大數(shù)據(jù)下中小企業(yè)信用體系建設(shè)路徑探析
——以廈門為例

張 蕾

中小企業(yè)信用體系是指圍繞企業(yè)信用信息的歸集、共享、開放和使用所開展的一系列活動(dòng)及管理行為的總稱。主要包括六個(gè)方面內(nèi)容：一是中小企業(yè)信用法律法規(guī)。二是中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)建設(shè)。三是中小企業(yè)內(nèi)部管理制度及規(guī)范。四是中小企業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品創(chuàng)新。五是中小企業(yè)守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。六是中小企業(yè)信用宣傳及展示。加快推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，有利于促進(jìn)開放、競爭、有序市場體系的形成，有利于緩解中小企業(yè)融資難題，有利于政府有效運(yùn)用宏觀調(diào)控手段、強(qiáng)化事中事后監(jiān)管。

廈門市中小企業(yè)信用體系建設(shè)情況

廈門市中小企業(yè)信用體系建設(shè)是政府主導(dǎo)的，主要由三方面推動(dòng)：一是以市發(fā)改委牽頭的社會(huì)信用體系建設(shè)；二是以人民銀行廈門分行推動(dòng)的企業(yè)征信建設(shè)；三是以市場監(jiān)督管理局推動(dòng)的企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)。

1．社會(huì)企業(yè)信用信息共享平臺(tái)全面應(yīng)用

（1）健全社會(huì)信用體系法律法規(guī)

先后出臺(tái) 《廈門市社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃（2015-2020年）》和《廈門市公共信用信息管理辦法》等規(guī)范性文件及失信聯(lián)合懲戒辦法，各部門出臺(tái)相關(guān)信用文件40余個(gè)。

（2）基本建成全市統(tǒng)一的社會(huì)信用信息共享平臺(tái)

形成“兩網(wǎng)、兩庫、兩窗口、一張表、一支撐、一保障”格局，并已實(shí)現(xiàn)與省級(jí)平臺(tái)互聯(lián)互通?！皟删W(wǎng)”即政府信用信息共享內(nèi)網(wǎng)、“信用廈門”外網(wǎng)及“i廈門”信息惠民網(wǎng)中的“i誠信”外網(wǎng)，內(nèi)外網(wǎng)的信用信息實(shí)現(xiàn)同步交換共享。截至2017年7月11日，“信用廈門”和“i誠信”訪問量564萬人次，信用查詢超617萬次，其中法人查詢613.4萬人次。“兩庫”是基于廈門市較為完善的“市民法人庫”，建成法人信用信息庫和自然人信用信息庫，目前歸集71個(gè)部門共計(jì)約629萬條信用記錄，約1.7億項(xiàng)信用信息量。“兩窗口”即在自貿(mào)片區(qū)和市行政服務(wù)中心開設(shè)了線下信用查詢服務(wù)窗口和銀行個(gè)人征信自助查詢終端，獲得市民一致好評。“一張表”即建立信用信息數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，率先實(shí)現(xiàn)全國工商系列企業(yè)與國家發(fā)改系列社會(huì)法人兩套信用信息標(biāo)準(zhǔn) “一張表”，全市第一批53家單位共2997項(xiàng)信用信息目錄于2016年向社會(huì)公布，信用目錄梳理更新常態(tài)化，截至2017年5月底共計(jì)梳理60家單位3464項(xiàng)信用信息事項(xiàng)。“一支撐”即依托市級(jí)政務(wù)信息共享協(xié)同平臺(tái)搭建信用信息共享協(xié)同平臺(tái)，打通數(shù)據(jù)交換、服務(wù)調(diào)用等通道，實(shí)現(xiàn)資源目錄、統(tǒng)計(jì)、審計(jì)以及權(quán)限安全等統(tǒng)一管理?！耙槐Ｕ稀奔丛谌珖氏葎?chuàng)新應(yīng)用個(gè)人身份認(rèn)證系統(tǒng)，完成公安“網(wǎng)上身份認(rèn)證”系統(tǒng)與全市社會(huì)信用信息共享平臺(tái)、“信用廈門”網(wǎng)站對接，確保信用信息安全。

（3）建立守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制

“守信可獎(jiǎng)，失信有罰”。擬定了《廈門市守信激勵(lì)與失信懲戒辦法（試行）》，并向社會(huì)公開征求意見，近期將正式出臺(tái)。在春運(yùn)、出租車、建筑、安全生產(chǎn)、稅收、環(huán)保及規(guī)劃等領(lǐng)域開展失信聯(lián)合懲戒；先后出臺(tái)重大稅收違法案件當(dāng)事人聯(lián)合懲戒措施、《建筑市場“黑名單”管理辦法》及《生產(chǎn)經(jīng)營單位安全生產(chǎn)不良紀(jì)錄“黑名單”管理暫行規(guī)定》等，目前已對振華能源等27家公司的稅收違法案件當(dāng)事人開展了聯(lián)合懲戒。

推出為誠信中小微企業(yè)提供融資便利的“銀稅互動(dòng)”舉措11條。截至2017年6月底，全市20家中資銀行參與，基本覆蓋廈門所有中資商業(yè)銀行，共有3673家企業(yè)獲得貸款74.38億元，其中3317戶小微企業(yè)獲得貸款28.57億元。 2017年，28個(gè)部門聯(lián)合印發(fā) 《關(guān)于對廈門市納稅信用A級(jí)納稅人實(shí)施聯(lián)合激勵(lì)措施的通知》，第一季度對在政務(wù)中心窗口辦理業(yè)務(wù)的7家納稅信用A家納稅人，全部開啟行政審批綠色通道。

（4）加大企業(yè)信用信息應(yīng)用力度

建立以信用為核心的新型監(jiān)管和服務(wù)體系，推動(dòng)行政許可和行政處罰須7個(gè)工作日內(nèi)在各部門門戶網(wǎng)站、信用廈門網(wǎng)站上“雙公示”；在行政管理中開展信用審查：2017年上半年，市總工會(huì)勞模資格信用審查11人次；市科技局科技資金補(bǔ)助信用審查717家企業(yè)；市經(jīng)信局開展中小企業(yè)信用審查81家；失信被執(zhí)行人信用審查851次；市檢察機(jī)關(guān)第一季度共受理行賄犯罪檔案查詢4919批次，被查詢單位9033個(gè)、被查詢個(gè)人6019人；市環(huán)保局公布了2017年度企業(yè)環(huán)境信用評價(jià)市級(jí)93家、區(qū)級(jí)48家參評工業(yè)企業(yè)名單；廈門銀監(jiān)局在各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高管任職、機(jī)構(gòu)設(shè)立等市場準(zhǔn)入事項(xiàng)中開展信用審查12人次等；市質(zhì)監(jiān)局、財(cái)政局、銀行等金融機(jī)構(gòu)對經(jīng)營異常企業(yè)采取“聯(lián)動(dòng)監(jiān)管”。

（5）實(shí)施中小企業(yè)信用建設(shè)試點(diǎn)工程

一是印發(fā)了 《關(guān)于印發(fā)加快信用建設(shè)促進(jìn)銀行業(yè)支持中小微企業(yè)發(fā)展實(shí)施意見的通知》（廈府辦〔2015〕198 號(hào)），出臺(tái) 11 條舉措，構(gòu)建“政、銀、企、社”四位一體的中小微企業(yè)信用服務(wù)機(jī)制，協(xié)同扶持全市中小微企業(yè)發(fā)展，提升市級(jí)財(cái)政扶持資金的使用效益，降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)，增加企業(yè)市場機(jī)會(huì)和融資能力。將于后期組織開展對該文件執(zhí)行效果進(jìn)行評估。

二是實(shí)施自貿(mào)區(qū)企業(yè)信用體系建設(shè)示范工程。推動(dòng)信用信息共享平臺(tái)在廈門自貿(mào)區(qū)片區(qū)試運(yùn)行，設(shè)立了企業(yè)信用查詢服務(wù)窗口，率先全國開展自貿(mào)區(qū)企業(yè)信用評價(jià)工作，率先全省推行企業(yè)信用承諾制度。

三是全面開展企業(yè)環(huán)境信用評價(jià)試點(diǎn)。制定了 《廈門環(huán)評機(jī)構(gòu)信用信息采集和管理辦法》，將企業(yè)環(huán)境信用分為四個(gè)等級(jí)，依次以綠牌、藍(lán)牌、黃牌及紅牌表示；在環(huán)保行政許可、建設(shè)項(xiàng)目環(huán)境管理、環(huán)境監(jiān)察執(zhí)法、環(huán)保專項(xiàng)資金管理及環(huán)?？萍柬?xiàng)目立項(xiàng)等工作流程中，增加企業(yè)環(huán)境信用審核環(huán)節(jié)。

（6）開展區(qū)域企業(yè)信用聯(lián)動(dòng)監(jiān)管

探索廈門與泉州開展企業(yè)信用聯(lián)動(dòng)監(jiān)管。廈門海關(guān)與泉州市金融工作局就 “泉州市中小微企業(yè)信用信息交換共享平臺(tái)”建設(shè)達(dá)成協(xié)議。向該平臺(tái)共享泉州市轄區(qū)內(nèi)企業(yè)的海關(guān)注冊登記信息、信用信息等，同時(shí)該平臺(tái)匯總的工商、質(zhì)監(jiān)、稅務(wù)、公安及法院等各部門單位的企業(yè)信用信息將向廈門海關(guān)企管部門開放使用。該平臺(tái)現(xiàn)已導(dǎo)入13萬多家中小微企業(yè)的基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)500多萬條。廈門海關(guān)完成關(guān)區(qū)119家C類企業(yè)和42家D類企業(yè)的信用等級(jí)重新認(rèn)定工作，對6家因涉嫌走私立案調(diào)查的認(rèn)證企業(yè)暫停其管理措施，對34家企業(yè)因拖欠應(yīng)繳稅款、違反海關(guān)監(jiān)管規(guī)定而被海關(guān)行政處罰以及犯走私罪等，下調(diào)其企業(yè)信用等級(jí)。

（7）構(gòu)建中小微企業(yè)信用融資服務(wù)體系

廈門市獲批小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地城市示范。成立雙創(chuàng)聯(lián)盟，舉辦小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新大賽，認(rèn)定5家市小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)示范基地，其中2家入選首批國家創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新示范基地。認(rèn)定40家專精特新小微企業(yè)，新增343家廈門市成長型中小微企業(yè)。累計(jì)協(xié)助400多家小微企業(yè)對接20家銀行。累計(jì)發(fā)放信用貸款497筆4.8億元、發(fā)放還貸應(yīng)急資金61筆2.98億元。中小微企業(yè)服務(wù)體系全面升級(jí)。形成了以1個(gè)市級(jí)平臺(tái)為樞紐、11個(gè)窗口平臺(tái)為支撐的互聯(lián)網(wǎng)、電話呼叫、現(xiàn)場服務(wù)和期刊服務(wù)等“四位一體”、線上線下相結(jié)合的公共服務(wù)體系。

2．人民銀行積極推動(dòng)中小企業(yè)信用建設(shè)

（1）完善企業(yè)征信信息

截至2017年7月，人民銀行征信系統(tǒng)目前已征集全市80128戶企業(yè)、289余萬市民的信用信息。征信系統(tǒng)信息覆蓋面不斷拓展，已成功將廈門市個(gè)人住房公積金繳存信息、企業(yè)拖欠工資信息、企業(yè)環(huán)保信息、法院判決信息、信貸市場第三方信用評級(jí)結(jié)果及企業(yè)安全標(biāo)準(zhǔn)化信息等納入征信數(shù)據(jù)庫。

（2）開展中小企業(yè)企業(yè)信用評級(jí)

市金融辦、人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于在全市范圍開展小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司信用評級(jí)工作的通知》(廈門銀[2015]58號(hào)），共同推進(jìn)小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司開展信用評級(jí)工作。2016年共完成廈門市企業(yè)借款大戶評級(jí)40戶，中小企業(yè)信用評級(jí)422戶，擔(dān)保機(jī)構(gòu)評級(jí)11戶，并對轄內(nèi)部分小額貸款公司進(jìn)行評級(jí)試點(diǎn)。

（3）推動(dòng)信用融資產(chǎn)品創(chuàng)新

一是推廣中小企業(yè)應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)。人民銀行積極推廣應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，通過該金融基礎(chǔ)設(shè)施為應(yīng)收賬款的債權(quán)人、債務(wù)人和資金提供方提供信息服務(wù)，運(yùn)用這一企業(yè)重要的信用資產(chǎn)拓展中小微企業(yè)融資渠道，目前廈門市已有191家金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)注冊為平臺(tái)用戶，實(shí)現(xiàn)融資交易4580萬元。應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)和融資服務(wù)平臺(tái)取得積極進(jìn)展，至年末，累計(jì)實(shí)現(xiàn)融資交易368筆，交易金額37.53億元。

二是發(fā)揮貨幣政策工具對信貸政策的支持作用和杠桿效應(yīng)。2016年，對符合條件的法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支小再貸款7.50億元，三次落實(shí)人民銀行總行政策下調(diào)支小再貸款利率合計(jì)0.75個(gè)百分點(diǎn)；再貼現(xiàn)優(yōu)先支持法人金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)先辦理小微企業(yè)簽發(fā)和收受、涉農(nóng)的面額在500萬元以下的小額票據(jù)，再貼現(xiàn)累計(jì)發(fā)放27.97億元，比上年增加5.97億元，年末余額8.99億元，其中小微企業(yè)票據(jù)占比86.9%。

三是強(qiáng)化信貸政策引導(dǎo)。出臺(tái)《2015年廈門轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸投向指引》，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持新常態(tài)下支持地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)加快發(fā)展與維護(hù)自身穩(wěn)定并重原則，合理配置信貸資源投向，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；開展廈門市小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評估，促進(jìn)小微企業(yè)信貸政策落實(shí)。

至2016年末，全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額7567億元，比年初增長13.9%。小微企業(yè)貸款比年初增加163.81億元，占貸款增量的18.5%。

3．工商建成全市企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)

（1）實(shí)施統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制度

全國率先開展“一照一碼”制度改革，實(shí)施統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼，實(shí)現(xiàn)編碼規(guī)則、源頭賦碼、登記表格、登記受理、檔案管理等“五個(gè)統(tǒng)一”。截至2017年3月，全市企業(yè) （含農(nóng)民專業(yè)合作社）賦碼249263戶，企業(yè)賦碼率達(dá)100%。

（2）完善商事主體登記及信用信息公示平臺(tái)

完善商事主體登記及信用信息公示平臺(tái)功能。對公示平臺(tái)先后進(jìn)行多次的修改完善?，F(xiàn)已通過公示平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了商事主體公示查詢、經(jīng)營異常名錄查詢、行政處罰信息公示、年報(bào)公示、政民互動(dòng)、部門交互等功能。截至2017年7月初，廈門市商事主體登記及信用信息公示平臺(tái)收入了全市50萬戶商事主體的注冊、備案信息，平臺(tái)點(diǎn)擊量超過2610萬人次。

（3）推動(dòng)多部門開展商事主體信用體系建設(shè)

推動(dòng)落實(shí)《廈門市加強(qiáng)商事主體信用信息管理工作方案》。積極推動(dòng)全市商事主體信用體系建設(shè)，目前已有16個(gè)部門報(bào)送商事主體信用信息工作的工作方案，27個(gè)部門報(bào)送了信息聯(lián)絡(luò)員，21個(gè)部門錄入了行政處罰信息。結(jié)合國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)建設(shè)，組織了公示信息錄入培訓(xùn)班，對涉及的全市36個(gè)部門的聯(lián)絡(luò)員進(jìn)行集中培訓(xùn)。

（4）建立企業(yè)信用檔案

歸集企業(yè)信用信息。依托信息公示平臺(tái)與市行政審批信息管理平臺(tái)建立的數(shù)據(jù)推送共享機(jī)制，以及新建成的部門信息歸集共享系統(tǒng)，初步實(shí)現(xiàn)不同行政部門間商事主體信息的共享及內(nèi)聯(lián)應(yīng)用。目前，公示平臺(tái)接收并公示25家許可部門通過行政審批信息管理平臺(tái)推送的許可信息逾75878條，歸集各部門的行政處罰信息11762條，所有信息都?xì)w集到商事主體名下，每家商事主體均形成自己的信用檔案。

（5）對失信企業(yè)開展聯(lián)動(dòng)監(jiān)管

實(shí)施信用懲戒，推動(dòng)聯(lián)動(dòng)監(jiān)管。率先實(shí)施了經(jīng)營異常名錄、行政處罰信息公示、信用限制等信用監(jiān)管制度，推動(dòng)對經(jīng)營異常名錄、失信被執(zhí)行人、重大稅收違法等失信行為的部門信用聯(lián)合懲戒，不斷建立健全信用約束機(jī)制。在2016年福建省著名商標(biāo)新申請認(rèn)定審核轉(zhuǎn)報(bào)過程中，就有3家商事主體因被列入經(jīng)營異常名錄而不予審核轉(zhuǎn)報(bào)。

主要問題

1．中小企業(yè)自身信用不足

（1）信用觀念薄弱

從當(dāng)前情況來看，中小企業(yè)中屢屢出現(xiàn)缺乏誠信、不守信用的現(xiàn)象。一方面中小企業(yè)大多以追求經(jīng)濟(jì)效益為主，而忽略了信用問題，一些企業(yè)中甚至存在著逃債、偷稅、漏稅及弄虛作假的情況，因此信用信息的披露可能會(huì)因此給他們帶來許多麻煩；另一方面中小企業(yè)本身規(guī)模較小、面臨的破產(chǎn)危機(jī)較大，他們擔(dān)心信用信息的披露會(huì)外泄商業(yè)機(jī)密，使企業(yè)在競爭中處于弱勢地位。另外社會(huì)失信成本較低，這些因素都導(dǎo)致他們不會(huì)主動(dòng)上報(bào)信用信息。

（2）缺乏內(nèi)部信用管理機(jī)制

中小企業(yè)融資問題的根源實(shí)際上在于信息的不對稱，即投資者不能清楚地了解小企業(yè)自身以及其融資項(xiàng)目的具體信息。由于目前我國中小企業(yè)對于信用的重視度明顯不夠，僅有個(gè)別企業(yè)設(shè)置了單獨(dú)、專業(yè)化的信用管理部門。在他們的財(cái)務(wù)資料中也存在著要素不全、數(shù)據(jù)缺失、財(cái)務(wù)報(bào)表不平衡等問題，這些都導(dǎo)致了小企業(yè)先天的信息缺失。還有許多企業(yè)中連最基本的財(cái)務(wù)制度都是不健全的，這加大了征信工作中信息收集的難度。

2．政府監(jiān)管和服務(wù)不力

（1）法律基礎(chǔ)薄弱

截至目前，我國中小企業(yè)信用方面上升到法律和行政法規(guī)層面的僅有 《征信業(yè)管理?xiàng)l例》一部，而另兩部《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》和《企業(yè)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)自律公約》均屬于部門規(guī)章及規(guī)范性文件范疇，約束力較小，且并沒有對中小企業(yè)的征信體系建設(shè)做出任何具有針對性的規(guī)定。國家層面的“一法兩條例”（信用法、公共信用信息管理?xiàng)l例、統(tǒng)一社會(huì)信用代碼條例）又遲遲未出臺(tái)，使得我國中小企業(yè)信用體系構(gòu)建過程缺乏真實(shí)有力的法律支持。

（2）監(jiān)管體系不健全

一方面在市場準(zhǔn)入上未能對征信機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平、準(zhǔn)入資格和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等實(shí)行必要的監(jiān)督和管理。這就使得現(xiàn)有的征信公司間水平差距較大，各個(gè)公司良莠不齊，進(jìn)而導(dǎo)致征信機(jī)構(gòu)缺乏信譽(yù)，降低了公眾對征信行業(yè)整體的認(rèn)可程度。另一方面在行業(yè)規(guī)范層面，我國目前僅采取分市場監(jiān)管模式對企業(yè)的信用進(jìn)行初步評級(jí)，沒有對企業(yè)的信用登記、信用擔(dān)保以及信用治理等給出明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

（3）中小企業(yè)信用信息的協(xié)調(diào)統(tǒng)一難度大

企業(yè)經(jīng)營涉及到許多政府部門，包括工商、稅務(wù)、法院、財(cái)政、技術(shù)監(jiān)督等多個(gè)單位，同時(shí)也涉及到許多非政府部門，包括銀行、電信等多個(gè)單位。各個(gè)機(jī)構(gòu)部門都有自己獨(dú)有的信用信息系統(tǒng)，采取的信息采集標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，且為保護(hù)客戶權(quán)益，這些信息通常不便于公開。此外，除了央行設(shè)立的全國性的征信系統(tǒng)，各個(gè)地方政府也都牽頭建立了許多不同的征信系統(tǒng)，信息的重疊導(dǎo)致了資源的大量浪費(fèi)，同時(shí)造成使用者信息查詢的不便。

3．企業(yè)信用服務(wù)體制機(jī)制沒有理順

（1）多頭監(jiān)管沒有理順

目前廈門市企業(yè)信用體系建設(shè)由市發(fā)改委、人行廈門分行、市場監(jiān)管局三家單位為主在推動(dòng)，雖聯(lián)動(dòng)效果較好，但仍然存在多方監(jiān)管問題，尤其是人行征信系統(tǒng)與公共信用信息系統(tǒng)還沒有互聯(lián)互通。

（2）信用應(yīng)用機(jī)制不健全

政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)運(yùn)用信用建設(shè)成果不足、信息不能有效共享，應(yīng)用機(jī)制不健全，導(dǎo)致企業(yè)重復(fù)申報(bào)資金支持，企業(yè)獲得信貸難度較大、規(guī)模較小。

（3）信用評估機(jī)制缺位

扶持政策及其資金使用缺乏有效后評估，企業(yè)項(xiàng)目獲得政策資金后的信用評估缺乏。

4．企業(yè)信用服務(wù)市場不成熟

（1）信用服務(wù)市場發(fā)展滯后

目前人民銀行備案的信用評級(jí)機(jī)構(gòu)僅有4家，大量企業(yè)沒有參與信用建設(shè)，信用服務(wù)和信用產(chǎn)品較少。

（2）信用評級(jí)機(jī)構(gòu)不規(guī)范

不同部門對企業(yè)開展重復(fù)評級(jí)或缺少對企業(yè)信用評級(jí)，評級(jí)結(jié)果未能公開，導(dǎo)致政策各自為政、企業(yè)信用評級(jí)結(jié)果難以推廣使用。

廈門市中小企業(yè)信用體系建設(shè)路徑

總體思路是構(gòu)建“四位一體”的中小企業(yè)信用服務(wù)機(jī)制：按照“政府推動(dòng)、政策引導(dǎo)、多方參與、市場運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)、規(guī)范管理、分步實(shí)施、長效保障”的原則，在全市社會(huì)信用體系建設(shè)總體框架下，構(gòu)建“政、銀、企、社”共同促進(jìn)企業(yè)信用建設(shè)、協(xié)同扶持中小微企業(yè)發(fā)展的機(jī)制。制定企業(yè)信用體系相關(guān)法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)、制度等；推動(dòng)各部門在安排財(cái)政扶持資金、項(xiàng)目審批和事后監(jiān)管等方面率先使用企業(yè)信用成果；引導(dǎo)企業(yè)自覺建立信用檔案、事前信用承諾、參與評級(jí)；培育信用服務(wù)市場，支持信用評級(jí)機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)等中介機(jī)構(gòu)參與中小微企業(yè)信用評價(jià)、提供信用服務(wù)產(chǎn)品。推動(dòng)銀行、保險(xiǎn)、基金、風(fēng)投、擔(dān)保、小貸及融資租賃等金融（準(zhǔn)金融）機(jī)構(gòu)運(yùn)用企業(yè)信用成果加大對中小微企業(yè)的支持力度。

1．完善企業(yè)信用法律法規(guī)

目前限制中小企業(yè)信用服務(wù)體系發(fā)展的一個(gè)主要因素就是缺乏良好的法律和監(jiān)管環(huán)境。為保障未來中小企業(yè)的健康快速發(fā)展，要做好兩個(gè)方面的法規(guī)制度建設(shè)。

（1）完善企業(yè)信用信息歸集使用法規(guī)

一是制定法律法規(guī)，規(guī)范企業(yè)信用信息的采集、加工、公示、使用、異議處理和修復(fù)行為。二是建立企業(yè)守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，明確獎(jiǎng)懲對象、范圍、行為和措施。三是信用信息安全規(guī)范，嚴(yán)厲打擊非法買賣信用信息行為，切實(shí)保護(hù)信用主體的合法權(quán)益。

（2）完善企業(yè)信用服務(wù)市場監(jiān)管法規(guī)

一是加強(qiáng)對第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，明確機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用。二是建立企業(yè)信用評價(jià)評級(jí)管理辦法，提高評級(jí)結(jié)果的公正性、權(quán)威性和統(tǒng)一性。三是加強(qiáng)信用服務(wù)行業(yè)從業(yè)人員的管理，對從業(yè)條件進(jìn)行限制，建立從業(yè)人員信用檔案。四是加大包括銀行、工商部門、社區(qū)公用事業(yè)收費(fèi)單位、勞動(dòng)部門及司法部門在內(nèi)的其他部門在中小企業(yè)信用信息管理建設(shè)中的監(jiān)督作用。

2．建設(shè)企業(yè)信用信息系統(tǒng)

（1）完善企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫

一是深化統(tǒng)一的企業(yè)信用代碼制度，實(shí)現(xiàn)企業(yè)辦事“一口受理、一表申報(bào)、一照一碼、一檔存儲(chǔ)”。二是建立企業(yè)信用信息歸集工作機(jī)制，整合市工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、社保及公共事業(yè)等部門的企業(yè)信用信息。三是匯集企業(yè)運(yùn)營信息、交易雙方評價(jià)信息、行業(yè)評價(jià)信息及媒體評價(jià)信息等市場化信用信息。

（2）推動(dòng)企業(yè)信用信息共享

一是建立全市統(tǒng)一的企業(yè)信用信息共享交換平臺(tái)、融資服務(wù)平臺(tái)和業(yè)務(wù)交易平臺(tái)。二是推動(dòng)各部門對企業(yè)安排財(cái)政資金、項(xiàng)目立項(xiàng)等信息共享。三是推動(dòng)人行企業(yè)征信數(shù)據(jù)率先對市政府部門開放共享。向金融機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)開放工商、稅務(wù)、社保、金融、財(cái)務(wù)、行政許可與行政處罰數(shù)據(jù)等公共信用數(shù)據(jù)。

（3）加強(qiáng)企業(yè)信用信息安全管理

制定企業(yè)信用安全管理細(xì)則，根據(jù) “授權(quán)使用、嚴(yán)格保密、使用溯源、泄密追責(zé)”原則，加強(qiáng)對企業(yè)信用信息的統(tǒng)一監(jiān)管。

3、推動(dòng)企業(yè)信息應(yīng)用

（1）推動(dòng)政府部門率先使用企業(yè)信用成果

推動(dòng)各有關(guān)部門在安排中小微企業(yè)扶持資金、項(xiàng)目立項(xiàng)及評獎(jiǎng)評優(yōu)時(shí)，將企業(yè)（企業(yè)主）的綜合信用評價(jià)結(jié)果作為必要條件。

（2）建立企業(yè)事前信用承諾制度

推動(dòng)各有關(guān)部門在工商登記注冊、安排扶持中小微企業(yè)資金和項(xiàng)目時(shí)，建立企業(yè)事前信用承諾制度，并向社會(huì)公示。

（3）建立信用后續(xù)評估制度

對享受優(yōu)惠政策的企業(yè)進(jìn)行后續(xù)信用評估。各有關(guān)部門應(yīng)對享受資金、項(xiàng)目扶持等優(yōu)惠政策的企業(yè)開展后續(xù)信用評估，對不誠信企業(yè)采取懲戒措施，以提高政策效益。

4．大力發(fā)展企業(yè)信用服務(wù)市場

（1）規(guī)范企業(yè)信用評級(jí)

建立統(tǒng)一的企業(yè)信用綜合評級(jí)機(jī)制。制定引導(dǎo)企業(yè)參與信用評級(jí)的相關(guān)政策；建立企業(yè)信用報(bào)告編碼管理制度，實(shí)行“一年度一報(bào)告、一報(bào)告一編碼”，一次評級(jí)、多次應(yīng)用。

（2）培育信用服務(wù)機(jī)構(gòu)

引進(jìn)國內(nèi)外知名信用評級(jí)機(jī)構(gòu)在廈設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，培育若干家本土信用評級(jí)機(jī)構(gòu)，給予租金優(yōu)惠、科研補(bǔ)助、人才補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策。

（3）豐富信用產(chǎn)品體系

豐富信用服務(wù)產(chǎn)品，以市場需求為導(dǎo)向，構(gòu)建基礎(chǔ)信用報(bào)告、標(biāo)準(zhǔn)信用報(bào)告、深度信用報(bào)告在內(nèi)的信用產(chǎn)品體系。

（4）建立信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)制

一是采取信用機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)制度，對機(jī)構(gòu)出具的信用報(bào)告進(jìn)行聯(lián)合抽審，推動(dòng)形成業(yè)界公認(rèn)的、與國際接軌的信用評級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。二是由人民銀行對信用評級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，建立準(zhǔn)入和退出機(jī)制，定期對評級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合考評，適時(shí)實(shí)行末位淘汰。三是開展融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評級(jí)。發(fā)揮政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用，完善評級(jí)制度。

5．完善中小企業(yè)信用服務(wù)政策體系

（1）開展信用建設(shè)扶持中小微企業(yè)發(fā)展試點(diǎn)

按照廈門市推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的實(shí)施意見，借鑒中關(guān)村經(jīng)驗(yàn)，選擇自貿(mào)區(qū)、火炬管委會(huì)、部分眾創(chuàng)空間和創(chuàng)新基地，開展“四位一體”的中小微企業(yè)信用服務(wù)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，進(jìn)行園區(qū)企業(yè)信用子平臺(tái)建設(shè)試點(diǎn)、信用平臺(tái)服務(wù)窗口試點(diǎn)、信用平臺(tái)市場應(yīng)用試點(diǎn)、信用平臺(tái)政府應(yīng)用試點(diǎn)。

（2）擴(kuò)大中小企業(yè)普惠金融的服務(wù)行業(yè)和領(lǐng)域

利用信用數(shù)據(jù)庫彌補(bǔ)小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息不充分、不準(zhǔn)確的缺陷，針對與大眾生活緊密相關(guān)的“衣、食、住、行、養(yǎng)生、休閑旅游”等生活性服務(wù)業(yè)，以及智能先進(jìn)制造業(yè)、軟件信息服務(wù)業(yè)、清潔高效能源業(yè)、先進(jìn)生物醫(yī)藥業(yè)等高科技、新技術(shù)戰(zhàn)略新興領(lǐng)域，貸前建立全新的客戶評價(jià)體系，貸后開展針對性預(yù)警監(jiān)測，在客戶選擇、信貸流程、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面全面創(chuàng)新綜合金融服務(wù)。

6．推動(dòng)銀行創(chuàng)新中小企業(yè)信用產(chǎn)品

（1）“云稅貸”

借助涉稅信息，誠信納稅的小微企業(yè)客戶可以自助在線上辦理“云稅貸”業(yè)務(wù)。

（2）“快 e 貸”

結(jié)合信用數(shù)據(jù)庫的客戶信用狀況、客戶在銀行的結(jié)算數(shù)據(jù)以及企業(yè)主在銀行的按揭情況，小微企業(yè)客戶可以自助在線上辦理“快e貸”業(yè)務(wù)，補(bǔ)充其流動(dòng)資金需求。

（3）“科技投聯(lián)貸”和“上市貸”

針對科技型小微企業(yè)，借助各類信用數(shù)據(jù)庫，判斷企業(yè)經(jīng)營狀況、發(fā)展前景和信用狀況，推動(dòng)銀行為企業(yè)辦理“科技投聯(lián)貸”和“上市貸”等信用類貸款。

（4）搭建投資并購中介平臺(tái)

根據(jù)企業(yè)在不同時(shí)期的資金需求，為初創(chuàng)期、成長期、成熟期的企業(yè)規(guī)劃不同的金融服務(wù)方案，搭建多元化的投融資平臺(tái)，通過平臺(tái)會(huì)員信用信息數(shù)據(jù)的展示，讓投資方、并購方能夠挖潛優(yōu)質(zhì)標(biāo)的，同時(shí)，企業(yè)會(huì)員也可以通過投資機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)的展示，選擇適合自身戰(zhàn)略發(fā)展的投資人，搭建投融資雙向選擇平臺(tái)。

（5）搭建產(chǎn)業(yè)扶持平臺(tái)

根據(jù)廈門市十大產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展規(guī)劃，有計(jì)劃地扶持產(chǎn)業(yè)升級(jí)，市政府層面設(shè)立產(chǎn)業(yè)扶持基金，借助銀行資金實(shí)力，進(jìn)行放大，逐步構(gòu)建“政、銀、企、社”四位一體的企業(yè)信用服務(wù)機(jī)制，提升廈門市級(jí)財(cái)政扶持資金的使用效率，增加企業(yè)市場機(jī)會(huì)和融資能力。通過創(chuàng)新諸如基于環(huán)保補(bǔ)貼政策的“環(huán)保貸”產(chǎn)品、輕資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償池融資產(chǎn)品、技改保險(xiǎn)貸產(chǎn)品、碳排放權(quán)質(zhì)押融資等等大數(shù)據(jù)信貸服務(wù)，大大提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸可獲得率，從而支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

（6）搭建企業(yè)共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)

企業(yè)在平臺(tái)上通過各類信用數(shù)據(jù)的畫像，就可以進(jìn)行業(yè)務(wù)洽談、設(shè)備共享、項(xiàng)目眾籌等多種形式的合作，企業(yè)與企業(yè)之間可以搭建優(yōu)勢互補(bǔ)、資源互換的實(shí)體經(jīng)濟(jì)大生態(tài)圈。