大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)研究

王子璇

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠233000）

截至2017年6月，我國(guó)網(wǎng)民總數(shù)達(dá)到7.51億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到54.3%。在互聯(lián)網(wǎng)大熱的形勢(shì)下，網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)這一新生事物悄然出現(xiàn)。學(xué)生網(wǎng)民占我國(guó)網(wǎng)民總數(shù)的24.8%，一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)針對(duì)學(xué)生群體出臺(tái)了很多門檻低、方便快捷、額度較小的貸款項(xiàng)目［1］。大學(xué)生對(duì)新生事物比較感興趣，他們樂于接觸這種新型互聯(lián)網(wǎng)金融，青睞于這種貸款消費(fèi)模式，逐漸成為網(wǎng)絡(luò)貸款的主力。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)貸款是一種借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展的借貸活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)貸款中的借方有一定數(shù)額的閑置資金，希望通過貸款使資金增值；網(wǎng)絡(luò)貸款中的貸方希望通過貸款獲得資金；網(wǎng)絡(luò)貸款中的借貸平臺(tái)屬于中介機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)目的是賺取中介費(fèi)和利息差額。近年來，面向大學(xué)生的貸款平臺(tái)越來越多，貸款條件也越來越寬松，吸引了很多大學(xué)生。

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款是大學(xué)生信用貸款的主要渠道

《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》顯示，有接近30%的大學(xué)生申請(qǐng)過貸款，其中近六成的人通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)獲得了貸款［2］?！?016年上半年大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查》顯示，有83%的大學(xué)生聽說過分期消費(fèi)，有71%的大學(xué)生表示自己在資金不足的情況下傾向于分期消費(fèi)［3］。

隨著生活水平的提高，人們的消費(fèi)觀念發(fā)生了變化，很多人傾向于超前消費(fèi)。一些大學(xué)生熱衷于電子數(shù)碼產(chǎn)品、名牌鞋包、聚會(huì)旅游，而能支配的資金又不多，于是就選擇通過門檻低、無抵押、放款速度快的網(wǎng)絡(luò)貸款獲取資金。

（二）大學(xué)生還款能力較弱

大學(xué)生有一定經(jīng)濟(jì)自主權(quán)，但其所掌握的資金有限，他們手中的資金大多是父母給的生活費(fèi)。天津大學(xué)的一個(gè)實(shí)踐調(diào)研團(tuán)于2016年發(fā)布的一份調(diào)查報(bào)告顯示，該校學(xué)生的月生活費(fèi)普遍較低，有68%的人月生活費(fèi)低于1500元，僅有12.05%的人月生活費(fèi)超過2000元。該調(diào)查報(bào)告還顯示，有32.94%的大學(xué)生表示每月預(yù)期貸款金額超過1000元，但只有不到7%的大學(xué)生表示可以接受每月1000元的還款金額［2］。為了還貸，一些大學(xué)生又到其他網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)貸款，拆東墻補(bǔ)西墻，最終形成惡性循環(huán)。

（三）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)具有盲目性

目前，大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)主要有兩個(gè)原因：一是遇到了突發(fā)情況，急需資金救急；二是想購(gòu)買大件商品，卻苦于囊中羞澀，想盡快獲取資金。多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)貸款手續(xù)比較簡(jiǎn)便，貸款門檻也比較低。但是，有相當(dāng)一部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)模糊，利息較高，或者有隱藏條款，很多大學(xué)生在沖動(dòng)消費(fèi)之后才發(fā)現(xiàn)面臨還不上款的風(fēng)險(xiǎn)。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)心理因素分析

（一）追求即時(shí)滿足心理的驅(qū)使

“即時(shí)滿足”是與“延遲滿足”相對(duì)的概念。延遲滿足是指人們?yōu)榱烁袃r(jià)值的長(zhǎng)遠(yuǎn)結(jié)果而放棄即時(shí)滿足的抉擇取向。然而，人們?cè)诘却L(zhǎng)遠(yuǎn)結(jié)果的時(shí)候，往往會(huì)因?yàn)榈却臅r(shí)間過長(zhǎng)或前景不確定而產(chǎn)生焦慮情緒。一些大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)貸款超前消費(fèi)，這種消費(fèi)行為追求的就是“即時(shí)滿足”［4］。

受到社會(huì)風(fēng)氣的影響，部分大學(xué)生認(rèn)為用明天的錢來滿足今天的需求是一種時(shí)尚的做法。學(xué)生獲得的網(wǎng)絡(luò)貸款只有很少的一部分用于日常消費(fèi)，他們傾向于用貸款來滿足娛樂性需求和發(fā)展性需求。在一些大學(xué)生看來，與其靠存錢來滿足自己的消費(fèi)需求，不如通過網(wǎng)絡(luò)貸款將未來的錢拿到現(xiàn)在來使用。

（二）自我效能感的驅(qū)使

自我效能感指?jìng)€(gè)體對(duì)自己是否有能力完成某種行為所進(jìn)行的預(yù)估和判斷。當(dāng)個(gè)體確信自己有足夠的能力開展某一項(xiàng)活動(dòng)時(shí)，他就會(huì)產(chǎn)生較強(qiáng)的自我效能感。

網(wǎng)絡(luò)貸款門檻較低，不需要資金擔(dān)保，也沒有繁瑣的手續(xù)，大學(xué)生只需要提供身份證信息和聯(lián)系方式，就可以從一些貸款平臺(tái)獲取所需資金。大學(xué)生喜歡追求時(shí)尚但卻囊中羞澀，他們一旦發(fā)現(xiàn)，只要在網(wǎng)上申請(qǐng)貸款，自己的消費(fèi)需求就可以得到滿足，便會(huì)去嘗試這一新事物。很多大學(xué)生只考慮貸款消費(fèi)能夠滿足自己對(duì)物質(zhì)的需求，卻不考慮自己是否能夠及時(shí)還款。他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款逾期的嚴(yán)重性認(rèn)識(shí)不足，甚至認(rèn)為貸款逾期這種事不可能發(fā)生在自己身上，關(guān)于還款也沒有什么具體計(jì)劃。在這種情況下，很多人因?yàn)樾@貸款一步步陷入“泥潭”,最終欠下巨額債務(wù)，給自己和家人、朋友帶來無盡的煩惱。

（三）攀比心理的驅(qū)使

消費(fèi)行為可以分為功能消費(fèi)和符號(hào)消費(fèi)兩類。功能消費(fèi)的特點(diǎn)是消費(fèi)者關(guān)注商品的實(shí)際使用價(jià)值，即關(guān)注商品是否可以滿足自身生存需求；符號(hào)消費(fèi)的特點(diǎn)是消費(fèi)者關(guān)注商品所代表的消費(fèi)等級(jí)［5］。符號(hào)消費(fèi)是一種體現(xiàn)“自我價(jià)值”的消費(fèi)，而所謂體現(xiàn)“自我價(jià)值”，就包含“炫耀”的成分。

在大學(xué)校園里，一直存在著攀比炫富的風(fēng)氣。大學(xué)生攀比炫富主要有兩個(gè)原因：一是社會(huì)風(fēng)氣不正。在貧富差距不斷增大，階層逐漸固化的今天，一些人試圖通過消費(fèi)高價(jià)商品來“炫富”，消費(fèi)心理極度扭曲。社會(huì)上的這種不良風(fēng)氣不可避免地影響到在校大學(xué)生。二是部分學(xué)生“三觀”不正。一些大學(xué)生虛榮心比較強(qiáng)，認(rèn)為穿戴或者使用比較高檔的商品可以引起別人注意，進(jìn)而提高自己的社會(huì)地位。部分來自貧困家庭的大學(xué)生存在自卑心理，他們不是選擇通過自強(qiáng)獲得老師和同學(xué)的尊重，而是寄希望于通過消費(fèi)一些高檔商品讓身邊的人另眼相看。

（四）對(duì)家庭的依賴心理

大學(xué)生大多沒有經(jīng)濟(jì)來源，他們的生活費(fèi)主要由父母提供。在很多大學(xué)生的潛意識(shí)中，父母是可以為他們兜底的，因而在貸款時(shí)往往很不理性。事實(shí)上，當(dāng)大學(xué)生無法依靠自己的能力償還貸款時(shí)，大多數(shù)父母的確也會(huì)盡力替他們還清貸款。久而久之，父母就變成了孩子網(wǎng)絡(luò)貸款的隱形擔(dān)保人。父母這種嬌慣、妥協(xié)的做法使一些大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款中越陷越深，最終整個(gè)家庭都受到牽累［6］。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)的利與弊

（一）有利的方面

大學(xué)生在日常生活中會(huì)遇到急需資金的情況，而網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以緩解大學(xué)生的資金需求壓力，幫助他們解決消費(fèi)欲望和消費(fèi)能力不匹配的問題，幫助他們實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。

1.可以增強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)能力

大學(xué)生一旦接觸網(wǎng)絡(luò)貸款，就必須學(xué)習(xí)理財(cái)，學(xué)習(xí)如何在不影響自己學(xué)習(xí)、生活的情況下利用貸款消費(fèi)。網(wǎng)絡(luò)貸款有助于大學(xué)生養(yǎng)成評(píng)估自身還款能力的習(xí)慣，也有助于他們養(yǎng)成誠(chéng)實(shí)守信、理性消費(fèi)等良好習(xí)慣。

2.可以為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供支持

大學(xué)生空閑時(shí)間比較多，高校一般都會(huì)鼓勵(lì)他們?cè)谡n余時(shí)間自主創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)需要資金支持，而銀行貸款門檻比較高，審批手續(xù)比較繁瑣，審批時(shí)間也比較長(zhǎng)，而且貸款額度通常比較小。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以為大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)資金。為了支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)還面向大學(xué)生群體推出了低息或免息貸款項(xiàng)目。大學(xué)生向網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)借貸，可以有效緩解在創(chuàng)業(yè)時(shí)面臨的資金壓力。

（二）不利的方面

目前，部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的費(fèi)率標(biāo)示隱蔽，還有一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)提供的合同中有隱藏條款，大學(xué)生如果不具備經(jīng)濟(jì)、法律等方面的專業(yè)知識(shí)，就比較容易落入合同陷阱。例如，一些貸款平臺(tái)宣傳“一天只還一塊錢”，卻沒有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，一旦大學(xué)生未按時(shí)歸還本金，貸款平臺(tái)就將收取高額的違約金［7］。

1.可能導(dǎo)致沖動(dòng)消費(fèi)

一般而言，大學(xué)生心智不成熟，自控力比較弱。他們對(duì)于賺錢的辛苦體會(huì)不深，又缺乏自我管理的能力，一旦有了獲取資金的渠道就很容易沖動(dòng)消費(fèi)。他們既無法克制自己的消費(fèi)欲望，也不能準(zhǔn)確評(píng)估網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，一些人陷入過度貸款消費(fèi)的“泥潭”無法自拔，網(wǎng)絡(luò)貸款成為影響他們生活和學(xué)習(xí)的一個(gè)重要因素。

2.可能助長(zhǎng)攀比之風(fēng)

如前文所述，一部分大學(xué)生貸款僅僅是為了購(gòu)買高檔商品來滿足自己的虛榮心。在網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)之前，一些學(xué)生就算想攀比也沒有渠道獲取足夠的資金；而在網(wǎng)絡(luò)貸款出現(xiàn)之后，獲取資金變得比較容易，一些學(xué)生在虛榮心的驅(qū)使下以貸款消費(fèi)來滿足自己的攀比心理，由于對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，在不知不覺間深陷過度貸款消費(fèi)的“泥潭”。

3.可能加重家庭的負(fù)擔(dān)

大學(xué)生如果不能準(zhǔn)確評(píng)估自己的理財(cái)能力和還款能力，就會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。信用貸款一旦逾期,貸款機(jī)構(gòu)就會(huì)采取各種手段催收，有些極端手段令學(xué)生苦不堪言。當(dāng)前就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻，大學(xué)生在信用貸款逾期后依靠打工來還貸并不現(xiàn)實(shí)，即使能找到工作，過度兼職又會(huì)影響學(xué)業(yè)，所以，還貸的壓力最終還是會(huì)落到父母身上。對(duì)于父母來講，孩子就是家庭的希望，他們只能選擇替子女還貸以息事寧人。一些貧困家庭本就生活拮據(jù)，要想幫孩子還貸，父母就不得不變賣家產(chǎn)，甚至四處舉債。

4.可能泄露個(gè)人隱私

一些不正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)誘使大學(xué)生以隱私為擔(dān)保來貸款，一旦貸款逾期，這些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)就以曝光學(xué)生的隱私來威脅其支付高額利息。一些大學(xué)生因?yàn)閼峙码[私泄露，影響其今后的工作和生活，只能接受網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的苛刻條件，最終可能為了籌錢走上犯罪道路，或者因?yàn)樾睦韷毫^大而自殺、自殘。

四、規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)的策略

（一）指導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

高校輔導(dǎo)員應(yīng)當(dāng)高度重視大學(xué)生思想政治工作。要定期召開主題班會(huì)、主題團(tuán)會(huì)，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，使他們自覺抵制拜金主義、享樂主義、極端個(gè)人主義等腐朽思想的侵蝕，要讓學(xué)生明白攀比炫富是思想淺薄的表現(xiàn)，高尚的道德品質(zhì)和良好的專業(yè)素養(yǎng)才是大學(xué)生的立身之本。家長(zhǎng)要重視言傳身教，做到勤儉持家，量入為出。家長(zhǎng)還要經(jīng)常與孩子溝通，了解孩子在大學(xué)期間的學(xué)習(xí)和生活情況，一旦發(fā)現(xiàn)孩子有不正常的消費(fèi)行為，就要及時(shí)制止。

（二）高校加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管

高校應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園中的拓展情況。要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的力度,建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，要注意更新相關(guān)數(shù)據(jù)，使監(jiān)測(cè)工作常態(tài)化。同時(shí)，要加強(qiáng)排查工作，安排輔導(dǎo)員、班主任深入班級(jí)進(jìn)行摸排，一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)生有異常消費(fèi)行為，就及時(shí)聯(lián)系學(xué)生和相關(guān)部門，力爭(zhēng)將網(wǎng)絡(luò)貸款的危害性降到最低。

（三）加強(qiáng)法律制度建設(shè)，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速,但法律制度建設(shè)相對(duì)滯后。目前，我國(guó)缺乏針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性和專門性的法律制度，這種情況影響到國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。今后，國(guó)家應(yīng)該加快制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度，明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)監(jiān)管合作，出臺(tái)具有針對(duì)性的法律規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展。要建立網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，制訂嚴(yán)格的審批制度。要通過立法解決部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)貸款門檻過低的問題，要制訂嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)貸款審核制度。政府、高校和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)當(dāng)合作建立征信機(jī)制，將大學(xué)生的征信信息共享，防止大學(xué)生同時(shí)在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款。

五、結(jié)語(yǔ)

大學(xué)生信貸消費(fèi)有利有弊。有利之處在于，借助網(wǎng)絡(luò)貸款，學(xué)生可以滿足消費(fèi)欲望，緩解資金緊張的壓力；不利之處在于，一些自制力弱的學(xué)生可能會(huì)因?yàn)槌跋M(fèi)而背上債務(wù)。對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款這種現(xiàn)象要給予關(guān)注，但又不宜反應(yīng)過激。政府、社會(huì)、高校、家長(zhǎng)都應(yīng)當(dāng)負(fù)起責(zé)任，幫助大學(xué)生樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，同時(shí)要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行有效的監(jiān)管，督促互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)履行社會(huì)責(zé)任，嚴(yán)格自律，要嚴(yán)厲打擊變相高利貸。