“相互?！笔莵?lái)攪局保險(xiǎn)市場(chǎng)的嗎？

日前，螞蟻金服和信美人壽相互聯(lián)手面向螞蟻會(huì)員推出“相互保”。芝麻信用650分及以上的螞蟻會(huì)員，滿足健康條件，即可0元加入該項(xiàng)目，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障。用戶在其他參保人患病產(chǎn)生賠付時(shí)參與費(fèi)用分?jǐn)偅陨砘疾t可一次性領(lǐng)取保障金。

由于該項(xiàng)目的賠償費(fèi)來(lái)自全員分?jǐn)?，螞蟻金服表示該?xiàng)目最少達(dá)到330萬(wàn)用戶才成立，單筆賠付分?jǐn)偟矫總€(gè)人身上約為1毛錢。

據(jù)悉，該產(chǎn)品上線第一天用戶數(shù)即達(dá)百萬(wàn)，第三天就突破了項(xiàng)目成立的底線330萬(wàn)，到了第十天，用戶數(shù)已經(jīng)突破了1000萬(wàn)。

如此強(qiáng)大的引流能力自然受人矚目，但是仔細(xì)觀察一下不難發(fā)現(xiàn)，“相互?！碑a(chǎn)品并非顛覆傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)思維，而是有了新技術(shù)加持的一個(gè)相互保險(xiǎn)項(xiàng)目。

“相互?！辈⒎侨赂拍?/h2>

這款“相互保”產(chǎn)品的核心——相互保險(xiǎn)，其概念由來(lái)已久。相互保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家有100多年的歷史，也是當(dāng)前世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流組織形式之一。

通俗來(lái)講，相互保險(xiǎn)是指當(dāng)個(gè)人無(wú)法對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，一群人在平等自愿的基礎(chǔ)上，以互相幫助為目的，繳納保費(fèi)匯聚成風(fēng)險(xiǎn)保障資金池，當(dāng)災(zāi)害損失發(fā)生時(shí)，則用這筆資金對(duì)會(huì)員進(jìn)行彌補(bǔ)的互保行為。不同于股份制保險(xiǎn)要求獲得利潤(rùn)和資本回報(bào)，相互保險(xiǎn)的重點(diǎn)是給內(nèi)部成員提供風(fēng)險(xiǎn)保障，不以盈利為最終目的。

整體來(lái)看，相互保險(xiǎn)由全體投保人共同所有，盈虧共擔(dān)，全員共同管理，不存在投保人與保險(xiǎn)人之間的利益沖突。同時(shí)，相互保險(xiǎn)保費(fèi)比較便宜。由于相互保險(xiǎn)沒(méi)有外部股東，無(wú)盈利性質(zhì)，往往能夠以低廉的保費(fèi)換取高額的保障。

據(jù)ICMIF統(tǒng)計(jì)，2016年相互保險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額占比26.8%。在全球前十大保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)家，日本國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)份額占比39.1%，法國(guó)和德國(guó)分別占比49.7%和47%，中國(guó)的比例僅為0.2%。澳大利亞和新西蘭雖然不屬于全球十大保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)家，但其國(guó)內(nèi)的相互保險(xiǎn)份額分別占比60.5%和53%。在歐洲有大約3000家相互保險(xiǎn)組織，北美有1850家，亞洲和大洋洲共有約150家。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年日本共有48個(gè)相互保險(xiǎn)組織，雖然數(shù)量較少，但經(jīng)營(yíng)體量大，且在國(guó)際市場(chǎng)上占有重要地位。

我國(guó)處于相互保險(xiǎn)發(fā)展初期

從數(shù)據(jù)上來(lái)看，盡管相互保險(xiǎn)在全球發(fā)展?fàn)顩r良好，但是在我國(guó)還處于發(fā)展的初始階段，缺乏用戶基礎(chǔ)。由于相互保險(xiǎn)往往需要有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人來(lái)繳納保費(fèi)形成，所以一直以來(lái)都是在我國(guó)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行小范圍發(fā)展。

2004年11月，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，探索我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展道路和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制，這是國(guó)內(nèi)第一家也是唯一的相互制保險(xiǎn)公司。公司開辦的險(xiǎn)種包括各類種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和其他涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品100余個(gè)。

直到2015年1月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險(xiǎn)才有了相應(yīng)的規(guī)范性文件。2017年，我國(guó)成立了三家相互制保險(xiǎn)組織：眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、信美人壽相互保險(xiǎn)社。相互保險(xiǎn)也由此開始向農(nóng)業(yè)之外的領(lǐng)域進(jìn)軍。

最近，銀保監(jiān)會(huì)還批復(fù)同意了有70年歷史的法國(guó)教育健康相互保險(xiǎn)公司在北京設(shè)立代表處，顯示出外國(guó)相互公司對(duì)我國(guó)市場(chǎng)的興趣。

新興技術(shù)+相互保險(xiǎn)=相互保

盡管相互保險(xiǎn)公司不存在股份制保險(xiǎn)公司的股東，不存在盈利性壓力，賠付率相對(duì)較高。但是與之對(duì)應(yīng)，由于不像股份制保險(xiǎn)公司那樣有大公司背書，相互保險(xiǎn)公司存在一定的信任風(fēng)險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)項(xiàng)目收費(fèi)低廉，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，一旦遭遇以騙保為目的低質(zhì)量用戶涌入，將會(huì)對(duì)整個(gè)相互保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行重大打擊，侵害正常參保人的權(quán)益。特別是在我國(guó)相互保險(xiǎn)初期的市場(chǎng)環(huán)境下，沒(méi)有大公司背書，基于“去中心化”模式下的相互保險(xiǎn)非常難獲得客戶信任，只有在面臨同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域有較好的應(yīng)用，發(fā)展范圍相對(duì)狹窄。

隨著大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟和普及，相互保險(xiǎn)的信任風(fēng)險(xiǎn)可以依托技術(shù)手段進(jìn)行有效較低?；诤Ａ繑?shù)據(jù)計(jì)算出的用戶畫像可以判定出投保人的準(zhǔn)確信息，有效避免惡意騙保成員的加入。區(qū)塊鏈的分布式存儲(chǔ)技術(shù)，讓整個(gè)鏈條上的數(shù)據(jù)處于一個(gè)不可篡改、公開透明的狀態(tài)，有效遏制惡意騙保行為的發(fā)生。

近期大熱的“相互保”，就是新興技術(shù)與相互保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合。據(jù)悉，螞蟻金服將基于大數(shù)據(jù)與人工智能計(jì)算得出的芝麻分和內(nèi)部風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)庫(kù)與“相互?！苯Y(jié)合，防止逆選擇和有組織欺詐行為。區(qū)塊鏈平臺(tái)、案件公示、“賠審團(tuán)”等機(jī)制的建立，也有利于借助公眾力量監(jiān)督欺詐行為。

由于相互保險(xiǎn)自身性質(zhì)所限，“相互?！本哂兄r付金額較低和覆蓋年齡段有限等局限性。因此，“相互?！敝荒苁且环N基礎(chǔ)性和補(bǔ)充型的產(chǎn)品，并不能代替重疾險(xiǎn)。“相互?！钡某霈F(xiàn)，不過(guò)是相互保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)全新嘗試，并非攪動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，其最大的貢獻(xiàn)是把相互保險(xiǎn)的概念傳遞給了消費(fèi)者，讓用戶在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，可以在傳統(tǒng)保險(xiǎn)之外有更多的選擇。