新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展的困難及對(duì)策分析
——以安徽省為例

白文周，陸 暢

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院 安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，安徽蚌埠，233030）

培育和發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是推進(jìn)農(nóng)業(yè)改革，加速農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要舉措，目前我國(guó)正處在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，在土地流轉(zhuǎn)改革與農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的背景下，推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建設(shè)成為發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的首要任務(wù)。2016年中央一號(hào)文件明確提出：“支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和新型農(nóng)業(yè)服務(wù)主體成為建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的骨干力量”，這就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)積極開(kāi)發(fā)出適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象開(kāi)始逐步從分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶向規(guī)模經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體轉(zhuǎn)移。

與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比，在組織方式、要素投入、經(jīng)營(yíng)模式方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體都發(fā)生了顯著的變化，相應(yīng)的，同等風(fēng)險(xiǎn)水平對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體所造成的損失更高。［1］并且，隨著規(guī)?；\(yùn)營(yíng)，一些新的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露，例如，規(guī)?；纳a(chǎn)可能造成集中性損失，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)對(duì)某一類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品的影響將使得生產(chǎn)該類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體損失巨大，農(nóng)業(yè)裝備事故頻發(fā)也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)被迫中斷等。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制不完善的矛盾日益凸顯，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進(jìn)行，成為發(fā)展三農(nóng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的首要任務(wù)。

雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)災(zāi)前和災(zāi)后的總效應(yīng)對(duì)農(nóng)民收入產(chǎn)生顯著的正向影響，［2］然而，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要求之間仍存在顯著差距［3］。在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，要想完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍和發(fā)展路徑，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率，就必須進(jìn)行發(fā)展模式、體系和服務(wù)的創(chuàng)新［4］，特別是需要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范圍與創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系以適用與對(duì)農(nóng)業(yè)收入更多依賴的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。［5］本文結(jié)合學(xué)者已有的研究和安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際狀況，深入探討土地流轉(zhuǎn)制度下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的不足與改進(jìn)方法。

一、安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

安徽省是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的農(nóng)業(yè)大省，而作為應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展卻陷入了困境，較高的保險(xiǎn)賠付額與較低的利潤(rùn)率更使得保險(xiǎn)公司無(wú)意繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。在2006年之前，安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直由人保安徽分公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，隨著國(guó)家優(yōu)惠政策的取消，高賠付、高風(fēng)險(xiǎn)狀況使人保的經(jīng)營(yíng)陷入了“多干多賠，不干不賠”的慘淡境地，2004年安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額一度跌至51萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種僅剩下十個(gè)。2007年，安徽省首家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司成立，使得萎縮多年的安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)再度復(fù)蘇，當(dāng)年的保費(fèi)收入達(dá)到6998萬(wàn)元，是上一年的近 60 倍。［6］之后，安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入了蓬勃發(fā)展階段，多險(xiǎn)種，多標(biāo)的物的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品得到開(kāi)發(fā)，對(duì)于安徽地區(qū)農(nóng)業(yè)快速發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。

近年來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向也隨政策指引而不斷轉(zhuǎn)變，2016年，安徽省出臺(tái)《關(guān)于支持商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，強(qiáng)調(diào)在未來(lái)3～5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，滿足各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保險(xiǎn)需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由“保成本”向“保收入”升級(jí)，“保大宗”向“保特色”升級(jí)，“保災(zāi)害”向“保價(jià)格”“保指數(shù)”升級(jí)，“專(zhuān)項(xiàng)政策”向“整合政策”升級(jí)。［7］這次保險(xiǎn)政策所提出的重要一點(diǎn)，是要拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的衍生金融服務(wù)功能，充分發(fā)揮商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信用增強(qiáng)作用，建立保險(xiǎn)與銀行信貸對(duì)接渠道，有效分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)企業(yè)融資成本，提高融資額度，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體長(zhǎng)期健康發(fā)展。

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體保險(xiǎn)服務(wù)存在的問(wèn)題

雖然安徽省有著多年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的積淀，并因此積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，但關(guān)于規(guī)模經(jīng)營(yíng)與土地流轉(zhuǎn)背景下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的開(kāi)展，是最近幾年才提出的，因此在很多方面還有待完善，綜合文獻(xiàn)研究與其他學(xué)者觀點(diǎn)，主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題：

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類(lèi)與范圍有待拓展

從全國(guó)范圍看，目前主要農(nóng)作物的保險(xiǎn)覆蓋率約為60%，安徽地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展較為完善，基本農(nóng)作物保險(xiǎn)幾乎全面覆蓋。然而，大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在種類(lèi)與范圍上僅能夠適應(yīng)傳統(tǒng)的農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)模式，保險(xiǎn)標(biāo)的一般設(shè)定為普通農(nóng)產(chǎn)品，如水稻小麥等主要農(nóng)作物，對(duì)漁業(yè)、畜牧業(yè)的保險(xiǎn)范圍還有待補(bǔ)充。而且，多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障周期上也有限制，例如，有些保險(xiǎn)只對(duì)果樹(shù)授粉期給予保障，如果在其它期限內(nèi)造成減產(chǎn)，則無(wú)法獲得給付。由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的規(guī)?；?jīng)營(yíng)，當(dāng)?shù)卣ㄟ^(guò)給予一定補(bǔ)助來(lái)促進(jìn)對(duì)地方特色農(nóng)產(chǎn)品的培養(yǎng)，以借助規(guī)模種植的優(yōu)勢(shì)和銷(xiāo)售渠道的便利。然而市場(chǎng)上卻不一定存在與該特色農(nóng)產(chǎn)品匹配的險(xiǎn)種，這樣不僅大大增加了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的種植風(fēng)險(xiǎn)，而且也不利于新型農(nóng)業(yè)主體的發(fā)展與當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品的推廣。

（二）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效分散機(jī)制

不同于傳統(tǒng)農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體有著專(zhuān)業(yè)化、規(guī)模化的生產(chǎn)優(yōu)勢(shì)，但其損失也會(huì)因遭受自然災(zāi)害而成倍放大。安徽省又固有自然災(zāi)害頻發(fā)的地理環(huán)境特征，常見(jiàn)的自然災(zāi)害有干旱、洪澇、冰雹、爆發(fā)性病蟲(chóng)害等。有時(shí)在連續(xù)幾年或同一年內(nèi)自然災(zāi)害持續(xù)或交替發(fā)生。每一次自然災(zāi)害的發(fā)生都會(huì)給農(nóng)業(yè)造成巨大損失，雖然實(shí)踐中有多次農(nóng)戶憑借保險(xiǎn)機(jī)制有效降低損失的案例，但卻給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨大虧損，依靠財(cái)政支持繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨巨大的挑戰(zhàn)。而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法得到如此大額補(bǔ)助，無(wú)法實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入與巨災(zāi)損失之間的平衡，即使政府給予足夠補(bǔ)助，在財(cái)政上地方政府也難以持久穩(wěn)定發(fā)展，建立全國(guó)性的巨災(zāi)分散機(jī)制成為當(dāng)務(wù)之急。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用厘定困難

安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)開(kāi)展較早，發(fā)展至今已經(jīng)積累了相當(dāng)豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定、勘察、核保、理賠等方面已形成了一套完善的規(guī)程。依靠著合理的測(cè)算與定價(jià)方式，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種有著精確的成本控制與保費(fèi)精算，隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體成為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的主要承擔(dān)者，新的險(xiǎn)種也在適應(yīng)需求不斷開(kāi)發(fā)，但由于新的保險(xiǎn)產(chǎn)品投入時(shí)間較短，因此面臨著歷史數(shù)據(jù)過(guò)少，模型預(yù)測(cè)不準(zhǔn)確等問(wèn)題。保險(xiǎn)費(fèi)用定價(jià)過(guò)高，會(huì)增加新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的運(yùn)營(yíng)成本，不利于特色農(nóng)產(chǎn)品的培育，而定價(jià)過(guò)低則可能使保險(xiǎn)公司面臨虧損，如何厘定新型險(xiǎn)種的費(fèi)用成為當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司面臨的又一大難題。

（四）農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以家庭農(nóng)場(chǎng)為主要形式，一定程度上保留了家庭承包經(jīng)營(yíng)的管理思想，僅在規(guī)模和現(xiàn)代化水平上得到提升。安徽地區(qū)農(nóng)民又存在普遍收入低下的情況，相當(dāng)一部分農(nóng)民把保險(xiǎn)費(fèi)用看作額外負(fù)擔(dān)，參保意識(shí)不強(qiáng)，沒(méi)有形成將購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)損失的習(xí)慣。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，依然存有僥幸心理或迷信思想，認(rèn)為在購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)之后若未發(fā)生自然災(zāi)害，則白白浪費(fèi)了保費(fèi)。有的農(nóng)戶仍然存在“有困難找政府”的思維定式，拒絕購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，政府補(bǔ)助對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生一定的擠出效應(yīng)。［8］甚至有農(nóng)民將農(nóng)業(yè)保費(fèi)與農(nóng)村亂收費(fèi)現(xiàn)象聯(lián)系起來(lái)，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只會(huì)增加自身負(fù)擔(dān)，沒(méi)有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生一個(gè)積極客觀的認(rèn)識(shí)。

（五）保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)

逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)所面臨最普遍也是最為頭疼的問(wèn)題，由于存在著逆向選擇，那些在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上不合規(guī)的經(jīng)營(yíng)主體會(huì)偏向?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)，若保險(xiǎn)公司能通過(guò)其他渠道事先了解這一信息，則可以通過(guò)合規(guī)性核查或提高保費(fèi)避免損失，但對(duì)于專(zhuān)業(yè)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)這類(lèi)小規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，上述方法在執(zhí)行起來(lái)困難重重。而道德風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的對(duì)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)上的松懈所造成損失概率的提高，更是缺乏有效措施去防范。目前，除少數(shù)一些信息較為透明的龍頭企業(yè)外，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)始終貫穿著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，無(wú)形中增加保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)消極的影響。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策制度的不完善

保監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)監(jiān)管商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，同時(shí)也負(fù)責(zé)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)察，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大且運(yùn)營(yíng)復(fù)雜，與保監(jiān)會(huì)監(jiān)管目的和細(xì)則存在著較大差異，因此需要更加專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)獨(dú)立監(jiān)管。［9］其次，由于銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)的合并，對(duì)于保險(xiǎn)開(kāi)展規(guī)范的立法權(quán)也劃入人民銀行的職能范圍，改革初期也會(huì)因?yàn)闄C(jī)構(gòu)合并而產(chǎn)生協(xié)調(diào)困難的問(wèn)題。再次，對(duì)于政府種糧補(bǔ)貼的歸屬權(quán)問(wèn)題還存在較大爭(zhēng)議，有的農(nóng)戶在土地流轉(zhuǎn)后不僅享有土地補(bǔ)償款，還占有種糧補(bǔ)貼款，這對(duì)于土地承包商來(lái)說(shuō)是利益侵占。此外，國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在補(bǔ)貼方式單一的弊端，通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼方式進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼幅度非常有限。

三、關(guān)于深化安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的對(duì)策

（一）加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新

在完善農(nóng)業(yè)基本保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進(jìn)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，并積極配合安徽省的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。首先，在推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)設(shè)備保障保險(xiǎn)、專(zhuān)用品牌糧食保險(xiǎn)等，以此促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模經(jīng)營(yíng)的擴(kuò)展。其次，拓展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，對(duì)本地特色農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行保障，促進(jìn)當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并逐漸實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍的全覆蓋。再次，大力推進(jìn)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加輔助性商業(yè)保險(xiǎn)搭配，創(chuàng)新開(kāi)展以價(jià)格為基礎(chǔ)的指數(shù)型保險(xiǎn)，通過(guò)“保險(xiǎn)+期貨”模式，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。最后，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在協(xié)助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資增信方面的重要作用，幫助走出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難的困境。

（二）完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體制

應(yīng)對(duì)特大農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害，一方面需要政府繼續(xù)增加財(cái)政資金投入，建立地方性與全國(guó)性的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障基金，對(duì)發(fā)生自然災(zāi)害的地區(qū)實(shí)行減稅免稅政策，降低經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。另一方面，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)積極參與，完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與主體。商業(yè)性保險(xiǎn)公司具有先進(jìn)的巨災(zāi)核災(zāi)技術(shù)，通過(guò)建立地方性巨災(zāi)檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率進(jìn)行有效的評(píng)估，并積極與國(guó)外再保險(xiǎn)公司合作，拓寬再保險(xiǎn)參與渠道，并利用國(guó)際化的再保險(xiǎn)市場(chǎng)在全球范圍內(nèi)分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。［10］另外，政府應(yīng)協(xié)助建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，將各個(gè)政府部門(mén)有關(guān)的自然災(zāi)害記錄數(shù)據(jù)統(tǒng)一整理，并由專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度分析挖掘，對(duì)不同地區(qū)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率與損失情況、時(shí)間、作物種類(lèi)等相關(guān)性進(jìn)行計(jì)算，方便保險(xiǎn)公司精確定價(jià)。最后，可以通過(guò)多樣化金融衍生工具的開(kāi)發(fā)，使用證券化手段，以農(nóng)作物股指期貨等方法將風(fēng)險(xiǎn)向其它地區(qū)與主體分散。

（三）加快開(kāi)展新型農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種試點(diǎn)工作

新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種費(fèi)用厘定困難的主要原因在于缺乏足夠的歷史觀測(cè)數(shù)據(jù)，通過(guò)在不同地區(qū)小范圍區(qū)域率先開(kāi)展試點(diǎn)工作，在得到足夠的研究數(shù)據(jù)進(jìn)而達(dá)到對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用的精確定價(jià)后，便可以推廣到全省范圍。同時(shí)，由于新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)具有一定的外部正效應(yīng)，因此在小范圍區(qū)域開(kāi)展新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作時(shí)，需要政府部門(mén)的協(xié)助。通過(guò)政府在政策上加以積極引導(dǎo)，對(duì)試點(diǎn)區(qū)域進(jìn)行宣傳，以補(bǔ)貼或稅收減免等方式，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)主體參與新型保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)，便利試點(diǎn)工作順利開(kāi)展。保險(xiǎn)公司初次定價(jià)應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律和農(nóng)作物生長(zhǎng)規(guī)律，不應(yīng)抱著盈利心態(tài)，政府也有義務(wù)對(duì)為順利開(kāi)展試點(diǎn)工作降低保險(xiǎn)費(fèi)用而遭受損失的保險(xiǎn)公司進(jìn)行一定補(bǔ)償。

（四）加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的宣傳力度

政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)主體的宣傳教育，提高人民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)其參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保，以增加應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力。第一，政府應(yīng)普及必要的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，使農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)和賠付范圍等條款有著正確的理解，在勘察、定損、賠付方面進(jìn)行詳細(xì)解讀。由于大多數(shù)的家庭農(nóng)場(chǎng)與專(zhuān)業(yè)大戶文化程度較低，對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容的理解會(huì)產(chǎn)生困難，故在保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)方面盡量做到通俗易懂，避免因條款分歧而產(chǎn)生沖突。第二，可以通過(guò)提高對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用的補(bǔ)貼程度和補(bǔ)貼范圍，增加農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性，以此推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步全面覆蓋可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。第三，樹(shù)立正確的政府災(zāi)害補(bǔ)償觀念，正確引導(dǎo)農(nóng)民將風(fēng)險(xiǎn)防范有效手段更多的依賴于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而非政府補(bǔ)償，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)，減少政府的擠出效應(yīng)。

（五）加強(qiáng)投保人信息完善度與保險(xiǎn)條款靈活度

為有效減少保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱所造成的損失，政府及保險(xiǎn)公司需要從主動(dòng)和被動(dòng)兩個(gè)方面分別實(shí)施對(duì)策。主動(dòng)方面，就是要降低信息不對(duì)稱程度，對(duì)于安徽省內(nèi)大型農(nóng)民合作社和龍頭企業(yè)，保險(xiǎn)公司可以定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)勘察與合規(guī)檢驗(yàn)，確定該經(jīng)營(yíng)主體所面臨的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)程度，若發(fā)現(xiàn)可能引起風(fēng)險(xiǎn)事故的因素，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)通知進(jìn)行整改，否則將執(zhí)行補(bǔ)充條款降低經(jīng)營(yíng)主體的權(quán)益。政府可出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，通過(guò)產(chǎn)生一定的威懾作用，規(guī)范投保人的動(dòng)機(jī)與行為。被動(dòng)方面，就是減少因信息不對(duì)稱造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通過(guò)靈活設(shè)計(jì)費(fèi)率體系，根據(jù)投保人的風(fēng)險(xiǎn)偏好與索賠經(jīng)歷，為每個(gè)投保人量體裁衣。也可以有效運(yùn)用免賠條款，在事前減少因投保人隱瞞風(fēng)險(xiǎn)造成的額外損失，達(dá)到降低成本的目的。［11］

（六）推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)絕大多數(shù)為政策性保險(xiǎn)，具有準(zhǔn)公共物品的特性，需要獨(dú)立的專(zhuān)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行指導(dǎo)，外部性的存在使轉(zhuǎn)移支付成為必要。［12］政府提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的正外部性特性，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)民收入的提高均能產(chǎn)生積極的促進(jìn)作用，因此需要財(cái)政的轉(zhuǎn)移支付使得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以持續(xù)健康的經(jīng)營(yíng)下去，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制是政府著重關(guān)注的問(wèn)題。設(shè)立與保監(jiān)會(huì)相似職能的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管，可以充分發(fā)揮專(zhuān)業(yè)管理優(yōu)勢(shì)，提高管理效率，服務(wù)于國(guó)家的農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方向進(jìn)行有效指導(dǎo)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。充分利用中國(guó)加入WTO綠箱政策的契機(jī)，由于綠箱政策認(rèn)定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償在引起貿(mào)易扭曲措施的范圍外，政府對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中提供的保費(fèi)補(bǔ)貼比例不設(shè)限制，僅設(shè)定獲得賠款最高限額為損失的70%，因此可以通過(guò)自然災(zāi)害救濟(jì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃獲得100%的賠償。安徽省作為農(nóng)業(yè)大省，應(yīng)把握好這一時(shí)機(jī)，推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

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