美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展啟示

美國(guó)作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的的發(fā)源地，其金融業(yè)早就和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在一起。1995年，世界首家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)成立，短短三年之內(nèi)就成為美國(guó)的第六大銀行。這種銀行模式迅速向全世界擴(kuò)散，給金融業(yè)帶來(lái)極大震撼。但隨著美國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)泡沫的破滅，大批網(wǎng)絡(luò)銀行要么倒閉，要么被收購(gòu)，只有少部分留存下來(lái)，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展從此變得停滯不前。

美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

美國(guó)擁有世界上最大的、制度最完善的金融市場(chǎng)，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也在朝著專業(yè)化的方向行進(jìn)。但隨著各種新技術(shù)、新業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行遲遲不能打破自身限制，走到金融創(chuàng)新的前列中去，憑借著現(xiàn)有的業(yè)務(wù)服務(wù)，難以在愈發(fā)激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行在夾縫中生存

金融科技的出現(xiàn)和發(fā)展對(duì)美國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)提出了巨大挑戰(zhàn)，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)不斷采取措施以降低金融科技對(duì)自身的沖擊。一方面，一些商業(yè)銀行積極開(kāi)展與金融科技企業(yè)的合作；另一方面，一些大型商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始直接進(jìn)行技術(shù)的創(chuàng)新。

網(wǎng)絡(luò)銀行剛出現(xiàn)時(shí)，在金融和信息技術(shù)領(lǐng)域都處在優(yōu)勢(shì)地位，但隨后網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的建立和傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化讓其逐漸失去優(yōu)勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)泡沫破滅以后，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融投資趨于理性，網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展后繼乏力。如今在美國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行只是在各大金融機(jī)構(gòu)的夾縫中艱難求存，隨著金融科技企業(yè)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，網(wǎng)絡(luò)銀行則因?yàn)橘Y本和技術(shù)的缺失無(wú)法參與其中，它與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)上的差距只能越來(lái)越大。

（二）自身限制難以打破

目前，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行最大的困境在于沒(méi)有具有吸引力的、能迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的技術(shù)、產(chǎn)品或服務(wù)?，F(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)銀行一部分致力于提供特色化的服務(wù)，另一部分把自己打造成了處理中間業(yè)務(wù)的平臺(tái)。專業(yè)化的發(fā)展讓這些中小型的網(wǎng)絡(luò)銀行免于破產(chǎn)，但也成為它們發(fā)展的障礙，網(wǎng)絡(luò)的局限性使它推出的金融產(chǎn)品不能過(guò)于復(fù)雜，對(duì)其他業(yè)務(wù)缺乏經(jīng)驗(yàn)讓它們?cè)谕卣箻I(yè)務(wù)時(shí)困難重重，產(chǎn)品單一讓它們?cè)谂c大型金融機(jī)構(gòu)和新興金融科技企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位，專業(yè)性的發(fā)展讓它們抵御金融和技術(shù)沖擊的能力變差，同種產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)壓縮了它們的盈利空間，使其缺乏充足的資金研發(fā)新產(chǎn)品，沒(méi)有產(chǎn)品或技術(shù)的突破讓網(wǎng)絡(luò)銀行很難介入其他業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行本身的劣勢(shì)使其逐步陷入了發(fā)展困境。

美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行案例的啟示

雖然美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r并不是很好，甚至可以說(shuō)是失敗的，但其發(fā)展過(guò)程中的一些經(jīng)驗(yàn)還是很值得我們學(xué)習(xí)的。

首先，低價(jià)策略吸引客戶。美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在剛起步時(shí)，市場(chǎng)拓展非常迅速的根本原因就是成本低，這一優(yōu)勢(shì)使網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供比傳統(tǒng)銀行更高的存款利率和更低的貸款利率，而且它作為銀行能夠比其他非銀行金融機(jī)構(gòu)提供更多的資金安全保障。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快的中國(guó)，網(wǎng)商和微眾等網(wǎng)絡(luò)銀行也可以采用低價(jià)策略，為客戶提供低廉甚至免費(fèi)的金融產(chǎn)品及服務(wù)，并且它們依靠的支付寶和微信轉(zhuǎn)賬等支付工具的技術(shù)日益成熟，使得資金能夠在網(wǎng)絡(luò)上安全的流通，這樣不僅容易吸引風(fēng)險(xiǎn)偏好低的客戶，更能滿足一些機(jī)構(gòu)投資期限短、流動(dòng)性好、安全性高和利率較高的需要。

其次，客戶定位準(zhǔn)確。美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行一大亮點(diǎn)就是為客戶提供更個(gè)性化的金融產(chǎn)品，因此對(duì)于客戶的分類和定位非常重視。ING Direct Bank就將目標(biāo)客戶定為有網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣的、重視存款利率和服務(wù)效率的、接受過(guò)一定教育的、中等收入的青壯年，通過(guò)精準(zhǔn)的客戶定位，網(wǎng)絡(luò)銀行可以為不同的群體提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)，能夠更好的滿足客戶的需要。這種客戶的定位標(biāo)準(zhǔn)有著較強(qiáng)的適用性，對(duì)于中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的定位同樣具有參考意義。截至2018年6月，我國(guó)網(wǎng)民以10～39歲群體為主，占整體的74.7%：其中20～29歲年齡段的網(wǎng)民占比最高，其中高學(xué)歷和中等收入的居民數(shù)量也在顯著增加，因此中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行潛在的客戶數(shù)量正不斷增加，如何對(duì)客戶進(jìn)行更細(xì)致的劃分，如何為客戶提供更人性化的服務(wù)將成為網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)銷的重點(diǎn)。

再次，產(chǎn)品定位清晰。美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單易懂，既讓客戶能夠在短時(shí)間內(nèi)完成選擇并交易，降低時(shí)間成本，又能減少銀行自身設(shè)備的維護(hù)成本，并且簡(jiǎn)單而多樣化的產(chǎn)品也能夠滿足各個(gè)消費(fèi)群體的需要，這也是美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在短短幾年內(nèi)能夠迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的原因。網(wǎng)絡(luò)銀行本身就不適合復(fù)雜金融產(chǎn)品的生存，因此我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在提供金融服務(wù)的時(shí)候也要重視這個(gè)問(wèn)題，簡(jiǎn)單而多樣化的金融產(chǎn)品才能為網(wǎng)絡(luò)銀行提供更高的吸引力。

最后，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行失敗最大的原因是沒(méi)有足夠的客戶基礎(chǔ)，無(wú)法迅速形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，但這對(duì)于依托支付寶和微信的網(wǎng)商銀行和微眾銀行來(lái)說(shuō)卻不是大問(wèn)題，支付寶和微信數(shù)量龐大且忠誠(chéng)度高的用戶讓其建立的網(wǎng)絡(luò)銀行可以迅速打破臨界容量，在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中占得先機(jī)。足夠的客戶基礎(chǔ)為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的進(jìn)入增加了壁壘，其它沒(méi)有客戶基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)銀行想要快速發(fā)展難度大大增加，可以和一些擁有客戶基礎(chǔ)的電商或者支付平臺(tái)合作，這樣一來(lái)進(jìn)入和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行相對(duì)比較容易。

相關(guān)政策建議

我國(guó)對(duì)于銀行的準(zhǔn)入審核非常嚴(yán)格，這也造成我國(guó)銀行數(shù)家獨(dú)大的局面。隨著近年銀行牌照不斷發(fā)放，各地市也紛紛建立起商業(yè)銀行，但總的銀行數(shù)目卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及美國(guó)，銀行間業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，原有的銀行體系發(fā)展越來(lái)越臃腫。我國(guó)傳統(tǒng)銀行活力的不足導(dǎo)致了對(duì)金融環(huán)境改變應(yīng)對(duì)遲緩，趕不上金融發(fā)展的腳步。為應(yīng)對(duì)這種情況，我國(guó)可以適當(dāng)鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)銀行的成立，這樣既能為我國(guó)銀行業(yè)注入活力，加速原有銀行的改革，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)才能提供更符合國(guó)人習(xí)慣和偏好的金融產(chǎn)品，完善自身體系，為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度的完善提供參考。

總之，隨著相關(guān)政策制度的進(jìn)一步完善，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行將進(jìn)入快速發(fā)展階段，網(wǎng)絡(luò)銀行的一些缺陷也會(huì)逐步消失。在充分借鑒國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，相信我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行定會(huì)走得更好、更遠(yuǎn)。