關(guān)于網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的完善研究

劉承揚(yáng)

摘 要：本文深入分析了支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度完善的相關(guān)內(nèi)容，文章先介紹了當(dāng)前網(wǎng)上支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度所面臨的困境，再對如何完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度進(jìn)行了研究。從本次研究結(jié)果可知，為了更好的保護(hù)消費(fèi)者網(wǎng)上支付金融消費(fèi)的權(quán)益，應(yīng)該完善責(zé)任制度，并對第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金進(jìn)行管理等，這樣才能在最大程度上維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；消費(fèi)者權(quán)益；制度保護(hù)

前言

現(xiàn)階段，網(wǎng)上支付金融消費(fèi)已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢扇鄙俚囊徊糠?，很多人熱衷于逛淘寶、逛京東，這些都為網(wǎng)上支付金融消費(fèi)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。但是在實(shí)際上，網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益被侵害的現(xiàn)象時有發(fā)生，很多消費(fèi)者的合法權(quán)益被侵犯之后，面臨著“訴求無門”的局面，影響了消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)的熱情，這對于加快我國電子商務(wù)市場的發(fā)展是不利的，所以應(yīng)該得到相關(guān)人員的關(guān)注。

一、網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度所面臨的困境

（一）消費(fèi)者資金安全保護(hù)制度的缺失

消費(fèi)者資金安全主要是指消費(fèi)者在接受網(wǎng)上支付服務(wù)時，其資金安全不會受到侵害[1]。這就要求網(wǎng)上支付服務(wù)者能夠從多個角度入手來保證消費(fèi)者的資金安全。就當(dāng)前情況來看，我國消費(fèi)者資金安全主要是指消費(fèi)者暫時存放在支付機(jī)構(gòu)中的沉淀資金的安全，或者當(dāng)消費(fèi)者無力承擔(dān)支付而準(zhǔn)備的保證金。通過對當(dāng)前消費(fèi)者資金安全保護(hù)管理的現(xiàn)狀來看，保護(hù)制度缺失依然是網(wǎng)上支付主要面臨的問題，不僅因?yàn)楫?dāng)前我國的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)中存在很多漏洞，還因?yàn)楹芏嗟谌街Ц镀脚_在處理消費(fèi)者資金安全中存在不當(dāng)?shù)拇胧?。同時，消費(fèi)者在整個資金安全管理中都處于弱勢地位，導(dǎo)致其一旦遭受資金侵犯問題時，無法有效的保證自己的合法權(quán)益。

（二）個人信息保護(hù)制度的缺失

保護(hù)個人信息是網(wǎng)上支付金融體系中的重點(diǎn)，這是因?yàn)楫?dāng)消費(fèi)者完成支付交易之后，必須留下個人的相關(guān)信息。但是在實(shí)際上，消費(fèi)者個人的賬戶信息不僅由個人與金融機(jī)構(gòu)所持有，第三方平臺上也會獲取消費(fèi)者的相關(guān)信息，并且由于第三方平臺而出現(xiàn)的消費(fèi)者個人信息泄漏的問題數(shù)不勝數(shù)，一旦消費(fèi)者的個人信息被泄漏，將有可能對消費(fèi)者的個人權(quán)益造成危害，嚴(yán)重時不法分子可能利用消費(fèi)者的信息從事違法犯罪活動，進(jìn)一步危害了消費(fèi)者權(quán)益。

二、網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的優(yōu)化思路

（一）完善備付金管理制度

針對上文存在的問題，相關(guān)部門應(yīng)該將完善支付金管理制度作為工作的重點(diǎn)內(nèi)容。為了保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)利，當(dāng)前按照風(fēng)險準(zhǔn)備金付金的利息收入按季計提10%的比例明顯偏低。從金融支付保護(hù)的角度來看，備付金利息原本就少，因此很多第三方支付平臺的風(fēng)險準(zhǔn)備金數(shù)額明顯不足，一旦出現(xiàn)嚴(yán)重的金融風(fēng)險，就可能出現(xiàn)運(yùn)行質(zhì)量問題，無法有效的保障消費(fèi)者合法權(quán)益[2]。所以對于相關(guān)部門而言，應(yīng)該進(jìn)一步完善支付金管理制度，提高備付金比例，嚴(yán)格按照當(dāng)前我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來確定具體的備付金數(shù)額，這是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)在實(shí)際上并不是吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)，若盲目的擴(kuò)大此類資金可能會觸犯法律。所以在完善備付金管理制度中，不能將存款保險制度應(yīng)用到工作中，但是可以借鑒歐美國家的成功經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建存款延伸保險金制度，要求每個消費(fèi)者在網(wǎng)上支付交易過程中，能夠用備付金所產(chǎn)生的利息來購買存款延伸保險，這種方法就能進(jìn)一步維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）完善網(wǎng)上支付過程中的責(zé)任制度

責(zé)任制度是保證消費(fèi)者權(quán)益的有效手段，無論是資金安全保護(hù)還是個人信息安全保護(hù)，都可以通過完善責(zé)任制度的方式來得到實(shí)現(xiàn)。在具體操作中，可以將有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的工作落實(shí)到具體的部門甚至工作人員頭上，通過制定嚴(yán)格的管理章程，明確相關(guān)工作人員在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益中的作用，這樣當(dāng)消費(fèi)者的權(quán)益受到危害時，就能通過責(zé)任制快速查找相關(guān)責(zé)任人，更好的維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。從另一角度來看，通過這種責(zé)任分配制度，能夠更好的激勵相關(guān)部門內(nèi)部工作人員開展工作，嚴(yán)格觀察網(wǎng)上金融支付的相關(guān)工作內(nèi)容，尋找影響工作質(zhì)量的因素。這種方法能夠降低任何可能危害消費(fèi)者權(quán)益的事件發(fā)生，具有重要意義。

在完善責(zé)任制度過程中，網(wǎng)上支付消費(fèi)者信息保護(hù)應(yīng)該成為相關(guān)人員關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容。為了能夠進(jìn)一步提高信息管理水平，首先就應(yīng)該從法律上明確網(wǎng)上支付過程中個人信息的保護(hù)范圍，根據(jù)網(wǎng)上交易過程的具體情況，對信息保護(hù)范圍進(jìn)行界定。其次，網(wǎng)上支付服務(wù)機(jī)構(gòu)在收集消費(fèi)者信息過程中，必須要通過短信、頁面鏈接等方式征得消費(fèi)者同意；若想要將消費(fèi)者的信息用作商業(yè)用途，還需要采用多種途徑與消費(fèi)者之間建立聯(lián)系渠道。在這一工作中，還應(yīng)該從責(zé)任支付入手，通過明確相關(guān)責(zé)任人的工作內(nèi)容，保證各項(xiàng)消費(fèi)者的信息保護(hù)工作都能得到順利完成。

結(jié)論

網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)成為當(dāng)前社會重點(diǎn)關(guān)注的問題，這在推動我國電子商務(wù)發(fā)展中發(fā)揮著重要意義。從本次研究內(nèi)容可知，在完善網(wǎng)上支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度中，應(yīng)該深入了解權(quán)益保護(hù)制度所面臨的困境，再通過明確責(zé)任制度、完善備付金管理等方法，從多個角度入手，尋找保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的新路徑，爭取為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚娜.南京市農(nóng)村金融學(xué)會課題組，銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究[J].現(xiàn)代金融，2016（02）：18-20.

[2]張德富.第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：美歐實(shí)踐與借鑒[J].金融會計，2014（06）：48-52.endprint