第三方網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)控制研究
——以支付寶為例

(浙江財(cái)經(jīng)大學(xué) 浙江 杭州 310018)

一、引言

從世界范圍來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)正在改變著人們生活的方方面面，即使是傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)金融方面，和互聯(lián)網(wǎng)融合之后也會(huì)產(chǎn)生奇妙的化學(xué)反應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融的融合發(fā)展將給傳統(tǒng)行業(yè)帶來(lái)翻天覆地的深刻變革。在時(shí)間的腳步進(jìn)入新世紀(jì)以后，電子商務(wù)得到了充分而迅速的發(fā)展。

電子商務(wù)的發(fā)展是多維的，日新月異的發(fā)展吸引著越來(lái)越多的人們投入到電子商務(wù)行業(yè)中，而整個(gè)電子商務(wù)發(fā)展中最重要的關(guān)鍵就是支付方式。電子商務(wù)發(fā)展所依賴的資金流便成為了限制電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。所有的交易都要涉及到資金的支付和結(jié)算，在此背景下，第三方網(wǎng)上支付應(yīng)運(yùn)而生。第三方網(wǎng)上支付有很多傳統(tǒng)支付方式所不具備的優(yōu)點(diǎn)，例如結(jié)算方便快捷，不受時(shí)間空間限制等。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方網(wǎng)上支付越來(lái)越受到人們的關(guān)注，多種多樣的第三方網(wǎng)上支付方式也極大地推動(dòng)了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。

第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的。近幾年隨著電子商務(wù)市場(chǎng)的迅速發(fā)展，第三方網(wǎng)上支付也得以迅速發(fā)展，并逐漸覆蓋到了人們生活的方方面面，其中覆蓋面最廣使用率最高的便是阿里巴巴旗下的支付寶。在支付寶等第三方支付方式迅速發(fā)展的同時(shí)，許多問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。在龐大的交易量之中人們最為關(guān)心的是第三方網(wǎng)上支付方式的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這恰恰也是第三方支付發(fā)展過(guò)程中最為重要的關(guān)鍵點(diǎn)。第三方網(wǎng)上支付面臨著法律、信用、技術(shù)、市場(chǎng)等各個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)，如何防范和控制第三方網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展具有重要的意義，同時(shí)也間接地對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展具有重要的意義。

二、已有相關(guān)研究綜述

國(guó)內(nèi)研究方面，董燕豐(2007)1在《關(guān)于國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)之支付寶資金支付的研究》中從支付寶的商業(yè)模式，市場(chǎng)需求以及競(jìng)爭(zhēng)情況等方面出發(fā)，詳細(xì)探討了支付寶資金支付的政策監(jiān)管及牌照、套現(xiàn)和洗錢風(fēng)險(xiǎn)、所有權(quán)及利得、凍結(jié)和挪用、沉淀資金的銀行托管等問(wèn)題和對(duì)策。最后，作者提出了他的建議，他認(rèn)為支付寶首先應(yīng)該取得電子支付牌照，但是在利用大銀行為其托管資金以規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)要謹(jǐn)防不法分子利用其操作上的缺陷進(jìn)行非法洗錢活動(dòng)，應(yīng)該在之后的發(fā)展中逐步提高用戶提現(xiàn)成本，并將物流和支付平臺(tái)進(jìn)行整合，使得非法資金無(wú)法沉淀，這同時(shí)需要政府加大相應(yīng)法律法規(guī)及相關(guān)政策的監(jiān)管。

王瑩(2008)2在《中外第三方支付平臺(tái)比較分析》中通過(guò)對(duì)比中外的第三方支付，提出我國(guó)的第三方網(wǎng)上支付要立足我國(guó)基本國(guó)情不能盲目復(fù)制外國(guó)模式，同時(shí)我國(guó)要加強(qiáng)金融信息化的建設(shè)。孫書林(2009)3 在《支付寶詐騙模式及其策略》中針對(duì)支付寶存在的薄弱環(huán)節(jié)針對(duì)性的提出了相應(yīng)的對(duì)策，他提出支付寶等第三方支付平臺(tái)在加強(qiáng)監(jiān)督管理的同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)申訴環(huán)節(jié)的處理。馬寧(2009)4在《第三方網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)控制研究》中運(yùn)用了經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法，著重分析了第三方網(wǎng)上支付的外部性以及第三方網(wǎng)上支付的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，對(duì)比了中國(guó)和美國(guó)、歐洲等多個(gè)地區(qū)對(duì)于第三方網(wǎng)上支付方式風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理措施，建議國(guó)內(nèi)的第三方網(wǎng)上支付建立異常情況賠付機(jī)制，同時(shí)也提出了銀行和用戶對(duì)于第三方網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。

三、支付寶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

(1)法律風(fēng)險(xiǎn)：在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，存在著因?yàn)槟承┦录赡苓`反法律的風(fēng)險(xiǎn)。

①經(jīng)營(yíng)資格、范圍風(fēng)險(xiǎn)：第三方網(wǎng)上支付的隸屬問(wèn)題以及經(jīng)營(yíng)范圍問(wèn)題目前還尚未有定論，如果有新的法律法規(guī)出臺(tái)，當(dāng)前第三方網(wǎng)上支付的經(jīng)營(yíng)資格以及經(jīng)營(yíng)范圍可能不得不做出改變。

②洗錢風(fēng)險(xiǎn)：某些不法分子可能會(huì)利用第三方網(wǎng)上支付隱蔽性好、方便快捷的特點(diǎn)進(jìn)行非法洗錢活動(dòng)，違反了我國(guó)法律，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不利影響。

③套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)：第三方網(wǎng)上支付的特點(diǎn)還為不法分子進(jìn)行信用卡提現(xiàn)提供了途徑，有些人利用虛假交易來(lái)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。

④欺詐風(fēng)險(xiǎn)：第三方網(wǎng)上支付在交易中主要承擔(dān)擔(dān)保和中介的作用，如果卷入詐騙事件中會(huì)承擔(dān)連帶責(zé)任。

(2)信用風(fēng)險(xiǎn)：在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，與消費(fèi)者和商家交易過(guò)程中因?yàn)樾庞脝?wèn)題所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

①消費(fèi)者無(wú)法支付貨款風(fēng)險(xiǎn)：在交易過(guò)程中消費(fèi)者無(wú)法支付貨物款項(xiàng)所造成的違約風(fēng)險(xiǎn),會(huì)對(duì)第三方網(wǎng)上支付的信譽(yù)造成損害。

②商家無(wú)法提供消費(fèi)者滿意商品風(fēng)險(xiǎn)：交易時(shí)商家可能無(wú)法提供出消費(fèi)者滿意的商品，作為中介和擔(dān)保的第三方網(wǎng)上支付也有可能卷入糾紛造成損失。

③第三方網(wǎng)上支付無(wú)法履行中介支付和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：第三方網(wǎng)上支付在交易中起到中介和擔(dān)保的作用，如果第三方網(wǎng)上支付在運(yùn)營(yíng)方面出了問(wèn)題，就會(huì)給消費(fèi)者或者商家?guī)?lái)?yè)p失，最后損害第三方網(wǎng)上支付的信譽(yù)。

(3)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：由于第三方網(wǎng)上支付技術(shù)方面出現(xiàn)問(wèn)題所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

①硬件系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)：第三方網(wǎng)上支付公司用以進(jìn)行運(yùn)營(yíng)的硬件系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題給用戶造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，例如支付寶杭州區(qū)電纜被挖斷，給用戶造成損失。

②數(shù)據(jù)泄露及病毒入侵風(fēng)險(xiǎn)：第三方網(wǎng)上支付的信息儲(chǔ)存會(huì)受到外界不法分子的攻擊，從而會(huì)造成用戶信息泄露或者因?yàn)椴《竟粼斐沙绦虬c瘓，例如在2013年支付寶用戶數(shù)據(jù)大范圍泄漏事件。

③交易網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)：在交易過(guò)程中使用第三方網(wǎng)上支付網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)故障以及釣魚網(wǎng)站等會(huì)威脅到消費(fèi)者的資金安全，這對(duì)于第三方網(wǎng)上支付來(lái)說(shuō)也是一種潛在風(fēng)險(xiǎn)。

(4)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：由于市場(chǎng)不穩(wěn)定所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

①供應(yīng)商銀行撤出風(fēng)險(xiǎn)：第三方網(wǎng)上支付進(jìn)行運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)是和銀行進(jìn)行合作，如果銀行撤出與第三方網(wǎng)上支付的合作，第三方網(wǎng)上支付將無(wú)法運(yùn)營(yíng)。

②丟失用戶風(fēng)險(xiǎn)：目前市場(chǎng)上的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)較多，消費(fèi)者用戶的選擇余地很大，如果一家第三方網(wǎng)上支付的服務(wù)不夠到位，消費(fèi)者就會(huì)去選擇其他第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)，如此就會(huì)丟失用戶。

③市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)：第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)為了爭(zhēng)奪用戶，有可能會(huì)采取一些不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)。

四、支付寶風(fēng)險(xiǎn)控制措施

綜合來(lái)看，第三方網(wǎng)上支付所面臨的風(fēng)險(xiǎn)可分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)，詳細(xì)來(lái)看支付寶面臨比較大的風(fēng)險(xiǎn)如數(shù)據(jù)泄露及病毒入侵風(fēng)險(xiǎn)、硬件系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)等屬于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，而丟失用戶風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、套現(xiàn)洗錢風(fēng)險(xiǎn)等屬于外部風(fēng)險(xiǎn)。

(一)支付寶內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的措施

對(duì)于支付寶所面臨的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)需要做到以下幾點(diǎn)：

1.增強(qiáng)硬件系統(tǒng)的建設(shè)及維護(hù)。為了保護(hù)用戶數(shù)據(jù)以及資金的安全，第三方網(wǎng)上支付公司需要不斷改進(jìn)維護(hù)自己的硬件系統(tǒng)，來(lái)不斷提高防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。第三方網(wǎng)上支付公司需要不斷將更先進(jìn)的、更安全的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用到自己的硬件系統(tǒng)建設(shè)中，防范病毒入侵以及資料泄露等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)該建立好完善的應(yīng)急預(yù)案，當(dāng)硬件系統(tǒng)發(fā)生問(wèn)題時(shí)要第一時(shí)間進(jìn)行補(bǔ)救措施，將損失降到最小。

2.提高內(nèi)部人員從業(yè)素質(zhì)以及內(nèi)部監(jiān)督防范措施。以支付寶為例，之前發(fā)生過(guò)的數(shù)據(jù)泄露事件中不乏是內(nèi)部人員為了金錢利益而泄露數(shù)據(jù)。對(duì)于能夠時(shí)刻接觸到大量用戶信息以及資金的第三方網(wǎng)上支付公司的內(nèi)部人員，需要加強(qiáng)他們的職業(yè)素養(yǎng)，預(yù)防發(fā)生監(jiān)守自盜的事件，同時(shí)要建立完善內(nèi)部監(jiān)督防范體系，加強(qiáng)內(nèi)部人員的自律，防止用戶數(shù)據(jù)和資金被挪作他用造成損失。

(二)第三方網(wǎng)上支付外部風(fēng)險(xiǎn)控制的措施

對(duì)于支付寶所面臨的外部風(fēng)險(xiǎn)需要做到以下幾點(diǎn)：

1.加強(qiáng)自身信用體制的建設(shè)。只有一家企業(yè)有了好的信用，消費(fèi)者才會(huì)信賴。在如今競(jìng)爭(zhēng)激烈的第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)中，擁有好的信用才能吸引更多的用戶，同時(shí)好的信用也是留住老用戶的關(guān)鍵。

2.完善用戶認(rèn)證機(jī)制，對(duì)大數(shù)目資金流動(dòng)設(shè)置限額。通過(guò)完善的用戶實(shí)名認(rèn)證機(jī)制，使用戶進(jìn)行實(shí)名交易，同時(shí)對(duì)大數(shù)目的資金流動(dòng)要進(jìn)行限額，能夠有效預(yù)防洗錢和套現(xiàn)。

3.建立健全賠付機(jī)制。作為中間擔(dān)保作用的第三方網(wǎng)上支付，在用戶和商家發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)該向利益損失方進(jìn)行一定賠付，這樣可以一定程度降低風(fēng)險(xiǎn)并大大提高信譽(yù)度，例如支付寶是目前國(guó)內(nèi)唯一一家推出全額賠付的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)。

4.增加服務(wù)種類，提供更加多元化的服務(wù)內(nèi)容。如果不想失去用戶，就要比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手做得更好做得更全，取長(zhǎng)補(bǔ)短，要積極探索第三方網(wǎng)上支付與其他行業(yè)的融合發(fā)展，更廣地覆蓋用戶生活，向用戶提供優(yōu)質(zhì)的、特色的服務(wù)，留住用戶。

5.加強(qiáng)政府監(jiān)管監(jiān)督，完善相關(guān)法律法規(guī)體系。政府要設(shè)置嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，同時(shí)對(duì)第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行監(jiān)督。相關(guān)法律法規(guī)要進(jìn)一步完善，在對(duì)違法行為進(jìn)行嚴(yán)懲的同時(shí)也要有相關(guān)法律法規(guī)扶持第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的發(fā)展，對(duì)初步發(fā)展的第三方網(wǎng)上支付企業(yè)施行一定優(yōu)惠政策。

總之，對(duì)于第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防需要從各個(gè)方面出發(fā)，綜合預(yù)防第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)。