農(nóng)村地區(qū)移動支付發(fā)展研究

鄭家慶

（中國人民銀行荊州市中心支行 湖北荊州 434100）

一、移動支付的基本情況

（一）移動支付的基礎概念

移動支付是指交易雙方為了某種貨物或服務，以移動設備為載體，接入通信網(wǎng)絡或使用近距離通信技術完成信息交互，實現(xiàn)資金從支付方向受付方轉移從而實現(xiàn)支付目的的一種支付方式，移動設備泛指手機、PDA、移動PC等。移動支付屬于電子支付的范疇，但是由于移動支付與移動通訊技術、無線射頻技術、互聯(lián)網(wǎng)技術相互融合，又具有自身比較鮮明的移動性、及時性、定制化、集成性等特點。目前移動支付通行的支付方式有短信支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付等。按照支付額度，移動支付可以分為以購買游戲、視頻等交易為主的微支付，以及在線購物、繳納停車費等近距離支付為主的宏支付兩種。按照完成支付的技術條件，移動支付可分為利用短信、GPRS等空中接口為主的遠程支付，和利用近距離無線通訊技術為主的近場支付。按照支付賬戶的性質(zhì)，移動支付可分為銀行卡支付、支付賬戶、通訊代收費賬戶等。按照交易對象，移動支付可以分為“個人對個人”支付（P2P）以及“個人對企業(yè)”支付（C2B）。移動支付的參與方既有各銀行業(yè)金融機構，也包括第三方支付機構，在不同的國家、地區(qū)及一些應用領域，電信運營商以及手機廠商也是移動支付的參與者之一，發(fā)揮著重要的作用。

（二）移動支付與普惠金融

普惠金融的實質(zhì)就是以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當和有效的金融服務，而移動支付具有的低成本、高效率、多功能、易滲透、輻射面廣、適應力強等特點，使其當仁不讓成為最具效能的普惠金融工具之一。移動支付以移動互聯(lián)網(wǎng)和智能終端為依托，只需要較少的成本投入就能搭建網(wǎng)絡化、移動化、智能化的金融基礎設施，顯著降低對金融物理網(wǎng)點的依賴。因此，對于金融基礎設施建設相對薄弱的廣大農(nóng)村地區(qū)，移動支付有利于提高業(yè)務處理效率和服務響應能力，有利于提升農(nóng)村地區(qū)資金流轉速度和經(jīng)濟循環(huán)活力，有效解決農(nóng)村地區(qū)金融服務成本與收益不對稱的問題。為貫徹十九大精神和第五次全國金融工作會議關于普惠金融的相關部署，中國人民銀行于2017年末發(fā)布了《條碼業(yè)務支付規(guī)范》，標志著在今后很長一段時間內(nèi)，中國人民銀行將不斷鼓勵和規(guī)范金融創(chuàng)新，貫徹和踐行以移動支付為主的普惠金融。

（三）我國移動支付發(fā)展歷程

縱觀我國移動支付的發(fā)展歷程，其雛形見于1999～2002年間，當時中國工商銀行、招商銀行等銀行機構與中國移動開展合作，在沿海省份開展移動支付業(yè)務的試點工作。2004年，中國銀聯(lián)開始嘗試以銀行卡綁定手機的方式與國內(nèi)移動運營商開展合作。2006～2008年間，中國移動先后在廈門、長沙、廣州、重慶和上海啟動近場支付的商用試驗。2010年，中國銀聯(lián)與工、農(nóng)、建、交等18家銀行機構，以及聯(lián)通、電信2家電信運營商及部分移動電話制造商共同成立了“移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”。2011年，雖然中國人民銀行下發(fā)了第三方支付牌照，但是由于支付寶、銀聯(lián)商務、財付通等支付標準不統(tǒng)一，導致國內(nèi)移動支付尚未有較大的推動力。2012年，中國移動與中國銀聯(lián)簽訂移動支付業(yè)務合作協(xié)議，標志著我國移動支付的標準確定為13.56MHz標準（即NFC標準），國內(nèi)移動支付標準自此統(tǒng)一，去除了一些技術層面的分歧。同時，聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡技術有限公司、中國移動電子商務有限公司和天翼電子商務有限公司先后成立，并同時取得了支付業(yè)務許可證，在移動支付產(chǎn)品的開發(fā)和推廣上起到了積極作用。經(jīng)歷了雛形、起步、發(fā)展、壯大等幾個階段后，我國移動支付市場交易規(guī)模從2011年的742億元激增到2016年的157.55萬億元，增長2000多倍。

（四）我國農(nóng)村地區(qū)移動支付的現(xiàn)狀

自2014年中國人民銀行發(fā)布《關于全面推進深化農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的指導意見》起，各銀行和支付機構便不斷下探經(jīng)營重心，使移動支付這一新興支付方式開始在我國農(nóng)村地區(qū)生根發(fā)芽。據(jù)近幾年的《中國支付清算行業(yè)運行報告》和《農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務發(fā)展總體情況》顯示，2014年，我國移動支付業(yè)務筆數(shù)67.22億筆，交易金額28.55萬億元；2015年，移動支付業(yè)務筆數(shù)138.37億筆，交易金額108.22萬億元，同比增幅分別是105.85%和279.05%，其中農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務31.49億筆，交易金額13.68萬億元，分別占全國支付業(yè)務的22.76%和12.64%；2016年，移動支付業(yè)務筆數(shù)257.10億筆，金額157.55萬億元，同比增幅分別是85.81%和45.58%，其中農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務筆數(shù)50.86億筆，交易金額23.40萬億元，分別占全國移動支付業(yè)務的19.78%和14.85%，同比增幅分別是61.51%和71.53%。

由上述數(shù)據(jù)可見，在短短幾年時間里，我國移動支付業(yè)務呈飛速發(fā)展態(tài)勢，而農(nóng)村地區(qū)雖然在黨中央、國務院的大力扶持下經(jīng)濟、金融均得到蓬勃發(fā)展，但囿于先天基礎、軟硬條件、人口狀況等客觀條件制約，移動支付業(yè)務在發(fā)展進度、規(guī)模、成效上仍要遠低于城鎮(zhèn)地區(qū)，同時也顯示出我國農(nóng)村地區(qū)移動支付市場仍然蘊含著巨大的潛能和良好的前景。

二、國際移動支付發(fā)展及啟示

從全球移動支付發(fā)展歷程看，其雛形是1997年可口可樂公司支持“短信支付”（SMS）形式購買旗下產(chǎn)品所形成的，1999年，出現(xiàn)了菲律賓的Smart Money和日本的NTT DoCoMo，2001年之后，移動支付才伴隨著智能手機的出現(xiàn)和普及進入高速發(fā)展時期。除中國以外，日、韓的移動支付發(fā)展較為成熟，西歐、美國等國發(fā)展相對緩慢，印度正在積極推動移動支付，而非洲各國的移動支付在推動發(fā)展落后地區(qū)普惠金融方面發(fā)揮了積極的作用。目前，全球移動支付產(chǎn)業(yè)正在逐步呈現(xiàn)國際化發(fā)展態(tài)勢，如美國支付巨頭“貝寶（PayPal）”近年來與麥當勞、Uber、Orderbird等企業(yè)合作布局歐洲市場；中國臺灣中華電信現(xiàn)加入亞洲NFC聯(lián)盟，與亞洲地區(qū)其他運營商嘗試合作推出跨境NFC支付服務；支付寶正在迅速地將業(yè)務向海外市場擴張，設立海外子公司并為全球跨境移動支付提供支持等。

（一）美國：培育移動支付生態(tài)圈

美國移動支付發(fā)展較好，在近場支付（NFC）方面出現(xiàn)了較多的技術模式，谷歌在2011年推出了“谷歌錢包（Google Wallet）”，但下載量相對較低，蘋果在2014年推出了“蘋果支付（Apple Pay）”，迅速在全美啟用?！疤O果支付”的面世使得NFC支付大有取代傳統(tǒng)支付的趨勢，但總體來說，美國近場支付仍然屬于探索發(fā)展階段，尚未達到中國甚至日本、韓國的規(guī)模，但自2015年美國政府出臺要求零售商全面配備觸碰支付終端的政策后，美國的移動支付普及率得到較大提升。

美國移動支付發(fā)展最具借鑒意義的是政府在行政層面推廣觸碰支付終端，促使原先以刷卡為主的美國零售市場支付方式慢慢向近場支付轉型。在我國農(nóng)村地區(qū)，移動支付推廣和應用的首要條件是受理市場，政府部門或可利用行政手段在農(nóng)村地區(qū)布局受理市場，增加移動支付的應用模式。同時，美國“Square移動支付公司”利用類似國內(nèi)“手刷”的外聯(lián)設備，在第三方的立場串聯(lián)銀行、商戶和消費者等參與者，為他們提供簡便高效的消費、轉賬服務，形成相對閉合的移動支付生態(tài)圈，這種模式也是值得借鑒的，其外聯(lián)刷卡設備在我國完全可以由銀聯(lián)云閃付、支付寶、財付通（微信支付）等掃碼終端替代，相比之下還會更加合規(guī)、安全和簡便。

（二）歐洲：整合產(chǎn)業(yè)鏈，打造大品牌

歐洲移動支付起步較早，捷克的Expandia銀行與Radio Mobile公司在1998年就推出了世界上首款手機銀行系統(tǒng)。在歐洲，類似英國的移動支付平臺Minitise，主要是基于短信支付和移動互聯(lián)網(wǎng)支付兩種主要形式開展移動支付業(yè)務的。但是歐洲各國NFC支付的發(fā)展則相對緩慢，只有法國政府大力支持的“CityZi”移動支付品牌獲得了較大的成功，法國政府組織電信（移動）運營商、銀行機構、手機廠商、零售行業(yè)、大眾捷運行業(yè)支付服務商共同參與，大力支持基于近場支付技術的“Nice移動非接觸式城市”項目建設，在消除行業(yè)壁壘的同時，統(tǒng)一了技術標準和受理網(wǎng)絡，具備了統(tǒng)一的品牌標志——“CityZi”，參與各方均使用同一品牌以及標準化的分潤機制，提升了參與各方的積極性，實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)鏈的整合。

法國政府借助行業(yè)合力，統(tǒng)一技術標準、受理網(wǎng)絡、品牌標志的方式對我國農(nóng)村地區(qū)移動支付網(wǎng)絡的建設是具有啟發(fā)意義的，特別是激活農(nóng)村地區(qū)電信、金融、零售、收費繳費、農(nóng)產(chǎn)品上行和商品下鄉(xiāng)等產(chǎn)業(yè)鏈的整合方面，可以嘗試形成農(nóng)村地區(qū)的特有品牌，加上政府的推動和扶持，更好地讓移動支付扎根于農(nóng)村。

（三）亞太：政府主導刺激產(chǎn)業(yè)發(fā)展

除中國目前的移動支付已經(jīng)成為全球移動支付的翹楚之外，日本、韓國和新加坡等國移動支付市場發(fā)展較為成熟，在全球都處于領先地位。日本移動運營商NTT DoCoMo主導推行的手機錢包業(yè)務“Osaifukeitai”在全球屬于成功的NFC支付技術案例，通過手機廠商、運營商、零售商和金融、交通等產(chǎn)業(yè)形成的強大產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，健全了移動支付體系。韓國的三大移動運營商先后聯(lián)合金融機構開通了采用紅外技術的移動支付業(yè)務，三星電子則于近年研發(fā)了基于NFC支付的“三星支付（Sumsang Pay）”，并廣泛在三星品牌手機中加載NFC模塊，起到了很好的助推作用。尤其值得一提的是韓國政府為了推動移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，制定了近場支付的商戶可以享受2%消費退稅的優(yōu)惠政策，從而鼓勵和刺激商戶主動使用移動支付進行結算，極有力地推動了移動支付的發(fā)展。

讀者信息數(shù)據(jù)庫是融媒體時代的新興產(chǎn)物，通過采編系統(tǒng)和中國知網(wǎng)期刊數(shù)據(jù)庫等對期刊的下載量、閱讀量、點擊量、引用率等進行統(tǒng)計。有了這些實時數(shù)據(jù)的支持，編輯部可以根據(jù)讀者的閱讀喜好、關注重點等及時調(diào)整下一年度的欄目設置。受眾可以通過瀏覽郵件、注冊賬號等方式間接反饋，也可以通過電話和網(wǎng)站留言進行直接反饋。這兩種反饋方式都可從不同程度地反映出受眾對期刊的關注程度和看法意見。

韓國政府針對移動支付的發(fā)展制定專門的退稅優(yōu)惠政策，類似于我國2017年之前沿用的“三農(nóng)優(yōu)惠”“縣鄉(xiāng)優(yōu)惠”等刷卡手續(xù)費減免政策，這些優(yōu)惠政策曾經(jīng)一度助推我國農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境建設實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，在推動農(nóng)村移動支付方面，如果相關部門能制定出臺一些與稅收、費率、通信等相關的優(yōu)惠政策，在推行的深度和廣度上勢必會有較大幅度的拉伸。

（四）非洲：對傳統(tǒng)銀行進行補位

非洲地區(qū)移動支付業(yè)務正在迅猛發(fā)展，其原因主要是因為在非洲金融服務網(wǎng)點較少，而且金融服務成本較高，因此在一些偏遠的、沒有傳統(tǒng)銀行分支機構的地方較為契合移動支付的應用場景，其針對性非常明確，消費者可以通過移動支付的方式購買商品，所以非洲移動支付業(yè)務對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的補充作用非常明顯。非洲移動支付主要還是采取SMS技術，在移動支付產(chǎn)業(yè)中，以肯尼亞運營商Safaricom于2007年主導的M-PESA手機支付業(yè)務最為典型。

某種程度上來說，非洲大部分國家和地區(qū)（如肯尼亞）金融基礎設施建設不完善，傳統(tǒng)銀行分支網(wǎng)點分布稀疏，金融服務成本過高，支付結算手段落后，與我國大部分農(nóng)村地區(qū)有相似之處。而以M-PESA為代表的移動支付業(yè)務為當?shù)氐褪杖肴巳禾峁┝烁邇r值的金融服務，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務進行了補充和完善，為零售業(yè)提供了豐富的支付渠道，是非常值得借鑒的。

三、農(nóng)村地區(qū)移動支付面臨的挑戰(zhàn)

（一）農(nóng)村人口持續(xù)外流且結構失衡

人口因素決定了移動支付的受眾面，而我國農(nóng)村地區(qū)人口在基數(shù)較大的基礎上還存在如下特點，對移動支付業(yè)務的推動和普及有著一定的影響。一是大量人口持續(xù)外流。多年以來，由于經(jīng)濟發(fā)展的需要和出于改善自身生活質(zhì)量的努力，或異鄉(xiāng)打工，或脫農(nóng)進城，很大一部分青壯年處于全脫農(nóng)和半脫農(nóng)的狀態(tài)之中，農(nóng)村地區(qū)人口一直處于實質(zhì)上的“負增長”。根據(jù)第六次全國人口普查報告，2000～2010年的10年間，居住在農(nóng)村地區(qū)的人口減少約1.3億，由于人口減少，致使不少“無人村”出現(xiàn)，政府部門不得不實行撤村并戶。以筆者所在的湖北省荊州市為例，經(jīng)過近幾年對農(nóng)村地區(qū)的撤村并戶，全市行政村組已由原先的2395個縮減到了現(xiàn)在的2283個，降幅為4.68%，這一數(shù)據(jù)清晰地顯示了農(nóng)村人口外流這一變化趨勢。二是年齡結構嚴重失衡。當前，我國農(nóng)村老年人口占城鄉(xiāng)老年人口比例高達73.7%，農(nóng)村老年人口占農(nóng)村人口比重已超過18.3%，且39.3%的老年人生活相對貧困。同時，人口流動產(chǎn)生的留守兒童占農(nóng)村兒童總數(shù)的28.29%，其中近80%由上一輩撫養(yǎng)，這就造成年齡結構的失衡。由于青壯年的持續(xù)流失，現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)的常住人口基本以老幼為主體，中堅群體的缺失成為常態(tài)，呈現(xiàn)出明顯的空心化特征。

這種以老幼為主體的人口結構在行為特征上通常表現(xiàn)為傳統(tǒng)習慣頑固，不太容易接受新事物、新工具，并且缺乏主動性。同時，受到自身素質(zhì)的客觀局限，也難言及真正去了解和掌握新生事物。因此，青壯年人口的流失和年齡結構的失衡對本就稀薄的移動支付發(fā)展生態(tài)帶來了不小的挑戰(zhàn)。

（二）農(nóng)村人口收入水平低下

中央多年來著力為農(nóng)村松綁減負，各種減稅惠農(nóng)政策的出臺增加了農(nóng)村地區(qū)人口收入，使得農(nóng)村地區(qū)的生活環(huán)境以及收入水平得到明顯提升，但仍有三個現(xiàn)實難以回避：一是即使農(nóng)民收入有所增加，但收入水平與城鎮(zhèn)居民相比仍然處于社會較低檔次。據(jù)統(tǒng)計，2016年農(nóng)村居民人均可支配收入為12363元，增長8.2%，扣除價格因素實際增長6.2%，與城鎮(zhèn)居民人均收入倍差為2.72，由此可見農(nóng)村地區(qū)可供支配的財富仍是相當有限的。二是農(nóng)民收入增幅雖高于社會收入水平的平均增幅（2016年我國城鎮(zhèn)居民年均人增幅為7.8%，扣除價格因素實際增幅5.6%，農(nóng)村居民人均年收入增長8.2%，扣除價格因素實際增長6.2%），但由于農(nóng)民收入起點較低，如果考慮通貨膨脹率的因素進行抵減，增幅有限，遠沒有數(shù)據(jù)顯示的樂觀。三是由于農(nóng)民收入主要來源于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，但農(nóng)產(chǎn)品的市場收購價格一直波動較大，雖有國家價格補貼體系的存在，實際情況是補貼并不能完全覆蓋生產(chǎn)成本和保證收入，所以農(nóng)民收入始終不太穩(wěn)定，以致作為支付工具推廣的起始觸發(fā)點不能提振，因此對新型支付結算工具的推廣應用造成了一定的障礙。

（三）農(nóng)村地區(qū)基礎設施建設相對薄弱

經(jīng)過多年的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的“村村通電話”工程和“信息下鄉(xiāng)”活動的成效開始逐漸顯現(xiàn)。大多數(shù)行政村都通了移動電話，也有了寬帶等現(xiàn)代通訊設施。應該來說，對于移動支付有了必備的硬件環(huán)境，但要談及發(fā)展，這樣的基礎條件還顯得較為羸弱。具體體現(xiàn)在：一是基礎建設存在“死角”和“盲區(qū)”，至今仍有少數(shù)邊遠地區(qū)電話、寬帶未架設到位，缺乏發(fā)展的基本條件和配套設施。二是寬帶的開通率不高，農(nóng)村人口與網(wǎng)絡關聯(lián)的信息需求、娛樂需求還不強烈，一般不具備投入的主動性，對那些剛剛覆蓋電話和寬帶邊遠地區(qū)就更是如此。三是智能電話、便攜電腦、平板電腦等高科技信息產(chǎn)品的普及率還不高，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡信息中心公布的最新數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)村地區(qū)智能手機普及率僅為32%，這一點也與農(nóng)村人口年齡結構存在直接關聯(lián)，老齡人口在接受和使用信息化產(chǎn)品時總是存在心理障礙和使用障礙。

（四）農(nóng)村地區(qū)消費場景受限

四、農(nóng)村地區(qū)移動支付面臨的機遇

（一）人口基數(shù)大為移動支付的發(fā)展提供了基礎

雖然從長期趨勢上來看農(nóng)村人口處于下降通道，但我國農(nóng)村地區(qū)人口有6.7億，占全國總人口的比例為50.32%。所以即使剔除人口下降、消費意愿不足、可支配收入較低等外圍因素外，農(nóng)村市場仍然蘊含著頗為可觀的發(fā)展?jié)摿ΑＳ绕涫窃谀壳皣鴥?nèi)經(jīng)濟形勢整體下行的大環(huán)境下，撬動和發(fā)掘農(nóng)村市場潛力，從而形成新的經(jīng)濟增長點，無疑是令人期盼的。一旦政府部門出臺政策扶持，加之移動支付服務商下探經(jīng)營重心，結合農(nóng)村地區(qū)龐大的人口基數(shù)，給予農(nóng)村地區(qū)移動支付發(fā)展充分的時間和空間，使其得到精心培育和穩(wěn)步發(fā)展，勢必會為農(nóng)村地區(qū)支付結算環(huán)境建設提供新的支撐，也會給包括移動支付在內(nèi)的支付市場帶來跨越式發(fā)展。

（二）農(nóng)村市場的消費潛力巨大

目前外流人口農(nóng)閑外出務工者居多，農(nóng)村地區(qū)擁有的巨大消費潛力只是被轉移釋放到了城鎮(zhèn)地區(qū)，而且絕大多數(shù)人口暫無脫離農(nóng)村戶籍的意向，這一點在當前惠農(nóng)政策越來越好、支農(nóng)力度越來越大的情況下愈發(fā)明顯。加之農(nóng)村地區(qū)生活條件的日益改善，城鄉(xiāng)差異的不斷縮小，在今后一個時期內(nèi)，農(nóng)村外流人口回歸農(nóng)村也是可預見的。這些屬于消費中堅力量的農(nóng)村人口一旦逐步回歸農(nóng)村，將會極大地刺激農(nóng)村地區(qū)的消費，隨之而來的是農(nóng)村地區(qū)零售業(yè)將會水漲船高，與此同時各種支付方式也將齊頭并進，因此移動支付在農(nóng)村地區(qū)巨大消費潛力的帶動下將會得到迅速的發(fā)展和普及。

（三）農(nóng)村地區(qū)支付方式迅速轉型

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的不斷發(fā)展，使得在農(nóng)資交易和糧棉油收購領域涉及的資金流越來越大。由于這一類型的交易涉及資金量較大，單純使用現(xiàn)金不僅不方便，也不安全，所以在需求的倒逼下這類交易率先脫離了現(xiàn)金媒介，改為移動支付和網(wǎng)上支付為主。據(jù)統(tǒng)計，2016年農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付業(yè)務占比約47.3%，同比增長24.53%，且預測每年有近10%左右的增幅。移動支付的便利性和快捷性已經(jīng)被一部分農(nóng)村民眾率先享受和體驗，也為他們的日常支付行為帶來了迅速轉型的可能。雖然囿于農(nóng)村硬件環(huán)境的制約，這部分需求還未得到充分釋放，但在可見的將來，在使用慣性的驅使下，移動支付的發(fā)展前景尤為可期。

（四）電商下鄉(xiāng)為移動支付帶來發(fā)展契機

目前，各種電商平臺在農(nóng)村地區(qū)的渠道下潛，已經(jīng)在不經(jīng)意間逐漸改變著農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)狀?，F(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)走一圈，隨處可見的農(nóng)村淘寶墻體宣傳廣告，替人網(wǎng)購和快遞收件的菜鳥網(wǎng)點逐漸增多，以順豐快遞為代表的各家快遞機構也在積極布點、開拓市場。同時，多家銀行也在緊鑼密鼓上線自有電商平臺，像工行的“融e購”商城、農(nóng)行的“e農(nóng)管家”、建行的“善融商務”等，通過引導農(nóng)戶入駐，提供農(nóng)資產(chǎn)品供應服務，直接推動農(nóng)村的移動支付發(fā)展。線上向線下拓展，物流體系城市包圍農(nóng)村、農(nóng)村連接城市的雙向高速通道的建立，支付壁壘的打通，勢必會帶來農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的大變革。

（五）農(nóng)村地區(qū)支付服務環(huán)境不斷改善

近幾年，在改善農(nóng)村支付服務環(huán)境的號召下，各家金融機構都將農(nóng)村市場作為了重要戰(zhàn)場，也寄望在農(nóng)村市場獲取新的發(fā)展亮點。依托惠農(nóng)金融服務點建設，新型支付工具已經(jīng)貫穿于農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶以及家庭農(nóng)場等“四類經(jīng)營主體”，而農(nóng)村小型超市、農(nóng)資服務部等商戶的電話銀行、手機銀行、POS等支付工具，使移動支付在有條件的行政村組得到了一定的推廣應用，也潛移默化地影響著農(nóng)村地區(qū)民眾的支付習慣。同時，截至2016年末，我國農(nóng)村地區(qū)已開通單位銀行結算賬戶1823.07萬戶，個人銀行結算賬戶35.61億戶，銀行卡25.52億張，人均持卡量2.8張，助農(nóng)取款服務點達到93.34萬個，行政村覆蓋率超過90%。這些基礎設施的改善使得農(nóng)村地區(qū)移動支付的發(fā)展有了一個夯實的平臺，有助于實現(xiàn)移動支付在農(nóng)村地區(qū)輻射式推動。

五、發(fā)展農(nóng)村地區(qū)移動支付的思考

（一）建立長效宣傳機制，側面化解農(nóng)村人口流失和失衡問題

由于當前農(nóng)村地區(qū)青壯年人口流失較多，留守家庭較多，且人口老齡化相對嚴重，根深蒂固的現(xiàn)金情節(jié)難以輕易消除，因此在我國農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付，加強正面的宣傳引導顯得尤為重要，農(nóng)民群眾的消費習慣和消費意識亟待轉變。就宣傳手段而言，要針對農(nóng)村市場和移動支付的特點，立足于實際的操作和使用，灌輸移動支付的安全性、便捷性，以及與現(xiàn)金支付方式相比的諸多優(yōu)勢。對于負面輿論，應當及時控制，消除農(nóng)村地區(qū)群眾的顧慮，通過宣傳提升農(nóng)民群眾自我保護意識，樹立農(nóng)村地區(qū)對移動支付產(chǎn)品的信心。同時，針對農(nóng)村地區(qū)移動支付可能出現(xiàn)的風險，電信運營商、銀行機構、支付機構以及銀行卡清算組織應當改善加密技術，為迎合農(nóng)民群眾心理可以專門增加例如U-key、二級密保等方式的加密環(huán)節(jié)，確保在農(nóng)村地區(qū)使用移動支付沒有后顧之憂。

（二）以移動支付牽動普惠金融，助力農(nóng)村經(jīng)濟增長

將移動支付在農(nóng)村地區(qū)的推廣應用貫穿于整個農(nóng)村地區(qū)普惠金融的建設中，不僅是一項具有現(xiàn)實意義舉措，而且具備相當可操作性的手段。一是通過移動支付逐步使城鄉(xiāng)金融服務去差異化，逐步在移動支付這條主線中嵌入咨詢、補貼、電商、便民、物流等功能，使移動支付串連起農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)生活的各個環(huán)節(jié)，提升農(nóng)民群眾的歸屬感和對移動支付的認同感。二是借助移動支付實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)增信授信，以移動支付作為渠道對農(nóng)村地區(qū)信用信息進行收集和整理，實現(xiàn)信貸資金發(fā)放到戶，提升農(nóng)村地區(qū)資金對移動支付的依賴程度。三是利用移動支付暢通涉農(nóng)企業(yè)、種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社、糧油副食加工企業(yè)和農(nóng)民群眾之間的資金流轉，提升農(nóng)村地區(qū)整體收入，同時加快移動支付在電子商務、物流運輸、代收代繳等領域的應用，增加農(nóng)村地區(qū)就業(yè)機會，刺激和鼓勵農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。在農(nóng)民群眾收入增加和人口回歸的環(huán)境下，又可以反作用推動移動支付的全面鋪開和普惠金融的建設進程，形成相互促進、逐級促進的良性循環(huán)。

（三）配套出臺激勵政策，施惠讓利“三農(nóng)”

決策層應當將農(nóng)村地區(qū)移動支付的發(fā)展視為系統(tǒng)性的利農(nóng)、便農(nóng)、惠農(nóng)長效工程，給予大力的肯定和支持，并確定人民銀行的主導地位。在此基礎上，人民銀行協(xié)同財政部門、稅務部門、工商部門、農(nóng)業(yè)部門、商務部門以及電信主管部門，共同確定產(chǎn)業(yè)邊界，明晰規(guī)則，維護市場秩序，制定符合我國國情的農(nóng)村地區(qū)移動支付發(fā)展框架。前幾年農(nóng)村地區(qū)的支付服務環(huán)境得到極大改善，與人民銀行、中國銀聯(lián)的刷卡手續(xù)費減免等惠農(nóng)政策是分不開的，但2017年的刷卡手續(xù)費改革暫停了這些政策，雖然這些優(yōu)惠政策的暫停與“套三農(nóng)”“套縣鄉(xiāng)”等違規(guī)行為不無關系，但是站在大局的角度，政策不可因噎廢食，一些有利于推動農(nóng)村地區(qū)移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，例如費率減免、費用補貼等，應持續(xù)跟進。同時還應提請政府部門根據(jù)實際情況對積極使用移動支付的涉農(nóng)商家、企業(yè)實行適當?shù)臏p免稅收政策，刺激和鼓勵移動支付在農(nóng)村地區(qū)的鋪開。

（四）完善基礎設施建設，打造農(nóng)村地區(qū)移動支付特有品牌

在央行制定的法規(guī)框架下和各方共同構建的移動支付生態(tài)圈內(nèi)，各電信運營商、銀行機構、支付機構、網(wǎng)絡平臺可嘗試從橫向開展合作共建，從縱向開展錯位競爭，充分引入城鎮(zhèn)發(fā)展的成功經(jīng)驗，針對農(nóng)村地區(qū)特點加以適當調(diào)整，加大基礎設施投入力度，順利將優(yōu)勢發(fā)揮到最大化。特別是電信運營商，可以針對農(nóng)村地區(qū)移動支付，出臺一些具備NFC功能的智能手機優(yōu)惠政策，讓移動支付的硬件設施能夠迅速在農(nóng)村地區(qū)鋪開，完善農(nóng)村地區(qū)移動支付受理環(huán)境。在此基礎上，由行政部門出面打造符合我國農(nóng)村特色的、有別于城鎮(zhèn)移動支付技術標準和受理網(wǎng)絡的農(nóng)村移動支付品牌，在一定時期內(nèi)專門用于農(nóng)村地區(qū)資金流轉，并將移動支付的功能延伸至涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)資采購銷售、農(nóng)產(chǎn)品銷售等環(huán)節(jié)，結合農(nóng)村電商的不斷延伸和擴展，使農(nóng)民群眾真正感受到“互聯(lián)網(wǎng)+”和移動支付的方便和實在，從而更好地讓移動支付扎根于農(nóng)村，服務于“三農(nóng)”。

（五）豐富農(nóng)村移動支付應用場景，構建閉環(huán)生態(tài)圈

移動支付的使用頻率、推廣深度很大程度上取決于是否有足夠的應用場景，而我國農(nóng)村地區(qū)的短板也正在于此，因此推動農(nóng)村地區(qū)移動支付的一大重要條件就是構建農(nóng)村地區(qū)移動支付的閉環(huán)生態(tài)圈。人民銀行作為支付主管部門，可以聯(lián)合相關職能部門共同開鑿移動支付下行渠道。一是整合農(nóng)村地區(qū)資金流、信息流、支付流、供應鏈流，使移動支付貫通其中，充分發(fā)揮橋梁和紐帶作用；二是集中力量整合農(nóng)村醫(yī)療、出行、就學、購物、繳費、保險、理財?shù)认M環(huán)節(jié)，植入移動支付作為支付結算手段，豐富移動支付在農(nóng)村地區(qū)的應用場景，形成相對閉環(huán)的移動支付生態(tài)圈。同時，利用NFC支付和掃碼支付兩條平行推進線路，使移動支付逐步滲透到農(nóng)民群眾的生產(chǎn)生活中，吸引農(nóng)村居民在線下各類消費場景使用移動支付，提高用戶粘合度。

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