互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的路徑研究

丁廉業(yè)

（中國人民銀行普洱市中心支行 云南普洱 665000）

一、選題背景

“三農(nóng)”問題歷來是黨和國家工作的重點(diǎn)，更是制約農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和全面實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)的主要瓶頸之一。為破解“三農(nóng)”發(fā)展問題，中央一號(hào)文件從2004～2017年連續(xù)14年鎖定“三農(nóng)”問題，不斷深化農(nóng)村改革。其中，2016年一號(hào)文件首次提出“農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”；2017年一號(hào)文件將農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作為新的歷史階段農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作主線，指明了農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展方向。

當(dāng)前農(nóng)業(yè)的主要矛盾由總量不足轉(zhuǎn)變?yōu)榻Y(jié)構(gòu)性矛盾，突出表現(xiàn)為供過于求和供給不足并存，矛盾的主要方面在供給端，故供給側(cè)改革勢(shì)在必行。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革就是通過改革充分發(fā)揮市場(chǎng)作用,讓市場(chǎng)更有效地配置資源。金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的稀缺資源，在農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用，但是隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求。

農(nóng)村金融是我國金融體系發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。一方面充裕的閑散資金無法找到合適的投資渠道，另一方面，好的項(xiàng)目無法融到資金，最終造成資金錯(cuò)配、沉睡等現(xiàn)象。李克強(qiáng)總理多次提及要喚醒“沉睡的資金”，使其更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。目前“三農(nóng)”資金缺口超過3萬億元，匱乏的資金供給嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展，所以，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新是推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要途徑，也是培育農(nóng)村新業(yè)態(tài)新動(dòng)能的重要方式。而從資本市場(chǎng)邊緣崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為倒逼這一體系改革最為強(qiáng)大的力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以便捷、高效、普惠等服務(wù)理念，突破了時(shí)間、空間、網(wǎng)點(diǎn)的限制，迅速滲透到農(nóng)村區(qū)域，不斷完善農(nóng)村金融資源配置，加快農(nóng)村產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)結(jié)構(gòu)和區(qū)域結(jié)構(gòu)的調(diào)整，推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

二、農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下農(nóng)村金融供需矛盾加劇

中國人民銀行副行長陳雨露在《中國農(nóng)村金融論綱》中將農(nóng)民的金融需求分為陷入“貧困陷阱”的農(nóng)戶、進(jìn)入“自生產(chǎn)區(qū)域”的農(nóng)戶和“高級(jí)生產(chǎn)者”三個(gè)階段。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，農(nóng)村金融需求主體主要集中于想擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的“自生產(chǎn)區(qū)域”及“高級(jí)生產(chǎn)者”，所以，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融供給體系已不能滿足需求，農(nóng)村金融供需矛盾加劇。

（一）農(nóng)村金融需求大幅增長，但供給普遍不足

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，規(guī)?；?、集約化、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)模式對(duì)生產(chǎn)性融資需求不斷增加，融資規(guī)模由簡單的、小額的、短期的、季節(jié)性的生活消費(fèi)及農(nóng)房改造需求向大額的、長期的、持續(xù)性的擴(kuò)大再生產(chǎn)融資需求轉(zhuǎn)變。一是“一社支三農(nóng)”的模式難以為繼。雖然農(nóng)村金融供給體系已形成多元化的格局，但是總體上三農(nóng)金融服務(wù)仍以農(nóng)信社為主，郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村區(qū)域主要是吸收存款，支持本地的信貸量很小；農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足，涉農(nóng)面窄。二是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足。截至2016年末，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量12.67萬個(gè)，每萬人擁有1.39個(gè)，低于全國0.27個(gè)；縣均銀行網(wǎng)點(diǎn)57.75個(gè)，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點(diǎn)3.98個(gè)，村均銀行網(wǎng)點(diǎn)0.23個(gè)。三是涉農(nóng)貸款增長趨緩。如表1所示，2007年以來，涉農(nóng)貸款經(jīng)歷前期快速增長后呈現(xiàn)放緩態(tài)勢(shì)，2016年末，全國涉農(nóng)貸款余額28.2萬億元，占各項(xiàng)貸款余額的26.5%，比上年下降1.3個(gè)百分點(diǎn)；余額同比增長7.1%，同比少增4.6個(gè)百分點(diǎn)；新增2.4萬億元，占各項(xiàng)貸款增量的20.4%，同比少增8.2個(gè)百分點(diǎn)。

表1 2008～2016年涉農(nóng)貸款情況（單位：億元、%）

（二）農(nóng)村金融供給成本高、利潤低，導(dǎo)致農(nóng)村金融創(chuàng)新難度大

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)投資增加，周期長、風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、融資租賃服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品套期保值、投資理財(cái)?shù)刃枨蟛粩嘣黾樱r(nóng)村金融的高成本和低收益決定了農(nóng)村金融創(chuàng)新難。一是農(nóng)村金融市場(chǎng)盈利能力不足。2016年末，銀行業(yè)平均資產(chǎn)利潤率為0.98%，高于同期主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)；銀行業(yè)平均資本利潤率為13.38%，高于同期主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。二是涉農(nóng)不良貸款居高不下。2016年末，銀行涉農(nóng)貸款8649億元，同比增長8.7%；不良率為3.1%，高于同期各項(xiàng)貸款不良率1.4個(gè)百分點(diǎn)（見表2）。三是農(nóng)村金融創(chuàng)新難度大。農(nóng)村金融創(chuàng)新難度大、風(fēng)險(xiǎn)高，如林權(quán)抵押貸款作為農(nóng)村金融創(chuàng)新重點(diǎn)產(chǎn)品，但是近年來風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)，阻礙了農(nóng)村金融創(chuàng)新的積極性。四是民間金融不規(guī)范發(fā)展。農(nóng)村客戶由于金融意識(shí)淡薄，加之民間金融缺乏有效的法律法規(guī)和監(jiān)管措施，容易引發(fā)高利貸、非法吸儲(chǔ)、集資詐騙、暴力催收、洗錢等違法犯罪活動(dòng)，擾亂農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序。

表2 2016年金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)不良貸款 （單位：億元、%）

（三）農(nóng)村金融體系建設(shè)不完善，信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重

由于農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱，一方面充裕的閑散資金無法找到合適的投資渠道；另一方面好的項(xiàng)目無法融到資金，最終造成資金錯(cuò)配、沉睡等現(xiàn)象。主要原因：一是農(nóng)戶信息共享難。近年來，雖然農(nóng)村以農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)營主體為對(duì)象，積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，截至2016年末全國累計(jì)為1.72億農(nóng)戶建立信用檔案，但主要涉農(nóng)機(jī)構(gòu)各自為陣，且呈現(xiàn)地域性、階段性和層次性，難以形成資源共享機(jī)制。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋種類、區(qū)域不斷擴(kuò)大，但是總體保險(xiǎn)責(zé)任窄、保障水平低、理賠條件嚴(yán)苛等問題，始終制約著保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新發(fā)展。三是農(nóng)村擔(dān)保體系不完善。目前農(nóng)村擔(dān)保主要有融資擔(dān)保公司、商業(yè)保險(xiǎn)公司、政策保險(xiǎn)等，但總體規(guī)模不大，覆蓋范圍窄，對(duì)農(nóng)村保障程度較低。

（四）農(nóng)村支付環(huán)境發(fā)展緩慢，與現(xiàn)代金融服務(wù)脫節(jié)

隨著國有商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村金融市場(chǎng)退出，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率降低，結(jié)算服務(wù)弱化。雖然近年來銀行卡和存折的普及和惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的推廣優(yōu)化了農(nóng)村支付環(huán)境，但總體上廣大農(nóng)戶存取款成本仍然較高，非現(xiàn)金工具如POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等在農(nóng)村布放不足，使得三農(nóng)客戶對(duì)于便捷支付的需求較大。截至2016年底，農(nóng)村地區(qū)開立單位銀行結(jié)算賬戶1823萬戶，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶35.61億戶，人均結(jié)算賬戶3.91戶，比全國平均少2.13戶；各類銀行卡25.52億張，人均持卡2.8張，比全國平均少1.65張。滯后的農(nóng)村金融支付環(huán)境使諸多現(xiàn)代的、便捷的金融服務(wù)難以在農(nóng)村區(qū)域推廣，難以滿足農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的金融需求。

（五）農(nóng)村有效抵押物不足，不能滿足大額融資需求

我國農(nóng)村區(qū)域以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，自然災(zāi)害多發(fā)頻發(fā)，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力低，產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)科技支撐能力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，嚴(yán)重缺乏有效抵質(zhì)押物。農(nóng)村土地、房屋、林地等是農(nóng)村最重要的資產(chǎn)，盡管“三權(quán)分置”的確立為農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)改革奠定了基礎(chǔ)，但在實(shí)際中，由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)難、變現(xiàn)難、評(píng)估難等原因，難以作為有效的擔(dān)保物。2016年末，全國232個(gè)農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)縣貸款余額140億元；59個(gè)農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)縣貸款余額126億元，僅占涉農(nóng)貸款的1.46%，與巨大的市場(chǎng)需求不匹配。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的探索

互聯(lián)網(wǎng)金融通過準(zhǔn)確把握農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革契機(jī)，通過互聯(lián)網(wǎng)高效的資源配置優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)性，積極拓展并延長金融產(chǎn)業(yè)鏈，不斷契合農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、現(xiàn)代化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)的推廣應(yīng)用，提供更加優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。同時(shí)通過創(chuàng)新理念，推動(dòng)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入新鮮血液，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能。

（一）農(nóng)村相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融主體

1.傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以移動(dòng)金融為依托，打通線上線下，逐漸由以物理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營為主的重資產(chǎn)模式向“線下網(wǎng)點(diǎn)+線上金融服務(wù)平臺(tái)”聯(lián)動(dòng)的輕資產(chǎn)模式轉(zhuǎn)型，拓展農(nóng)村市場(chǎng)。并通過移動(dòng)金融打通跨行支付束縛，實(shí)現(xiàn)線上線下互動(dòng)，以功能強(qiáng)大、操作簡便、費(fèi)用低廉、渠道便捷、產(chǎn)品增值等優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)占據(jù)重要地位。

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)依托資金、客戶、產(chǎn)品、渠道資源優(yōu)勢(shì)拓展市場(chǎng)。核心企業(yè)憑借在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域積累的客戶、數(shù)據(jù)、線下渠道等優(yōu)勢(shì)，有效解決農(nóng)村客戶信息不透明、獲取成本高的問題。同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)收集、分析、挖掘和交叉認(rèn)證，真實(shí)掌握農(nóng)村客戶的物流、信息流和資金流信息，從而為其量身匹配基于真實(shí)交易的金融服務(wù)。目前，國內(nèi)部分大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)如新希望、大北農(nóng)、村村樂、康達(dá)爾等通過自身財(cái)務(wù)公司，或與商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)等開展合作，為其產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)（農(nóng)戶）提供在線融資。

3.涉農(nóng)電商平臺(tái)。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，電商平臺(tái)通過渠道下沉，構(gòu)建“平臺(tái)、金融、數(shù)據(jù)”為戰(zhàn)略核心的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。涉農(nóng)電商平臺(tái)根據(jù)線上交易數(shù)據(jù)有效判斷客戶信用狀況，為農(nóng)村客戶提供支付、轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷等綜合金融服務(wù)。如以京東、阿里、順豐優(yōu)選、沱沱工社為代表的綜合電商巨頭，推進(jìn)“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”“電商下鄉(xiāng)”為核心的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)模式，依靠農(nóng)村線下布局以及獲客成本低和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)開展綜合金融服務(wù)；以一畝田和云農(nóng)場(chǎng)為代表的農(nóng)資產(chǎn)品電商平臺(tái)通過累積的農(nóng)戶交易數(shù)據(jù)，與金融機(jī)構(gòu)合作，為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。

4.涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)價(jià)值不斷凸顯，網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌平臺(tái)、助貸平臺(tái)、社交平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券等不斷探索服務(wù)三農(nóng)模式。涉農(nóng)網(wǎng)貸平臺(tái)通過平臺(tái)、風(fēng)控和渠道優(yōu)勢(shì)深入農(nóng)村挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，并通過模式創(chuàng)新，或與農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)合，為農(nóng)村資金供需雙方撮合交易。據(jù)網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)顯示，目前涉農(nóng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有335家，占正常運(yùn)營平臺(tái)的14%。在眾籌領(lǐng)域，業(yè)內(nèi)龍頭眾籌網(wǎng)“大家種”“嘗鮮眾籌”等網(wǎng)站紛紛推出涉農(nóng)類項(xiàng)目。社交網(wǎng)絡(luò)改變?cè)械霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售流程，讓消費(fèi)者作為投資者參與到農(nóng)耕運(yùn)作中來?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券等平臺(tái)通過產(chǎn)品的銷售、定制和體驗(yàn)等服務(wù)，為農(nóng)村客戶提供了個(gè)性化、多元化的產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要路徑

1.互聯(lián)網(wǎng)金融線上融資模式解決農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革融資難題。

（1）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展線上融資模式，將金融服務(wù)延伸至農(nóng)村無網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域。隨著金融脫媒化發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為解決農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)不足問題，不斷進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，將客戶服務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到線上。如工行“網(wǎng)貸通”、信用社“惠農(nóng)卡”、農(nóng)行“網(wǎng)捷貸”、建行“小微快貸”等信貸產(chǎn)品，使農(nóng)村客戶通過網(wǎng)絡(luò)自助辦理申請(qǐng)貸款、還款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，將金融服務(wù)延伸至農(nóng)村無網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域。

（2）互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈金融解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈信用問題。農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革延伸了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈條。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈金融通過分析與核心企業(yè)交易信息，綜合考慮核心企業(yè)信用，對(duì)上下游企業(yè)授信并提供標(biāo)準(zhǔn)化、綜合性服務(wù)。一方面解決上游農(nóng)資采購的信用問題。平臺(tái)對(duì)農(nóng)村客戶進(jìn)行信用評(píng)估、授信，并將貸款直接支付給農(nóng)資供應(yīng)商，確保資金用途的真實(shí)性；同時(shí)，與農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)合作，解決農(nóng)產(chǎn)品原料銷售渠道問題，有利于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。如農(nóng)信寶與新希望、大北農(nóng)、正邦、雙匯、眾品等上下游企業(yè)建立合作關(guān)系，解決大中型養(yǎng)殖戶農(nóng)資采購的資金缺口及產(chǎn)品銷售問題。另一方面有效解決銷售環(huán)節(jié)中的信用問題。電商平臺(tái)通過分析歷史交易數(shù)據(jù)及外部數(shù)據(jù)，為平臺(tái)交易客戶提供信用貸款，或與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作提供金融服務(wù)。如螞蟻金服的“螞蟻小貸”和“旺農(nóng)貸”、京東商城的“京東白條”與“京農(nóng)貸”、一畝田的“農(nóng)易貸”、云農(nóng)場(chǎng)的“云農(nóng)寶”等，憑借平臺(tái)在成本、信息等優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村交易客戶提供信貸支持，搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（3）涉農(nóng)網(wǎng)貸平臺(tái)改變農(nóng)村投融資模式。隨著改革的深入，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷提升，農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)P2P平臺(tái)的吸引力增強(qiáng)。通過網(wǎng)貸平臺(tái)，資金需求者發(fā)布信貸需求信息，資金供給者通過平臺(tái)了解融資項(xiàng)目情況，促使供需雙方通過網(wǎng)絡(luò)達(dá)成借貸協(xié)議，實(shí)現(xiàn)資金的“在線交易”。同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)較高的收益率為農(nóng)村提供了投資渠道，促進(jìn)農(nóng)村資產(chǎn)保值增值。近年來，涉農(nóng)網(wǎng)貸平臺(tái)快速發(fā)展，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年末，涉農(nóng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)共有335家，其中專注于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的平臺(tái)有29家。P2P網(wǎng)貸農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的平均年化收益率為9.8%左右，平均借款期限為9個(gè)月，平均借款金額為18.2萬元。而同期網(wǎng)貸行業(yè)平均年化收益率為10.45%，平均借款期限為7.89個(gè)月。由此可見，P2P網(wǎng)貸農(nóng)村金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的綜合收益率要低于行業(yè)平均水平，平均借款期限長于行業(yè)平均。

（4）眾籌解決農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新融資難題。農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者以剛畢業(yè)大學(xué)生和返鄉(xiāng)農(nóng)民工為主，大多缺乏創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金，同時(shí)受個(gè)人征信、抵押擔(dān)保等影響，難以達(dá)到商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻。眾籌作為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的典型代表，對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來說，其成本低、門檻低，是解決創(chuàng)業(yè)初期資金短缺的有效方式，能有效激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力。一方面為創(chuàng)業(yè)企業(yè)籌集資金，另一方面以實(shí)物、服務(wù)或者其他非資金類的償還資金本息的方式，促進(jìn)產(chǎn)品銷售，保障投資者利益。從2014年開始國內(nèi)首家農(nóng)業(yè)方面的“嘗鮮眾籌”之后，陸續(xù)出現(xiàn)了大家種、有機(jī)有利、耕地寶和翼龍眾籌等多家農(nóng)業(yè)眾籌平臺(tái)，不僅解決了農(nóng)戶購買生產(chǎn)資料的資金問題，同時(shí)為農(nóng)產(chǎn)品提供了穩(wěn)定的銷路和市場(chǎng)，甚至部分優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品尚未成熟就通過眾籌平臺(tái)預(yù)售完。農(nóng)業(yè)眾籌不僅改變了傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品先生產(chǎn)后銷售的特點(diǎn)，而且為農(nóng)戶提供了擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金。截至2016年末，通過國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)成功完成籌資的農(nóng)業(yè)眾籌項(xiàng)目共計(jì)4562個(gè)，累計(jì)籌資有6.2億元。

2.互聯(lián)網(wǎng)支付有效對(duì)接現(xiàn)代金融，提升農(nóng)村金融服務(wù)效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，突破了時(shí)間、空間、網(wǎng)點(diǎn)的限制，為農(nóng)村金融服務(wù)帶來了與城市同樣的便利性。農(nóng)村客戶無需在柜臺(tái)開設(shè)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行，通過快捷支付即可支付下單；在村中小店，通過微信面對(duì)面付款即可完成線上支付線下購買；通過支付寶平臺(tái)，即可完成繳納學(xué)費(fèi)、水電煤氣費(fèi)以及購買余額寶理財(cái)?shù)裙δ?，極大優(yōu)化了農(nóng)村的支付環(huán)境。如全國首例微信支付新型農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務(wù)系統(tǒng)在深圳上線，只需在微信中按要求填寫個(gè)人信息、參合地和轉(zhuǎn)診單號(hào)，即可成功綁定轉(zhuǎn)診單，并在住院期間每天查看費(fèi)用明細(xì)及報(bào)銷金額，出院時(shí)通過微信支付混合結(jié)算實(shí)現(xiàn)“新農(nóng)合”跨省異地就醫(yī)聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)結(jié)報(bào)。至2016年末，農(nóng)村地區(qū)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶35.61億戶，人均3.91戶，人均持卡量2.8張；農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行累計(jì)開通4.29億戶，當(dāng)年發(fā)生網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)98.29億筆，金額152.06萬億元；手機(jī)銀行累計(jì)開通3.73億戶，當(dāng)年發(fā)生手機(jī)支付業(yè)務(wù)50.86億筆，金額23.40萬億元，分別增長61.51%、71.05%；農(nóng)村地區(qū)擁有助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)98.34萬個(gè)，村級(jí)行政區(qū)覆蓋率超90%，村均擁有量為1.8個(gè)，當(dāng)年辦理支付業(yè)務(wù)合計(jì)4.95億筆，金額4247.78億元。

3.利用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新元素，不斷探索農(nóng)村抵質(zhì)押模式。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不斷探索，將土地、農(nóng)產(chǎn)品納入抵質(zhì)押物范圍，有效解決農(nóng)村抵質(zhì)押擔(dān)保難問題。一是盤活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)。隨著農(nóng)村土地集體所有權(quán)、土地承包權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分置”的確立，為有效盤活農(nóng)村土地、突破農(nóng)村金融困境奠定基礎(chǔ)。據(jù)粗略估計(jì)，“兩權(quán)”抵押貸款可撬動(dòng)農(nóng)村信貸量約20萬億～35萬億元。如“來買地”“聚土網(wǎng)”和“可牛農(nóng)業(yè)”等作為專注于農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押的平臺(tái)，通過整合上下游供應(yīng)鏈，幫助農(nóng)民直接對(duì)接農(nóng)資供應(yīng)上下游的農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)企業(yè)。二是通過農(nóng)產(chǎn)品抵押獲得資金。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品作為抵質(zhì)押物成為可能，融資方可以用貨幣償還本息，也可以是農(nóng)產(chǎn)品，抑或是貨幣與農(nóng)產(chǎn)品組合。如農(nóng)村電商平臺(tái)為農(nóng)業(yè)企業(yè)融資，企業(yè)通過平臺(tái)銷售產(chǎn)品后，以貨幣償還本息；或以產(chǎn)品方式償還本息后，平臺(tái)再利用資源優(yōu)勢(shì)銷售產(chǎn)品收回貨幣。通過農(nóng)產(chǎn)品等多樣化償還方式有利于減少中間環(huán)節(jié)，促進(jìn)投融資多樣化，同時(shí)也為農(nóng)產(chǎn)品提供了銷售、宣傳等渠道，提升產(chǎn)品知名度。同時(shí)，可以根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)產(chǎn)品生長加工周期，靈活制定不同的還款方式和還款周期，契合農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的資金需求，利于資金的合理回收，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。

4.彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中金融供需信息不對(duì)稱問題，降低融資成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過平臺(tái)的雙邊市場(chǎng)規(guī)模效應(yīng)和集群效應(yīng)，聚集市場(chǎng)人氣，擴(kuò)大用戶規(guī)模，使供需雙方均受益，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，降低融資成本。一是簡化程序，提升效率。資金供求雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成信息搜集、交易等活動(dòng)，大大簡化流程，減少中間環(huán)節(jié)，優(yōu)化支付環(huán)節(jié)，提高效率。如螞蟻金服共為超過500萬小微企業(yè)累計(jì)發(fā)放了8000多億貸款，其整個(gè)貸款流程可以達(dá)到“1分鐘申請(qǐng)、2分鐘批準(zhǔn)、3分鐘資金到賬”。二是擴(kuò)大征信覆蓋范圍。隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)滲透率不斷提升，為農(nóng)村信用提供了寶貴的數(shù)據(jù)，特別是商務(wù)交易類和網(wǎng)絡(luò)金融類的應(yīng)用普及，提升了農(nóng)村信用信息的覆蓋率。2016年末，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)2.01億，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為33.1%，移動(dòng)電話普及率達(dá)95%，手機(jī)網(wǎng)銀規(guī)模超5億戶，農(nóng)村電商覆蓋率已接近或超過50%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)將多維度的、零散的、低價(jià)值的信息通過量化的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢暬男庞玫燃?jí)信息。三是互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)不斷完善和發(fā)展，信息收集能力提升。芝麻信用、騰訊信用、深圳前海征信等征信機(jī)構(gòu)的獲批，特別是信聯(lián)的成立，為互聯(lián)網(wǎng)征信信息共享帶來契機(jī)，能有效遏制互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的多頭借貸、騙貸、壞賬等風(fēng)險(xiǎn)。四是降低融資成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過平臺(tái)完成資金供需雙方的信息收集、加工、整理，促進(jìn)金融脫媒，提高效率，降低融資成本。同時(shí)利用社會(huì)資源、交易記錄、消費(fèi)習(xí)慣等做信用調(diào)查，改變傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場(chǎng)高昂的信貸調(diào)查成本。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融通過平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，達(dá)到規(guī)模效應(yīng)，降低邊際成本。

5.建立完善農(nóng)產(chǎn)品信息追溯機(jī)制，塑造綠色、生態(tài)的農(nóng)業(yè)品牌。推行綠色發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。一是支持三農(nóng)綠色供應(yīng)鏈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過嵌入智慧農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理，建立農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖、生產(chǎn)、銷售、流通和監(jiān)督的農(nóng)產(chǎn)品物聯(lián)信息追溯平臺(tái)；引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)到銀行網(wǎng)上商城、涉農(nóng)電商平臺(tái)開設(shè)商鋪，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品線上銷售，打造“一縣一品”“一村一品”，大力發(fā)展綠色、生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品。二是發(fā)展鄉(xiāng)村綠色旅游。把旅游開發(fā)與農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來，通過開發(fā)涵蓋旅游地圖、語音導(dǎo)游、在線旅游、消費(fèi)支付于一體的智慧旅游手機(jī)APP，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村一體化服務(wù)。三是發(fā)展農(nóng)村綠色金融。目前農(nóng)村領(lǐng)域綠色發(fā)展前景廣闊，尤其在能源融資、碳排放權(quán)融資、綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)投資等領(lǐng)域大有可為，互聯(lián)網(wǎng)金融通過創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)綠色金融發(fā)展，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的長期戰(zhàn)略，推動(dòng)農(nóng)村綠色、生態(tài)品牌發(fā)展。

6.農(nóng)村電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)銷對(duì)接，有效解決農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中農(nóng)產(chǎn)品銷售短板。為解決供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中農(nóng)產(chǎn)品的供需矛盾，挖掘農(nóng)特產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)值，積極搭建農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)，暢通支付結(jié)算渠道，塑造綠色、生態(tài)的農(nóng)產(chǎn)品品牌。金融機(jī)構(gòu)以“支付”為切入點(diǎn)，積極搭建農(nóng)村電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料采購和農(nóng)產(chǎn)品分銷的電商化；大型電商渠道下沉，利用技術(shù)、物流、設(shè)計(jì)、冷鏈等優(yōu)勢(shì)，占據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的半壁江山；農(nóng)村實(shí)體店不斷轉(zhuǎn)型，建立“互聯(lián)網(wǎng)+實(shí)體店”模式破解農(nóng)產(chǎn)品買賣難題；專注于有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品、名優(yōu)農(nóng)特產(chǎn)品、生鮮等小型電商，通過專業(yè)化的服務(wù)開拓市場(chǎng)；農(nóng)特微商模式以方便、快捷、低成本等優(yōu)勢(shì)快速發(fā)展。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2017年全國農(nóng)村實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)零售額12448.8億元人民幣，同比增長39.1%；農(nóng)村網(wǎng)店達(dá)到985.6萬家，較2016年增加169.3萬家，同比增長20.7%，帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)超過2800萬人。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的典型案例

1.依托阿里的螞蟻金服。2014年阿里巴巴推進(jìn)“千縣萬村”計(jì)劃，通過開設(shè)縣級(jí)服務(wù)中心和農(nóng)村淘寶站點(diǎn)，在農(nóng)村開展網(wǎng)絡(luò)代購，推廣農(nóng)村支付寶，獲取農(nóng)村金融服務(wù)切入點(diǎn)。螞蟻金服依托阿里巴巴旗下的零售平臺(tái)（淘寶、天貓、聚劃算）、村淘、菜鳥提供的服務(wù)和便利，向三農(nóng)用戶提供包括信貸、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)在內(nèi)的綜合金融服務(wù)。目前形成了“旺農(nóng)貸”“旺農(nóng)保”和“旺農(nóng)付”三大服務(wù)平臺(tái)，服務(wù)不同的客戶群體。截至2016年末，“旺農(nóng)貸”累計(jì)為3514萬三農(nóng)用戶發(fā)放4062億元貸款；“旺農(nóng)?！崩塾?jì)為1.3億三農(nóng)用戶投保47.63億筆；“旺農(nóng)付”為1.6億三農(nóng)用戶提供互聯(lián)網(wǎng)支付、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、充值等服務(wù)。

隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的深入，螞蟻金服的農(nóng)村金融戰(zhàn)略逐漸形成以供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的方式開展業(yè)務(wù)，將農(nóng)資下行、農(nóng)產(chǎn)品上行與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，依靠核心企業(yè)為上下游用戶提供服務(wù)，從資金來源上看，螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行及合作金融機(jī)構(gòu)等是主要的資金提供方（見下圖）。

螞蟻金服供應(yīng)鏈及企業(yè)鏈金融服務(wù)模式圖

2. 依托大北農(nóng)的智慧大北農(nóng)。智慧大北農(nóng)為了打造農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，通過農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)大北農(nóng)設(shè)立、收購或控股P2P小額貸款平臺(tái)等形式，建立起各產(chǎn)業(yè)及上下游企業(yè)與農(nóng)村金融的戰(zhàn)略協(xié)同，同時(shí)和農(nóng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)村金融租賃、小額貸款等相互配合，建立起完整的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)立體金融服務(wù)生態(tài)體系。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化滯后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支撐不足

一是產(chǎn)業(yè)化程度低。雖然農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革優(yōu)化了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升了生產(chǎn)效率，但是總體上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化、規(guī)?；l(fā)展仍然滯后，農(nóng)業(yè)規(guī)模效應(yīng)難以凸顯，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)居高不下。二是競(jìng)爭力不足。在居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)下，城鄉(xiāng)居民農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)品質(zhì)要求提升，需求更趨多元化、個(gè)性化、綠色化。但是目前農(nóng)村優(yōu)質(zhì)的、生態(tài)的、綠色的農(nóng)產(chǎn)品供給遠(yuǎn)不能滿足需求，供需失衡加劇。同時(shí)，隨著我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本持續(xù)較快上升，而國際農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)下跌，國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭力下降，導(dǎo)致農(nóng)村家庭收入增速放緩，增收致富難，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融保障不足。三是農(nóng)村客戶互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)意識(shí)有待提高。城鎮(zhèn)化的發(fā)展使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要面對(duì)“老弱婦孺”等客戶，互聯(lián)網(wǎng)接受度較低，要培養(yǎng)其互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)需要循序漸進(jìn)的過程。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展目標(biāo)不夠清晰，補(bǔ)短板聚焦不足

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，農(nóng)村金融服務(wù)尚未從關(guān)注總量增長的“大水漫灌”向“滴水灌溉”轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以技術(shù)、規(guī)模、創(chuàng)新等優(yōu)勢(shì)，不斷提升與農(nóng)村金融需求的精準(zhǔn)度和契合度，但是與“精準(zhǔn)滴灌”仍有較大的差距。一是創(chuàng)新不足。不同互聯(lián)網(wǎng)金融主體在提供金融服務(wù)和產(chǎn)品時(shí)具有一定的趨同性，而基于場(chǎng)景的個(gè)性化定制產(chǎn)品較少，多數(shù)經(jīng)營模式是將傳統(tǒng)的線下產(chǎn)品照搬至線上，創(chuàng)新不足。如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券傾向于傳統(tǒng)產(chǎn)品的線上銷售，對(duì)改善農(nóng)村市場(chǎng)沒有明顯優(yōu)勢(shì)。二是發(fā)展不均衡?，F(xiàn)代化農(nóng)業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，從單一的融資需求轉(zhuǎn)向農(nóng)產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資本化經(jīng)營等多種需求并存，而目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主體主要以提供支付、融資等金融服務(wù)為主，針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的定價(jià)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的金融服務(wù)不足。三是缺乏量化指標(biāo)和考核辦法。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)難，難以建立有效的統(tǒng)計(jì)體系和考核辦法。四是激勵(lì)不夠。國家雖然對(duì)農(nóng)村金融建立了一定的優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)政策，但是大多針對(duì)主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，尚未將農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融納入其中。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不足，風(fēng)險(xiǎn)防控難度大

一是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策不到位。農(nóng)村區(qū)域的金融監(jiān)管相對(duì)薄弱，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融屬于創(chuàng)新產(chǎn)物，發(fā)展時(shí)間短，尚未形成成熟的發(fā)展模式，監(jiān)管屬于探索階段，監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管難度大。其次，立法監(jiān)管不足。我國現(xiàn)行的金融法主要適用于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有相關(guān)的法律去約束，一旦發(fā)生法律糾紛事件，客戶維權(quán)難，尤其對(duì)農(nóng)村客戶的打擊可能是致命的，勢(shì)必會(huì)阻礙整個(gè)農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。三是互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足。面對(duì)巨大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)急于占據(jù)市場(chǎng)，而忽略公司內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)，加大了農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管難度和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的契合度不夠

一是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，對(duì)供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易鏈融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押、“三權(quán)三證”等融資需求大幅增加，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)此有了初步的探索，取得了一定的成效，但是總體規(guī)模小、覆蓋范圍窄，難以滿足規(guī)?；l(fā)展的大額資金需求。二是經(jīng)營主體的多元化導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)營管理模式復(fù)雜化，不同主體之間、同一主體的不同發(fā)展階段需要不同的融資方案，而互聯(lián)網(wǎng)金融未能發(fā)揮基于場(chǎng)景的產(chǎn)品開發(fā)、展示和大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，因地制宜制定融資方案。三是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押難。由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不健全，導(dǎo)致評(píng)估難、變現(xiàn)難、流轉(zhuǎn)難等問題，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押仍難以實(shí)現(xiàn)。據(jù)某P2P網(wǎng)貸平臺(tái)反映，農(nóng)村“三權(quán)三證”不能作為唯一的抵押方式，如林權(quán)抵押主要采用采取“林權(quán)+房產(chǎn)”“林權(quán)+股權(quán)”等組合擔(dān)保方式。

（五）難以建立大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)征信體系

一是信息共享難。農(nóng)村信息大多為分散在不同領(lǐng)域的交易信息、社會(huì)信息、物流信息，具有較強(qiáng)的區(qū)域性、特殊性，信息共享難。二是信息評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)不一。農(nóng)村信息大多是零散的、低價(jià)值的，信息提取難度大。雖然互聯(lián)網(wǎng)征信利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)提高了信息收集、整合和分析能力，但總體仍處于起步階段，難以形成統(tǒng)一的信息評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，信息共享、交互、提取難等問題仍制約著互聯(lián)網(wǎng)征信在農(nóng)村的拓展。如信聯(lián)主要在銀、證、保等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域開展個(gè)人征信活動(dòng)，但不具有強(qiáng)制各家機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)的權(quán)利，至于如何將機(jī)構(gòu)信息納入信聯(lián)的平臺(tái)，目前仍沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)和要求。

（六）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

一是硬件基礎(chǔ)設(shè)施差。廣大農(nóng)村地區(qū)配套的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施未能全面普及，限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)入農(nóng)村區(qū)域勢(shì)必投入規(guī)模巨大的前期費(fèi)用，無形中為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展設(shè)置了較高門檻，提高了運(yùn)營成本。二是互聯(lián)網(wǎng)金融軟件基礎(chǔ)差。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及應(yīng)用程度較低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營等數(shù)據(jù)大多由紙質(zhì)方式保存和記錄，電子化過程耗時(shí)、耗力，且效果較差。三是農(nóng)村區(qū)域缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)化設(shè)備，基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的經(jīng)營模式難以開展。四是農(nóng)村客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙層出不窮，農(nóng)村客戶由于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差，容易成為重災(zāi)區(qū)，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的推廣。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的建議

（一）深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的承載力

一是提升農(nóng)業(yè)供給體系質(zhì)量和效率。優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推進(jìn)質(zhì)量興農(nóng)，為城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質(zhì)、安全、生態(tài)的農(nóng)產(chǎn)品，滿足多層次、高質(zhì)量、個(gè)性化需求；優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)生產(chǎn)向優(yōu)勢(shì)區(qū)集聚。二是促進(jìn)農(nóng)業(yè)增收、農(nóng)民致富。深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，有效提升農(nóng)業(yè)綜合效益，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入；積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧，探索農(nóng)村貧困人口致富路徑。三是以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，提升農(nóng)業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融吸引力。充分發(fā)揮市場(chǎng)手段，優(yōu)化資源配置，提升效率，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化發(fā)展。結(jié)合市場(chǎng)的創(chuàng)新機(jī)制，完善農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制，健全農(nóng)村要素市場(chǎng)配置機(jī)制，提升農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化程度和競(jìng)爭力，以市場(chǎng)化手段促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融參與農(nóng)村金融市場(chǎng)。四加快農(nóng)村改革。加快農(nóng)村土地改革，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記頒證工作，健全土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)和土地租賃、轉(zhuǎn)讓、抵押市場(chǎng)及價(jià)格形成機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和抵押資產(chǎn)處置機(jī)制，積極推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)；大力發(fā)展農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，促進(jìn)其向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、綠色化發(fā)展，使之成為參與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的重要渠道，成為農(nóng)戶金融權(quán)益保護(hù)的重要平臺(tái)。

（二）放寬準(zhǔn)入，健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融制度供給創(chuàng)新力度

一是放寬準(zhǔn)入。通過深化改革，給予農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融合適的發(fā)展空間，在完善自我約束和自我管理機(jī)制下，促進(jìn)其健康有序發(fā)展，適當(dāng)放寬其參與農(nóng)村市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻。二是加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展。加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，真正識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并有效監(jiān)管，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融平等競(jìng)爭；建立完善的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患；發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)從業(yè)人員的素質(zhì)培訓(xùn)，推動(dòng)業(yè)務(wù)交流和信息共享。三是發(fā)揮貨幣政策導(dǎo)向作用。將互聯(lián)網(wǎng)金融納入宏觀審慎管理框架，綜合運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等政策，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。四是發(fā)揮財(cái)政的杠桿撬動(dòng)作用。盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村獎(jiǎng)勵(lì)辦法，明確將支持農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、規(guī)?；l(fā)展、綠色發(fā)展的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)納入財(cái)政支農(nóng)、支小貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的范圍。

（三）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的有機(jī)融合，為農(nóng)村改革提供多樣化、層次化的金融供給

一是以“農(nóng)資電商+融資”模式深耕農(nóng)資市場(chǎng)。通過農(nóng)資電商平臺(tái)交易的歷史數(shù)據(jù)和農(nóng)村服務(wù)站收集的數(shù)據(jù)，構(gòu)建大數(shù)據(jù)，以此進(jìn)行信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制，并提供信貸支持和其它金融服務(wù)。二是以融資租賃等模式挖掘農(nóng)機(jī)具市場(chǎng)。通過專業(yè)化經(jīng)營，解決農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展中生產(chǎn)投資、大型器械機(jī)具需求激增現(xiàn)象，化解農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的資金缺口。三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與農(nóng)村金融的協(xié)同發(fā)展。通過核心企業(yè)擔(dān)保，為上下游企業(yè)提供生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，將客戶群體拓展至全產(chǎn)業(yè)鏈，同時(shí)結(jié)合農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系、農(nóng)村金融租賃公司、小額貸款公司，建立完整的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)立體金融服務(wù)生態(tài)體系。四是探索“互聯(lián)網(wǎng)+電商”“互聯(lián)網(wǎng)+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品定制”“互聯(lián)網(wǎng)+訂單”等模式，為農(nóng)業(yè)初級(jí)生產(chǎn)者、農(nóng)產(chǎn)品精深加工和流通銷售提供一條龍服務(wù)，創(chuàng)新在線小額融資服務(wù)，促進(jìn)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

（四）傳統(tǒng)農(nóng)村金融和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)錯(cuò)位競(jìng)爭、協(xié)同創(chuàng)新，共同打造農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的金融新生態(tài)

傳統(tǒng)農(nóng)村金融和互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)在不斷完善體系建設(shè)的同時(shí)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)資源，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用移動(dòng)金融的高效便捷，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈客戶提供交易支付、轉(zhuǎn)賬匯款、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)等多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)；創(chuàng)新開展農(nóng)機(jī)具抵押、存貨抵押、大額訂單抵押、涉農(nóng)直補(bǔ)資金擔(dān)保、應(yīng)收賬款質(zhì)押等信貸產(chǎn)品。二是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信息搜集優(yōu)勢(shì)，直接對(duì)接資金供給者和需求者，提高效率，降低信貸融資成本；利用平臺(tái)在風(fēng)控、客戶和渠道方面的優(yōu)勢(shì)，深入農(nóng)村市場(chǎng)，尋找下游的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，為農(nóng)村新型經(jīng)營主體提供金融服務(wù)。三是利用涉農(nóng)電商平臺(tái)的信息甄別功能，通過對(duì)交易頻率、交易數(shù)量及額度等信息的有效分析，客觀評(píng)價(jià)客戶的信用狀況，為客戶提供大額在線交易、安全支付、分期支付、融資等金融服務(wù)。四是發(fā)揮農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的線下資源優(yōu)勢(shì)。通過搭建以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為全產(chǎn)業(yè)鏈上下游提供訂單、產(chǎn)品銷售、融資、網(wǎng)上支付等服務(wù)。五是發(fā)揮社交平臺(tái)的綜合化屬性，做好資源導(dǎo)入和客戶引流，完善支付、刷卡、掃碼、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、消費(fèi)等功能服務(wù)；并通過產(chǎn)品質(zhì)量安全信息追溯機(jī)制，將農(nóng)產(chǎn)品的生長、種植、養(yǎng)殖等信息整合到網(wǎng)上，實(shí)行預(yù)售模式，打破農(nóng)產(chǎn)品原有的零售流程，引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)的“三品一標(biāo)”類農(nóng)產(chǎn)品有效對(duì)接消費(fèi)者。

（五）拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融投資渠道，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)保值增值

一是以互聯(lián)網(wǎng)金融方便、快捷、靈活的操作模式，以及直觀的平臺(tái)展示方式為農(nóng)村客戶提供產(chǎn)品選擇可能，引導(dǎo)農(nóng)村將閑散資金轉(zhuǎn)化為投資資本，提升農(nóng)村財(cái)富的增值能力和速度。二是立足地方資源稟賦，開發(fā)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融超市，探索以土地為依托的實(shí)物資產(chǎn)配置和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資業(yè)務(wù)。三是利用互聯(lián)網(wǎng)金融儲(chǔ)存的海量數(shù)據(jù)，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，緊緊圍繞農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)偏好和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，通過模式分析，建立多樣化的投資渠道和風(fēng)控模式，為農(nóng)戶提供適宜的投資方式，積極開拓基金、股票、保險(xiǎn)等投資性交易渠道。四是引入農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，豐富涉農(nóng)險(xiǎn)種，支持指導(dǎo)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的生產(chǎn)，對(duì)各環(huán)節(jié)的自然災(zāi)害類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，有效降低涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，發(fā)展農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)期貨、期權(quán)相關(guān)產(chǎn)品，有效鎖定農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)。

（六）加強(qiáng)信息技術(shù)融合，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境

一是加快農(nóng)村通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。促進(jìn)農(nóng)村寬帶網(wǎng)絡(luò)提速降費(fèi)，完善電信普遍服務(wù)補(bǔ)償機(jī)制，支持農(nóng)村寬帶建設(shè)和運(yùn)行維護(hù)，實(shí)現(xiàn)行政村網(wǎng)絡(luò)信號(hào)全覆蓋。二是加快農(nóng)村交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，健全農(nóng)村電子商務(wù)物流配送體系，整合交通運(yùn)輸、商貿(mào)、農(nóng)業(yè)、供銷、郵政等物流配送資源，建立農(nóng)村物流服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施的共享機(jī)制，完善市、縣、鄉(xiāng)、村快遞物流配送體系，打通農(nóng)村電子商務(wù)“最后一公里”。三是建立健全農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全保障體系。完善農(nóng)特產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)體系，加強(qiáng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工和流通等環(huán)節(jié)的質(zhì)量安全監(jiān)管，強(qiáng)化上下游追溯體系的對(duì)接和信息互通共享。四是加強(qiáng)農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。探索利用移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興技術(shù)開發(fā)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)，推動(dòng)結(jié)算賬戶、支付工具、清算網(wǎng)絡(luò)及惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的應(yīng)用，填補(bǔ)基礎(chǔ)金融服務(wù)空白，提高覆蓋面。

（七）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)

一是完善信息披露制度。以投資者利益為中心，以行業(yè)自律為依托，完善數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)營管理透明度，增強(qiáng)投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信任度。二是樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，謹(jǐn)防非法集資、“釣魚”網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)詐騙、電信詐騙，規(guī)范使用電子銀行產(chǎn)品和電商快捷支付，不隨意將用戶名、密碼、證件號(hào)碼提交給陌生網(wǎng)站和陌生人。三是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)信用檔案，提高農(nóng)民征信信息覆蓋率，建立信息共享和應(yīng)用機(jī)制，建立農(nóng)村大數(shù)據(jù)征信、風(fēng)控和監(jiān)測(cè)機(jī)制，創(chuàng)造良好的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]和龍，葛新權(quán)，劉延平.我國農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革：機(jī)遇、挑戰(zhàn)及對(duì)策[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2016（7）.

[2]陳文勝.論中國農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的著力點(diǎn)——以區(qū)域地標(biāo)品牌為戰(zhàn)略調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2016（11）.

[3]蔣國政.金融服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的思考[J].金融發(fā)展評(píng)論，2016（8）.

[4]羅必良.農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的關(guān)鍵、難點(diǎn)與方向[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2017（1）.

[5]范維.金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的路徑分析[J].中國商論，2017（6）.

[6]姜長云，杜志雄.關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的思考[J].南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2017（1）.

[7]沈友娣，盧美英，桂婷煒.農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的金融支持路徑探析[J].江蘇農(nóng)業(yè)，2017（19）.

[8]黃震.發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2016（6）.