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    大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)情況調(diào)查

    2018-03-17 00:24:57王永強(qiáng)楊海芬程月
    合作經(jīng)濟(jì)與科技 2018年7期
    關(guān)鍵詞:市場(chǎng)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融

    王永強(qiáng) 楊海芬 程月

    [提要] 自2013年以來,大學(xué)生的校園網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)市場(chǎng)快速發(fā)展,這在改變大學(xué)生消費(fèi)模式的同時(shí)也存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)和問題。本文在對(duì)保定市三所高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)情況進(jìn)行問卷調(diào)查和相關(guān)走訪后,發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)以電子產(chǎn)品為主,使用網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的需求數(shù)量隨著年級(jí)的增加依次增加。針對(duì)現(xiàn)階段大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)存在的成本高、增加家庭負(fù)擔(dān)等問題,從大學(xué)生、學(xué)校、企業(yè)和政府四個(gè)方面分別提出相應(yīng)的解決建議。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi);消費(fèi)問題;合理消費(fèi);市場(chǎng)監(jiān)管

    中圖分類號(hào):F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

    收錄日期:2018年1月18日

    一、保定市大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)現(xiàn)狀調(diào)查

    通過網(wǎng)上問卷調(diào)查、實(shí)地走訪在校大學(xué)生等手段,筆者對(duì)保定市的河北農(nóng)業(yè)大學(xué)、河北大學(xué)、華北電力大學(xué)三所高校進(jìn)行了調(diào)查。

    (一)調(diào)查統(tǒng)計(jì)情況。本次調(diào)查以保定市的三所高校大學(xué)生為主要調(diào)查對(duì)象,調(diào)查時(shí)間為2017年3月至4月,共發(fā)放問卷500份,回收問卷470份,其中有效問卷461份,有效率為92.2%。在回收的有效問卷中,女生283人,約占61%;男生178人,約占39%。大一學(xué)生160人,約占61%;大二學(xué)生152人,約占39%;大三學(xué)生95人,約占21%;大四學(xué)生54人,約占11%。

    (二)調(diào)查結(jié)果分析

    1、大學(xué)生的月消費(fèi)金額多處于中低水平。調(diào)查結(jié)果顯示,每月生活費(fèi)在800元(包括800元)以下的有195人,約占42%;在800~1,200元之間的有201人,約占44%;在1,200元(包括1,200元)以上的有65人,約占14%。由此得出,800~1,200元為多數(shù)大學(xué)生每月的消費(fèi)水平,這表明大學(xué)生的自身消費(fèi)能力較弱,以中、低水平消費(fèi)為主。

    2、大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的了解渠道。約有83%的學(xué)生表示了解網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)模式,而17%的學(xué)生對(duì)于這種消費(fèi)模式不了解。其中,通過校園小廣告了解網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)占調(diào)查總體83%中的26%;通過網(wǎng)絡(luò)廣告了解占其中的29%;通過媒體報(bào)告占其中的24%;通過同學(xué)交流占其中的21%。從中可以看出大學(xué)生主要通過一些小廣告媒體等接觸了解網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi);同時(shí),使用過網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的同學(xué)有121人,約占26.2%。

    (三)調(diào)查結(jié)論。隨著大學(xué)生對(duì)于高端電子產(chǎn)品的消費(fèi)欲望不斷增加,不斷更新的高檔手機(jī)、平板電腦等越來越成為大學(xué)生消費(fèi)的熱點(diǎn)。同時(shí),大學(xué)生的消費(fèi)水平有限,而校園網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)手續(xù)簡(jiǎn)單方便,這為大學(xué)生購(gòu)買一些中高檔物品時(shí)選擇網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)提供了一種現(xiàn)實(shí)的潛在需求。許多廠家為了拓展大學(xué)市場(chǎng),紛紛推出各種網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)等新的營(yíng)銷模式,在校園內(nèi)投放大量的小廣告以及通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行轟炸式宣傳,這往往誘導(dǎo)著大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)進(jìn)行消費(fèi)。

    二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)存在的問題及其成因

    (一)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)存在的問題

    1、成本較高,信息透明度低。網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)的利率較高。購(gòu)買一部蘋果7手機(jī),一次性付款為5,688元。如果選擇24期付款,每月將要還款260.77元,其中手續(xù)費(fèi)為23.77元。24期付款結(jié)束后將支付570.4元的手續(xù)費(fèi)用,相當(dāng)于10.03%的還款利率。根據(jù)相關(guān)法律,民間借貸利率可以在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上上下浮動(dòng),而目前銀行五年期的貸款利率為6%左右,分期消費(fèi)的還款利率是其1.8倍。在沒有信息披露規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)的情況下,不同平臺(tái)信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性與完整性也可能存在較大差異。對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái),目前并沒有強(qiáng)制性信息披露要求,披露的自主性就會(huì)導(dǎo)致所披露信息數(shù)量和質(zhì)量上的差異。根據(jù)本次調(diào)查顯示,約有83%的大學(xué)生通過校園小廣告和網(wǎng)絡(luò)等了解過網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi),這些網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)看似大量信息的公布實(shí)際上并未給大學(xué)生提供有效的參考。

    2、助長(zhǎng)非理性攀比心理,增加家庭負(fù)擔(dān)。由于大學(xué)生還未完全從心理上走向成熟,許多大學(xué)生是剛剛離開父母走出家庭,其自身的獨(dú)立能力和抗誘惑能力較低,加之在新的環(huán)境里和新的同學(xué)間極易產(chǎn)生攀比心理,這導(dǎo)致大學(xué)生的非理性消費(fèi)很容易增加。大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)較少,并沒有真正體會(huì)到工作賺錢的艱辛,在網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的時(shí)候常常出現(xiàn)消費(fèi)超出自己經(jīng)濟(jì)能力的情況,一旦出現(xiàn)過度消費(fèi)的情況,自己又沒有其他的收入來源,大多會(huì)向家里求助,許多父母也多會(huì)給自己的孩子還款。由于目前大部分大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)購(gòu)買的都是單價(jià)較高的電子產(chǎn)品,還款金額往往也比較大,這部分支出對(duì)于一些條件不是很好的家庭來也說是一筆不小的支出。

    (二)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)問題的成因

    1、大學(xué)生層面。大學(xué)生沒有固定的收入來源,并且由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)履歷淺薄導(dǎo)致其還款意識(shí)不強(qiáng)。經(jīng)調(diào)查可知74%的學(xué)生的資金主要是其父母提供,其中83%的大學(xué)生生活費(fèi)用能夠滿足其日常消費(fèi);26%的大學(xué)生的生活費(fèi)用主要來源于自己的兼職等,其消費(fèi)能力很有限??偨Y(jié)目前大學(xué)生的消費(fèi)能力有限,其還款能力較弱,這在一定程度上說明了大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的時(shí)候存在很高的違約還款的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),大學(xué)生可能會(huì)出現(xiàn)非理性的超前消費(fèi)的情況,忽視過度消費(fèi)的后果。很多大學(xué)生不具備理性的理財(cái)消費(fèi)規(guī)劃意識(shí)能力。

    2、企業(yè)平臺(tái)層面。許多企業(yè)平臺(tái)并未建立能夠客觀真實(shí)評(píng)估大學(xué)生信用的安全體系。企業(yè)平臺(tái)為了能夠增加自己的銷售量往往降低了對(duì)大學(xué)生信用評(píng)估門檻,致使許多本身并沒有還款能力的大學(xué)生進(jìn)行了非理性的超前消費(fèi),這不僅大大增加了在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)時(shí)的還款違約風(fēng)險(xiǎn),而且許多企業(yè)平臺(tái)往往會(huì)增加其服務(wù)費(fèi)用或者從分期還款的利率上有較高的規(guī)定,這種網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的還款利率往往要高于同期銀行等同類金融機(jī)構(gòu)貸款利率的一倍之多,增加了大學(xué)生的還款成本。

    3、社會(huì)法律法規(guī)層面。目前,我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛,而相應(yīng)的國(guó)家法律法規(guī)并未完善,針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)方面存在諸多的法律盲區(qū),相關(guān)法律法規(guī)更是有許多需要亟待完善的地方。當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)當(dāng)中出現(xiàn)的諸多問題與不確定風(fēng)險(xiǎn),傳統(tǒng)的金融法律法規(guī)很難解決;一旦出現(xiàn)違約還款、商品質(zhì)量等問題,當(dāng)前的法律法規(guī)往往不能很好地保護(hù)商品交易雙方尤其是大學(xué)生的相關(guān)合法權(quán)利和利益。

    三、解決建議

    (一)大學(xué)生要樹立健康的消費(fèi)觀念和責(zé)任誠(chéng)信意識(shí)。大學(xué)生的社會(huì)閱歷較少,在快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)文化的大社會(huì)氛圍下往往會(huì)被扭曲其消費(fèi)觀念。這就需要大學(xué)生擺正自己的消費(fèi)觀念,形成合理健康的消費(fèi)觀念,防止由于不必要的攀比心理而致使的非理性消費(fèi);正確估計(jì)本人的實(shí)際還款承受能力,增強(qiáng)誠(chéng)信責(zé)任意識(shí),不能盲目跟風(fēng);大學(xué)生更要樹立責(zé)任誠(chéng)信意識(shí),一旦出現(xiàn)延期還款的現(xiàn)象,要及時(shí)與廠家進(jìn)行溝通,以便及時(shí)合理地解決問題;同時(shí),大學(xué)生要設(shè)計(jì)合理的理財(cái)支出規(guī)劃,如果要購(gòu)買一些高檔的電子產(chǎn)品則需要大學(xué)生審慎考慮,制定合理的收入支出計(jì)劃,以防出現(xiàn)違約還款的現(xiàn)象。

    (二)學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的思想教育。學(xué)校應(yīng)及時(shí)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)進(jìn)行積極的宣傳和引導(dǎo)教育,幫助其建立正確理性的網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)意識(shí);還可以設(shè)計(jì)安排關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)理性消費(fèi)的選修課程,在這門選修課中,老師展示生動(dòng)實(shí)際的案例來潛移默化地影響大學(xué)生,可以讓大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的校園調(diào)查宣傳等活動(dòng),引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)校園網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)及其中分期消費(fèi)這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

    (三)企業(yè)平臺(tái)建立完善信用評(píng)估體系,引導(dǎo)正確的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)氛圍。企業(yè)平臺(tái)在考察評(píng)估大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的申請(qǐng)時(shí),一定要有完善的管理評(píng)估體系,加強(qiáng)完善對(duì)大學(xué)生的信用評(píng)估。營(yíng)造健康的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)文化引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)。企業(yè)平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的市場(chǎng)中處于領(lǐng)導(dǎo)主動(dòng)的地位,其銷售管理理念和傳播的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)文化直接影響著大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的觀念和消費(fèi)行為,一個(gè)綠色有序的網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)氛圍對(duì)于引導(dǎo)大學(xué)生在網(wǎng)上進(jìn)行理性健康地消費(fèi)十分關(guān)鍵。企業(yè)要加強(qiáng)其自己的網(wǎng)站平臺(tái)建設(shè),使得其信息更加透明公開,網(wǎng)站平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)要更加合理系統(tǒng),同時(shí)也應(yīng)確立正確遠(yuǎn)大的企業(yè)愿景。

    (四)政府完善相關(guān)法律法規(guī)。當(dāng)前,針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法制建設(shè)相對(duì)落后。相關(guān)政府部門應(yīng)盡快完善這方面立法,加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)的市場(chǎng)監(jiān)管,完善對(duì)相關(guān)企業(yè)平臺(tái)企業(yè)及其互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的審核和監(jiān)管,防止其利用自身的優(yōu)勢(shì)侵害大學(xué)生的合法權(quán)益。政府可以嚴(yán)格評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的資質(zhì),健全嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)督管體機(jī)制,淘汰不合格的企業(yè)平臺(tái)企業(yè)。建立完善的大學(xué)生個(gè)人征信檔案,這樣可以把大學(xué)生的誠(chéng)信記錄與其成績(jī)、獎(jiǎng)學(xué)金等進(jìn)行掛鉤,從而加強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí),減少大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)還款違約情況的出現(xiàn)。

    四、結(jié)論

    目前,大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)還存在著諸多問題,影響著大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)選擇,制約著相關(guān)企業(yè)平臺(tái)的發(fā)展。調(diào)查保定市三所高校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)情況后,研究發(fā)現(xiàn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)存在成本較高、信息透明度低、隱形收費(fèi)高、助長(zhǎng)大學(xué)生攀比心理扭曲其消費(fèi)觀念和行為、增加家庭負(fù)擔(dān)等問題;從大學(xué)生、企業(yè)平臺(tái)和社會(huì)三個(gè)方面探討導(dǎo)致大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)問題的成因,從大學(xué)生、學(xué)校、企業(yè)平臺(tái)和政府四個(gè)方面提出了相應(yīng)的解決措施。本文認(rèn)為要想解決大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)問題,大學(xué)生必須制定合理的消費(fèi)支出計(jì)劃;學(xué)校要積極引導(dǎo)幫助大學(xué)生正確了解認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi);企業(yè)平臺(tái)則要完善相應(yīng)的誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系;政府則要完善相應(yīng)的法律法規(guī)以此來促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的健康快速發(fā)展。

    主要參考文獻(xiàn):

    [1]張雅博.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)情況現(xiàn)狀調(diào)查——以洛陽(yáng)市三所高校為例[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào),2015.9.

    [2]郭琳娜.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀、原因及利弊分析[J].中國(guó)市場(chǎng),2015.16.

    [3]姚璐瑩.大學(xué)生分期付款購(gòu)物消費(fèi)模式能走多遠(yuǎn)[J].中國(guó)市場(chǎng),2016.9.

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