我國校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究

吳章婷　陳建印

[摘要]當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟高速發(fā)展，學(xué)生消費群體愈發(fā)強大，是互聯(lián)網(wǎng)消費市場不可缺少的一部分，然而隨著銀行對大學(xué)生發(fā)放信用卡的時代終結(jié)，學(xué)生資金來源被限制部分互聯(lián)網(wǎng)平臺為了吸引這群優(yōu)質(zhì)客戶便推出了“校園貸”，校園貸興起并逐步風(fēng)靡大學(xué)校園。而原本可以達成共贏的產(chǎn)品被一些不法分子利用法律漏洞和學(xué)生未成熟心理進行不正當(dāng)?shù)男麄髋c營銷，導(dǎo)致校園悲劇不斷演練。按理說校園貸產(chǎn)品設(shè)立初心是美好的，但是為何與大學(xué)生健康的生活產(chǎn)生矛盾和困擾，針對這種現(xiàn)象本文從校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀著手，研究校園貸亂象原因并提出解決對策。

[關(guān)鍵詞]校園貸 互聯(lián)網(wǎng)金融 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺

一、校園貸興起原因與發(fā)展

（一）校園貸的歷史背景

校園貸分三種景象：一是分期購物平臺，這些平臺以服務(wù)大學(xué)生為主讓其分期購物，并且對高校學(xué)生提供額度較低的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，比如趣分期、分期樂等；二是個人與個人之間的小額信用借貸交易——P2P貸款平臺，大學(xué)生通常用于助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，例如電投貸的名校貸、投校園貸等；三是淘寶的螞蟻花唄、京東白條等提供顧客在自己平臺內(nèi)消費的電商平臺。這些校園貸的商業(yè)平臺的盈利獲取基本通過收取違約金、交易服務(wù)費和利息。

2009年銀監(jiān)會發(fā)布移：于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，信用卡與大學(xué)生的關(guān)系發(fā)生巨大改變，要求銀行對于未成年的高校學(xué)生不準(zhǔn)發(fā)放信用卡，對于已成年的大學(xué)生要經(jīng)過父母的同意才允許發(fā)放貸款，導(dǎo)致信用卡退出了大學(xué)生市場。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，尤其對大學(xué)生而言，電子購物占市場的比重越來越大，也刺激他們的消費，但在校大學(xué)生沒有固定收入去支撐熱切的消費需求，而且銀行對在校大學(xué)生信用卡停用……種種跡象使各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺看到了巨大的市場潛力，一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、電商公司和P2P等平臺被吸引，陸續(xù)進人消費貸款領(lǐng)域。2014年以來，校園貸開始以多種形式出現(xiàn)在各大校園里：校門口兼職生發(fā)宣傳單、宿舍門外的小廣告、網(wǎng)絡(luò)廣告等，這些廣告讓人印象深刻，類似于“無利息”、“用明天的錢，做今天的夢”。大學(xué)生花著不需勞動力便得來的錢，一開始在校園貸中嘗到甜頭，但到了還款日，對于沒有多余存款的大學(xué)生來說無疑是負(fù)擔(dān)，而他們想到的也許又是校園貸，于是高校學(xué)生陷入“連環(huán)貸”的陷阱，從而在貸養(yǎng)貸中無法自拔，便有了“驢打滾”式的高額利息。

（二）校園貸近年的發(fā)展現(xiàn)狀

校園貸消費規(guī)模越來越大：如今我國是14億人口大國，其中國大學(xué)生占比10%，達到3000多萬，消費群體十分龐大。據(jù)2014年艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，僅對學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)模的調(diào)查數(shù)據(jù)就已達到30多億元。2015年阿里巴巴旗下理財平臺螞蟻聚寶發(fā)布了《大學(xué)生理財報告》，報告分析了全國兩千多所高校的大學(xué)生理財情況，在全國2500多萬在校大學(xué)生中，超過35%的人在過去一年嘗試了互聯(lián)網(wǎng)理財。其中浙江大學(xué)、北京大學(xué)和上海交通大學(xué)的學(xué)生使用“校園貸”理財平臺的比重為前三。2016年蘇寧金融研究院對校園金融市場進行研究并指出市場規(guī)模會超過200億元，而且大學(xué)生在金融市場的占比可能達到18%。同年5月份《維度》指出超過一半的學(xué)生是為了消費而申請“校園貸”的。

校園貸平臺日益增多：據(jù)2015年融360以消費分期平臺為對象調(diào)查的《大學(xué)生消費分期調(diào)查報告》顯示，2014年在其平臺統(tǒng)計的30家上線平臺中有21家消費分期平臺成立。而據(jù)2016年在融360發(fā)布的《大學(xué)生消費分期調(diào)查報告》中，2015年在其平臺統(tǒng)計的80家分期平臺中有64家消費分期平臺成立。

二、校園貸存在的問題

（一）低利率的不實宣傳

當(dāng)我們打開校園貸網(wǎng)絡(luò)平臺，通常會彈出這樣的廣告：“0手續(xù)費、快速完成辦理、即日放款”。平臺貸款流程只需要大學(xué)生將一些證件信息網(wǎng)數(shù)據(jù)拍照上傳，如：學(xué)生證、身份證和教育信息，而且無需本人到場，只需計算機或手機操作就可以輕松貸到款，簡單的操作便能籌集資金的方式吸引高校大學(xué)生，但高校學(xué)生處于弱勢地位，容易被卷入套現(xiàn)、洗錢、欺詐等非法活動。而且平臺在貸款利率中的宣傳是只需低分期利率，月利率通常為0.99%至2.38%之間，但經(jīng)過實際計算利率通常在20%以上，而銀行信用卡年利率大多在16%左右，這比銀行利率高出好幾倍，在國家規(guī)定中這屬于高利貸范疇。而大部分學(xué)生在還款時才意識到上當(dāng)受騙，那時債務(wù)已經(jīng)無法承擔(dān)，造成校園悲劇。

（二）征信體制不完善

校園貸借貸雙方法律風(fēng)險防范意識不足，而且一些校園貸平臺與法律打擦邊球，相關(guān)法律法規(guī)的滯后與缺位也使得校園貸存在的問題越來越多、越來越嚴(yán)重，甚至不時引發(fā)違反法律法規(guī)等問題，部分校園貸平臺為了迅速擴大市場，搶占先機，在信用審核上鉆法律漏洞，對高校學(xué)生的審查簡單粗暴，讓大學(xué)生輕輕松松貸到款，有了資金的學(xué)生消費欲望更加膨脹，多貸多買，可能陷入連環(huán)債務(wù)之中。而且高校學(xué)生群體不同于其他貸款群體，只有父母是他們的經(jīng)濟來源，這點固定的生活費并不能還清債務(wù)，滿足生活，最終過多的債務(wù)還需父母償還，與此同時自己也在承擔(dān)很大的精神壓力和法律責(zé)任。

（三）高校學(xué)生的物欲控制能力不足

面對社會越來越多的誘惑、奢侈品、電子商品等廣告頻繁出現(xiàn)，大學(xué)生們更加追求時尚和享受優(yōu)質(zhì)生活，但是大學(xué)生自制能力差，來自于父母的生活費又不能滿足旺盛購買力，加之沒有成熟的消費觀念，缺乏對未來的規(guī)劃，于是刺激了大學(xué)生的超前消費、過度消費、奢侈消費，導(dǎo)致無法按時還款。

三、解決當(dāng)前校園貸亂象的對策

（一）增強自身保護意識、建立正確消費觀念

當(dāng)涉及身份證、學(xué)生證等重要文件的信息提交時一定要謹(jǐn)慎，一些網(wǎng)貸公司會需要大學(xué)生提供個人信息數(shù)據(jù)，尤其是身份證，導(dǎo)致信息泄露，給高校學(xué)生用戶帶來極大損失。校園貸平臺在借款前會讓大學(xué)生裸身與自己的身份證合影，承諾不泄露，但當(dāng)大學(xué)生未能按時還款時，照片相當(dāng)于平常借錢的借條，以照片對學(xué)生進行威脅。如果同學(xué)們遇到暴力催款的威脅時，應(yīng)及時報警，增強自身的保護意識，敢于用正當(dāng)手段與邪惡作斗爭。

校園貸中存在諸多的隱患和風(fēng)險，高校學(xué)生要對其充分認(rèn)識，主動地學(xué)習(xí)金融知識和安全知識，避免上當(dāng)，增強自己的金融風(fēng)險防范意識，遠(yuǎn)離不良“校園貸”行為；接觸分期購物平臺和網(wǎng)絡(luò)借款平臺時，要清楚的知道這些平臺的利息和違約金高，考慮自己能否承擔(dān)；學(xué)校是半個社會，大學(xué)生要學(xué)會獨立能力，利用學(xué)習(xí)業(yè)余時間去勤工儉學(xué)不失為一個好辦法，即能養(yǎng)成刻苦求學(xué)、勤儉節(jié)約的優(yōu)良質(zhì)量，又能提升自己，促進自我控制。平時可多參加一些文化活動，提高遠(yuǎn)見，拒絕賭博、拒絕沉迷游戲；最根本的是要自身剔除錯誤的思想觀念，避免盲目攀比的心理，建立理性消費心理。

（二）加大普惠金融建設(shè)力度

“校園貸”原本就是高校學(xué)生的消費水平與收入水平矛盾產(chǎn)物，除了校園貸幾乎沒有什么企業(yè)愿意發(fā)放貸款給大學(xué)生，只有借助助學(xué)貸款這項符合法律的貸款，若失去校園貸，這群金融壓抑群體是否會尋找其他更不正當(dāng)?shù)氖侄?，是否金融市場會比今天更加混亂，所以社會要加大普惠金融建設(shè)力度，鼓勵和引導(dǎo)正規(guī)校園網(wǎng)貸平臺發(fā)展，而不是打壓校園貸。

（三）強化學(xué)校監(jiān)管責(zé)任和長效規(guī)范機制

對于學(xué)校，要強烈嚴(yán)查在校園里擺攤設(shè)點、進入宿舍推銷的校園貸平臺是否有正規(guī)資質(zhì)并且嚴(yán)格的執(zhí)行。在讓學(xué)生樹立科學(xué)的消費觀上學(xué)校有不可推卸的責(zé)任，平時在學(xué)校開展一些關(guān)于正確消費的課程，教育和引導(dǎo)學(xué)生理性消費，這些課程對學(xué)生是終生適用的，另外，可充分運用電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、校園廣播等形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息，營造崇尚節(jié)約、抵制過度消費、遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸的校園文化環(huán)境，開展活動向?qū)W生宣傳一些簡單的金融常識等；如果班主任、輔導(dǎo)員發(fā)現(xiàn)學(xué)生有異常的消費行為，比如購買大量奢侈品、朋友圈攀比異常等，要及時調(diào)查及時提醒；此外，還要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制，如果借貸有高風(fēng)險情況的、對學(xué)生的合法權(quán)益進行侵害等非法行為，要及時通知公安、金融監(jiān)管部門、網(wǎng)絡(luò)信管局等部門依法處置；監(jiān)管部門方面，堵住校園貸款漏洞，并堵上監(jiān)管者自身的管理漏洞，要嚴(yán)格查處校園黑網(wǎng)貸，從嚴(yán)打擊，建立全社會層面的打擊體系。

四.國家對校園貸的管制和引導(dǎo)

校園貸貸如竹筍搬茂密生長，風(fēng)靡各大校園，生長過程中有諸多害蟲，讓校園貸變得病懨懨，為了讓校園貸健康成長，國家針對校園貸的亂象進行管制和引導(dǎo)。從2014年銀監(jiān)會開始討論網(wǎng)貸的監(jiān)管問題，2015年央行發(fā)布《促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見》，到后面銀行開始介入網(wǎng)貸。以下是我搜集的一些關(guān)于國家針對校園貸整治的重要事件：

2015年4月，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳對于高校建立日常監(jiān)測機制提出要求，高校要做好抵御不良網(wǎng)絡(luò)借貸進入校園的把關(guān)，聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。

2016年4月，教育部和銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明文規(guī)定未經(jīng)批準(zhǔn)在校園推廣網(wǎng)絡(luò)借貸的要依法處置，但未具體明確規(guī)定不良網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)督救濟管道和措施。“校園貸”作為新興的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，不應(yīng)是非法之地，相關(guān)部門要加大對“校園貸”的監(jiān)管力度，盡快出臺相關(guān)管理對頂，將其納入制度化、規(guī)范化監(jiān)控范圍，防范“校園貸”風(fēng)險。

2016年8月，銀監(jiān)會召開新聞發(fā)布會，針對網(wǎng)貸進行深刻發(fā)言，提出《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，在對網(wǎng)貸的整治的過程中特意提出對“校園網(wǎng)貸”的治理方針，濃縮為“停、移、整、教、引”，讓校園貸更好地服務(wù)大學(xué)生。

2016年8月，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會認(rèn)為在高校學(xué)生的貸款消費中以購物消費為主，只有小部分同學(xué)真正把貸款資金用于學(xué)習(xí)中，造成學(xué)生頻繁借貸甚至無法償還，于是要求貸款平臺在貸款給學(xué)生是要嚴(yán)格審查資金用途，而且只能將貸款發(fā)放給用于創(chuàng)業(yè)、繳學(xué)費、生活費等關(guān)于學(xué)習(xí)工作的學(xué)生，并且下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸借貸業(yè)務(wù)的通知》。

2017年中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，意見表明對校園貸的整頓清理工作要重點抓。

五、結(jié)論

校園貸是一把雙刃劍，校園貸中關(guān)于助學(xué)、理財、創(chuàng)業(yè)等這些項目對高校學(xué)生是有好處的，例如在2015年就有三分之一以上的在校大學(xué)生進行互聯(lián)網(wǎng)理財，就浙江大學(xué)的學(xué)生在螞蟻聚寶平臺理財而言，收入就超過千萬，成全國財商最高的大學(xué)，第二第三為北京大學(xué)和上海交通。如今很多大學(xué)生9月份開學(xué)通過助學(xué)貸款管道繳納學(xué)費，然后原本交學(xué)費的錢用于投資理財，因為助學(xué)貸款的利息十分低或者沒有，這樣大大降低理財?shù)某杀竞惋L(fēng)險，等理財盈利后邊還清貸款，還能支撐自己的生活用費。

但隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，關(guān)于校園貸新聞的傳播越來越多，而且大多以消極為主，導(dǎo)致校園貸似乎在我們心中只有亂象發(fā)展，對高校學(xué)生只有害處沒有好處。真的是這樣嗎？我們要遠(yuǎn)離校園貸嗎？我的答案是否定的。既然校園貸存在就有他存在的道理，歸根結(jié)底就是大學(xué)生消費需求得不到滿足，若這個問題未得到解決，只是治標(biāo)不治本地把校園貸根除是無果的，還會有其他類似的平臺誕生，不排除會出現(xiàn)一樣的開始一樣的亂象。因此我們需把校園貸看做是普惠金融的一部分，利用好大學(xué)生龐大的消費群體，完善金融法律，嚴(yán)格管制校園貸，引導(dǎo)和鼓勵校園貸的發(fā)展，讓校園貸成為一個推動社會經(jīng)濟發(fā)展的新名詞。