小微企業(yè)續(xù)貸政策緣何難落地

續(xù)貸政策落實(shí)概況

（一）續(xù)貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋率上升，業(yè)務(wù)管理機(jī)制初步建立

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年末，大型國有銀行、股份制銀行、郵儲(chǔ)銀行以及四川、福建轄區(qū)所有地方法人銀行機(jī)構(gòu)均已開展無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，江蘇、浙江、廣西等省無還本續(xù)貸開展機(jī)構(gòu)占比達(dá)60%以上。除部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外，多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)已就續(xù)貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件、評(píng)分模型、審批手續(xù)、貸后風(fēng)控等建立配套機(jī)制。

（二）續(xù)貸產(chǎn)品、服務(wù)持續(xù)創(chuàng)新

小微企業(yè)貸款到期還款方式不斷優(yōu)化，比如建設(shè)銀行、華夏銀行創(chuàng)新推出“轉(zhuǎn)期貸”“年審貸”“周轉(zhuǎn)貸”等續(xù)貸品種，允許企業(yè)在授信期間內(nèi)循環(huán)用信、隨借隨還，改變貸款到期必須“先還后貸”的傳統(tǒng)模式。福建省轄區(qū)銀行試點(diǎn)無還本續(xù)貸“名單制”管理，對(duì)經(jīng)營情況良好、有轉(zhuǎn)貸需求的小微企業(yè)建立準(zhǔn)入名單，在貸款到期前提前進(jìn)行授信審批，實(shí)現(xiàn)多筆流動(dòng)資金貸款無縫對(duì)接。比如，浙江銀行業(yè)從合理匹配期限、無縫完成續(xù)貸、循環(huán)使用額度的角度出發(fā)，推出了“期限年審法、期限拉長法、現(xiàn)金流匹配法、額度循環(huán)法、臨時(shí)額度法、化整為零法”等六大類、170余款無縫續(xù)貸產(chǎn)品。2016年初至2017年末，浙江銀行業(yè)累計(jì)辦理無縫續(xù)貸41157筆、合計(jì)金額2078億元，占全部續(xù)貸筆數(shù)的25.6%，累計(jì)為企業(yè)節(jié)約轉(zhuǎn)貸成本近20億元。

（三）地方轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸基金相繼設(shè)立

銀行業(yè)加強(qiáng)與地方政府部門合作，撬動(dòng)社會(huì)資金參與，推動(dòng)各級(jí)政府設(shè)立小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸基金，構(gòu)建續(xù)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，優(yōu)化續(xù)貸政策配套環(huán)境。符合條件的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)產(chǎn)生續(xù)貸需求時(shí)，由轉(zhuǎn)貸基金首先幫企業(yè)墊付此前貸款，銀行提前處理并完成續(xù)貸流程。比如，江蘇省建立政府性小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸基金，重點(diǎn)為縣（市）域單戶貸款500萬元以下的小微企業(yè)提供轉(zhuǎn)貸服務(wù)。浙江設(shè)立應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金的縣（市）已超過70個(gè)，與當(dāng)?shù)卣畱?yīng)急轉(zhuǎn)貸資金開展合作的銀行機(jī)構(gòu)超過200家，小微企業(yè)續(xù)貸成功率99.85%，轉(zhuǎn)貸完成時(shí)間平均3天，最快1天完成。

續(xù)貸政策落實(shí)難點(diǎn)與問題

人民銀行、銀監(jiān)會(huì)一直以來高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)水平提升，注重加強(qiáng)政策引領(lǐng)，連續(xù)出臺(tái)一系列監(jiān)管文件，同時(shí)開展專項(xiàng)檢查，督促政策落實(shí)。但調(diào)研結(jié)果顯示，部分銀行機(jī)構(gòu)還存在續(xù)貸業(yè)務(wù)占比低、準(zhǔn)入門檻高、風(fēng)險(xiǎn)防控弱等問題，而信息不對(duì)稱、抵押續(xù)期難等因素，也在一定程度上束縛了銀行機(jī)構(gòu)續(xù)貸業(yè)務(wù)的開展。

（一）部分銀行落實(shí)不到位，削弱續(xù)貸業(yè)務(wù)效果

1.續(xù)貸政策認(rèn)識(shí)不到位，業(yè)務(wù)推廣力度不夠。

部分銀行對(duì)續(xù)貸政策理解和認(rèn)識(shí)不到位，主動(dòng)創(chuàng)新和主動(dòng)作為意識(shí)不足。個(gè)別銀行經(jīng)營思路僵化，特別是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行期惜貸情緒嚴(yán)重，擔(dān)心續(xù)貸會(huì)誘導(dǎo)部分企業(yè)“有錢不還”，因此刻意回避對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的宣傳，導(dǎo)致業(yè)務(wù)形同虛設(shè)，續(xù)貸業(yè)務(wù)客戶數(shù)和余額占比均較低。對(duì)丹東105戶有授信余額的小微企業(yè)調(diào)研顯示，15%的企業(yè)不知曉銀行可以通過 “借新還舊”的方式幫助企業(yè)無還本續(xù)貸；75.2%的企業(yè)未享受過無還本續(xù)貸政策；22.9%的企業(yè)表示在咨詢業(yè)務(wù)時(shí)，遇到銀行否認(rèn)本行有無還本續(xù)貸類產(chǎn)品的情況；20.39%的企業(yè)目前仍主要依靠高息民間借貸周轉(zhuǎn)銀行貸款，融資負(fù)擔(dān)較重。丹東地區(qū)某股份制銀行自2016年以來僅開展3筆無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)；丹東銀行某分行“轉(zhuǎn)期貸”續(xù)貸業(yè)務(wù)自推出以來僅辦理1筆；中國銀行某分行續(xù)貸產(chǎn)品“中銀接力通寶”至今尚未辦理業(yè)務(wù)。

2.部分銀行續(xù)貸準(zhǔn)入門檻較高，抑制企業(yè)有效續(xù)貸需求。

目前部分銀行機(jī)構(gòu)審批續(xù)貸趨于謹(jǐn)慎，個(gè)別銀行在續(xù)貸業(yè)務(wù)實(shí)際辦理過程中設(shè)立了擔(dān)保方式、結(jié)算資金量等限制條件，導(dǎo)致許多本應(yīng)符合續(xù)貸標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)被拒之門外。丹東轄區(qū)某銀行對(duì)續(xù)貸的小微企業(yè)設(shè)置了單筆貸款100萬元以上、資金回籠率在5%以上的準(zhǔn)入門檻。但由于很多小微企業(yè)規(guī)模較小、資金回籠不暢，難以滿足上述條件。

3.監(jiān)管政策執(zhí)行不到位，續(xù)貸業(yè)務(wù)未能全面落地。

一是部分銀行未能按照監(jiān)管要求，對(duì)申請續(xù)貸的企業(yè)進(jìn)行充分授信風(fēng)險(xiǎn)審評(píng)，存在對(duì)所有續(xù)貸業(yè)務(wù)“一刀切”下調(diào)授信風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的現(xiàn)象。比如，四川省銀行機(jī)構(gòu)2017年審核通過的10007筆續(xù)貸業(yè)務(wù)中，有2535筆業(yè)務(wù)均下調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類，下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類的續(xù)貸金額占比為11.71%。又如，丹東轄區(qū)某農(nóng)商行對(duì)2017年215筆續(xù)貸業(yè)務(wù)全部下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，極大影響了客戶續(xù)貸意愿。二是部分銀行考核激勵(lì)機(jī)制不健全，盡職免責(zé)未落地。由于辦理續(xù)貸的客戶通常經(jīng)營周轉(zhuǎn)已面臨一定困難，最終貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率相對(duì)較高，個(gè)別銀行將續(xù)貸業(yè)務(wù)簡單理解為常規(guī)意義的借新還舊并進(jìn)行責(zé)任追究，基層行不敢辦理續(xù)貸、擔(dān)心受到處罰的情況較為普遍。

（二）部分企業(yè)套利動(dòng)機(jī)較強(qiáng)，致使銀行續(xù)貸顧慮重重

1.部分企業(yè)刻意隱瞞重要經(jīng)營信息，延遲了風(fēng)險(xiǎn)暴露。

由于擔(dān)心如實(shí)向銀行提供經(jīng)營情況會(huì)影響續(xù)貸，部分企業(yè)在轉(zhuǎn)貸時(shí)刻意隱瞞關(guān)聯(lián)企業(yè)、實(shí)際控制人個(gè)人對(duì)外投資等重要信息。比如，丹東轄區(qū)某企業(yè)向銀行申請無還本續(xù)貸480萬元，但又不允許該行核查銀企對(duì)賬單、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營報(bào)表等信息。銀行予以續(xù)貸到期后，該企業(yè)無力歸還，逾期至今。核實(shí)發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)有參與民間資金拆借、投資房地產(chǎn)等行為，申請續(xù)貸時(shí)已暴露風(fēng)險(xiǎn)。

2.部分企業(yè)利用續(xù)貸套利，滋長續(xù)貸惰性。

少數(shù)企業(yè)在自有資金充裕、具有還款能力的情況下，為了占用信貸資源仍要求銀行辦理無還本續(xù)貸，甚至持“不續(xù)貸不還款”的態(tài)度，形成了無還本續(xù)貸依賴癥。比如，江蘇無錫市參與轉(zhuǎn)貸的企業(yè)中，轉(zhuǎn)貸次數(shù)在5次以上的企業(yè)占比超過20%，超過60戶企業(yè)轉(zhuǎn)貸合作銀行超過3家，其中部分企業(yè)已形成轉(zhuǎn)貸續(xù)貸惰性。

3.部分企業(yè)利用續(xù)貸逃廢債務(wù)，影響金融債權(quán)安全。

個(gè)別企業(yè)利用政府應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金使用便利，為轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)爭取時(shí)間。近兩年，部分地區(qū)續(xù)貸企業(yè)逃廢債現(xiàn)象頻發(fā)。

（三）配套機(jī)制尚不健全，影響續(xù)貸業(yè)務(wù)效率

1.第三方擔(dān)保制約，銀行無法正常轉(zhuǎn)貸續(xù)貸。

一是部分地區(qū)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，擔(dān)保能力不足，而商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不愿為續(xù)貸繼續(xù)提供擔(dān)保，導(dǎo)致續(xù)貸擔(dān)保難落實(shí)。二是部分第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)因經(jīng)營不善或違規(guī)展業(yè)，后續(xù)擔(dān)保能力弱化，影響企業(yè)在銀行續(xù)貸。比如，遼寧某擔(dān)保公司盲目擴(kuò)張，超出對(duì)外擔(dān)保最大倍數(shù)，影響了一大批存量擔(dān)保客戶續(xù)貸的擔(dān)保效力。三是擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，部分第三方保證人在原擔(dān)保關(guān)系解除后不愿再提供擔(dān)保，導(dǎo)致借款人續(xù)貸困難。比如，浙江某企業(yè)在利用政府轉(zhuǎn)貸資金還款后，原貸款保證人不愿再提供擔(dān)保，且借款人又無力追加新的擔(dān)保條件，導(dǎo)致銀行無法續(xù)貸。

2.抵押物續(xù)貸確權(quán)登記時(shí)間較長，導(dǎo)致續(xù)貸空檔期銀行債權(quán)懸空。

按照現(xiàn)行貸款管理辦法，辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)需要重新辦理抵押登記手續(xù)，為新的債務(wù)期間提供擔(dān)保。盡管現(xiàn)行法律對(duì)抵質(zhì)押變更進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定，但實(shí)際操作中，由于涉及抵質(zhì)押權(quán)利行使順序先后問題，抵質(zhì)押物對(duì)應(yīng)的貸款合同變更時(shí)，登記部門要求先解押，再重新辦理抵質(zhì)押登記，難以滿足“原貸款抵押登記解除與續(xù)貸抵押登記無縫銜接”的要求。比如，深圳地區(qū)該空檔期一般為3-5個(gè)工作日、四川地區(qū)一般為5-10個(gè)工作日。同時(shí)，解押后重新登記前原貸款出現(xiàn)擔(dān)保懸空，造成銀行對(duì)抵押物的優(yōu)先處置權(quán)喪失，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)控制壓力。

3.政府轉(zhuǎn)貸基金管理不規(guī)范，偏離幫扶企業(yè)初衷。

一是部分地方政府應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金并未建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，操作隨意性較大，對(duì)部分“造血”能力弱、還款意愿差等不符合幫扶條件的企業(yè)提供轉(zhuǎn)貸，僅起到延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露的作用，并未消除企業(yè)實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。比如，浙江省某國有銀行累計(jì)為164戶小微企業(yè)辦理政府應(yīng)急轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，但因企業(yè)仍舊無法擺脫困境而調(diào)整為不良的117戶，占比達(dá)71%。二是部分轉(zhuǎn)貸資金手續(xù)過于繁瑣，影響銀行續(xù)貸效率。江蘇某區(qū)政府規(guī)定企業(yè)使用轉(zhuǎn)貸資金需經(jīng)過鎮(zhèn)街負(fù)責(zé)人、轉(zhuǎn)貸資金管理部門負(fù)責(zé)人、分管工業(yè)的副區(qū)長、分管金融的副區(qū)長等分別審批，手續(xù)繁瑣、時(shí)間跨度過長，影響了企業(yè)續(xù)貸辦理效率。三是部分轉(zhuǎn)貸手續(xù)費(fèi)較高，偏離了為企業(yè)減負(fù)的初衷。某省轉(zhuǎn)貸平臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)主要為短期小額，期限7天，而借款800萬元的手續(xù)費(fèi)達(dá)4萬元，為銀行貸款利率的2～3倍。

續(xù)貸政策落地難的根源

（一）續(xù)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)偏高，銀行相對(duì)更為審慎

由于辦理續(xù)貸的客戶通常經(jīng)營周轉(zhuǎn)已面臨一定困難，最終貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率相對(duì)較高，部分銀行采取更為審慎的措施，被動(dòng)抬升了轉(zhuǎn)貸續(xù)貸準(zhǔn)入門檻。比如，廣東銀行業(yè)2017年6月末小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸續(xù)貸不良率3.66%，高于該地區(qū)小微企業(yè)貸款平均不良率0.14個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)業(yè)銀行某省分行無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)不良率達(dá)53.96%，關(guān)注二級(jí)類余額占比45.33%，風(fēng)險(xiǎn)防控壓力較大。

（二）部分企業(yè)失信、套利成本偏低，削弱銀企互信基礎(chǔ)

目前小微企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性普遍不高，銀行難以了解其擔(dān)保狀況、對(duì)外投資、賬外經(jīng)營等真實(shí)經(jīng)營情況，更缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段；銀行以及地方政府對(duì)企業(yè)刻意隱瞞重大風(fēng)險(xiǎn)信息、套取續(xù)貸資金、逃廢金融債務(wù)等行為難以實(shí)施有效的制裁措施，銀企互信基礎(chǔ)有所削弱，影響了續(xù)貸業(yè)務(wù)開展。

（三）地方政府重視不足，續(xù)貸配套機(jī)制制約明顯

銀行開展續(xù)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度偏高，既需擔(dān)保機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)和政府部門形成合力，也亟需形成風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。但部分地區(qū)存在認(rèn)識(shí)偏差，認(rèn)為解決小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸續(xù)貸難問題主要是金融部門的工作，政府部門發(fā)揮空間有限，對(duì)完善續(xù)貸配套服務(wù)重視不夠、管理分散，沒有出臺(tái)實(shí)質(zhì)性舉措，相關(guān)問題解決進(jìn)展緩慢。

推動(dòng)續(xù)貸政策落地的政策選擇

針對(duì)銀行無還本續(xù)貸執(zhí)行過程中存在的問題和困難，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)有必要繼續(xù)強(qiáng)化督導(dǎo)檢查，推動(dòng)政策落地，改善配套環(huán)境，促進(jìn)小微企業(yè)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，完善約束激勵(lì)機(jī)制

一是推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。監(jiān)管部門應(yīng)督導(dǎo)各銀行建立區(qū)別于一般貸款的續(xù)貸業(yè)務(wù)貸后分析和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，合理確定風(fēng)險(xiǎn)分類，準(zhǔn)確把握業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建各類續(xù)貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化流程，加強(qiáng)對(duì)貸款還款方式全流程的盡職管理，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力，提高小微企業(yè)貸款的精細(xì)化管理水平。二是強(qiáng)化盡職免責(zé)制度落地。監(jiān)管部門應(yīng)督導(dǎo)各銀行建立科學(xué)的績效考核機(jī)制，完善續(xù)貸業(yè)務(wù)盡職免責(zé)制度，加大對(duì)基層授信人員的正向激勵(lì)。

（二）監(jiān)管部門與相關(guān)部門聯(lián)手優(yōu)化融資環(huán)境，改善配套設(shè)施

一是推動(dòng)優(yōu)化抵質(zhì)押登記制度。協(xié)調(diào)有關(guān)政府部門針對(duì)銀行續(xù)貸業(yè)務(wù)辦理過程中遇到的困難，出臺(tái)相應(yīng)配套政策，探索建立續(xù)貸業(yè)務(wù)抵押登記手續(xù)綠色通道，實(shí)現(xiàn)新舊貸抵押擔(dān)保的“無縫對(duì)接”。二是完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。積極推動(dòng)政府轉(zhuǎn)貸基金和政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，完善小微企業(yè)貸款信用擔(dān)保體系建設(shè)，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。三是合力解決信息不對(duì)稱難題。積極配合相關(guān)部門建立統(tǒng)一的小微企業(yè)信用信息共享系統(tǒng)，降低銀行信息獲取成本，提高小微企業(yè)申貸效率。同時(shí)，聯(lián)合有關(guān)部門加快健全社會(huì)征信體系，建立信用主體行為激勵(lì)懲戒機(jī)制，營造積極健康的誠信環(huán)境。

（三）加大督導(dǎo)力度，研究建立常態(tài)化監(jiān)測分析機(jī)制

一是強(qiáng)化監(jiān)管政策落地。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)應(yīng)結(jié)合當(dāng)前開展的融資難融資貴專項(xiàng)檢查“回頭看”活動(dòng)，針對(duì)銀行機(jī)構(gòu)無還本續(xù)貸等監(jiān)管政策落實(shí)不到位的問題，采用銀行自查與監(jiān)管部門重點(diǎn)抽查相結(jié)合的形式進(jìn)行專項(xiàng)督導(dǎo)，鞏固專項(xiàng)檢查成果，推動(dòng)銀行持續(xù)整改落實(shí)。二是建立常態(tài)化監(jiān)測考核制度。建議監(jiān)管部門對(duì)現(xiàn)有小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)報(bào)表作進(jìn)一步修訂完善，可考慮對(duì)無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)增設(shè)專門統(tǒng)計(jì)科目，為相關(guān)政策效果評(píng)估和后續(xù)工作開展夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。同時(shí)，應(yīng)將無還本續(xù)貸工作納入日常非現(xiàn)場監(jiān)管，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)推廣力度。