基于大數(shù)據(jù)視角下的農(nóng)村金融發(fā)展路徑研究
——以成都為例

(西華大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院　四川成都　610039)

從時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，近幾年來(lái)，各行各業(yè)都在紛紛引入大數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)自身的不斷發(fā)展。關(guān)于大數(shù)據(jù)的定義相對(duì)比較抽象。大數(shù)據(jù)是一門(mén)綜合數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)及管理學(xué)等學(xué)科知識(shí)的專(zhuān)業(yè)化的技術(shù)處理方法，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行快速處理。[1]歸根結(jié)底，大數(shù)據(jù)是一種數(shù)據(jù)集，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、探究，可以總結(jié)出對(duì)社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)進(jìn)步有用的信息。成都自2009年作為全國(guó)首批統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)以來(lái)，其農(nóng)村金融的發(fā)展取得了顯著的成效。據(jù)中國(guó)農(nóng)村金融網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，截至2016年末，四川農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額18318.86億元，負(fù)債總額17198.01億元，各項(xiàng)存款13565.46億元，各項(xiàng)貸款余額7274.76億元，其中涉農(nóng)貸款余額5846.44億元，比年初增長(zhǎng)9.96%，實(shí)現(xiàn)了涉農(nóng)貸款持續(xù)增長(zhǎng)，促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展。[1]因此，在大數(shù)據(jù)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，針對(duì)成都農(nóng)村金融發(fā)展路徑的研究是推動(dòng)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)良性互動(dòng)，促進(jìn)成都農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。

1　農(nóng)村金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的必要性

1.1　降低金融運(yùn)營(yíng)成本，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力

大數(shù)據(jù)技術(shù)通過(guò)大量的信息處理，可以進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，從而降低運(yùn)營(yíng)成本。首先，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析計(jì)算，各市場(chǎng)主體能夠找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，明確自身的短板所在，從而利用自身長(zhǎng)處彌補(bǔ)內(nèi)部缺陷，明確資源配置方向，推動(dòng)金融工具的創(chuàng)新，量身定制符合自身發(fā)展的管理運(yùn)營(yíng)模式，最終降低運(yùn)營(yíng)成本。其次，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)客戶的消費(fèi)需求進(jìn)行全方位分析，各市場(chǎng)主體可據(jù)此運(yùn)用全新的溝通渠道和營(yíng)銷(xiāo)手段，有目的地投入所需資源，實(shí)現(xiàn)成本最小化。以銀行信貸業(yè)務(wù)為例，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)上銀行可以收集到貸款人的大部分信息，對(duì)貸款人的信息進(jìn)行分析處理與消化，找準(zhǔn)合適的貸款對(duì)象，從而規(guī)避掉不良貸款，減少自身風(fēng)險(xiǎn)。

1.2　解決農(nóng)村金融信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題

信息不對(duì)稱(chēng)是指交易中每個(gè)人掌握的信息是有差異的，因而擁有信息優(yōu)勢(shì)的一方在交易中就比信息劣勢(shì)方更占優(yōu)勢(shì)。金融行業(yè)可以搜集農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、深加工、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)信息并進(jìn)行深度處理，找出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中資金投入與實(shí)際收益的關(guān)系，然后在此基礎(chǔ)上利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立數(shù)學(xué)模型來(lái)預(yù)測(cè)產(chǎn)量和可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而解決長(zhǎng)期困擾農(nóng)村金融業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。[2]以銀行信貸為例，銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢到貸款人的一切交易行為，再利用大數(shù)據(jù)對(duì)這些信息進(jìn)行技術(shù)處理，對(duì)貸款人各項(xiàng)還貸風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行量化，從而決定是否為貸款人提供貸款以及貸多少。

1.3　推動(dòng)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)良性互動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展

在農(nóng)村金融中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)是科技信息時(shí)代的科學(xué)化管理方式，其最核心的價(jià)值就是對(duì)海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、分析、整理的能力。這種能力為農(nóng)村金融綜合性成本優(yōu)化提供了條件。同時(shí)，基于大數(shù)據(jù)時(shí)代知識(shí)共享的特點(diǎn)，進(jìn)一步將市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用與政府的宏觀調(diào)控作用相結(jié)合，有利于提高政府的工作效率。因此將大數(shù)據(jù)引入農(nóng)村金融將推動(dòng)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)的良性互動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

2　成都市農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)

2.1　農(nóng)村金融體系不完善

農(nóng)村金融體系是一個(gè)涵蓋了所有為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的綜合體，包括各金融機(jī)構(gòu)、金融工具、金融活動(dòng)以及金融制度等。成都農(nóng)村金融體系不完善表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

從金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，成都市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及農(nóng)村信用合作社組成。[3]農(nóng)業(yè)銀行雖然在成都市農(nóng)村開(kāi)設(shè)了數(shù)家支行，但它的核心業(yè)務(wù)及重心并沒(méi)有放在發(fā)展和扶持農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)，反而更多地靠向成都市內(nèi)各區(qū)，因此農(nóng)業(yè)銀行在促進(jìn)成都市農(nóng)村金融的發(fā)展中所起的作用并不突出。農(nóng)村發(fā)展銀行為政策性銀行，與郵政儲(chǔ)蓄銀行相似，兩家?guī)缀醵疾话l(fā)放貸款，因此依靠這兩家銀行難以解決涉農(nóng)企業(yè)融資難的問(wèn)題。而對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶的貸款渠道很單一，僅僅依靠農(nóng)村信用合作社獲得所需資金，這顯然不能滿足農(nóng)戶的需求。此外，成都市農(nóng)村信用合作社還存在風(fēng)險(xiǎn)管控能力不強(qiáng)、貸款手續(xù)繁瑣等問(wèn)題，因此其也不能完全滿足不同客戶的差異性服務(wù)需要。除這些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)之外，成都市農(nóng)村中還存在許多民間借貸組織。這些民間借貸組織雖然在一定程度上能夠帶動(dòng)成都市農(nóng)村金融向多渠道化方向發(fā)展，但始終沒(méi)有形成對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的正向補(bǔ)充作用。

從金融工具來(lái)看，成都市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多以銀行為主，因此金融工具種類(lèi)和融資渠道就比較單一。農(nóng)村金融工具大多僅限于銀行提供的一般性服務(wù)，如存款、匯兌、貸款等等。在信貸產(chǎn)品上，除了農(nóng)村信用合作社提供的小額信貸和農(nóng)業(yè)銀行提供的小額惠農(nóng)信貸以外，還沒(méi)有出現(xiàn)其他合適的信貸方式，[4]更別說(shuō)其他新興的金融理財(cái)產(chǎn)品、銀保產(chǎn)品了。金融工具的單一嚴(yán)重制約了成都市農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。

從金融活動(dòng)來(lái)看，成都市大部分農(nóng)民參與的金融活動(dòng)主要涉及商品的買(mǎi)賣(mài)、貨幣的流通，他們對(duì)其他相關(guān)金融培訓(xùn)活動(dòng)參與較少。由于大多數(shù)農(nóng)民對(duì)相關(guān)優(yōu)惠政策以及平臺(tái)了解不夠，有的農(nóng)民就有可能將手中的資源以非正常的方式流轉(zhuǎn),比如由于有的農(nóng)民不了解農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押平臺(tái)，他們對(duì)質(zhì)押抵押貸款就會(huì)持懷疑態(tài)度。就保險(xiǎn)保障而言，農(nóng)村主體是需要保險(xiǎn)保障的群體，但到目前為止，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚沒(méi)有在成都市農(nóng)民中得到廣泛認(rèn)可，因此發(fā)展起來(lái)困難重重。除此之外，其他證券類(lèi)、基金類(lèi)及綜合類(lèi)業(yè)務(wù)如京東金融等對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的投入都還處于前期階段。上述種種因素都使得農(nóng)民參與金融活動(dòng)受到很大的限制。

從金融制度來(lái)看，成都市在發(fā)展農(nóng)村金融的過(guò)程中還沒(méi)有形成一套完善的制度體系。成都市農(nóng)村金融資源與城市相比還比較稀缺，金融機(jī)構(gòu)稀少且實(shí)力不強(qiáng)。這種城鄉(xiāng)不平衡發(fā)展導(dǎo)致成都市農(nóng)村地區(qū)陷入貸不到款、積累不足、投資不足、自身發(fā)展緩慢的惡性循環(huán)中。[5]

2.2　金融法律政策不健全

金融發(fā)展常伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，因此建立完備的法律法規(guī)才能保障農(nóng)村金融市場(chǎng)得到健康良好的發(fā)展。成都市農(nóng)村金融法律法規(guī)不健全表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，從我國(guó)立法現(xiàn)狀來(lái)看，到目前為止，我國(guó)雖然關(guān)于金融經(jīng)濟(jì)行業(yè)的法律法規(guī)及政策比較多，但細(xì)化到農(nóng)村金融這一塊，除了銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的管理制度外，尚沒(méi)有形成一套完善的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范保障農(nóng)村金融的發(fā)展。這就使得成都市農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò)程中缺乏法律依據(jù)。另一方面，就成都整個(gè)金融市場(chǎng)來(lái)看，成都自作為首個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)城市以來(lái)，也印發(fā)了一些改革試點(diǎn)方案，但所有的規(guī)章制度僅限于方案、管理辦法，還沒(méi)有真正上升到法律層面。一旦在發(fā)展過(guò)程中遇到法律未涉及到的“真空”地帶，成都農(nóng)村金融易陷入進(jìn)退兩難的尷尬境地。[6]

2.3　農(nóng)村信用缺失嚴(yán)重

由于我國(guó)征信系統(tǒng)尚不完善，導(dǎo)致我國(guó)信用缺失問(wèn)題較為普遍，這種現(xiàn)象在農(nóng)村中也不罕見(jiàn)，成都農(nóng)村金融也不例外。農(nóng)村信用缺失主要集中體現(xiàn)為外出逃債、賴(lài)債、欠債等表象。究其原因，在于以下幾方面：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象主要是無(wú)征信數(shù)據(jù)的農(nóng)民和無(wú)完善財(cái)務(wù)評(píng)估分析的中小企業(yè);同時(shí)，農(nóng)業(yè)又是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，農(nóng)業(yè)收入不佳可能導(dǎo)致農(nóng)民入不敷出，當(dāng)農(nóng)民出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困境、資金周轉(zhuǎn)不暢時(shí)，就有逃債的可能;加之農(nóng)村金融法律法規(guī)不健全，沒(méi)有有效的懲處機(jī)制來(lái)保障，違約的一方得不到懲治。因此，市場(chǎng)上就會(huì)出現(xiàn)違約行為，信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加重。

2.4　金融專(zhuān)業(yè)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用人才的缺失

成都市在農(nóng)村金融建設(shè)方面面臨著專(zhuān)業(yè)人才匱乏的問(wèn)題。從數(shù)量上看，從事農(nóng)村金融和大數(shù)據(jù)應(yīng)用的人員比例明顯低于城鎮(zhèn)。盡管?chē)?guó)家為了扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、支持“三農(nóng)”，出臺(tái)了一系列的優(yōu)惠政策，但由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融專(zhuān)業(yè)人才和數(shù)據(jù)分析人才相對(duì)不足。從質(zhì)量上看，受管理水平、從業(yè)素質(zhì)、資源配置等方面的影響，成都市金融機(jī)構(gòu)存在對(duì)金融和大數(shù)據(jù)認(rèn)識(shí)不足的情況。除此之外，成都市農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)分散，對(duì)人員的集中培訓(xùn)很難實(shí)現(xiàn)，所以很多村鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)人員不能及時(shí)接受業(yè)務(wù)培訓(xùn)和繼續(xù)教育，影響了成都市農(nóng)村金融相關(guān)人員整體素質(zhì)的提升。

3　大數(shù)據(jù)與成都農(nóng)村金融發(fā)展路徑

3.1　提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，建設(shè)完善成都市農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)，利用大數(shù)據(jù)嵌入農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)。提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，建設(shè)完善成都市農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)，不僅可以解決成都市農(nóng)村金融中存在的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，還能建立完善的農(nóng)村金融體系。成都市可以通過(guò)完善云計(jì)算，逐步建立起“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)，推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融信用體系建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)防范中的應(yīng)用，落實(shí)大數(shù)據(jù)金融服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展。為此，成都市應(yīng)進(jìn)行農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，建立完善的數(shù)據(jù)治理體系。

3.1.1建立完善基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)

在農(nóng)村金融中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，不僅可以使政府、金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的前期識(shí)別有清晰的認(rèn)識(shí)，也可極大地推動(dòng)成都市農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)的建設(shè)。成都市應(yīng)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)成都市農(nóng)村金融參與方的信息進(jìn)行分析與整合，根據(jù)搜集到的數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型，并以此為基礎(chǔ)建立風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)，及時(shí)對(duì)成都市農(nóng)村金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，以便為成都市農(nóng)村金融的資金安全提供有力的保障。[7]

3.1.2建立完善基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的金融交易平臺(tái)

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更了解農(nóng)民的消費(fèi)需求、消費(fèi)習(xí)慣、興趣偏好、風(fēng)險(xiǎn)容忍度等。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以使企業(yè)了解自身的資產(chǎn)情況與競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)的情況，并且根據(jù)積累的農(nóng)村金融客戶信息來(lái)分析市場(chǎng)需求，進(jìn)而根據(jù)市場(chǎng)信息調(diào)整企業(yè)的資源配置。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為農(nóng)民提供農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格走勢(shì)信息，進(jìn)而可以幫助農(nóng)民清楚了解當(dāng)下的市場(chǎng)需求與變化，從而做出是否交易的安排。

3.1.3建立完善基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的征信平臺(tái)

成都市農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò)程中存在信用體系缺乏、守信激勵(lì)機(jī)制與失信懲處機(jī)制不完善、農(nóng)民信用意識(shí)淡薄等問(wèn)題，這些問(wèn)題嚴(yán)重阻礙了成都市農(nóng)村金融的發(fā)展。要想改善這一現(xiàn)象，成都市可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加快農(nóng)村地區(qū)征信平臺(tái)的建設(shè)工作，研發(fā)出完善的農(nóng)村信用信息采集系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息資源的共享。和傳統(tǒng)的征信平臺(tái)不同，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的征信平臺(tái)不僅可以擁有更豐富的數(shù)據(jù)源，同時(shí)還能對(duì)所征集的數(shù)據(jù)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的解讀與分析，進(jìn)而對(duì)信用主體的屬性、行為、需求三方面進(jìn)行綜合的判斷。與傳統(tǒng)征信體系相比，基于大數(shù)據(jù)的征信平臺(tái)能使信用評(píng)價(jià)更加全面和客觀，覆蓋率更廣泛，能進(jìn)一步有效防范成都市農(nóng)村金融發(fā)展中的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.2　利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系

3.2.1引導(dǎo)金融組織規(guī)范發(fā)展

成都市應(yīng)結(jié)合成都市農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，摸索出適合成都市現(xiàn)狀的金融發(fā)展模式，從而滿足農(nóng)民多樣化的需求，充分激發(fā)農(nóng)村金融的市場(chǎng)活力。鑒于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人群分散的特征，成都市可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立一種規(guī)模小、運(yùn)營(yíng)靈活、適應(yīng)性強(qiáng)的新型的專(zhuān)業(yè)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，應(yīng)鞏固農(nóng)村信用合作社在成都農(nóng)村金融中的中心地位；利用優(yōu)惠政策加大對(duì)商業(yè)銀行的扶持力度，使更多的金融機(jī)構(gòu)將發(fā)展方向定位于成都市農(nóng)村；繼續(xù)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能；郵政儲(chǔ)蓄銀行等應(yīng)制定相關(guān)的支農(nóng)惠農(nóng)貸款政策。成都市農(nóng)村金融還應(yīng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)積極發(fā)展并嚴(yán)格規(guī)范民間金融組織，使非正規(guī)的金融組織能與成都市農(nóng)村中的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.2.2創(chuàng)新金融工具

隨著成都市農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平的提高，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)滿足不了現(xiàn)實(shí)的需要。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，改革農(nóng)村金融與創(chuàng)新金融工具是亟待解決的問(wèn)題。首先，可以推行農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)服務(wù)試點(diǎn)工作，比如可以創(chuàng)新抵押貸款方式和擴(kuò)大擔(dān)保范圍，變生產(chǎn)資源為金融資源，解決成都市農(nóng)民和農(nóng)村中小型企業(yè)貸款難的問(wèn)題。其次，成都市作為首個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)城市，應(yīng)以此為契機(jī)，積極推動(dòng)金融產(chǎn)品的多元化，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，改進(jìn)信貸模式，甚至可以將保險(xiǎn)和信貸捆綁起來(lái)構(gòu)建一個(gè)農(nóng)村金融的銀?；パa(bǔ)平臺(tái)。第三，可以利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，分析識(shí)別具有市場(chǎng)潛力的農(nóng)村中小型企業(yè)以及客戶，從而構(gòu)建新的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，向農(nóng)民和農(nóng)村中小型企業(yè)提供金融業(yè)的咨詢服務(wù)，定期開(kāi)展大數(shù)據(jù)金融的培訓(xùn)活動(dòng)，增加農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品的了解，使其改變?cè)械乃枷?，積極主動(dòng)地參與到農(nóng)村金融發(fā)展中來(lái)，自愿、理性地選擇金融產(chǎn)品。

3.2.3與第三方合作，開(kāi)拓新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)

大數(shù)據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值越來(lái)越重要。在符合監(jiān)管要求、保證信息安全的情況下，成都市可以與第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)共享本市農(nóng)村金融相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，以最大限度地提升大數(shù)據(jù)的使用效率。借助第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)可以擴(kuò)展成都市農(nóng)村金融的數(shù)據(jù)源，這對(duì)判定成都市農(nóng)村金融未來(lái)走向有重要的現(xiàn)實(shí)意義。其次，積極推進(jìn) “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展，加快轉(zhuǎn)變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，開(kāi)拓成都市農(nóng)村金融新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。成都市可以將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)與農(nóng)村金融發(fā)展相結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)豐富的數(shù)據(jù)源與互聯(lián)網(wǎng)傳播效應(yīng)，促進(jìn)三大產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展模式向現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變。

3.3　完善成都市農(nóng)村法律政策環(huán)境，培養(yǎng)以數(shù)據(jù)支持決策的習(xí)慣

隨著金融改革的不斷深入，傳統(tǒng)的以經(jīng)驗(yàn)作為決策依據(jù)的決策習(xí)慣已經(jīng)不再適用，依靠大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行精細(xì)化管理才是關(guān)鍵所在。因此成都市應(yīng)將大數(shù)據(jù)提升到新的戰(zhàn)略高度，并通過(guò)政策法規(guī)的制定逐級(jí)推廣。具體措施包括：首先，健全成都市農(nóng)村地區(qū)法律法規(guī)環(huán)境。在制定地方性法規(guī)時(shí)，成都市應(yīng)該盡量確保法規(guī)的針對(duì)性和可適用性。加強(qiáng)對(duì)抵押質(zhì)押擔(dān)保機(jī)制、農(nóng)產(chǎn)品交易、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)等方面的法規(guī)建設(shè)，保證國(guó)家法律和地方法規(guī)的貫徹執(zhí)行，同時(shí)對(duì)成都市農(nóng)村金融的發(fā)展情況要做到有效監(jiān)管，確保每一項(xiàng)惠農(nóng)資金的使用透明化、合法化，保障農(nóng)村金融參與主體的利益。其次，要完善成都市農(nóng)村地區(qū)的政策環(huán)境。成都市必須進(jìn)一步強(qiáng)化落實(shí)惠農(nóng)政策，根據(jù)涉農(nóng)貸款金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的貢獻(xiàn)制定相應(yīng)的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)惠政策；對(duì)于農(nóng)民和中小型農(nóng)村企業(yè)，政府應(yīng)加大對(duì)各項(xiàng)惠農(nóng)政策的宣傳力度，使成都市農(nóng)民和中小型農(nóng)村企業(yè)的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)得到保障。除此之外，在農(nóng)民和中小型農(nóng)村企業(yè)無(wú)法償貸時(shí)，成都市應(yīng)對(duì)受損害的金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)政補(bǔ)貼，解除金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。[8]

3.4　提升數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用能力，打造高水平的專(zhuān)業(yè)金融人才和數(shù)據(jù)人才隊(duì)伍

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，大數(shù)據(jù)技術(shù)得到井噴式發(fā)展，但是相關(guān)人才的短缺成為整個(gè)金融業(yè)的“通病”。針對(duì)成都市大數(shù)據(jù)應(yīng)用人才匱乏的問(wèn)題，打造專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)成為解決問(wèn)題的關(guān)鍵所在?？梢酝ㄟ^(guò)以下途徑來(lái)提高數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)的能力：首先，可以引入專(zhuān)業(yè)的大數(shù)據(jù)咨詢公司進(jìn)行數(shù)據(jù)處理、分析和咨詢，引進(jìn)專(zhuān)家隊(duì)伍，建立長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制，結(jié)合同行使用大數(shù)據(jù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)提出針對(duì)性的解決方案；其次，借助數(shù)據(jù)分析公司的培訓(xùn)指導(dǎo)，使金融行業(yè)的數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)掌握專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘分析工具，創(chuàng)建有效的數(shù)據(jù)分析模型，提高團(tuán)隊(duì)的建模能力；最后，依托成都市高校和高新區(qū)發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)，強(qiáng)化金融業(yè)的帶動(dòng)效應(yīng)，建立人才培訓(xùn)基地，培養(yǎng)有大數(shù)據(jù)及相關(guān)專(zhuān)業(yè)背景的優(yōu)秀人才，吸引專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)分析人員，打造水準(zhǔn)較高的人才隊(duì)伍，為成都市農(nóng)村金融的發(fā)展提供智力支持。[9]

4　總結(jié)

農(nóng)村大數(shù)據(jù)金融是一個(gè)藍(lán)海，擁有巨大的發(fā)展?jié)摿?，然而農(nóng)村金融目前仍然面臨著比較復(fù)雜的問(wèn)題，發(fā)展速度相對(duì)落后。因此，推動(dòng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的有力補(bǔ)充。引入大數(shù)據(jù)技術(shù)后，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)能準(zhǔn)確整合、分析參與雙方的信息，然后根據(jù)分析得出的行為數(shù)據(jù)和消費(fèi)習(xí)慣為農(nóng)民提供更便捷的金融服務(wù)，讓農(nóng)村的中小型企業(yè)更易找到更直接的融資渠道，從而促進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。成都市應(yīng)該抓住改革試點(diǎn)的機(jī)會(huì)，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融信息共享，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，從而統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

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