脫貧攻堅(jiān)進(jìn)程中的金融扶貧研究

仲德濤

(中共中央黨校 研究生院， 北京　100091)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，貨幣是經(jīng)濟(jì)的血液，精準(zhǔn)扶貧、脫貧攻堅(jiān)離不開金融的支持。金融扶貧是精準(zhǔn)扶貧、脫貧攻堅(jiān)的“重頭戲”，加大金融扶貧的力度是解決脫貧攻堅(jiān)資金投入問題的客觀需要，是創(chuàng)新脫貧攻堅(jiān)資金投入的重要舉措，是如期實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)的重要保障。

一、金融扶貧的作用機(jī)制

要實(shí)現(xiàn)脫貧，首先要清楚貧困產(chǎn)生的原因。貧困產(chǎn)生的原因主要有以下幾個方面:一是由于存在“社會排斥”，所謂社會排斥可以理解為社會把某些人或者群體排斥在一定的規(guī)范體系或者制度之外，使之“邊緣化”[1]，而“社會排斥”在金融上的主要表現(xiàn)就是貧困人口難以獲得社會資本。因此，要實(shí)現(xiàn)貧困人口脫貧，必須打破“社會排斥”，促進(jìn)貧困人口資本積累和形成，進(jìn)而使貧困人口融入社會，共享社會發(fā)展成果。二是由于精神和身體等方面能力不足導(dǎo)致貧困，從這個意義上來說，消除貧困就是要提升貧困人口的能力，促進(jìn)人力資本的形成。三是貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長緩慢造成貧困的產(chǎn)生，經(jīng)濟(jì)增長緩慢影響居民收入水平的提高，進(jìn)而造成貧困發(fā)生率上升。從貧困產(chǎn)生的原因出發(fā)，金融扶貧的作用機(jī)制主要從以下三個方面分析。

(一)促進(jìn)貧困人口資本形成

根據(jù)納克斯的“貧困惡性循環(huán)”理論，資本缺乏成為貧困產(chǎn)生的重要原因，該理論認(rèn)為，貧困是由于存在著若干個互相聯(lián)系、相互作用的“惡性循環(huán)系列”，即“低收入—低儲蓄能力—低資本形成—低生產(chǎn)率—低產(chǎn)出—低收入”的循環(huán)，這個惡性循環(huán)使貧困在封閉圈內(nèi)徘徊，使貧困人口無法走出貧困。貧困不僅造成貧困人口資本積累無法形成，同時由于存在“社會排斥”使貧困人口很難取得其他社會資本幫助，所以貧困產(chǎn)生的重要根源就是資本積累不足導(dǎo)致影響其發(fā)展，進(jìn)而難以實(shí)現(xiàn)貧困人口的脫貧。金融扶貧可以打破資本的“社會排斥”，促進(jìn)貧困人口資本形成，為貧困人口脫貧和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供資本支撐，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“高資本形成—高生產(chǎn)率—高產(chǎn)出—高收入—高儲蓄能力—高資本形成”的良性循環(huán)。

因此，在脫貧攻堅(jiān)中，發(fā)揮金融扶貧的作用，就要發(fā)揮金融的信貸功能，通過貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和利息優(yōu)惠等政策，提高金融機(jī)構(gòu)對貧困人口的信貸扶貧覆蓋面，滿足貧困人口的信貸要求，幫助貧困人口促進(jìn)資本形成，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)貧困人口脫貧。主要途徑是通過建立互助合作金融、小額信貸業(yè)務(wù)和發(fā)展普惠制金融，徹底解決貧困人口“貸款難”的問題，打破“貧困的惡性循環(huán)”，加快促進(jìn)資本形成，使脫貧攻堅(jiān)進(jìn)入良性循環(huán)。比如，金融扶貧中的尤努斯首創(chuàng)的小額貸款是促進(jìn)貧困人口資本形成的重要機(jī)制，尤努斯認(rèn)為：“借貸是人權(quán)，是窮人也應(yīng)擁有的權(quán)利，而為窮人提供小額貸款，是消除世界性貧困的最有力的武器?！盵2]通過小額貸款可以為貧困人口提供基本生產(chǎn)資料，使其擺脫高利貸剝削，實(shí)現(xiàn)自我雇傭、自我發(fā)展，進(jìn)而走出貧困[3]。

(二)促進(jìn)貧困人口能力提升

根據(jù)阿瑪?shù)賮啞ど摹皺?quán)利貧困”理論，貧困的實(shí)質(zhì)是能力的缺乏，其理論的主要特點(diǎn)是突破了傳統(tǒng)的將貧困等同于低收入的狹隘觀點(diǎn)，把能力納入貧困的衡量標(biāo)準(zhǔn)，其主要政策建議是通過重建個人能力來使貧困人口走出貧困。此外，根據(jù)舒爾茨的“人力資本”理論，人力資本差異是形成地區(qū)發(fā)展差異最重要、最活躍的因素，經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要取決于人力資本，而不是自然資源或者資本的存量。因此，金融扶貧要以提升貧困人口能力為核心，通過滿足貧困人口金融供給，使其具備自我發(fā)展、自我提高的能力。這對金融扶貧提出了更高的要求，因?yàn)榇龠M(jìn)貧困人口能力提升，不僅要解決貧困人口基本的溫飽問題，還要使其具備獲得更好生活和實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展的能力[4]。也可以認(rèn)為，金融扶貧中的能力提升是貧困人口資本形成的深化，它要求金融扶貧在提供資本形成的基礎(chǔ)上，為貧困人口提供一個可持續(xù)的發(fā)展體系，促進(jìn)貧困人口徹底擺脫貧困。

在脫貧攻堅(jiān)中發(fā)揮金融扶貧作用，就要發(fā)揮金融促進(jìn)貧困人口能力提升的功能。首先，金融扶貧要關(guān)注對貧困人口的教育、培訓(xùn)和醫(yī)療等，為貧困地區(qū)教育和醫(yī)療事業(yè)等的發(fā)展提供資金支撐，為貧困人口能力提升提供各項(xiàng)服務(wù)，培養(yǎng)他們走出貧困、提升生活品質(zhì)的能力，進(jìn)而促進(jìn)貧困人口徹底脫貧[5]。其次，金融機(jī)構(gòu)還可以充分發(fā)揮信息靈敏的優(yōu)勢，為貧困人口提供信息和技術(shù)服務(wù)，把從政府和市場獲得的信息和技術(shù)傳遞給貸款的貧困人口，既降低貸款農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險，也提高了金融機(jī)構(gòu)貸款的安全性。再次，金融扶貧要注重貧困人口的社會性幫助，通過幫助貧困人口建立社會參與網(wǎng)絡(luò)，提升社會交往能力，獲得社會資本。

(三)促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長

根據(jù)西蒙·庫茲涅茨的倒U型發(fā)展理論，經(jīng)濟(jì)的增長和收入分配的不平等程度之間，存在著倒U型發(fā)展關(guān)系，即隨著經(jīng)濟(jì)的增長，收入分配不公平程度加劇，但是這種不公平程度在經(jīng)濟(jì)增長達(dá)到中等水平之后，隨著經(jīng)濟(jì)的增長又開始下降。我國現(xiàn)在正處于從中等收入階段向高收入階段邁進(jìn)的時期，因此隨著經(jīng)濟(jì)增長，收入分配不公平程度將降低，這有利于脫貧攻堅(jiān)的實(shí)現(xiàn)。因此，在脫貧攻堅(jiān)中發(fā)揮金融扶貧的作用，就是要充分發(fā)揮金融促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的功能，以經(jīng)濟(jì)增長帶動貧困地區(qū)發(fā)展和貧困人口收入水平的提高，這是從宏觀層面對金融扶貧提出的要求[6]。金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)而實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)的具體作用機(jī)理是：通過金融支持貧困地區(qū)三大產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和結(jié)構(gòu)優(yōu)化、貧困地區(qū)設(shè)施建設(shè)及基本公共服務(wù)發(fā)展等，促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)居民收入增加，使原來處于貧困線以下的人口由于收入增加而達(dá)到貧困線以上，實(shí)現(xiàn)貧困發(fā)生率的下降，達(dá)到金融扶貧的目的，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)的目標(biāo)[7]。

二、金融扶貧過程中的金融需求分析

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國金融也取得了巨大的進(jìn)步。但是，目前我國金融發(fā)展現(xiàn)狀仍然不能滿足脫貧攻堅(jiān)的需要，金融仍然是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧脫貧攻堅(jiān)的短板和制約因素。

(一)資本形成的金融需求

隨著我國扶貧開發(fā)深入推進(jìn)，金融扶貧資本需求仍然是以信貸為主要方式，但是信貸需求的主體日益多元化。主要的信貸需求有以下幾個方面：一是農(nóng)戶信貸需求以資本形成為主要目的。在扶貧開發(fā)初期，貧困人口的融資需求主要是結(jié)婚、買房等消費(fèi)性的需求，但是隨著扶貧開發(fā)的深入，在精準(zhǔn)扶貧脫貧攻堅(jiān)階段，貧困人口開始從事附加值較高的種養(yǎng)殖業(yè)、工商業(yè)等，因此這方面的信貸比例開始上升，并且隨著貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，他們所從事的產(chǎn)業(yè)也會日益開拓發(fā)展，貧困人口信貸的需求會更加注重資本形成，這反映了扶貧開發(fā)不斷深入的必然趨勢[8]。二是農(nóng)村貧困地區(qū)中小企業(yè)融資需求越來越強(qiáng)烈。農(nóng)村貧困地區(qū)的中小企業(yè)主要集中在農(nóng)產(chǎn)品加工與流通領(lǐng)域，融資需求與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的性質(zhì)相關(guān)，許多融資是季節(jié)性的，并且風(fēng)險極大，因此，既要滿足貧困地區(qū)中小企業(yè)的融資需要又要降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險，是我們在脫貧攻堅(jiān)中實(shí)現(xiàn)金融支持所要面臨的主要難題之一。三是農(nóng)村專業(yè)合作社成為農(nóng)村新型融資主體。農(nóng)村專業(yè)合作社是貧困地區(qū)資本形成的重要融資主體，也是脫貧攻堅(jiān)進(jìn)程中金融機(jī)構(gòu)的重要服務(wù)對象。隨著我國農(nóng)村專業(yè)合作社的完善和發(fā)展，貧困地區(qū)資本形成的重要途徑就是農(nóng)村專業(yè)合作社的融資?！掇r(nóng)村合作社法》明確指出：“國家政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取多種形式，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供多渠道的資金支持。具體政策由國務(wù)院規(guī)定。國家鼓勵商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)采取多種形式，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供金融服務(wù)?！边@條法律規(guī)定為各個金融機(jī)構(gòu)滿足我國農(nóng)村專業(yè)合作社融資需求提供法理依據(jù)，將進(jìn)一步推進(jìn)貧困地區(qū)資本形成，加快脫貧攻堅(jiān)進(jìn)程。

(二)能力提升的金融需求

貧困地區(qū)由于教育落后造成貧困人口文化程度低、接受新觀念和新技術(shù)的能力差，同時，貧困地區(qū)衛(wèi)生等公共事業(yè)不發(fā)達(dá)，造成貧困人口身體綜合素質(zhì)比較差[9]。由于上述原因，貧困地區(qū)雖然勞動力豐富，但是人力資本并不豐富。因此，在脫貧攻堅(jiān)過程中，為了實(shí)現(xiàn)貧困人口個人能力提升和人力資本形成，需要大力促進(jìn)貧困地區(qū)基礎(chǔ)教育、職業(yè)教育、高等教育和衛(wèi)生文化等公共事業(yè)的發(fā)展，這些事業(yè)的發(fā)展需要大量的資金投入，而僅僅依靠政府和其他社會力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足這些資金需求的，迫切需要金融參與其中，從而形成新的金融需求[10]。

(三)經(jīng)濟(jì)增長的金融需求

要促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長，必須加快貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)三大產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展；必須加快貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增強(qiáng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長后勁；必須加快貧困地區(qū)公共服務(wù)建設(shè)，促進(jìn)貧困地區(qū)可持續(xù)發(fā)展等[11]。無論是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整還是基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)建設(shè)都需要大量的資金，這些大量的資金僅僅依靠政府財(cái)政撥款是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須通過金融來提供[12]。另外，在脫貧攻堅(jiān)過程中生態(tài)保護(hù)、移民搬遷、社會保障等方面也會產(chǎn)生大量的資金需要，要滿足這些資金需要，金融也是重要的手段。

三、金融扶貧的路徑選擇

金融扶貧是反貧困的重要手段之一，要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧脫貧攻堅(jiān)的目標(biāo)，任務(wù)非常繁重，必須通過完善金融功能體系、完善金融機(jī)構(gòu)體系、優(yōu)化金融生態(tài)及進(jìn)行金融創(chuàng)新來促進(jìn)金融發(fā)展，進(jìn)而助力脫貧攻堅(jiān)。

(一)完善金融功能體系

要完善金融功能體系，必須以金融需求為導(dǎo)向，不斷滿足貧困地區(qū)和貧困人口的資本形成、能力提升和經(jīng)濟(jì)增長等方面的金融需求，這樣才能提高金融扶貧的針對性和實(shí)效性。

第一，以促進(jìn)資本形成為導(dǎo)向，不斷滿足貧困人口、中小企業(yè)和農(nóng)村合作組織的融資需求，加快貧困地區(qū)資本積累，助力脫貧攻堅(jiān)。一方面，金融機(jī)構(gòu)要精準(zhǔn)對接貧困人口貸款需求，促進(jìn)貧困人口資本形成，提升貧困人口自我發(fā)展的能力。各個金融機(jī)構(gòu)對建檔立卡的貧困戶發(fā)放小額信用貸款，為貧困戶自我發(fā)展助力；建立健全金融精準(zhǔn)服務(wù)貧困人口的擔(dān)保制度，建立貧困人口互保、聯(lián)保制度，破解貧困人口貸款難的問題；各個金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)貧困人口特點(diǎn)進(jìn)行金融創(chuàng)新，開發(fā)符合貧困人口資金需求特點(diǎn)和需求額度的金融產(chǎn)品，滿足貧困人口的金融需求。另一方面，金融機(jī)構(gòu)要扶持中小企業(yè)和農(nóng)村合作組織的發(fā)展?，F(xiàn)階段，我們脫貧攻堅(jiān)的主要著眼點(diǎn)是建檔立卡的貧困戶，而貧困地區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)村合作社并不是金融扶貧的重點(diǎn)對象。但是，沒有貧困地區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)村合作社的發(fā)展，即使扶持了農(nóng)村貧困戶零星分散的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，其作用也會大打折扣。要實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)徹底脫貧，就必須促進(jìn)貧困地區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)村合作組織的發(fā)展，通過它們的引導(dǎo)和扶持，扎實(shí)推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，進(jìn)而帶動貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧。在金融助力脫貧攻堅(jiān)過程中，金融機(jī)構(gòu)要注重向中小企業(yè)和農(nóng)村合作組織尤其是中小企業(yè)提供融資需求，破解它們“貸款難”的問題，促進(jìn)它們資本的形成，打破“貧困惡性循環(huán)”，推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)早日實(shí)現(xiàn)。

第二，以促進(jìn)能力提升為導(dǎo)向，注重貧困人口自身能力提升，開發(fā)貧困人口的人力資源。金融支持脫貧攻堅(jiān)，要把金融資金投向基礎(chǔ)教育行業(yè)，促進(jìn)貧困人口基本素質(zhì)的發(fā)展；要用金融支持職業(yè)技術(shù)教育行業(yè)的發(fā)展，提升貧困人口的就業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)能力，比如各個金融機(jī)構(gòu)要開展貧困人口助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，幫助解決貧困學(xué)生上學(xué)難問題；要通過金融保險的發(fā)展，增強(qiáng)貧困人口防范風(fēng)險的能力，比如各個金融機(jī)構(gòu)要開發(fā)針對貧困人口普惠性的醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，防止貧困人口“因病返貧”現(xiàn)象的發(fā)生。

第三，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長為導(dǎo)向，加快貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)建設(shè)，帶動貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長，助力脫貧攻堅(jiān)。一方面，金融機(jī)構(gòu)要精準(zhǔn)對接特色產(chǎn)業(yè)需求，帶動貧困人口脫貧致富。各個金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)貧困地區(qū)的特點(diǎn)，對接貧困地區(qū)的休閑農(nóng)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，用金融服務(wù)精準(zhǔn)對接貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；各個金融機(jī)構(gòu)要支持貧困地區(qū)特色農(nóng)業(yè)基地、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地和產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)，為貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供有效載體；積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革，推進(jìn)農(nóng)村承包土地和農(nóng)村集體建設(shè)用地等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押、質(zhì)押，為金融助力特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供信用擔(dān)保支持。另一方面，金融機(jī)構(gòu)要精準(zhǔn)對接公共基礎(chǔ)設(shè)施和基本公共服務(wù)領(lǐng)域需求，夯實(shí)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展基礎(chǔ)。各個金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行金融創(chuàng)新、發(fā)展多樣化的金融工具，重點(diǎn)支持人居環(huán)境整治、農(nóng)村危房改造、新農(nóng)村建設(shè)等民生工程建設(shè)，重點(diǎn)支持貧困地區(qū)水利、電力、交通、能源、生態(tài)環(huán)境建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點(diǎn)支持貧困地區(qū)文化、醫(yī)療、衛(wèi)生等基本公共服務(wù)項(xiàng)目建設(shè)。

(二)完善金融機(jī)構(gòu)體系

政府要出臺相關(guān)政策措施，引導(dǎo)、鼓勵各類商業(yè)性、政策性、開發(fā)性和合作性等金融機(jī)構(gòu)加大對脫貧攻堅(jiān)的支持力度，形成各類金融機(jī)構(gòu)既互相競爭又各負(fù)其責(zé)的金融支持脫貧攻堅(jiān)的態(tài)勢。

第一，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)要下沉服務(wù)重心，主動對接脫貧攻堅(jiān)。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是追求利潤最大化的金融企業(yè)，其社會責(zé)任相對較少，但是并不意味著商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)沒有社會責(zé)任。大中型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)要通過優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，強(qiáng)化基層網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)能力，增強(qiáng)農(nóng)村貧困地區(qū)的金融供給，積極主動服務(wù)脫貧攻堅(jiān)。尤其是，中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行要發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛的特點(diǎn)，不斷優(yōu)化金融服務(wù)，在脫貧攻堅(jiān)中大有作為。中小股份制銀行、城市商業(yè)銀行要加強(qiáng)脫貧攻堅(jiān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改進(jìn)貸款流程，簡化審批手續(xù)，利用批發(fā)貸款、委托貸款等方式，不斷加強(qiáng)服務(wù)貧困地區(qū)和貧困人口的能力。

第二，政策性、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化業(yè)務(wù)設(shè)置，積極服務(wù)脫貧攻堅(jiān)。政策性、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的最大目的是追求社會效益的最大化，因此它們在助力脫貧攻堅(jiān)過程中的地位是不可或缺的。要通過適當(dāng)?shù)恼甙才牛屫?cái)政貼息資金和金融機(jī)構(gòu)部分富余資金向政策性、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)流動，拓寬它們的資金來源渠道；要特許國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)行專項(xiàng)用于脫貧攻堅(jiān)的金融債券，同時政府給予貼息補(bǔ)助；國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要創(chuàng)新機(jī)構(gòu)設(shè)置，建立專門的扶貧開發(fā)事業(yè)部來開展脫貧攻堅(jiān)業(yè)務(wù)，同時可以依法享受國家稅收優(yōu)惠?？傊?，政策性、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)要通過不斷加強(qiáng)自身經(jīng)營管理，強(qiáng)化自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，在保障資金安全的前提下，不斷提高投放資金的使用效率，不斷發(fā)揮政策性、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)脫貧攻堅(jiān)的效用。

第三，合作性金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化服務(wù)基層的職能，積極服務(wù)脫貧攻堅(jiān)。合作性金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要充分發(fā)揮自己服務(wù)“三農(nóng)”、聯(lián)系“三農(nóng)”的優(yōu)勢，充分發(fā)揮自身網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)、人員等資源貼近農(nóng)村的優(yōu)勢，繼續(xù)發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍的作用，服務(wù)于脫貧攻堅(jiān)的社會發(fā)展大局；要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”原則，加強(qiáng)自身改革，完善法人治理機(jī)構(gòu)，提高資本充足率，建立激勵約束機(jī)制，優(yōu)化自身業(yè)務(wù)流程，在服務(wù)脫貧攻堅(jiān)中不斷完善、發(fā)展、壯大自己。

第四，創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)以增加貧困地區(qū)資金供應(yīng)。新設(shè)金融機(jī)構(gòu)要以脫貧攻堅(jiān)為中心任務(wù)，堅(jiān)持面向“三農(nóng)”，為貧困地區(qū)和貧困人口提供特色化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)；要優(yōu)先支持貧困地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、互助銀行、小額貸款信用公司、農(nóng)民合作銀行等，用金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展來彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的空白，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)和貧困人口中的全覆蓋。

(三)優(yōu)化金融生態(tài)

良好的金融生態(tài)能夠促進(jìn)金融健康持續(xù)發(fā)展，金融的健康發(fā)展，又可以促進(jìn)金融生態(tài)的優(yōu)化，進(jìn)而推進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步。我們要不斷營造良好的金融生態(tài)，以良好的金融生態(tài)助力脫貧攻堅(jiān)任務(wù)的實(shí)現(xiàn)。

第一，要加強(qiáng)金融支持脫貧攻堅(jiān)的輿論宣傳。要利用報紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、移動終端等多種形式，對金融機(jī)構(gòu)支持脫貧攻堅(jiān)進(jìn)行大力宣傳，讓貧困地區(qū)和貧困人口對脫貧攻堅(jiān)的金融服務(wù)政策有充分了解，增強(qiáng)貧困地區(qū)和貧困人口利用金融政策的意識和能力。同時，對于金融服務(wù)脫貧攻堅(jiān)的典型案例和成功經(jīng)驗(yàn)要加強(qiáng)宣傳推薦，營造金融支持脫貧攻堅(jiān)“學(xué)、趕、超”的輿論氛圍。

第二，要加強(qiáng)貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。要大力發(fā)展貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，推動新的支付方式和結(jié)算方式在貧困地區(qū)廣泛應(yīng)用；對貧困地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)不能“一撤了之”，要優(yōu)化貧困地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)布局，為貧困地區(qū)和貧困人口提供基本的金融供給。同時，制定、修改、完善相關(guān)金融法規(guī)制度，促進(jìn)金融支持脫貧攻堅(jiān)的法治化建設(shè)。

第三，要加強(qiáng)貧困地區(qū)信用評級創(chuàng)新。要以精準(zhǔn)識別和精準(zhǔn)定級為基礎(chǔ)，建立一套針對貧困地區(qū)生產(chǎn)能力、發(fā)展前景、資產(chǎn)負(fù)債、信用狀況的全新的、動態(tài)的信用評價體系；要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貧困人口的信用信息與建檔立卡貧困戶信息對接，建立由金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村基層組織、村委會成員和致富帶頭人等多方參與的金融信用信息數(shù)據(jù)庫。

第四，要對貧困地區(qū)實(shí)行差異化的金融監(jiān)管政策。由于貧困地區(qū)的金融風(fēng)險與普通地區(qū)不一樣，因此在制定貧困地區(qū)金融監(jiān)管政策時，要堅(jiān)持差異化的原則。要改革金融機(jī)構(gòu)考核指標(biāo)，在貧困地區(qū)實(shí)行盡職免責(zé)的貸款制度；要根據(jù)貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險、成本及收益的具體情況制定差異化的監(jiān)管目標(biāo)，在設(shè)定呆壞賬核銷率、資本充足率時，既要考慮金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，更要考慮到貧困地區(qū)用款企業(yè)的特殊性；有關(guān)部門要嚴(yán)厲打擊金融詐騙、非法融資、使用假幣等金融違法犯罪行為，維護(hù)金融市場秩序健康穩(wěn)定，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

第五，要加強(qiáng)金融與財(cái)稅政策的配合。金融和財(cái)稅政策可以互相協(xié)調(diào)、互相促進(jìn)，共同助力脫貧攻堅(jiān)。財(cái)政要通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、資金支持、信用擔(dān)保、風(fēng)險承擔(dān)等方式，繼續(xù)加大對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)貧困人口金融業(yè)務(wù)的支持，引導(dǎo)金融資源更多地服務(wù)精準(zhǔn)扶貧、脫貧攻堅(jiān)；金融機(jī)構(gòu)要通過支持各級政府建立扶貧產(chǎn)業(yè)基金、設(shè)立政府融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)及支持地方政府發(fā)行地方債券等，不斷加大財(cái)政資金的扶貧力度。

(四)加強(qiáng)金融創(chuàng)新

政府要出臺各種優(yōu)惠政策，支持貧困地區(qū)金融創(chuàng)新，同時各類金融機(jī)構(gòu)要實(shí)施金融產(chǎn)品創(chuàng)新工程，增加對貧困地區(qū)的金融供給，進(jìn)而助力精準(zhǔn)扶貧脫貧攻堅(jiān)。

第一，政府可以制定金融政策創(chuàng)新多種金融貨幣政策工具，鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持脫貧攻堅(jiān)。一是政府設(shè)立扶貧再貸款基金，用更加優(yōu)惠的利率甚至可以用無息的方式向金融機(jī)構(gòu)發(fā)放定向貸款，重點(diǎn)扶持金融機(jī)構(gòu)的扶貧金融業(yè)務(wù)，重點(diǎn)鼓勵金融機(jī)構(gòu)支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)鼓勵金融機(jī)構(gòu)支持貧困人口就業(yè)創(chuàng)業(yè)；二是設(shè)立貧困貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，重點(diǎn)開展扶貧擔(dān)保業(yè)務(wù)，以便增加貧困地區(qū)和貧困人口的信用等級和貸款能力，消除金融機(jī)構(gòu)的信息不對稱現(xiàn)象，增加貧困地區(qū)和貧困人口的貸款業(yè)務(wù)；三是建立政府貼息貸款機(jī)制，對于專項(xiàng)投入貧困地區(qū)和貧困人口的貸款資金，通過貼息的方式，補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)因?yàn)榈拖l(fā)放貸款造成的政府損失；四是政府支持金融企業(yè)發(fā)行扶貧政策性金融債券，籌集的資金堅(jiān)持?？顚Ｓ玫脑瓌t，主要用于易地搬遷、產(chǎn)業(yè)扶持、就業(yè)培訓(xùn)等脫貧攻堅(jiān)中。

第二，金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)扶貧攻堅(jiān)的需要，實(shí)施金融產(chǎn)品創(chuàng)新工程，通過個性化的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)達(dá)到精準(zhǔn)扶貧脫貧攻堅(jiān)的要求。一是對信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。各個金融機(jī)構(gòu)要組成專門的調(diào)研隊(duì)伍，到貧困地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，根據(jù)貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、資源條件、信貸需求和經(jīng)濟(jì)狀況來制定專門的信貸產(chǎn)品，以滿足貧困地區(qū)特殊的信貸要求，發(fā)揮金融助力精準(zhǔn)扶貧、脫貧攻堅(jiān)的作用。二是對抵押貸款進(jìn)行創(chuàng)新。各個金融機(jī)構(gòu)尤其是地方性金融機(jī)構(gòu)，在做好農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款的同時，要積極開展新的抵押貸款創(chuàng)新，做好農(nóng)村土地承包權(quán)和農(nóng)村住房抵押權(quán)的試點(diǎn)工作，并且積極開展針對大學(xué)生、農(nóng)民工、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等的質(zhì)押貸款創(chuàng)新，發(fā)揮金融助力精準(zhǔn)扶貧、脫貧攻堅(jiān)的作用。

第三，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，精準(zhǔn)對接脫貧攻堅(jiān)多元化的保險需求。金融保險機(jī)構(gòu)要根據(jù)貧困地區(qū)和貧困人口的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)保險創(chuàng)新，開發(fā)特色化的農(nóng)產(chǎn)品保險、健康保險及創(chuàng)業(yè)保險等，為貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)的保障。一是要加大對貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險需求的供給力度，積極開發(fā)新的保險業(yè)務(wù)，以滿足貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的多樣化需求；二是要加大對貧困地區(qū)健康保險的供給，著力解決貧困人口“因病致貧、因病返貧”的問題，大病醫(yī)療保險要逐漸向貧困人口傾斜；三是健全貧困地區(qū)創(chuàng)業(yè)保險制度，積極發(fā)展小額信貸保險，為貧困人口創(chuàng)業(yè)脫貧提供信用支持，增強(qiáng)貧困地區(qū)和貧困人口可持續(xù)發(fā)展的能力。