我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融支持研究

四川文理學院 聯(lián)合課題組中國人民銀行達州市中心支行

（四川達州 635000）

一、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的內(nèi)涵

（一）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的文獻梳理

在國外，早在20 世紀70 年代，西方學者就提出了產(chǎn)業(yè)融合的概念。美國麻省理工學院的Negrouponte（1978）提出了“圓圈交叉說”，標志著學界產(chǎn)業(yè)融合研究的發(fā)端。20 世紀90 年代中后期，產(chǎn)業(yè)融合研究才掀起高潮（張功讓、陳敏姝，2011）。西方學者主要從市場、技術(shù)、產(chǎn)品等角度分析了產(chǎn)業(yè)融合的內(nèi)涵和類型，從放松管制、技術(shù)創(chuàng)新與擴散、市場需求、商業(yè)模式創(chuàng)新等層面分析了產(chǎn)業(yè)融合的驅(qū)動力（單云媛、趙玉林，2012），從產(chǎn)業(yè)績效、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)升級等方面研究了產(chǎn)業(yè)融合的效應(yīng)（馬健，2002）。20 世紀90 年代中期，國外產(chǎn)業(yè)融合研究成果開始引入國內(nèi)，成為國內(nèi)學者研究我國產(chǎn)業(yè)融合的重要依據(jù)。由于此階段的國外有關(guān)產(chǎn)業(yè)融合的研究成果主要集中于內(nèi)涵、類型、動力及效應(yīng)分析，涉及的主要是二、三產(chǎn)業(yè)內(nèi)部融合問題與二、三產(chǎn)業(yè)之間融合問題，較少涉及第一產(chǎn)業(yè)即農(nóng)業(yè)內(nèi)部融合問題以及一產(chǎn)與二、三產(chǎn)業(yè)之間的融合問題，因此，此階段的國外有關(guān)產(chǎn)業(yè)融合的研究成果對國內(nèi)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合研究的啟迪與借鑒作用有限。20 世紀90 年代末，日本農(nóng)業(yè)專家今村奈良臣提出“第六產(chǎn)業(yè)”概念后，西方學者才正式把第一產(chǎn)業(yè)即農(nóng)業(yè)納入產(chǎn)業(yè)融合研究的視野?！暗诹a(chǎn)業(yè)”是指以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，通過產(chǎn)業(yè)鏈延伸與產(chǎn)業(yè)范圍拓展實現(xiàn)一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展（蘆千文，2016）。2008 年，日本政府在《農(nóng)山漁村第六產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標》中首次提及“第六產(chǎn)業(yè)”，表明“第六產(chǎn)業(yè)”理論已成為日本國家戰(zhàn)略得以貫徹運用。隨后日本政府采取種種措施，大力推進“第六產(chǎn)業(yè)”戰(zhàn)略。目前日本農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展取得了顯著成效。由于日本推進“第六產(chǎn)業(yè)”戰(zhàn)略的背景與我國農(nóng)村有很大相似度，所以，“第六產(chǎn)業(yè)”的內(nèi)涵對我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展應(yīng)該具有較強的啟迪與借鑒作用。

在國內(nèi)，學界對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合內(nèi)涵的研究大致可劃分為三個階段。第一階段：20 世紀90 年代中后期至20 世紀末。20 世紀90 年代中期，隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化實踐的試點探索，有學者針對農(nóng)村經(jīng)濟從單純的大田作業(yè)到一、二、三產(chǎn)業(yè)的多元發(fā)展，提出了農(nóng)村多元經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展和經(jīng)濟融合的思想（江登斌，1994），農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的內(nèi)涵初見端倪。第二階段：21 世紀初至2015年前。21 世紀初，隨著日本“第六產(chǎn)業(yè)”理論的引入和和國內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化實踐的深入，一些學者對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的內(nèi)涵從不同角度進行了闡述，使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的內(nèi)涵漸趨明朗。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合是農(nóng)業(yè)與二、三產(chǎn)業(yè)在技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)、市場等方面相互融合，合成或發(fā)展出新產(chǎn)業(yè)（孫中葉，2005），創(chuàng)造另一種形式價值體（李世新，2006）；農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合是使原本各自獨立的產(chǎn)品或服務(wù)在同一標準元件束或集合下，重組為一體的整合過程（王昕坤，2007）、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新過程（梁偉軍，2011）。第三階段：2015年至今。由于2015 年中央“一號文件”首提農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，使得農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合上升到國家發(fā)展戰(zhàn)略高度，掀起了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合研究的熱潮。該階段的研究者在已有研究基礎(chǔ)上，進一步從依托、引領(lǐng)、紐帶、路徑、特征、結(jié)果和目標等構(gòu)成要件方面逐步完善了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的內(nèi)涵，使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的內(nèi)涵更加豐富（馬曉河，2015；姜長云，2015；國家發(fā)展改革委宏觀院和農(nóng)經(jīng)司課題組，2016）。

（二）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的內(nèi)涵

本文認為：農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合又稱農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合或農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合，是以農(nóng)業(yè)為基本依托，以新型經(jīng)營主體為引領(lǐng)主體，以利益聯(lián)結(jié)機制為聯(lián)結(jié)紐帶，以技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新為發(fā)展動力，以產(chǎn)業(yè)鏈延伸、產(chǎn)業(yè)功能拓展和新業(yè)態(tài)形成為典型特征，以資源在農(nóng)村優(yōu)化重組和農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)有機整合為基本目標，以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村繁榮為最終目標的長期發(fā)展過程。

1.以農(nóng)業(yè)為基本依托。改革開放以來，“三農(nóng)”問題一直是黨和政府關(guān)注的重要問題，為此，國家也采取了不少措施來推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。但進入新世紀以來，隨著工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的快速推進，我國廣袤的農(nóng)村逐漸出現(xiàn)“四化”現(xiàn)象，即農(nóng)村空心化、土地荒蕪化、農(nóng)業(yè)勞動人口的老齡化、農(nóng)業(yè)副業(yè)化?！罢l來種地”“如何種地”問題成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的新難題；在經(jīng)濟下行壓力加大、農(nóng)業(yè)發(fā)展又面臨“雙板擠壓”的形勢下，如何根本解決“三農(nóng)問題”，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村繁榮，是擺在黨和政府面前的一個重大課題。為此，2015 年中央“一號文件”從推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展這一根本目的出發(fā)，首次提出了農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的戰(zhàn)略思想。因此，中央提出農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)點和落腳點都是農(nóng)業(yè)，只有以農(nóng)業(yè)為基本依托，延伸農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈，開發(fā)和拓展農(nóng)業(yè)的多種功能，培育農(nóng)村新的經(jīng)濟增長點，增加農(nóng)村就業(yè)機會，才能真正實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收，才能建設(shè)美麗幸福的新農(nóng)村，也才能很好解決當前農(nóng)村出現(xiàn)的種種難題。

2.以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為引領(lǐng)主體。家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制在我國已實行了近40 年時間，這一以家庭為單位、以“分散經(jīng)營”為特征的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)制度為增加糧食供給、解決溫飽問題發(fā)揮了積極作用。在當前工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的快速發(fā)展的背景下，這一制度越來越難以解決我國農(nóng)村出現(xiàn)的新問題。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合涉及面廣，技術(shù)要求高，新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)層出不窮，普通農(nóng)戶傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)理念嚴重，現(xiàn)代經(jīng)營意識不強，很難在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中發(fā)揮引領(lǐng)作用。近幾年的實踐證明，專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的主力軍，是發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟和推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的中堅力量。所以，必須大力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，充分發(fā)揮其規(guī)?；?、專業(yè)化、集約化、市場化等特點，讓其在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過程中起好示范引領(lǐng)作用（黃祖輝、俞寧，2010）。

3.以利益聯(lián)結(jié)機制為紐帶。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合從形式上看是產(chǎn)業(yè)融合，連通一、二、三產(chǎn)業(yè)，發(fā)展新興業(yè)態(tài)；從內(nèi)在看是要建立有效的利益聯(lián)結(jié)機制，激發(fā)不同經(jīng)營主體參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的主動性、積極性和創(chuàng)造性，形成不同經(jīng)營主體之間分工協(xié)作、優(yōu)勢互補、互惠共贏、風險共擔的新格局。因此，有效利益聯(lián)結(jié)機制的建立關(guān)乎農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合方方面面的利益，關(guān)乎農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融各經(jīng)營主體的動力發(fā)揮，更關(guān)乎農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融發(fā)展的成效，因此，推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展必須建立有效的利益聯(lián)結(jié)機制。實踐證明，股份合作制等緊密型利益聯(lián)結(jié)機制是比較好的方式，要大力發(fā)展資本入股、技術(shù)入股、勞動力入股、土地入股等形式，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)利益相連，從而更好地把各類經(jīng)營主體融入到產(chǎn)業(yè)發(fā)展中去。

4.以技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新為發(fā)展動力。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合實質(zhì)是新經(jīng)濟技術(shù)條件下舊產(chǎn)業(yè)的聚變與新生。當今的我國正面臨著第四次科技革命的浪潮，以信息技術(shù)、生物技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的新興技術(shù)迅猛發(fā)展并在各個領(lǐng)域得以廣泛運用。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合一定要抓住第四次科技革命的機遇，順勢運用新興技術(shù)改造“三農(nóng)”問題，喚醒農(nóng)村各方資源潛力，激發(fā)農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展新動能。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過程中，由于各經(jīng)營主體規(guī)模小、資金不足、人員素質(zhì)不高，普遍存在創(chuàng)新動力不足、集成創(chuàng)新不夠的問題。政府應(yīng)當積極創(chuàng)造條件，一方面鼓勵各經(jīng)營主體抓住技術(shù)革命的機遇進行自我技術(shù)革新和商業(yè)模式的創(chuàng)新，另一方面深化科技體制改革，積極引進科研院所和高校的科研人員進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，幫助各經(jīng)營主體實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新和營銷模式創(chuàng)新。同時，由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合涉及工商、國土、財稅、旅游、農(nóng)業(yè)等多個部門，如果各部門管制過多，各自為政，互不配合，必對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合產(chǎn)生不利影響，因此，需要政府進行制度和體制機制創(chuàng)新，進行統(tǒng)一的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和規(guī)劃引領(lǐng)，進一步下放權(quán)力和放松管制，激發(fā)新型經(jīng)營主體的創(chuàng)新動能，為農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供不竭動力源。

5.以產(chǎn)業(yè)功能拓展、產(chǎn)業(yè)鏈延伸和新業(yè)態(tài)形成為典型特征。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合核心是要開發(fā)農(nóng)業(yè)多種功能和價值，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，打造供應(yīng)鏈，培育新業(yè)態(tài)。在保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)功能的基礎(chǔ)上，拓展加工、銷售、流通等功能，使農(nóng)業(yè)由一產(chǎn)業(yè)向二、三產(chǎn)業(yè)拓展，使原來在二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生的價值和收益繼續(xù)留在農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)價值鏈的延伸。要積極順應(yīng)大眾旅游時代和富裕起來的人們對生態(tài)旅游、健康養(yǎng)生、運動體驗等的需求，積極培育農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)。要大力挖掘農(nóng)業(yè)所具有的觀光旅游、休閑養(yǎng)生、運動體驗等功能，培育觀光農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、體驗農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等，進一步創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟新的增長點。

6.以有機整合農(nóng)村資源和相關(guān)產(chǎn)業(yè)為基本目標。我國農(nóng)業(yè)正面臨資源環(huán)境惡化、農(nóng)產(chǎn)品價格缺乏競爭力、農(nóng)業(yè)缺乏可持續(xù)發(fā)展能力等困境。推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，其基本目標就是要驅(qū)動相關(guān)主體關(guān)注“三農(nóng)問題”，關(guān)注新農(nóng)村建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，進而準確把握市場需求，推動城鄉(xiāng)、農(nóng)工商之間資金、技術(shù)、人才、信息等資源充分流動，實現(xiàn)資源在農(nóng)村的優(yōu)化重組和農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)有機整合。農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)有機整合可以有農(nóng)業(yè)內(nèi)部的整合、農(nóng)業(yè)和工業(yè)的整合、農(nóng)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)的整合、農(nóng)業(yè)與第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的整合等形式。農(nóng)業(yè)內(nèi)部的整合主要表現(xiàn)為農(nóng)、林、牧、漁之間的融合發(fā)展；農(nóng)業(yè)和工業(yè)的整合主要表現(xiàn)為發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工、制造業(yè)；農(nóng)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)的融合主要表現(xiàn)為發(fā)展農(nóng)家住宿、果蔬采摘、休閑觀光等，即發(fā)展鄉(xiāng)村旅游；還表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、金融科技等進行融合；農(nóng)業(yè)與第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的整合主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通、服務(wù)等領(lǐng)域的融合。

7.以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村繁榮為最終目標。“農(nóng)村窮、農(nóng)民苦、農(nóng)業(yè)弱”一直是黨和政府致力要解決的問題，而解決“農(nóng)業(yè)弱”問題又是解決“三農(nóng)”問題的核心，只有農(nóng)業(yè)問題解決好了，才能持續(xù)順利地解決好“農(nóng)村窮”“農(nóng)民苦”問題。推進農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合，就是要通過拓展農(nóng)業(yè)新功能、延伸產(chǎn)業(yè)鏈、提升價值鏈、培育新業(yè)態(tài)，大力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和培養(yǎng)一大批職業(yè)農(nóng)民，通過政府的制度創(chuàng)新和管理體制創(chuàng)新，營造公平競爭的環(huán)境，通過新型經(jīng)營主體的理念創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新以及商業(yè)模式的創(chuàng)新，把我國的農(nóng)業(yè)由弱勢產(chǎn)業(yè)變?yōu)閮?yōu)勢產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、進而實現(xiàn)農(nóng)民增收和農(nóng)村繁榮的最終目標。到那時，農(nóng)村不再是“落后”“貧窮”的代名詞，而是人們向往的天地，創(chuàng)業(yè)的舞臺。

二、我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融需求

（一）信貸需求大額化和長期化

目前，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合還處于初期階段，各方面的建設(shè)和發(fā)展必定會產(chǎn)生強烈的信貸需求，而且隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的推進，信貸需求還具有大額化、長期化的特征。僅就新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言，由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的生力軍，也是推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的“開路先鋒”，因此，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展需要大力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，充分發(fā)揮其規(guī)?；?、專業(yè)化、集約化、市場化等特點。而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育和壯大一定會迸發(fā)出很強的信貸需求，而且隨著其資本密集程度越來越高，信貸需求也會越來越大額化、長期化，迫切要求相關(guān)金融服務(wù)跟上其發(fā)展的需要。

（二）金融需求多樣化和信息化

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展會出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)層級多樣化、從業(yè)主體多元化、經(jīng)營復(fù)合化等特征，相應(yīng)地，在金融需求上也會呈現(xiàn)出多層次金融需求融合特征。主要表現(xiàn)為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的從業(yè)主體除了融資需求外，還有資本化經(jīng)營需求、風險管理需求、電子匯兌需求、資金結(jié)算需求、信用卡需求、委托收付款需求等。這就需要金融機構(gòu)除了傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)外，還需要將業(yè)務(wù)拓展到保險、期貨、證券等領(lǐng)域，包括資信評估業(yè)務(wù)、理財咨詢業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)等。同時，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的核心是要開發(fā)農(nóng)業(yè)多種功能和價值，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，打造供應(yīng)鏈，培育新業(yè)態(tài)。隨著從業(yè)主體產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈的延伸，其價值鏈也在不斷延伸，其資金流會橫跨產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈的上下游、國內(nèi)外各市場。這就需要金融機構(gòu)能利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，向從業(yè)主體提供充分的信息服務(wù)，幫助其獲取信息、分析信息和處理信息，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

（三）保險需求常態(tài)化

由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是以農(nóng)業(yè)為基本依托，也就是說農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的基礎(chǔ)點和落腳點都是農(nóng)業(yè)，是依托農(nóng)業(yè)來延伸農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈，開發(fā)和拓展農(nóng)業(yè)的多種功能，培育農(nóng)村新的經(jīng)濟增長點，增加農(nóng)村就業(yè)機會，進而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村繁榮。而農(nóng)業(yè)對自然的依賴性較強，生產(chǎn)周期也較長，供給彈性和需求彈性都較小，注定了農(nóng)業(yè)的市場風險較大。尤其是一些鮮活產(chǎn)品保質(zhì)期短、不易儲藏，市場風險就更大。而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因其規(guī)?；?、專業(yè)化、集約化、市場化特征明顯，其面臨的市場風險也較大，為了防范風險，各新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對保險的需求會越來越強烈并成為常態(tài)。

三、我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融困境

（一）信貸供給總量不足

目前我國正處于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的初期，需要巨大的資金投入。盡管近年來涉農(nóng)貸款一直在增長，但與巨大的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展資金需求相比，仍有較大差距。以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為例，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的引導(dǎo)主體，是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的主力軍，是推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合的中堅力量。目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展總體上還處于初期階段，其資金需求量相對還較小，但其信貸約束已經(jīng)凸顯。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求主要表現(xiàn)為流動資金需求和固定資產(chǎn)投資需求。流動資金需求主要是指新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體用于土地流轉(zhuǎn)費用支付、雇傭工人薪酬、原材料供應(yīng)成本、市場營銷成本、防疫體檢費用等成本的需求。流動資金需求在總資金需求中所占比例約80%左右。固定資產(chǎn)投資需求主要是指新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、購置生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)備、建設(shè)配套設(shè)施等成本的需求。

（二）長期大額貸款較少

近年來，隨著國家“三農(nóng)”政策的不斷強化和農(nóng)村金融改革的不斷推進，金融機構(gòu)已加大了對“三農(nóng)”的支持力度，涉農(nóng)貸款呈增長態(tài)勢。但是，涉農(nóng)貸款多以短期小額信貸為主，長期大額貸款較少，這不利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的推進。因為，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營規(guī)模在不斷擴大、產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈在不斷延伸，其對貸款需求的量也越來越大，對貸款的期限要求越來越長，顯然，目前金融機構(gòu)的短期小額信貸難以滿足其發(fā)展需求，迫切需要金融機構(gòu)增加貸款額度和延長貸款期限。在一項對家庭農(nóng)場的貸款融資需求調(diào)查中，大多數(shù)家庭農(nóng)場主希望貸款額度能從現(xiàn)在的5 萬元提高到20 萬元以上，貸款期限延長到5 年以上（張紅宇，2016）。

（三）缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融需求在不同地區(qū)、不同人群、不同產(chǎn)業(yè)、不同階段、不同經(jīng)濟發(fā)展水平存在較大差異性。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展金融需求的多樣性、層次性和地域性，決定了金融機構(gòu)要不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模化、專業(yè)化、集約化、市場化的特征日益凸顯，其在融資額度、融資期限、融資時效上出現(xiàn)了新需求，使得現(xiàn)有金融機構(gòu)提供的品種單一、貸款條件苛刻的短期小額貸款難以適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的需要，迫切需要金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

（四）農(nóng)業(yè)保險滯后

近年來，隨著國家“三農(nóng)”政策的不斷強化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化實踐的不斷深入，中央財政對涉及國計民生的15 類主要品種給予了30%～50%的不同保費補貼，一些地方財政還給予了地方特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品一定的保費補貼。但在實際操作過程中卻出現(xiàn)了主產(chǎn)區(qū)農(nóng)民投保面積越大，地方財政負擔越重，補貼保費力不從心的困境。一些地方的保險公司也對農(nóng)業(yè)保險進行了有益探索，如浙江省衢州市人保財險公司推出的家庭農(nóng)場組合產(chǎn)品保險，但僅限于探索階段。因此，總的來看，我國農(nóng)業(yè)保險仍然滯后于農(nóng)業(yè)快速發(fā)展對保險的需求，農(nóng)業(yè)保險還處于初級階段，農(nóng)業(yè)保險市場的作用尚未充分發(fā)揮。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)對自然較強的依賴性、較長的生產(chǎn)周期性、較小的供給彈性和需求彈性給農(nóng)業(yè)從業(yè)主體帶來較大的市場風險，目前滯后的農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀難以起到推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展“安全閥”和“減震器”的作用。

四、我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展面臨金融困境的原因

（一）缺乏健全的農(nóng)村金融體系

近年來，隨著國家不斷強調(diào)金融機構(gòu)要加大對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，金融機構(gòu)加強了農(nóng)村金融體系的建設(shè)，也取得了一些成效，但健全的農(nóng)村金融體系目前仍未建立起來，導(dǎo)致村、鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）銀行網(wǎng)點匱乏、融資渠道單一、信貸供給不足。建立政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融功能互補、充滿活力的農(nóng)村金融體系，對支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展至關(guān)重要。由于種種原因，目前，政策性金融機構(gòu)還沒有把農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展作為支持重點，在整個金融支持體系中的引導(dǎo)作用發(fā)揮不充分；商業(yè)性金融機構(gòu)對于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的關(guān)注程度不高，沒有對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供有力支撐；合作性金融機構(gòu)發(fā)育遲緩，我國銀監(jiān)會批復(fù)的農(nóng)村金融互助社僅有49 家，146 萬家合作社中只有2100 多家開展內(nèi)部信用合作，通過農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身積累資金、調(diào)劑余缺發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的力度很弱。所以，目前我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資渠道單一，再加上相關(guān)金融機構(gòu)的“惜貸”行為，必然導(dǎo)致信貸供給不足。

（二）缺乏完善的農(nóng)村信用體系

雖然我國近幾年已加大了信用體系建設(shè)的步伐，也取得了一些經(jīng)驗，但總體上來看，我國信用體系建設(shè)還處于探索試點階段，完善的信用體系還未建立起來。作為信用體系的重要組成部分，農(nóng)村信用體系的建設(shè)更是滯后，農(nóng)村信用體系的缺乏，加大了金融機構(gòu)貸款風險，金融機構(gòu)普遍缺乏支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的動力。主要原因在于：一是法律規(guī)范缺乏。目前我國農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏明確的規(guī)范，農(nóng)村信用體系建設(shè)難以推進。二是信用意識淡薄。受經(jīng)濟發(fā)展落后、受教育程度低、金融知識較少等多種因素影響，農(nóng)村地區(qū)整體信用意識淡薄，造成農(nóng)村信用體系建設(shè)推進困難重重。三是評級標準缺乏。信用評級是信用體系建設(shè)的重要環(huán)節(jié)，但目前我國信用評級卻無統(tǒng)一標準，而農(nóng)戶流動性更強，加大了信用評級的難度，這樣，農(nóng)村地區(qū)的信用評定要么缺乏標準，要么標準不統(tǒng)一，造成信用評級要么無法開展，要么評定結(jié)果不被金融機構(gòu)普遍認可，影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)的普遍進行。

（三）金融機構(gòu)缺乏協(xié)同機制

銀行類金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)擔保公司等非銀行類金融機構(gòu)，以及信用評級機構(gòu)、抵押物評估交易處置機構(gòu)，在各種分工的基礎(chǔ)上密切協(xié)作，是各相關(guān)金融機構(gòu)發(fā)揮自身作用，形成對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合支持合力的基礎(chǔ)。實踐中，除一些地方進行了探索外，總體上各相關(guān)金融機構(gòu)之間還沒有形成有效的風險分擔、收益共享機制。銀行業(yè)金融機構(gòu)與信用評級、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)擔保等機構(gòu)缺乏有機聯(lián)系，發(fā)放貸款面臨信用征集、抵押物評估處置、農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險高等諸多現(xiàn)實難題。這不僅制約了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展，也影響到相關(guān)從業(yè)主體參加農(nóng)業(yè)保險、利用擔保機構(gòu)的積極性。

（四）農(nóng)業(yè)保險存在缺陷

雖然近年來我國農(nóng)業(yè)保險進展明顯，但總的來看，我國農(nóng)業(yè)保險仍然滯后于農(nóng)業(yè)快速發(fā)展對保險的需求，農(nóng)業(yè)保險還處于初級階段，在推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)保險的“安全閥”和“減震器”作用尚未充分發(fā)揮。主要原因在于：一是保險體系尚未完善。盡管中央和部分地方都在進行農(nóng)業(yè)保險的實踐探索，但由于完善的保險體系還未建立，各保險公司只是憑借自己積累的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗進行農(nóng)業(yè)保險嘗試，由于擔心數(shù)據(jù)不夠和經(jīng)驗不足，農(nóng)業(yè)風險難以準確評估，保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)缺乏積極性。二是缺乏農(nóng)業(yè)大災(zāi)風險分散機制。由于農(nóng)業(yè)面臨的自然風險和市場風險都較大，需要建立有效的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風險分散機制來化解和分散風險。但目前我國還缺乏農(nóng)業(yè)大災(zāi)風險分散機制，使得保險機構(gòu)缺乏有效的分散風險途徑，導(dǎo)致保險機構(gòu)為避免大災(zāi)后賠付過高，不愿意對農(nóng)業(yè)保險提高保額，更不愿對價值較高的農(nóng)產(chǎn)品開展保險。三是理賠程序復(fù)雜。根據(jù)保險公司對理賠案件的審核要求，大部分程序較復(fù)雜，導(dǎo)致理賠效率低下，保險賠付資金難以及時到位，也大大影響了從業(yè)主體投保的積極性。

（五）缺乏規(guī)范強勁的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

作為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展生力軍和領(lǐng)頭羊的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身存在諸多不足也是金融機構(gòu)不愿支持的重要原因。一是很多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏規(guī)范管理，更缺乏規(guī)范、完善的財務(wù)管理制度，財務(wù)規(guī)范程度與金融機構(gòu)的要求存在較大差距。二是很多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏長遠發(fā)展規(guī)劃和對市場需求的準確把握，銷售渠道不暢，盈利水平不高，難以實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。三是很多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體處于發(fā)展初期，規(guī)模小、實力弱，經(jīng)營管理能力和風險控制能力都比較低。而金融機構(gòu)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的內(nèi)在動力來源于盈利的驅(qū)使，目前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展缺乏規(guī)范強勁的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，大大弱化了金融機構(gòu)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展的內(nèi)在動力。

五、破解我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展面臨金融困境的對策

（一）提高認識水平，增強金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的主動性

目前相關(guān)部門和相關(guān)人員還存在把農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合等同于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的認識偏差，這種認識偏差將大大弱化國家農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合戰(zhàn)略的嚴肅性、權(quán)威性，削弱相關(guān)部門和相關(guān)人員金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的積極性、主動性和創(chuàng)造性。因此，破解我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展面臨的金融困境，首先就要提高相關(guān)部門和相關(guān)人員對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合內(nèi)涵的認識水平，比較農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的異同。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政策是中央根據(jù)20世紀90年代中后期山東等沿海地區(qū)農(nóng)村率先實行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化探索實踐的成功經(jīng)驗而總結(jié)提煉和推廣的一項三農(nóng)政策。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是自家庭聯(lián)產(chǎn)承包制以來農(nóng)村改革的又一次飛躍。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有很多共同之處，二者都以促進農(nóng)民增收為目標，都以市場為導(dǎo)向，都以構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈為手段，都以完善利益聯(lián)結(jié)機制為關(guān)鍵。經(jīng)過三十多年的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化實踐探索，一些地方在產(chǎn)業(yè)融合主體、產(chǎn)業(yè)鏈條延伸、產(chǎn)業(yè)組織模式、利益聯(lián)結(jié)機制、產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)等方面取得了有益經(jīng)驗，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)造了有利條件。但是，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的實踐探索中，也出現(xiàn)了一些問題，突出表現(xiàn)在一些地方對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政策的理解和政策的落實出現(xiàn)了偏差，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政策措施最終演變成對龍頭企業(yè)的培育和扶持，造成龍頭企業(yè)吞噬和兼并農(nóng)業(yè)，進而蠶食農(nóng)村資源，侵吞農(nóng)民利益，很多地方農(nóng)業(yè)弱、農(nóng)村窮、農(nóng)民苦的問題沒有得到根本改變。為了扭轉(zhuǎn)這種現(xiàn)象，2015 年，中央在“一號文件”中首次提出農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合這一概念。與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相比，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合更加重視農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位、更加強調(diào)農(nóng)業(yè)功能橫向拓展、更加注重業(yè)態(tài)創(chuàng)新、更加注重經(jīng)營主體多元化、更加注重緊密利益聯(lián)結(jié)機制打造（王樂君、寇廣增，2017）。一是更加重視農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位。強調(diào)立足農(nóng)業(yè)，打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈，開發(fā)農(nóng)業(yè)多種功能，增加農(nóng)村就業(yè)增收機會。二是更加強調(diào)農(nóng)業(yè)功能橫向拓展。農(nóng)業(yè)功能拓展可分為縱向拓展和橫向拓展，縱向拓展主要反映農(nóng)業(yè)的種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營，也就是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平。橫向拓展主要反映的是農(nóng)業(yè)的非生產(chǎn)功能如生態(tài)、旅游、文化、科技、教育等。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合目前更加強調(diào)農(nóng)業(yè)功能的橫向拓展。三是更加注重業(yè)態(tài)創(chuàng)新。在挖掘農(nóng)業(yè)的非生產(chǎn)功能的基礎(chǔ)上，通過要素滲透，模糊產(chǎn)業(yè)邊界，催生新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。要積極順應(yīng)大眾旅游時代和富裕起來的人們對健康養(yǎng)生的需求，積極培育農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)，如休閑農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、體驗農(nóng)業(yè)、會展農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等。四是更加注重多元新型經(jīng)營主體的培育和引領(lǐng)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化特別重視龍頭企業(yè)的培育和引領(lǐng)，忽視了其他新型經(jīng)營主體的培育和引領(lǐng)。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合則更加注重多元新型經(jīng)營主體的培育和引領(lǐng)。新型經(jīng)營主體包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等，這些新型經(jīng)營主體具有適度規(guī)模、專業(yè)化、集約化、市場化等基本特征。近幾年的實踐證明，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的主力軍，是發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟和推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合的中堅力量。五是更加注重緊密利益聯(lián)結(jié)機制打造。強調(diào)打造緊密的利益聯(lián)結(jié)機制，激發(fā)不同經(jīng)營主體參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的主動性、積極性和創(chuàng)造性，形成不同經(jīng)營主體之間分工協(xié)作、優(yōu)勢互補、互惠共贏、風險共擔的新格局。

基于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的異同比較可見，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化并非同一概念，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合豐富了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的內(nèi)涵，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的外延，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的延伸和發(fā)展。那種只是簡單地把農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合看成是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在新時期翻版的認識是存在著很大認識偏差的。事實上，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合作為目前農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型期的一項新政策，它源于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，但又高于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的升級版。

（二）完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，健全支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融體系

由于我國目前還缺乏健全的農(nóng)村金融體系來支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展，因此，金融機構(gòu)要著力完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，健全支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融體系。一是要圍繞重點鎮(zhèn)、中心村、聚居點的建設(shè)規(guī)劃，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)網(wǎng)點布局，持續(xù)增加網(wǎng)點數(shù)量。二是要加強農(nóng)村貸款批發(fā)中心建設(shè)及農(nóng)村電子支付機具布放，深化農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部制改革，加快推進農(nóng)村信用社改革步伐，完善金融專業(yè)化服務(wù)機制，提升金融服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的能力。三是要以重點鎮(zhèn)為重點，加快和規(guī)范村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等金融組織的發(fā)展，探索信貸投入新機制，努力開創(chuàng)一條直接融資和間接融資相結(jié)合的、銀行證券保險優(yōu)勢互補、民間資金積極參與的金融支持新模式。四是要嚴格按照現(xiàn)代企業(yè)市場化要求，充分利用財政資金的撬動作用，探索以縣（區(qū)）或具備條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，組建具有健全的法人治理結(jié)構(gòu)的政府性投融資公司及農(nóng)業(yè)政策性擔保公司，不斷擴大財政風險補償和信用擔?；?，增強化解信用風險能力，解除金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的后顧之憂。

（三）強化金融創(chuàng)新，提高金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的服務(wù)質(zhì)量

針對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展進程中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在融資額度、融資期限、融資時效上出現(xiàn)了新需求，而現(xiàn)有金融機構(gòu)提供的品種單一、貸款條件苛刻的、短期小額貸款難以適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展需要的現(xiàn)狀，推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展必須強化金融創(chuàng)新，提高金融服務(wù)質(zhì)量。一是抵押方式創(chuàng)新。各金融機構(gòu)要積極探索開辦林權(quán)抵押、土地和承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、水資源質(zhì)押擔保、農(nóng)村住房和集體土地使用權(quán)抵押貸款以及動產(chǎn)抵押貸款和商戶聯(lián)保、企業(yè)聯(lián)保、農(nóng)戶聯(lián)保以及擔保公司擔保貸款等業(yè)務(wù)。二是貸款品種創(chuàng)新。各金融機構(gòu)要根據(jù)各地農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的實際情況，穩(wěn)步增加農(nóng)村貸款投放規(guī)模，優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)，積極創(chuàng)新貸款品種。要根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展各從業(yè)主體的需求，積極探索季節(jié)性收購貸款、項目實施單位集群客戶融信保業(yè)務(wù)等特色產(chǎn)品；積極探索基于政府財政支農(nóng)資金與土地整理收益為擔保的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合PPP 融資模式；積極探索以倉單質(zhì)押、訂單質(zhì)押為核心的“供應(yīng)鏈”融資服務(wù)，破解農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈流動資金需求季節(jié)性、集中性較強的約束。三是金融服務(wù)方式創(chuàng)新。金融機構(gòu)要積極探索為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體設(shè)計集信貸、結(jié)算、信息咨詢、現(xiàn)金管理、財務(wù)顧問等服務(wù)于一體的金融套餐，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的需求；積極探索為農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)提供包括債券承銷、上市顧問、企業(yè)年金托管、資產(chǎn)證券化、金融租賃在內(nèi)的高端金融服務(wù)；積極探索按照“人人有銀行卡、村村有POS、鎮(zhèn)鎮(zhèn)有ATM、縣縣刷卡無障礙”的總體要求，大力實施“迅通工程”，加快銀行支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，疏通匯劃渠道，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶提供多種便捷的支付結(jié)算工具。四是保險方式創(chuàng)新。保險機構(gòu)要積極探索農(nóng)村房屋保險、農(nóng)村工商企業(yè)保險、小額財產(chǎn)保險、森林火災(zāi)保險、種養(yǎng)業(yè)保險等保險業(yè)務(wù)。五是管理方式創(chuàng)新。按照優(yōu)質(zhì)高效的要求，金融機構(gòu)要不斷改進和完善金融機構(gòu)內(nèi)部管理體制，建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶信貸服務(wù)授權(quán)授信專項制度，下放貸款審批權(quán)，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，減化辦貸程序，最大限度優(yōu)惠貸款利率。

（四）加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，奠定金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的信用基礎(chǔ)

針對農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，貸款風險增大，金融機構(gòu)普遍缺乏支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的動力的現(xiàn)狀，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展必須加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。一是要加強農(nóng)村信用體系相關(guān)制度建設(shè)。國家要在《征信管理條例》的框架下，制定農(nóng)村信用體系建設(shè)相關(guān)規(guī)章制度，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供法律依據(jù)，使農(nóng)戶信息采集、加工、管理、使用、披露以及信用評級等工作依法規(guī)范進行。二是要加強農(nóng)村信用宣傳工作。各相關(guān)部門要在農(nóng)村地區(qū)開展多形式的金融基礎(chǔ)知識和信用知識宣傳，增強農(nóng)戶信用意識，營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會風氣。三是要建立科學合理的農(nóng)戶信用評價機制和獎懲機制。首先要建立科學合理的農(nóng)戶評分體系，制定統(tǒng)一評分標準；其次要對農(nóng)戶信用狀況進行合理評價；再次要將評價結(jié)果與金融貸款和服務(wù)有機結(jié)合；最后要將信用正向激勵與失信懲戒有機結(jié)合。

（五）完善農(nóng)業(yè)保險，做好金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的安全保障

針對目前我國由于農(nóng)業(yè)保險體系和農(nóng)業(yè)大災(zāi)風險分散機制缺乏、理賠程序復(fù)雜等因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險滯后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展必須完善農(nóng)業(yè)保險，做好金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的安全保障。一是要健全農(nóng)業(yè)保險管理體系。應(yīng)建立政府主導(dǎo)，其他部門配合，全國上下“一盤棋”的農(nóng)業(yè)保險管理體系。在中央，應(yīng)建立統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)風險管理機構(gòu)，統(tǒng)籌全國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。要加強農(nóng)業(yè)保險風險研究，整合各方數(shù)據(jù)，提供統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)平臺。在地方，應(yīng)建立以政府牽頭，各涉農(nóng)機構(gòu)和涉農(nóng)主體聯(lián)動的合作平臺，有機整合風險補償機制、科技服務(wù)機制、農(nóng)業(yè)保險、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，建立可持續(xù)的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展機制。二是要改進財政補貼辦法。要加大中央、省和市三級政府的財政補貼分擔比例，盡量取消縣市的財政補貼分擔；要根據(jù)實際情況，實行適度差異化補貼方式。三是要規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理。要引導(dǎo)保險公司增強農(nóng)業(yè)保險合法合規(guī)經(jīng)營意識，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理；要加強保險監(jiān)管部門的監(jiān)督管理，依法嚴肅處理違法違規(guī)行為；要簡化理賠程序，提高理賠效率（任建國，2012）。

（六）培育規(guī)范可持續(xù)發(fā)展的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，增強金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的吸引力

市場化改革進程中的金融機構(gòu)特別是商業(yè)性金融機構(gòu)，逐步成長為追求利潤最大化的理性經(jīng)濟主體，強制要求其服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟而不考慮其盈利性是不現(xiàn)實的。因此，要推動金融機構(gòu)為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展服務(wù)，就要培育一批管理規(guī)范、發(fā)展強勁的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，增強金融機構(gòu)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的吸引力。目前，我國還處于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的初期，作為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展生力軍和領(lǐng)頭羊的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身還存在管理不規(guī)范、發(fā)展勢頭不可持續(xù)等不足也是金融機構(gòu)不愿支持的重要原因。因此，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，就要培育一批管理規(guī)范、發(fā)展可持續(xù)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，以增強金融機構(gòu)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的吸引力。一是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要加強內(nèi)部管理，提高經(jīng)營管理水平。要建立和完善財務(wù)制度、組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等，要妥善保管會計憑證、交易合同等資料，以自身規(guī)范的內(nèi)部管理與銀行建立起良性關(guān)系。二是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要做好發(fā)展規(guī)劃，把握好市場需求，實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，以自身的實力贏得銀行的青睞。三是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要抱團發(fā)展。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過程中，各地相關(guān)職能部門可以根據(jù)本地發(fā)展實際情況，指導(dǎo)和幫助本地成立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體聯(lián)盟。該聯(lián)盟以龍頭企業(yè)為產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建者，以農(nóng)民專業(yè)合作社為產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)紐帶，以家庭農(nóng)場為生產(chǎn)單位，形成集生產(chǎn)、加工和服務(wù)為一體，優(yōu)勢互補、分工合作、相互融合的有機整體。這樣，龍頭企業(yè)能夠有供給穩(wěn)定、質(zhì)量上乘的原料基地，可將主要精力集中在產(chǎn)業(yè)鏈的組織、農(nóng)產(chǎn)品的精深加工、品牌的創(chuàng)建和市場營銷方面；農(nóng)民專業(yè)合作社能夠有穩(wěn)定集中的服務(wù)對象，可將主要精力集中在提升服務(wù)效率和質(zhì)量方面；家庭農(nóng)場能夠有優(yōu)質(zhì)優(yōu)惠的農(nóng)資供應(yīng)渠道和穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，可將主要精力集中在新品種、新技術(shù)的應(yīng)用和勞動生產(chǎn)率、土地產(chǎn)出率的提高方面。

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