獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生校園貸的危害及應(yīng)對策略研究

曹 劍

（南京審計(jì)大學(xué)金審學(xué)院，江蘇南京 210023）

1 國內(nèi)獨(dú)立學(xué)院校園貸現(xiàn)象分析

獨(dú)立學(xué)院是我國本科高校的組成部分，是指利用非國家財(cái)政性經(jīng)費(fèi)舉辦的實(shí)施本科學(xué)歷教育的高等學(xué)校，學(xué)費(fèi)是公立大學(xué)的三到四倍，生源家庭經(jīng)濟(jì)條件普遍較為優(yōu)越，學(xué)生群體中“花明日錢，做今日事”超前消費(fèi)的比例較高，這類學(xué)生沒有形成正確的消費(fèi)觀念，攀比心態(tài)、享樂主義、炫耀心理導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上始終處于拆東墻補(bǔ)西墻的窘境。

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)，近兩年悄然走紅，隨著網(wǎng)絡(luò)貸款的迅猛發(fā)展，一些借貸平臺迅速進(jìn)入高?！芭荞R圈地”。其辦理隨意、便捷、虛擬、門檻低、額度大、下款快的特征恰巧符合當(dāng)下獨(dú)立學(xué)院部分學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣，一些辦理校園貸的個人和機(jī)構(gòu)把獨(dú)立學(xué)院生源鎖定為潛在客戶，不斷的利用各種途徑拓展業(yè)務(wù)，大肆進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約、非法中介、收取超高費(fèi)率，背后隱藏的個人信息審核不嚴(yán)、高利息率、高違約金等風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重危害了校園管理與學(xué)生安全，涉貸者通常會遭受巨大的財(cái)產(chǎn)損失，甚至威脅自身安全。2016年至今，由校園貸導(dǎo)致的大學(xué)生裸照威脅、暴力恐嚇、休學(xué)退學(xué)、跳樓自殺等惡性事件頻頻見諸報(bào)端，給高校學(xué)生金融防范與安全穩(wěn)定工作帶來了巨大的壓力和挑戰(zhàn)。

2 校園貸對大學(xué)生產(chǎn)生的深遠(yuǎn)危害

2.1 誘導(dǎo)大學(xué)生形成錯誤的價值觀與墮落的生活，危害身心健康

獨(dú)立學(xué)院生源的家庭條件有好有壞，由于消費(fèi)資源配置的有限性與經(jīng)濟(jì)水平的異質(zhì)性，并非每一個大學(xué)生都可以隨意消費(fèi)。很多學(xué)生離開了父母，脫離了束縛，持有了生活費(fèi)，有著對新生事物好奇與消費(fèi)物質(zhì)的強(qiáng)烈追求，這是一種自發(fā)的求異心理，也是一種正常的對新鮮事物的追求。筆者經(jīng)過問卷調(diào)查，當(dāng)下獨(dú)立學(xué)院學(xué)生的生活費(fèi)在1000元-3000元之間是常態(tài)，生活費(fèi)低于1000元和高于3000元的占少數(shù)，而大學(xué)階段是一個依賴性與獨(dú)立性共存的階段，學(xué)生既依賴于父母給予的生活費(fèi)又渴望著自由獨(dú)立。試想，學(xué)生的生活費(fèi)由于不善支配或購買一件貴重物品提前花完怎么辦？有的學(xué)生會向親朋繼續(xù)索要；有的學(xué)生會選擇向同學(xué)借錢；有的學(xué)生會選擇勒緊褲腰帶，靠吃泡面混過這個月再說；可有的學(xué)生習(xí)慣了花錢大手大腳，在向父母要不到，向同學(xué)借不到的情況下，最終經(jīng)不住校園貸的誘導(dǎo)，在網(wǎng)絡(luò)借貸泥潭中越陷越深不能自拔。有了校園貸資金的供給，學(xué)生沖動消費(fèi)的行為愈演愈烈，逐步形成了虛榮攀比、超前享樂的錯誤價值觀，涉貸的學(xué)生墮入物質(zhì)化的生活，借助消費(fèi)行為和物質(zhì)占有來彰顯身份的扭曲思想大行其道，在大學(xué)校園肆意蔓延，極度危害大學(xué)生的身心健康。

2.2 導(dǎo)致大學(xué)生信息泄露、名譽(yù)傷害、經(jīng)濟(jì)損失、學(xué)業(yè)荒廢，觸發(fā)安全事故

大學(xué)生在申請校園貸時需要提交的資料：姓名、院校、專業(yè)、學(xué)號、身份證號碼、手機(jī)號碼（緊急聯(lián)系人手機(jī)號碼）、家庭住址、銀行卡號等個人的隱私信息，鑒于非法校園貸在信息審核和資料保管上存在諸多漏洞，這些真實(shí)的個人信息隨時都可能泄露，被不法分子發(fā)布到不良網(wǎng)站，甚至進(jìn)行其他網(wǎng)絡(luò)貸款的重復(fù)使用，給受害人的名譽(yù)和財(cái)產(chǎn)造成不可估量的損害。大學(xué)生整天被陌生號碼騷擾、催款、威脅、恐嚇，根本無法安心學(xué)習(xí)，導(dǎo)致學(xué)業(yè)荒廢，有一些大學(xué)生陷入被追債、威脅毆打，引起精神失常、心理和人身缺乏安全感，不堪面對重負(fù)，最終選擇跳樓自殺，觸發(fā)安全事故。

2.3 殃及親朋，降低涉貸學(xué)生家庭的幸福指數(shù)

家庭和親朋在大學(xué)生的情感體系中扮演了重要的地位，尤其直系親屬是他們最終的庇護(hù)。筆者通過梳理十多起非法“校園貸”事件，雖然借貸人與學(xué)生是直接簽訂的放貸合同，但大學(xué)生目前尚不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，表面上借錢給學(xué)生，最終盯著的還是家長的錢包。他們針對學(xué)生高額借貸無法償還，篤定學(xué)生家長不會坐視學(xué)生信用破壞、學(xué)業(yè)荒廢、無法畢業(yè)，進(jìn)而采用短信騷擾、電話威脅、潑油漆恐嚇等“軟暴力”方式，給借款人家庭施加精神壓力，逼迫還款，大大降低了涉貸學(xué)生家庭的幸福指數(shù)。

3 獨(dú)立學(xué)院應(yīng)對校園貸事件的防范及干預(yù)策略

3.1 培養(yǎng)大學(xué)生形成合理的消費(fèi)觀念與正確的征信、金融防范意識

心理學(xué)領(lǐng)域有一個經(jīng)典的實(shí)驗(yàn)叫“延遲滿足”，它是指個體能夠等待所需東西的到來，而不是想到什么就立即要什么，主要是用來分析個體承受延遲滿足的能力。大學(xué)生在產(chǎn)生物質(zhì)占有欲望時，能夠等待經(jīng)濟(jì)條件允許時而不是急于求成，表現(xiàn)出較強(qiáng)的自控能力，進(jìn)而逐步建立起正確的消費(fèi)觀念，這些為了遠(yuǎn)大目標(biāo)而暫時放棄超前物質(zhì)享樂的大學(xué)生日后的成功率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于那些無法“延遲滿足”的學(xué)生。作為教師應(yīng)鼓勵學(xué)生養(yǎng)成“延遲滿足”的合理消費(fèi)、勤儉節(jié)約的觀念，引導(dǎo)學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸帶來的鋪張浪費(fèi)，奢靡之風(fēng)。

人無信不立，業(yè)無信不興，國無信則衰，信用向來是中華民族的傳統(tǒng)美德。我國的征信系統(tǒng)記錄了個人過去的信用行為，這些行為將影響個人未來的經(jīng)濟(jì)活動，這些行為體現(xiàn)在個人信用報(bào)告中，稱之為信用記錄。為了償還校園貸的高額利息，很多涉貸學(xué)生便成為了代理，介紹學(xué)弟學(xué)妹們進(jìn)行借錢，進(jìn)而收取提成，導(dǎo)致校園貸利息逾期的學(xué)生越來越多，嚴(yán)重影響個人信用。高校應(yīng)當(dāng)具備政治敏銳性與時事洞察力，以知識講座、學(xué)術(shù)報(bào)告等形式普及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的相關(guān)知識，培養(yǎng)大學(xué)生信用意識和契約精神，加大力度宣傳校園貸的高利息逾期還不上將導(dǎo)致個人征信危機(jī)，畢業(yè)后可能會面臨購房購車無法貸款甚至更嚴(yán)重的法律訴訟后果。

3.2 落實(shí)獨(dú)立學(xué)院家庭困難學(xué)生經(jīng)濟(jì)幫扶，從源頭精準(zhǔn)助貧，遠(yuǎn)離非法貸款

獨(dú)立學(xué)院的生源家庭條件普遍較為優(yōu)越，但也有來自三、四線城市和農(nóng)村的學(xué)生，這類學(xué)生的家庭難以承擔(dān)高昂的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，但急速膨脹的消費(fèi)欲望促使學(xué)生通過各種途徑尋找貸款借錢的平臺，甚至是民間高利貸，這類學(xué)生應(yīng)該得到校方重點(diǎn)關(guān)注，學(xué)校相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)建立和完善國家獎助學(xué)金、勤工助學(xué)、困難學(xué)生幫扶等制度，確認(rèn)困難學(xué)生家庭貧困等級后去幫助他們，形成對不同困難程度的學(xué)生精準(zhǔn)資助體系，切實(shí)協(xié)助困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，避免其因?yàn)樨毨Ф|碰違規(guī)的金融貸款業(yè)務(wù)，幫扶期間要做到對學(xué)生隱私的保護(hù)。

3.3 加強(qiáng)校園貸摸底調(diào)查工作與網(wǎng)絡(luò)貸款平臺監(jiān)控管制

學(xué)校安全保衛(wèi)部門應(yīng)根據(jù)2017年中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部三部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》對在校生采用不記名調(diào)查問卷的形式摸底調(diào)查，調(diào)查校內(nèi)是否存在校園貸，存在的種類，涉貸學(xué)生的大概人數(shù)，后續(xù)制定相應(yīng)的整改措施與解決方案。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，被譽(yù)為“信息原住民”的90后、00后學(xué)生個性強(qiáng)、接受新鮮事物快，對網(wǎng)絡(luò)信息依賴極強(qiáng)，很多校園貸的申請、審核和下款都是在網(wǎng)絡(luò)上完成的，校方應(yīng)酌情增設(shè)網(wǎng)貸輿情管理辦公室、校園貸專項(xiàng)管控部門，做好校內(nèi)網(wǎng)、校園貼吧、官微等網(wǎng)絡(luò)平臺安全維護(hù)管制，發(fā)現(xiàn)問題及時向上一級主管部門匯報(bào)。政府層面應(yīng)制定校園貸行業(yè)的監(jiān)管和標(biāo)準(zhǔn)，盡快出行管理意見和辦法，大力打擊其中的違法違規(guī)行為。

3.4 開展對涉貸學(xué)生后續(xù)的心理危機(jī)干預(yù)與安全穩(wěn)定工作

涉貸學(xué)生一邊備受還款的煎熬，一邊又焦慮下個月還不了貸款，于是拼命打工賺錢，導(dǎo)致睡眠質(zhì)量差，白天上課精神恍惚，無精打采，嚴(yán)重影響大學(xué)生的心理與生理健康。有些學(xué)生急于獲得貸款，在辦理分期還款時并未了解逾期款項(xiàng)將如何結(jié)算利息，導(dǎo)致負(fù)債像滾雪球似的越滾越大，甚至因無力償還選擇裸照抵押、跳樓自殺等極端解決方式。因貸施教，從深層次找出這些學(xué)生的心理困惑與危機(jī)，對癥下藥，讓學(xué)生真正從思想上認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)與危害，走出心理陰影，堅(jiān)決抵制校園貸，陽光健康安全地度過大學(xué)校園生活。

3.5 實(shí)施“五位一體”聯(lián)動反饋制度與干預(yù)處理機(jī)制

學(xué)生-家庭-教師-學(xué)校-政府應(yīng)建立雙向反饋機(jī)制，發(fā)現(xiàn)問題第一時間介入處理。據(jù)相關(guān)部門調(diào)研，在大學(xué)生情感支持網(wǎng)中，非親屬的作用大于親屬，學(xué)生同輩群體在非親屬關(guān)系中占的比例較高，所以要充分調(diào)動學(xué)生干部的信息反饋能力；家庭是學(xué)生的安全庇護(hù)港灣，學(xué)生貸了款還不了，家庭成了校園貸最終買單的對象，但遠(yuǎn)水解不了近渴，所以家庭一旦獲悉子女涉及校園貸應(yīng)第一時間反饋給學(xué)校，讓教師立即介入處理；教師要對大學(xué)生正確消費(fèi)觀念引導(dǎo)及心理健康教育，積極做好預(yù)防措施，加強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助工作，借助班團(tuán)會開展大學(xué)生網(wǎng)貸負(fù)面典型案例警示教育；學(xué)校要完善高校相關(guān)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的校紀(jì)校規(guī)，開展普法教育，建立健全高校與政府聯(lián)動的網(wǎng)絡(luò)管理工作機(jī)制；政府層面應(yīng)制定校園貸行業(yè)的監(jiān)管和標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)行管理意見和辦法，做好相應(yīng)分管學(xué)校校園貸事件的指導(dǎo)工作。

4 結(jié)語

總之，遏制大學(xué)生校園貸惡性事件的關(guān)鍵在于防范和干預(yù)，難點(diǎn)在于打擊，重點(diǎn)在于行業(yè)規(guī)范，這是個多方聯(lián)動和多管齊下的過程，不僅需要政府的監(jiān)管協(xié)調(diào)、高校的教育管理，還需要家庭的配合反饋，更需要學(xué)生的甄別與防范。