數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下銀行業(yè)生態(tài)化經(jīng)營的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，改造現(xiàn)有組織架構(gòu)和重新塑造業(yè)務(wù)流程成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的共識。如何發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，其出發(fā)點(diǎn)是圍繞客戶服務(wù)這個(gè)核心，運(yùn)用“數(shù)據(jù)”思維，整合資源，打造端到端的生態(tài)圈服務(wù)體系成為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

2018年10月23日，馬化騰在知乎上提了一個(gè)問題：“未來十年哪些基礎(chǔ)科學(xué)突破會影響互聯(lián)網(wǎng)科技產(chǎn)業(yè)？產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)融合創(chuàng)新，會帶來哪些改變？”春江水暖鴨先知，互聯(lián)網(wǎng)大佬的發(fā)問既是對未來的思考，也是未來發(fā)展的方向和趨勢。馬化騰的發(fā)問，一石激起千層浪，業(yè)界大佬頻頻評論，有觀點(diǎn)認(rèn)為：“隨著用戶、數(shù)據(jù)和支付的統(tǒng)一，未來的創(chuàng)業(yè)趨勢，將是圍繞一群有共同屬性的用戶，不斷挖掘他們的需求，進(jìn)入不同的行業(yè)，提供全方位的產(chǎn)品和服務(wù)?！疅o邊界時(shí)代’已經(jīng)來臨?！便y行業(yè)作為一個(gè)市場主體，也面臨著“無邊界時(shí)代”的到來帶來的威脅。

金融科技趨勢下銀行業(yè)經(jīng)營和客戶行為的變化

無邊界的定義是，圍繞一群有共同屬性的用戶，不斷挖掘他們的需求，進(jìn)入不同的行業(yè)，提供全方位的產(chǎn)品和服務(wù)。在金融科技影響下，銀行業(yè)也面臨著外來競爭者的入局和威脅，“當(dāng)創(chuàng)新遇見規(guī)模、奇跡就有可能發(fā)生”，這句話用在金融科技對銀行業(yè)前幾年的影響上來說，是最恰當(dāng)不過了。余額寶和微信紅包的興起，讓所有人都感受到了新技術(shù)的進(jìn)步對銀行帶來的脫媒的影響和對用戶體驗(yàn)度的提升。

不僅如此，新技術(shù)的進(jìn)步帶來了銀行業(yè)深層次的變化，從客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化，到存款的分流和理財(cái)渠道的多元化，再到存貸比的影響和凈息差的影響，由于收入結(jié)構(gòu)的變化、進(jìn)而影響到資產(chǎn)收益率和凈資產(chǎn)收益率。據(jù)監(jiān)管部門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2013年起，國內(nèi)銀行業(yè)整體ROE正在逐年走低，從2012年的21%迅速下降到 2017年的13%，達(dá)到十年內(nèi)的最低點(diǎn)。從證券市場8月13日數(shù)據(jù)來看，A股市場上26家上市銀行平均市凈率為0.95，平均市盈率7.42，而另外一方面騰訊控股市凈率9.58，市盈率33.1;阿里巴巴市凈率7.79，市盈率44.9。這些數(shù)據(jù)也都說明了數(shù)字化沖擊對銀行業(yè)造成了深層次的影響。

總的來說，金融科技趨勢下帶給銀行業(yè)的變化主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

1、客戶脫媒：客戶可以在線上或者其他平臺直接進(jìn)行支付或者獲得借款，甚至有更多渠道的獲得理財(cái)產(chǎn)品，客戶不必要向銀行尋求原本應(yīng)該由銀行提供的服務(wù)，銀行正在失去和客戶直接接觸的機(jī)會，導(dǎo)致了客戶的脫媒，銀行不直接接觸客戶導(dǎo)致了客戶行為分析的準(zhǔn)確性下降和銀行服務(wù)觸達(dá)效率的下降。

2、服務(wù)解綁：場景化金融的興起，使得存款、支付、理財(cái)、還款等業(yè)務(wù)綁定很深，使得貸款和商品及服務(wù)的場景需求綁定很深，因?yàn)榭蛻艨梢赃x擇更優(yōu)客戶體驗(yàn)和一體化服務(wù)的平臺來獲取服務(wù)，銀行的眾多產(chǎn)品和服務(wù)正在被逐漸肢解，形成了服務(wù)的解綁，銀行提供產(chǎn)品的方式和產(chǎn)品形態(tài)勢必要發(fā)生改變。

3、業(yè)務(wù)商品化：由于客戶可以很方便地比較不通銀行提供的不同產(chǎn)品，選擇收益率更高的理財(cái)或者利率更優(yōu)惠的貸款產(chǎn)品，并且服務(wù)的獲得更加容易，從而使得銀行的差異化發(fā)展越發(fā)艱難，銀行業(yè)成為一個(gè)特許經(jīng)營下的充分競爭行業(yè)，承載業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)變得更加商品化，加大銀行的經(jīng)營和管理的難度。

4、品牌隱性化：由于客戶可以通過社交、商旅等平臺入口獲得存貸款服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)，而不需要知道貸款服務(wù)的資金是哪家銀行提供，或者購買的理財(cái)產(chǎn)品的管理人是哪家銀行，如通過微粒貸獲得信用貸款資金，客戶并不知道是哪家銀行提供的資金?？蛻艨梢栽诓恢獣云放频那闆r下獲得銀行融資服務(wù)，銀行淪落為純粹的資金提供方，銀行正在失去品牌認(rèn)知度，使得銀行品牌隱性化。

不論大型商業(yè)銀行，還是小型股份制商業(yè)銀行，也都意識到了潛在的危機(jī)和威脅，紛紛和科技巨頭合作，如中國銀行和騰訊成立金融科技實(shí)驗(yàn)室，農(nóng)業(yè)銀行和百度成立金融客戶聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，招商銀行和騰訊成立安全反欺詐實(shí)驗(yàn)室，南京銀行和阿里巴巴共同發(fā)布“鑫云+”互金開放平臺，從實(shí)踐效果來看，在生態(tài)圈戰(zhàn)略的推動(dòng)過程中也面臨理念、文化、價(jià)值訴求等諸多的挑戰(zhàn)，合作能夠帶來的效果和真正產(chǎn)生的成果還有待于時(shí)間的檢驗(yàn)。

金融科技改變銀行業(yè)的內(nèi)在邏輯和路徑

金融穩(wěn)定理事會（FSB）在2016年對金融科技（fintech）的定義為“技術(shù)帶動(dòng)的金融創(chuàng)新”，是對金融市場、金融機(jī)構(gòu)以及金融服務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等，既包括前端產(chǎn)品也包括后臺技術(shù)，分為五個(gè)領(lǐng)域：支付清算、融資、市場基礎(chǔ)設(shè)施、投資管理和保險(xiǎn)。金融科技沒有改變金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)屬性，而是提升了金融效率和維護(hù)了金融穩(wěn)定。

新技術(shù)的進(jìn)步使得銀行接觸客戶的模式發(fā)生了變化，銀行提供產(chǎn)品的方式發(fā)生了變化，銀行提供服務(wù)的手段發(fā)生了變化，風(fēng)控的模式發(fā)生了變化，尤其是銀行業(yè)務(wù)的生態(tài)發(fā)生了變化，銀行業(yè)需要連接和場景才能夠觸達(dá)客戶、提供服務(wù)。

從客戶的維度來講，交易行為更多地向線上化遷移，交易過程全部實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化，被記錄下來成為了數(shù)據(jù)，交易結(jié)構(gòu)向扁平化遷移，客戶的聚焦點(diǎn)前移，更多地傾向于在生態(tài)圈中享受端到端的服務(wù)。銀行業(yè)務(wù)中的賬戶、支付、結(jié)算、理財(cái)、貸款、投資、風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)，由于數(shù)據(jù)的運(yùn)用和技術(shù)手段的變革，全部在交易場景、交易渠道、交易觸達(dá)方式上發(fā)生了量變到質(zhì)變的改變。

數(shù)據(jù)的運(yùn)用和技術(shù)手段的變革，使銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的內(nèi)在邏輯發(fā)生了改變，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、用戶交易行為的轉(zhuǎn)化：如前文所述，用戶接觸銀行服務(wù)的渠道和接受銀行服務(wù)的方式發(fā)生的變化，由線下變成了線上，交易過程被記錄下來，沉淀下來的“數(shù)據(jù)”分散在信息流、資金流、商品流中，這些全維度的交易數(shù)據(jù)完整的記載了用戶的交易行為，從而使得用戶商業(yè)行為信息能夠加工和利用，由商業(yè)行為衍化成商業(yè)信用，古老的商業(yè)信用被賦予了“數(shù)據(jù)”的內(nèi)涵，商業(yè)信用又演變成了銀行信用，從而使得用戶能夠獲得銀行的融資服務(wù)。目前市場上的基于供應(yīng)鏈金融和B2B平臺的融資模式的創(chuàng)新，都是基于這種邏輯實(shí)現(xiàn)了授信的風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)的拓展。

2、客戶畫像的全息數(shù)據(jù)化：隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、知識圖譜等技術(shù)的發(fā)展的運(yùn)用，銀行了解客戶的方式和手段發(fā)生了質(zhì)的變化。不論是監(jiān)管部門的要求，還是業(yè)務(wù)拓展的需求，“了解你的客戶”（KYC）都是一項(xiàng)重要的內(nèi)容。對于個(gè)人客戶來說，生物識別、設(shè)備指紋、語音分析、自然語言處理、行為特征分析等基于數(shù)據(jù)的“看、聽、說、感”的全面智能用戶識別過程，已經(jīng)讓“數(shù)據(jù)”在替客戶經(jīng)理工作。對于公司客戶來講，基于外部公開信息和內(nèi)部ERP信息等“數(shù)據(jù)”，采用知識圖譜技術(shù)，全面了解一家公司的治理結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀態(tài)、上下游客戶、新聞及輿情、行政獎(jiǎng)懲等多維度的信息，形成一個(gè)多維度、多時(shí)間節(jié)點(diǎn)的全景視圖。解決了信息的不對稱性，就解決了信貸業(yè)務(wù)中的“逆向選擇”難題，能更加有效的控制風(fēng)險(xiǎn)。

3、數(shù)據(jù)資產(chǎn)的商業(yè)價(jià)值化：用戶畫像的數(shù)據(jù)和交易的數(shù)據(jù)被記載下來，能夠結(jié)合銀行的各類業(yè)務(wù)特性產(chǎn)生價(jià)值，這些價(jià)值不僅體現(xiàn)在降低獲客成本、精準(zhǔn)營銷上，還體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制和提升金融服務(wù)效率上，這些正是金融科技的核心價(jià)值所在。數(shù)據(jù)的使用產(chǎn)生了價(jià)值，數(shù)據(jù)就具備了資產(chǎn)的天然特性，形成了數(shù)據(jù)資產(chǎn)。就銀行業(yè)務(wù)而言，數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值的發(fā)揮還在于金融數(shù)據(jù)和非金融數(shù)據(jù)的有效交換和結(jié)合，由于數(shù)據(jù)的可復(fù)制性和可衍生性，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的交換就能給數(shù)據(jù)資產(chǎn)帶來流動(dòng)性和使用有償性，從而形成了大數(shù)據(jù)金融資產(chǎn)，因此對于銀行來說，積累起來的交易數(shù)據(jù)是一塊有待挖掘的數(shù)據(jù)資源。

4、風(fēng)險(xiǎn)控制的數(shù)據(jù)模型化：基于“數(shù)據(jù)”的客戶識別和銀行的支付、貸款等業(yè)務(wù)的結(jié)合，能夠使得風(fēng)險(xiǎn)控制工作發(fā)生質(zhì)的變化。雖然基于“數(shù)據(jù)”的建模和分析不可以改變風(fēng)險(xiǎn)，但是可以衡量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和將風(fēng)險(xiǎn)量化；數(shù)據(jù)分析可以捕捉歷史數(shù)據(jù)和未來信用表現(xiàn)之間的相關(guān)性；數(shù)據(jù)分析可以提升客戶的違約成本和實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)定價(jià)，從而實(shí)現(xiàn)收益最大化。運(yùn)用“數(shù)據(jù)”之間的相關(guān)性和多變量特征分析，在支付、反洗錢、現(xiàn)金貸、消費(fèi)金融等領(lǐng)域的運(yùn)用就充分的說明了這一點(diǎn)。

5、資產(chǎn)保全的數(shù)字化：隨著電子簽名法的實(shí)施，和區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，交易環(huán)節(jié)中各個(gè)參與節(jié)點(diǎn)在認(rèn)證、授權(quán)、審計(jì)的3A環(huán)節(jié)上的行為都被“數(shù)據(jù)化”加密保存下來，交易數(shù)據(jù)使用CA電子簽名技術(shù)后，成為了法律認(rèn)可的數(shù)據(jù)憑證，數(shù)據(jù)憑證采用電子保全技術(shù)，形成了有效的電子證據(jù)，有效解決了存證問題。采用區(qū)塊鏈技術(shù)使得交易過程可信，時(shí)間可信、環(huán)境可信、設(shè)備可信，作為司法取證的事前、事中、事后、時(shí)間、地點(diǎn)、人物關(guān)鍵六大要素，在區(qū)塊鏈技術(shù)的加持下，有效解決了取證問題。以上技術(shù)的采用使得資產(chǎn)保全和司法取證方式實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化，杭州互聯(lián)網(wǎng)首創(chuàng)的司法區(qū)塊鏈就是一個(gè)很好的案例。

打造端到端的生態(tài)圈戰(zhàn)略的途徑探討

如上一部分所描述的那樣，數(shù)據(jù)的運(yùn)用和技術(shù)手段的變革，使得銀行業(yè)的經(jīng)營方式發(fā)生著量變到質(zhì)變的過程，然而用戶數(shù)據(jù)從何而來，用戶的入口在哪里，什么樣的平臺能夠聚集用戶，什么樣的服務(wù)能夠疊加，這一系列的問題，其實(shí)是銀行業(yè)價(jià)值重新發(fā)現(xiàn)和服務(wù)重新定位的問題。其核心目標(biāo)是降低用戶和產(chǎn)品連接門檻的基礎(chǔ)上，提升銀行的場景觸達(dá)和挖掘能力，最終實(shí)現(xiàn)1+N的模式，即1個(gè)金融產(chǎn)品服務(wù)商、N個(gè)場景生態(tài)圈、N個(gè)行業(yè)解決方案。

對于銀行而言，生態(tài)圈的精髓是通過“金融+場景”的方式服務(wù)客戶端到端的金融相關(guān)需求。銀行從客戶潛在痛點(diǎn)出發(fā)，挖掘一系列解決客戶痛點(diǎn)的場景和機(jī)會點(diǎn)，從而將金融產(chǎn)品全方位、無縫銜接到客戶聚集的端到端的相關(guān)場景中，滿足客戶全方位的需求。

1、銀行業(yè)打造生態(tài)圈的優(yōu)勢

銀行業(yè)在打造生態(tài)圈的過程中，有著許多天然優(yōu)勢，具體來講，具備八大優(yōu)勢，一是牌照優(yōu)勢，銀行作為特許經(jīng)營行業(yè)，具備科技公司無法比擬的優(yōu)勢；二是低成本資金優(yōu)勢，銀行有吸儲、貨幣市場資金拆借等低成本資金優(yōu)勢，是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不具備的優(yōu)勢；三是擁有金融級別的風(fēng)控人才和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)；四是具備線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，形成O2O的格局；五是具備對公客戶優(yōu)勢，和政府職能部門以及對公客戶建立穩(wěn)固的合作關(guān)系；六是客戶信任優(yōu)勢，客戶信賴銀行，是客戶一貫的習(xí)慣和銀行的優(yōu)勢所在；七是數(shù)據(jù)優(yōu)勢，多年的金融交易數(shù)據(jù)和客戶數(shù)據(jù)是寶貴的數(shù)據(jù)資源；八是合規(guī)優(yōu)勢，銀行更清楚的知道如何創(chuàng)新才能滿足監(jiān)管要求。

2、銀行業(yè)實(shí)施生態(tài)圈戰(zhàn)略的原則

要?jiǎng)?chuàng)造極致的客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)價(jià)值鏈端到端的覆蓋，實(shí)現(xiàn)覆蓋用戶生命周期的多個(gè)金融可變現(xiàn)場景，提供一體化解決方案，使得客戶在生態(tài)圈場景各環(huán)節(jié)中無縫切換，就要統(tǒng)籌考慮實(shí)施生態(tài)圈戰(zhàn)略。銀行要揚(yáng)長避短，以合理的市場參與者角色切入，需要遵循的原則有：

（1）積極發(fā)揮銀行對公業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，連通B端、G端、C端、自身4方生態(tài)圈各相關(guān)方。銀行擁有大量優(yōu)質(zhì)的企業(yè)和政府客戶，這是主打C端生態(tài)圈的互聯(lián)網(wǎng)公司所不具備的優(yōu)勢。銀行要勇于開拓B端和G端生態(tài)圈藍(lán)海，銀行業(yè)應(yīng)在選定的生態(tài)圈領(lǐng)域中深挖企業(yè)、政府客戶的需求，并以生態(tài)圈的思維和產(chǎn)品把他們與C端的消費(fèi)者聯(lián)系起來，由此可以深化客戶關(guān)系、提升銀行的品牌。

（2）以解決生態(tài)圈參與方的痛點(diǎn)為導(dǎo)向，而不僅是銷售金融服務(wù)。銀行可在圍繞“衣”“食”“住”“行”“醫(yī)”“教”“娛”七大與生活息息相關(guān)的領(lǐng)域擇機(jī)切入，圍繞“非金融高頻生活服務(wù)生態(tài)圈”切入。只有銀行深入地理解并參與解決生態(tài)圈各方的痛點(diǎn)，才能得到認(rèn)可，此后的金融服務(wù)銷售，包括各類交叉銷售則是順?biāo)浦鄣倪^程。反之如果銀行在不了解客戶需求的情況下，走推薦金融服務(wù)產(chǎn)品的老路，生態(tài)圈也就只停留在了營銷“噱頭”，而非真正的戰(zhàn)略選擇。

（3）要格外重視生態(tài)圈參與方的客戶體驗(yàn)。銀行需要學(xué)習(xí)以互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)客戶體驗(yàn)的寶貴經(jīng)驗(yàn)。銀行要克服與合作伙伴的磨合困難以產(chǎn)生商業(yè)價(jià)值、以及銀行自身的組織文化轉(zhuǎn)型與客戶運(yùn)營能力提升的困難，只有以客戶體驗(yàn)為王，才能提升用戶粘性，最大化客戶價(jià)值。

（4）不能忽視區(qū)域特色線下生態(tài)圈機(jī)會。雖然互聯(lián)網(wǎng)突飛猛進(jìn)，但截至2017年，實(shí)物商品網(wǎng)上零售額占社會消費(fèi)品零售總額的比重只有15.0%。換言之，大多數(shù)真實(shí)交易場景仍發(fā)生在線下。線下場景通常帶有區(qū)域特色，如當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢產(chǎn)業(yè)行業(yè)和地理集中度兩方面形成了構(gòu)建生態(tài)圈的基礎(chǔ)，銀行在自己的主場具有競爭優(yōu)勢。

3、銀行業(yè)實(shí)施生態(tài)圈戰(zhàn)略的做法

（1）打造敏捷組織：銀行業(yè)要改變傳統(tǒng)保守的風(fēng)控文化，與創(chuàng)新敏捷的互聯(lián)網(wǎng)文化有機(jī)結(jié)合；要改變各個(gè)業(yè)務(wù)條線獨(dú)立運(yùn)作的架構(gòu)，形成零售以及對公條線的緊密聯(lián)動(dòng)；要改變固有的產(chǎn)品營銷的模式，要有“數(shù)據(jù)思維”，通過思維改變和組織架構(gòu)的改變，為生態(tài)圈戰(zhàn)略奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（2）培養(yǎng)數(shù)字化營銷技能：數(shù)字化營銷是指基于客戶數(shù)據(jù)畫像的全景化視圖，基于種子用戶的協(xié)同推薦，基于客戶歷史習(xí)慣的精準(zhǔn)營銷。無論銀行那個(gè)業(yè)務(wù)條線的營銷和管理人員，都要掌握數(shù)字化的營銷技能，學(xué)會通過數(shù)據(jù)分析報(bào)告了解客戶、掌握客戶數(shù)據(jù)背后的關(guān)聯(lián)關(guān)系、掌握同類客群之間的習(xí)慣差異。通過使用數(shù)字化和分析工具提高客戶轉(zhuǎn)化率、提高產(chǎn)品銷售率、降低獲客成本、產(chǎn)生最大的產(chǎn)品協(xié)同和服務(wù)協(xié)同。

（3）重新塑造分銷架構(gòu)：基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品分銷架構(gòu)是有兩重含義，一是在生態(tài)圈端到端模式下，產(chǎn)品銷售模式由原來的產(chǎn)品研發(fā)部門和產(chǎn)品分銷渠道相對獨(dú)立，變?yōu)檠邪l(fā)部門向分銷渠道傾斜，基于客戶數(shù)據(jù)分析的智能銷售；二是隨著生態(tài)圈場景化金融的深化，產(chǎn)品銷售在碎片化場景中完成，在嵌入式和前置式的入口中完成了金融產(chǎn)品的銷售過程。因此要將銀行的分銷架構(gòu)實(shí)施重構(gòu)，以便適應(yīng)生態(tài)圈中客戶的行為習(xí)慣。

（4）實(shí)現(xiàn)運(yùn)營產(chǎn)業(yè)化：通過自動(dòng)化和人工智能技術(shù)，通過數(shù)據(jù)的分析和挖掘，形成銀行賬戶、支付、存款、結(jié)算、理財(cái)、貸款、投資、外匯等各類產(chǎn)品的高度協(xié)同；實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售、業(yè)務(wù)辦理、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)環(huán)節(jié)的高度協(xié)同；實(shí)現(xiàn)外部數(shù)據(jù)和內(nèi)部數(shù)據(jù)的高度協(xié)同；實(shí)現(xiàn)客戶非金融交易和金融交易的無縫銜接，通過以上各個(gè)層面的協(xié)同，發(fā)生生態(tài)圈的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值的最大化。

（5）重新設(shè)計(jì)貸款審批和授信管理：利用數(shù)據(jù)和建模技術(shù)，在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)從客戶準(zhǔn)入、授信額度、貸中管理、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)環(huán)節(jié)上的全流程控制；通過數(shù)據(jù)分析和交易流程控制的有效結(jié)合，形成有效的業(yè)務(wù)控制和反饋機(jī)制，更加有效地進(jìn)行客戶的授信額度管理和客戶的準(zhǔn)入退出管理以及貸款的合理定價(jià)；通過流程優(yōu)化和數(shù)據(jù)風(fēng)控，使得原來在內(nèi)部完成的貸款審批和貸款發(fā)放等工作，能夠在生態(tài)圈由系統(tǒng)自動(dòng)完成，從而逐步實(shí)現(xiàn)貸款審批和授信管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（6）開放API和金融交易功能輸出：利用云計(jì)算技術(shù)，采用分布式架構(gòu)，借鑒Saas服務(wù)模式，改造銀行業(yè)相對封閉的IT服務(wù)系統(tǒng)，使其具備API開放能力和金融交易輸出能力。無論是在銀行的核心服務(wù)能力如賬戶、賬務(wù)、核算、清算等功能上，還是在存款、貸款、理財(cái)、權(quán)益等產(chǎn)品上，或者是在對賬、積分等服務(wù)手段上，都要逐漸具備API開放能力和金融交易輸出能力，從而和生態(tài)圈非金融交易融為整體的服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)客戶入口的統(tǒng)一，提高服務(wù)觸達(dá)能力，最大程度發(fā)揮生態(tài)圈價(jià)值。2018年7月12日浦發(fā)銀行正式推出的APIBank無界開放銀行就是銀行業(yè)發(fā)展金融科技、構(gòu)建生態(tài)體系的戰(zhàn)略舉措的縮影。

數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、跨界融合，通過技術(shù)手段讓更多的數(shù)據(jù)資源在銀行的業(yè)務(wù)場景中發(fā)揮更大的價(jià)值，不斷提升銀行的科技能力和生態(tài)圈培育能力，實(shí)現(xiàn)生態(tài)圈戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型突破。