邢臺市銀行與小微企業(yè)融資探究

王 娟

（邢臺學院，河北邢臺 054001）

一、邢臺市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

作為國民經(jīng)濟的重要砥柱，小微企業(yè)的發(fā)展情況直接影響到國民經(jīng)濟的健康發(fā)展，但是長期以來，小微企業(yè)融資難題一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展壯大的重要因素。為此，社會各階層不斷努力，幫助小微企業(yè)走出困境。邢臺市政府多次召開會議，出臺多項政策措施，從多方面扶持小微企業(yè)發(fā)展，尤其把提高小微企業(yè)的金融服務作為重要工作之一。邢臺銀監(jiān)分局將銀行業(yè)對小微企業(yè)服務的完成情況與銀行的績效、高管評價、市場準入等方面掛鉤，并按月監(jiān)測，按季度通報。為銀行業(yè)提高小微企業(yè)金融服務提供有力監(jiān)督。

從銀行方面來說，在各監(jiān)管部門的積極推動下，各銀行等金融機構不斷創(chuàng)新金融服務水平，積極開拓小微企業(yè)服務市場，各種針對于小微企業(yè)的專營部門及其配套設施、制度、人員等逐步完善。為了更好提供服務，河北銀行邢臺支行還細分市場，明確區(qū)分小型企業(yè)和微型企業(yè)。各個銀行通過摸索，正在經(jīng)歷從試點到全面推廣階段。邯鄲銀行、邢臺銀行、張家口銀行等多家行積極借鑒吸收國外成熟的小微服務技術，并經(jīng)過本地化改良，取得了積極成效。

在社會各界的共同努力下，小微企業(yè)融資難的情況得到了一定程度的緩解。目前，通過筆者走訪調(diào)查了解到，小微企業(yè)資金來源主要有：向親朋好友或者通過親朋好友向第三方借錢，利率在10%、12%較普遍；向銀行借款或者貼現(xiàn)票據(jù)；新投資者投入資金。企業(yè)短期借款或者長期借款占負債總額的比例不高，企業(yè)的擔保與盈利能力仍然是銀行首要考慮的因素。能享受到銀行或者其他金融機構的金融服務、得到銀行授信的小微企業(yè)比例仍然很低，小微企業(yè)融資難仍然是共性的難題。

二、小微企業(yè)融資困境分析

（一）擔保資產(chǎn)與盈利能力有限

銀行作為小微企業(yè)最主要、最普遍資金提供者，最關心的是能否及時收回借出去的本金及利息，所以，銀行根本上最關心的問題就是小微企業(yè)有沒有高質(zhì)量的擔保抵押資產(chǎn)，以及在使用資金的過程中是否能夠盈利。然而小微企業(yè)尤其微型企業(yè)資產(chǎn)數(shù)量少，金額小是主要特征，再加上小微企業(yè)盈利模式單一，對某一種或者幾種因素依賴程度很大，比如，盈利主要依賴某一個客戶，一旦失去這個客戶，盈利將非常不穩(wěn)定。

（二）管理落后，信息不對稱

部分小微企業(yè)管理理念相對較差，沒有完整的內(nèi)部核算系統(tǒng)。有些小微企業(yè)讓記賬公司代理記帳，只把與開票有關的業(yè)務記賬，無票收入不計入賬簿。有些小微企業(yè)甚至不設置賬簿。在這種情況下，個人財產(chǎn)與企業(yè)財產(chǎn)分不開，但是一旦企業(yè)有大額債務的時候，企業(yè)又穿著有限責任公司的“防彈衣”。這也是銀行貸款時主要顧慮之一。

（三）融資渠道有限

雖然政府高度重視，銀監(jiān)局大力引導，銀行業(yè)專營小微企業(yè)的服務機構和各式各樣的金融產(chǎn)品數(shù)量也越來越多，但是立體化、多層次的金融體系尚在摸索階段。邢臺市眾多小微企業(yè)距離上市也差很遠。主要的融資渠道仍然是依賴銀行貸款，或者向親朋好友舉借。

另外，筆者走訪了解到，一些需要資金的企業(yè)對于銀行推出各種金融產(chǎn)品不了解，因此也沒有考慮過相關的融資方式。

（四）銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化

目前，雖然各個銀行都著力于金融創(chuàng)新，各個銀行面對小微企業(yè)的服務各具自己的特點，但是，從本質(zhì)上說，非常相似。銀行面對小微企業(yè)沒有與貸款價值相當?shù)牡盅嘿Y產(chǎn)，又不能保證盈利能力的情況下，都謹慎選擇貸款客戶。有些銀行，比如“冀南微貸”是邢臺銀行引進世界先進技術，專門面向小微企業(yè)、個體工商戶推出的貸款產(chǎn)品。其它銀行也紛紛效仿，推出相似的金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品的同質(zhì)化，不利于建立多層次的金融服務體系與金融創(chuàng)新。

三、對策

（一）“抱團取暖”

目前邢臺市小微企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)初步規(guī)模的集群化現(xiàn)象。在邢臺地區(qū)，不同類型的小微企業(yè)分布具有一定的區(qū)域性。例如：清河羊絨產(chǎn)業(yè)近年來向產(chǎn)業(yè)集群方向發(fā)展，產(chǎn)業(yè)集聚度日益提升。羊絨生產(chǎn)已基本形成了專業(yè)化生產(chǎn)格局，大中戶分梳山羊絨、小戶分梳短絨、綿羊絨、牛絨、駝絨。出現(xiàn)了200多個絨毛分梳專業(yè)村，全縣擁有梳絨機近2萬臺，從業(yè)人員達到10萬人；寧晉電線電纜行業(yè)形成了從原材料生產(chǎn)到產(chǎn)成品銷售一條龍的大型產(chǎn)業(yè)集群。清河戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)特別是汽車及新能源汽車產(chǎn)業(yè)加速成長，新能源汽車全產(chǎn)業(yè)鏈條正在形成。邢臺類似這樣的產(chǎn)業(yè)集群還有寧晉的服裝紡織、沙河市玻璃、邢臺縣西部山區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品、臨西軸承、平鄉(xiāng)自行車等。

這些集群化的小微企業(yè)，分布相對集中，要么生產(chǎn)類似甚至相同的產(chǎn)品，要么處于同一產(chǎn)業(yè)鏈上，他們彼此之間互相了解各自的情況，處于同一產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)更是有合作關系。如果這些產(chǎn)業(yè)集群中的小微企業(yè)，在法律允許的范圍內(nèi)，在政府的有效引導下，結成同盟或者其他緊密的組織。組織成員內(nèi)部互相拆借，資金富裕的企業(yè)出借或者以投資形式把資金注入給需要融資的企業(yè)，這可以有效解決小微企業(yè)貸款時由于財務資料不健全、或者信息不對稱造成的融資困難，這種形式相比于去銀行貸款，不但可以有效緩解企業(yè)“融資難”、“融資貴”等頑疾，滿足企業(yè)自身經(jīng)營的需要；而且節(jié)省很多交易費用，使得企業(yè)融資更具有效率。

（二）銀行業(yè)應著力金融創(chuàng)新

為了解決小微企業(yè)融資難題，進一步著力加快金融組織創(chuàng)新，優(yōu)化金融體系，引進或者設立專門服務于小微企業(yè)的服務機構，根據(jù)邢臺市經(jīng)濟情況與小微企業(yè)的實際狀況，量身打造金融產(chǎn)品，提高銀行的服務水平。政府合理干預，有效引導，讓類似于邢臺銀行的“冀南微貸”這樣的金融創(chuàng)新產(chǎn)品在邢臺遍地開花?！凹侥衔①J”定位于小微企業(yè)和個體工商戶，區(qū)分小微企業(yè)與微型企業(yè)，服務范圍涵蓋諸多行業(yè)，貸款額度從0.5萬元至200萬元不等，期限一般為12個月，最長為3年，且還款方式靈活。除利息支出外，客戶無需支付任何費用。一般情況下，只要求有穩(wěn)定收入的個人提供擔保即可，不必須提供抵押。這種便捷、高效、無雜費、無抵押的特點與小微企業(yè)融資特點十分吻合。

金融創(chuàng)新的另一個重要領域是利用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于信息技術、搜索引擎、社區(qū)網(wǎng)絡和云計算等新技術，能夠有效解決小微企業(yè)在融資時與銀行間的信息不對稱，降低融資成本，彌補銀行小微企業(yè)貸款余額不足。

另外，銀行可以與其他組織合作，以有效解決信息不對稱問題，例如給企業(yè)提供開票軟件服務的河北九賦軟件公司、航天信息公司等組織。銀行通過小微企業(yè)在本行的開戶信息監(jiān)測小微企業(yè)的資金流向、并與這些服務組織合作，了解企業(yè)的銷售情況、市場狀況等，進一步解決銀行與小微企業(yè)之間的信息不對稱問題，增加小微企業(yè)與銀行合作的可能。

（三）政府積極努力緩解融資難題

目前，社會公開的信息平臺（如河北省市場主體信息信息公示系統(tǒng)）能夠了解到的信息十分有限。政府各部門應積極牽頭進一步完善或者建立全新的信息平臺，銀行等金融機構掌握了公開、透明、完善的企業(yè)信息，能有效提高銀行放貸效率。此外，政府或行業(yè)協(xié)會等有關組織應建立擔保平臺，用政府信用給企業(yè)提供擔保，同時可設立風險補償基金，通過政府增信來解決行業(yè)性難題，從而有效解決小微企業(yè)融資難問題。

政府各部門積極牽頭成立幫扶組織，積極與企業(yè)對接，加快推動符合條件的小微企業(yè)進行股份改革甚至考慮境外上市。

政府積極組織有關部門，加大對小微企業(yè)融資相關知識的宣傳力度，普及小微企業(yè)金融知識。筆者走訪發(fā)現(xiàn)，目前還有相當一部分小微企業(yè)，對各個銀行的貸款政策、金融產(chǎn)品等并不熟悉，互聯(lián)網(wǎng)金融做為新時代產(chǎn)物，很多小微企業(yè)也從未接觸過。更加談不上給自己選擇適合融資方式。因此，有關部門可以以合適的方式給所有的小微企業(yè)普及金融知識，貸款政策，以及目前適合企業(yè)的金融產(chǎn)品。積極引導小微企業(yè)發(fā)行短期融資券、集合票據(jù)等彌補銀行融資不足。