營口市中小企業(yè)財產(chǎn)保險參?，F(xiàn)狀、問題及對策

[摘要]目前營口市中小企業(yè)財產(chǎn)保險參保率較低，企業(yè)管理者風險保障意識薄弱，中小企業(yè)經(jīng)營中面臨更多的不確定性風險。中小企業(yè)在參保財產(chǎn)保險中存在參保率低、擴散潛力大、存在多選現(xiàn)象、行業(yè)普遍不參保等問題，其原因主要包括中小企業(yè)繳費負擔較重、財產(chǎn)保險繳費方式不合理、企業(yè)參加財產(chǎn)保險的監(jiān)管、激勵機制不健全等，并針對以上問題提出相關(guān)對策建議。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)； 財產(chǎn)保險；參保率

[中圖分類號]F83059

[文獻標識碼]A

[文章編號]2095-3283（2018）01-0084-03

Abstract： With Yingkou becoming a member of Liaoning Free Trade Experimental Zone， more and more small and medium enterprises （SMEs） are constantly emerging in Yingkou City and have become the main economic pillar of Yingkou City However， the proportion of SMEs possessing property and insurance coverage is worrying ， SME managers risk protection awareness is very weak Compared with other foreign-funded enterprises， SMEs face more risks of uncertainty in their business operations Participating in commercial insurance can not only provide appropriate protection for corporate property， but also benefit the stable and harmonious development of the entire social and economic system However， nowadays， many small and medium-sized enterprises shift the risk to themselves and integrate many unknown potential risks into their business operations This will not only be detrimental to the sustainable operation of the enterprise in the future but also will not be conducive to the long-term steady development of the entire society This article attempts to find out its existing problems by analyzing the insured situation of property insurance in SMEs in Yingkou and puts forward suggestions on how to improve the insurance rate of SMEs in Yingkou based on these problems

Keywords： SME； Property Insurance； Insured Rate

[作者簡介]張賀哲（1995-）， 男，遼寧人，本科生，研究方向 ：金融學。

一、營口市中小企業(yè)財產(chǎn)保險參?，F(xiàn)狀

（一）被調(diào)查企業(yè)和職工基本情況

由于營口市擁有營口港作為依托，又是第四批被國家納入經(jīng)濟自由貿(mào)易實驗區(qū)的城市，享受國家相關(guān)優(yōu)惠政策，很多中小企業(yè)發(fā)展迅速，其中大部分為創(chuàng)新型商業(yè)中小企業(yè)。這類中小企業(yè)與大型企業(yè)相比有著很多優(yōu)勢，比如在研發(fā)新產(chǎn)品、開發(fā)新技術(shù)、創(chuàng)新工藝、適應(yīng)市場變革等方面優(yōu)勢突出，而且其創(chuàng)新型產(chǎn)品能夠在短時間內(nèi)投放市場，并獲得相應(yīng)的利潤。然而與外資企業(yè)和大型企業(yè)相比，中小型企業(yè)經(jīng)濟實力相對薄弱，管理體制不夠完善，經(jīng)營風險較大，生存周期較短。這些中小企業(yè)的創(chuàng)辦人往往都是從大型企業(yè)分離出來的科技型人才，雇傭的職工往往是初級就業(yè)者，在日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中很容易產(chǎn)生管理矛盾，這將導(dǎo)致企業(yè)人員不穩(wěn)定、流動率過大等問題，從而為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展帶來隱患。

（二）對財產(chǎn)保險政策了解情況

財產(chǎn)保險是20世紀80年代初才恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營的，隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展逐漸被人們所熟知，而所謂的企業(yè)財產(chǎn)保險是指以投保人存放在固定地點的財產(chǎn)和物資作為保險標的的一種保險，保險標的的存放地點相對固定且處于相對靜止狀態(tài)。目前我國中小企業(yè)配置財產(chǎn)保險產(chǎn)品作為風險保障手段尚處于摸索階段，與美國、英國等發(fā)達國家相比滯后很多。相關(guān)部門缺少對中小企業(yè)進行風險防范的宣傳和指導(dǎo)。導(dǎo)致大眾認知程度不高，使得財產(chǎn)保險投保意識沒有被及時普及。

（三）企業(yè)參加財產(chǎn)保險情況

截至2017年初，營口市擁有59748家企業(yè)，29家保險公司，其中財產(chǎn)保險公司15家，人壽保險公司14家。商業(yè)保險參保率達56%，然而財產(chǎn)保險參保率卻達到10%。雖然目前中小企業(yè)已經(jīng)成為營口市的重要經(jīng)濟支柱，但大多中小企業(yè)資金實力不足，缺乏購買企業(yè)財產(chǎn)保險的能力，而且大部分中小企業(yè)管理者都是依靠 “經(jīng)驗主義”管理企業(yè)，過分高估企業(yè)自保能力，低估不確定風險因素及可能造成的影響，導(dǎo)致企業(yè)參加財產(chǎn)保險的比率過低，而且中小企業(yè)內(nèi)部缺少熟知風險管理技術(shù)的專業(yè)人士，以至于中小企業(yè)對財產(chǎn)保險重視度不高，也成為參保企業(yè)數(shù)量少的原因。

二、營口市中小企業(yè)參保財產(chǎn)保險存在的問題

（一）中小企業(yè)參保率不高，擴散潛力較大

中小企業(yè)在風險管理方面能力不足，通常無法通過建立保障基金來與不確定風險因素進行對抗，而此時財產(chǎn)保險作為一種可以規(guī)避風險的工具為企業(yè)帶來了保障。隨著營口市成為遼寧自由貿(mào)易實驗區(qū)的一員，大量外資企業(yè)進入營口市場，截至2017年11月，營口市擁有68847家企業(yè)，總體參保率不足10%，具體分攤到中小企業(yè)會更少。盡管企業(yè)財產(chǎn)保險在營口市場內(nèi)擁有著如此之大的需求量，但實際參保企業(yè)數(shù)量很低，這使得財產(chǎn)保險在國民經(jīng)濟和社會安定等方面有著巨大的發(fā)展空間和擴散潛力。

（二）企業(yè)財產(chǎn)保險存在多選擇現(xiàn)象

財產(chǎn)保險作為商業(yè)保險公司眾多商業(yè)保險中的一種，至今還有很多不成熟的地方。由于營口市內(nèi)的中小企業(yè)數(shù)量眾多，涉及多個行業(yè)，商業(yè)保險公司現(xiàn)行產(chǎn)品已無法滿足中小企業(yè)多元化的要求，不同的行業(yè)、不同的規(guī)模、不同的貿(mào)易環(huán)境都有著不同的潛在風險，市場上商業(yè)保險公司眾多，為了更好地規(guī)避風險，中小企業(yè)往往選擇多個商業(yè)保險公司，導(dǎo)致企業(yè)財產(chǎn)保險存在多選現(xiàn)象。

（三）行業(yè)普遍不參保問題突出

大部分中小企業(yè)從事批發(fā)零售業(yè)和服務(wù)業(yè)，這些中小企業(yè)往往在人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營規(guī)模上都相對較小，而且都是以賺錢為目的，對于財產(chǎn)保險觀念淡薄，更有甚者連財產(chǎn)保險這種保險方式都不知道，更不要說其價格和功能了，并且行業(yè)內(nèi)部缺乏統(tǒng)一管理，購買財產(chǎn)保險在行業(yè)內(nèi)部沒有形成強制性，相關(guān)管理部門缺乏對財產(chǎn)保險的宣傳和指導(dǎo)，沒有政府政策的扶持，這些保險產(chǎn)品很難充當社會管理工具，企業(yè)往往為了追求利潤最大化，將資金投入到有政府支持的項目中，這樣使得很多行業(yè)普遍不會參加財產(chǎn)保險。

三、制約營口市中小企業(yè)參保的原因

（一）中小企業(yè)繳費負擔較重

1存在經(jīng)濟下行壓力

大量外資企業(yè)涌入營口市場，導(dǎo)致當?shù)厥袌鼋?jīng)濟競爭激烈。近幾年來國家整體經(jīng)濟形勢不容樂觀，雖然營口市擁有營口港和自由貿(mào)易區(qū)作為經(jīng)濟支柱，但經(jīng)濟下行壓力下，營口經(jīng)濟也受到了很大影響。再加上部分利潤被外資企業(yè)分走，導(dǎo)致當?shù)刂行∑髽I(yè)利潤變低，在這種激烈的競爭壞境下，中小企業(yè)的負擔變得更重，很多中小企業(yè)都游走于破產(chǎn)的邊緣。

2繳費壓力大

經(jīng)濟和市場形勢不容樂觀，又受到外資企業(yè)雙重沖擊，很多中小企業(yè)毛利潤降低，從而企業(yè)整體利潤降低，而其他成本費用不變，如人工成本、企業(yè)稅費等，導(dǎo)致中小企業(yè)可利用資金減少、負擔加重，從而沒有能力去購買企業(yè)財產(chǎn)保險。

（二）財產(chǎn)保險繳費方式不合理

1繳費方式單一

目前大多數(shù)保險公司所提供的企業(yè)財產(chǎn)保險無法滿足中小企業(yè)多元化的需求，導(dǎo)致供求關(guān)系不平衡，財產(chǎn)保險營銷方式過于死板，缺乏針對性和靈活性，而且很多企業(yè)管理者原本就對企業(yè)財產(chǎn)保險存在偏見，而保險公司又對中小企業(yè)參保條件要求嚴格，導(dǎo)致企業(yè)財產(chǎn)保險售成率一直很低，再加上得不到銷售人員的重視，最終使得企業(yè)財產(chǎn)保險在商業(yè)保險公司不能變成主營業(yè)務(wù)，周而復(fù)始形成惡性循環(huán)，最后使得企業(yè)財產(chǎn)保險種類和繳費方式單一，不能滿足現(xiàn)如今企業(yè)多元化的需求。

2缺少法律規(guī)范

企業(yè)財產(chǎn)保險是由商業(yè)保險公司銷售的，不是國家強制購買的保險，所以缺乏相關(guān)的法律規(guī)范。與社會保險相比，企業(yè)財產(chǎn)保險還沒被大眾所熟知。雖然營口市十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，但由于政府對中小企業(yè)參加商業(yè)保險的扶持和監(jiān)管不到位，導(dǎo)致很多中小企業(yè)管理者對企業(yè)財產(chǎn)保險缺乏相關(guān)的關(guān)注和認識，從而導(dǎo)致參保率過低。

（三）企業(yè)參加財產(chǎn)保險的監(jiān)管、激勵機制不健全

很多中小企業(yè)管理者風險意識不強，并且存在僥幸心理，為了節(jié)省人工成本，企業(yè)內(nèi)部往往不會設(shè)置相關(guān)的監(jiān)管部門，并且缺乏專業(yè)人士管控調(diào)節(jié)，再加上外部監(jiān)督力度不夠，很多中小企業(yè)為了實現(xiàn)當期利潤最大化，盡可能地壓縮成本，他們往往選擇不足額的投保方式，從而增加了企業(yè)人為的風險，難以轉(zhuǎn)嫁出去。

中小企業(yè)在經(jīng)營過程中普遍存在賬套不健全、管理不規(guī)范、經(jīng)營模式不完整、風險意識薄弱、理賠成本高等問題。再加上缺少外部機構(gòu)的鼓勵和宣傳，導(dǎo)致很多商業(yè)保險公司不愿意為中小企業(yè)提供服務(wù)。同樣對于中小企業(yè)而言，原本就對企業(yè)財產(chǎn)保險的作用和種類功能缺乏認識，再加上缺少鼓勵政策，導(dǎo)致企業(yè)在盈利不佳時就會減少相關(guān)成本支出，這就很容易壓縮保險成本。

四、提升營口市中小企業(yè)參保率的對策建議

（一）實施指定區(qū)域財產(chǎn)保險“擴大工程”

營口市可以利用財政稅收工具來保護中小企業(yè)的利益，對參加財產(chǎn)保險的中小企業(yè)給予稅收優(yōu)惠，利用營口港和自由貿(mào)易區(qū)的優(yōu)勢，對于有發(fā)展?jié)摿Φ倪M出口中小企業(yè)，在投保上給予更多的減免優(yōu)惠政策，通過加大減稅力度，扶持當?shù)刂行∑髽I(yè)，使其能夠迅速成長起來，這樣才能形成良好的市場環(huán)境。

對于參加企業(yè)財產(chǎn)保險的中小企業(yè)，可以對其出口業(yè)務(wù)給予相應(yīng)優(yōu)惠政策；營口市政府可以利用自由貿(mào)易區(qū)這一優(yōu)勢，聘請海外人才對中小企業(yè)進行技術(shù)管理等方面的指導(dǎo)，在學習先進技術(shù)的同時又可以節(jié)省中小企業(yè)人工費用。減輕企業(yè)費用負擔從而鼓勵中小企業(yè)進行財產(chǎn)參保，將不確定性風險轉(zhuǎn)嫁，從而實現(xiàn)從小企業(yè)到大企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型。

（二）提高企業(yè)財產(chǎn)保險繳費能力

相關(guān)部門應(yīng)組織中小企業(yè)管理人員進行培訓(xùn)，讓其了解財產(chǎn)保險可以在企業(yè)遇到不可預(yù)測的風險時提供一份保障，企業(yè)可以通過較低的資本投入，將企業(yè)遇到保險范圍內(nèi)的風險進行轉(zhuǎn)嫁，從而提升企業(yè)繳納財產(chǎn)保險的積極性。商業(yè)保險公司也可以通過加大財產(chǎn)保險的靈活性，針對不同中小企業(yè)需求制定專屬的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，并通過政府相關(guān)政策扶持，給予參保企業(yè)不同程度的優(yōu)惠與擴展服務(wù)，降低投保成本，使參保的中小企業(yè)在得到實惠的同時也提高其財產(chǎn)保險的繳費能力。

（三）強化保險服務(wù)

近年來我國通過試點方式對財產(chǎn)保險進行了推動，營口市可以借鑒其他試點城市的經(jīng)驗，給予商業(yè)保險公司和中小企業(yè)一些政策扶持，通過出臺鼓勵供求雙方參保非強制購買性政策來推動企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展。既可以針對一些特定的行業(yè)、參保對象、保險種類等給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策，也可以鼓勵商業(yè)保險公司對財產(chǎn)保險進行宣傳和促銷并給予一定的財政補貼。還可以對購買指定保險的中小企業(yè)進行一定的保險補貼。

利用相關(guān)政策來鼓勵保險市場的發(fā)展，不僅降低了供求雙方的交易成本，激發(fā)了市場間的良性競爭，而且使商業(yè)保險公司降低了業(yè)務(wù)展開成本，提升了利潤空間，從而可以更有動力提高宣傳力度，使得中小企業(yè)管理者真正意識到財產(chǎn)保險是一種可以規(guī)避風險的理想選擇，從而促進企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

（四）規(guī)范參保行為

中小企業(yè)應(yīng)設(shè)置內(nèi)部審查機構(gòu)，對企業(yè)內(nèi)部管理進行規(guī)范，健全財務(wù)和資產(chǎn)賬務(wù)體系，規(guī)范企業(yè)參保行為。而商業(yè)保險公司可以通過拓展中小企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，從而研究這些中小企業(yè)存在的經(jīng)營風險，收集各行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，建立中小企業(yè)風險數(shù)據(jù)，對于有不法經(jīng)營行為的中小企業(yè)建立“黑名單”，從而規(guī)范參保行為。

隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為重要的經(jīng)濟載體，越來越多的中小企業(yè)將面臨優(yōu)勝劣汰的市場選擇，如何提升中小企業(yè)的生存能力并將潛在未知風險進行轉(zhuǎn)嫁，對于中小企業(yè)管理者來說是個值得思考的問題。中小企業(yè)管理者應(yīng)不斷學習吸取經(jīng)驗，開闊眼界，認識到企業(yè)財產(chǎn)保險的重要性。商業(yè)保險公司也應(yīng)充分了解市場需求，為中小企業(yè)量身定制適合的保險產(chǎn)品，從而實現(xiàn)真正意義上的雙贏。營口市應(yīng)利用好營口港和自由貿(mào)易實驗區(qū)的優(yōu)勢，為參保企業(yè)和商業(yè)保險公司提供便利條件，促進中小企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

[參考文獻]

[1]康 意，楊澤云我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展研究[J]東方企業(yè)文化，2014 （9）

[2]賈蕾淺析我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場現(xiàn)狀及對策[J]金融·保險，2014 （10）

[3]卜松談?wù)勚行∑髽I(yè)財產(chǎn)保險面臨的問題和發(fā)展路徑[J]中國保險論壇，2015 （3）

[4]黃傳宙淺析企業(yè)財產(chǎn)保險需求[J]經(jīng)濟論壇，2016（4）

[5]營口市財政局關(guān)于營口市2017年財政收入調(diào)研報告[R]

[6]崔麗霞 淺析我國企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展中的問題與對策[J] 黑龍江科技信息，2017 （1）

[7]范玉瑤 淺談我國企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J] 經(jīng)貿(mào)實踐，2017 （3）：246

[8]武明宇 試論我國企業(yè)財產(chǎn)保險可持續(xù)發(fā)展[J] 現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016 （24）：63，65

[9]宋星蕾 對當前企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展的一點看法[J] 經(jīng)營管理者，2017（1）：21

（責任編輯：顧曉濱馬琳）