱私，構(gòu)建良好的征信環(huán)境

要嚴(yán)格依據(jù)《征信業(yè)管理辦法》落實(shí)測(cè)評(píng)信息安全等級(jí)的制度，建立數(shù)字認(rèn)證、電子簽名、網(wǎng)站認(rèn)證等一系列安全認(rèn)證體系，健全信息安全責(zé)任追究機(jī)制.明確信息安全的范圍與邊界，保證征信體系有效、可控；建立健全用戶管理制度，分級(jí)管理用戶并控制權(quán)限，實(shí)行活動(dòng)跟蹤與身份認(rèn)證，健全授權(quán)管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)信用信息的采集、加工、使用的監(jiān)控，并快速發(fā)展信息安全技術(shù)，培育專業(yè)的信息安全公司，為完善我國金融征信體系提供可靠的技術(shù)支撐；適時(shí)推進(jìn)關(guān)于保障個(gè)人隱私的立法修訂，用法律法規(guī)去平衡信息主體權(quán)益與征信的關(guān)系，形成黑名單，處罰違法收集、違法使用信用信息的機(jī)構(gòu)；在規(guī)范約束與自律的情況下加強(qiáng)建設(shè)信用文化，構(gòu)建良好征信環(huán)境。特別是在互聯(lián)網(wǎng)+金融的模式下，需要所有公民形成信用就是自己的無形資產(chǎn)的強(qiáng)烈意識(shí)。優(yōu)化我國征信環(huán)境。

（三）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律和行業(yè)監(jiān)管，完善征信監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)領(lǐng)域是領(lǐng)先者，還是創(chuàng)新金融業(yè)的推動(dòng)者。從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)實(shí)踐與征信實(shí)踐可以看出，實(shí)踐始終領(lǐng)先于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，領(lǐng)先于行業(yè)監(jiān)管法律與相關(guān)的規(guī)定、規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)行業(yè)發(fā)展和某種操作可能帶來的負(fù)面影響是可以清晰判斷、科學(xué)估計(jì)的，所以必須引導(dǎo)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及征信企業(yè)加強(qiáng)自律。樹立品牌意識(shí)。營利是企業(yè)的目的，只依賴企業(yè)行業(yè)自律是無法徹底杜絕發(fā)生違法違規(guī)事件的，互聯(lián)網(wǎng)+金融的模式創(chuàng)造性地發(fā)展傳統(tǒng)金融模式，更有效地消除不對(duì)稱的信息，優(yōu)化配置資金，并把傳統(tǒng)商業(yè)銀行征集信用的渠道向互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域擴(kuò)展，使得收集信用信息的渠道更多樣化，同時(shí)不斷延伸應(yīng)用領(lǐng)域。這就要求持續(xù)強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與征信企業(yè)的監(jiān)管，完善行業(yè)監(jiān)管的理念與方法。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要明確征信市場主體以及收集征信信息、利用征信信息的范圍、深度等方面切入，理清征信企業(yè)市場地位，研究解決辦法互聯(lián)網(wǎng)金融征信中的過度采集征信信息、過度使用征信信息等問題，關(guān)注使用征信信息的風(fēng)險(xiǎn)，大力培養(yǎng)行業(yè)自律意識(shí)，明確行業(yè)監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則，盡快完善互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代我國金融征信監(jiān)管體系。

三、結(jié)語

在當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代來勢(shì)洶洶，對(duì)信息要求更高，迅速建立完善的金融征信體系已變得迫在眉睫。在實(shí)踐中，社會(huì)各界要廣泛關(guān)注金融征信，高中生也不例外，應(yīng)致力于通過積極的探究，為互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代我國金融征信體系的建設(shè)提供一些意見和建議，為形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)貢獻(xiàn)微薄力量。