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    我國商業(yè)銀行的多元化轉(zhuǎn)型

    2018-02-08 00:30:17方凌波
    卷宗 2018年2期
    關(guān)鍵詞:多元化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

    方凌波

    摘 要:面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、同業(yè)競爭的壓力,我國商業(yè)銀行正處于不進(jìn)則退的境地。本文將從業(yè)務(wù)多元化和管理多元化兩個方面的思路探討我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必要性、現(xiàn)狀及出路。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;多元化;轉(zhuǎn)型

    0 引言

    現(xiàn)代金融市場的迅猛發(fā)展,對我國商業(yè)銀行的沖擊勢不可當(dāng)。一方面是來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,另一方面是各家銀行間殘酷的競爭,商業(yè)銀行早已不是經(jīng)濟(jì)活動中唯一的理財(cái)機(jī)構(gòu)和融資中介??蛻艚鹑谥R水平不斷提高,對金融服務(wù)的要求越來越高,會“貨比三家”,主動權(quán)不斷加大。

    更重要的是,金融創(chuàng)新能力與商業(yè)銀行經(jīng)營效益高度正相關(guān)。為滿足客戶個性化、綜合化的金融需求,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利模式的創(chuàng)新,我國商業(yè)銀行正在由傳統(tǒng)經(jīng)營模式飛速轉(zhuǎn)變,多元化金融服務(wù)將成為未來商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇,是商業(yè)銀行取得競爭優(yōu)勢和持久發(fā)展的源泉。

    1 業(yè)務(wù)多元化

    1.1 產(chǎn)品多元化

    目前,我國商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象仍然嚴(yán)重;對產(chǎn)品和業(yè)務(wù)作簡單改進(jìn)和組合較多,對研發(fā)出集信息技術(shù)、消費(fèi)者需求等于一體的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品較少;我國在商業(yè)銀行金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)以及促進(jìn)新技術(shù)、新產(chǎn)品運(yùn)用等方面的法律法規(guī)不完善,都會對金融產(chǎn)品創(chuàng)新造成影響。

    一是收縮資產(chǎn)負(fù)債表,不再一味追求信貸規(guī)模擴(kuò)大支持下的增長,調(diào)整收入結(jié)構(gòu),提升資本消耗較低的零售業(yè)務(wù)比重,增長非息收入占比,向資本耗用低的輕型化銀行發(fā)展。

    同時,做大投資銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),銀行通過提高自身產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力,加強(qiáng)對上下游企業(yè)的綜合服務(wù)能力,為客戶提供并購融資一攬子方案,更好地滿足客戶的資產(chǎn)配置需求。

    我國商業(yè)銀行從簡單的存貸業(yè)務(wù)到表外業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有一段歷史了,銀行業(yè)現(xiàn)在的趨勢是表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。商業(yè)銀行的中介屬性也在向多元化方向發(fā)展,越來越成為金融產(chǎn)品、投資需求的中介。金融產(chǎn)品比如保險、信托、資管類產(chǎn)品等,投資需求比如資產(chǎn)配置與傳承、珠寶投資、海外置業(yè)等。我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)正在飛速改變,沒有做不到,只有想不到,商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展需要在金融監(jiān)管的制度下有想象力的廣義思路與探索。

    另一方面,銀行業(yè)也要堅(jiān)持負(fù)債多元化,包括通過豐富存款、理財(cái)、私行產(chǎn)品,為客戶提供資金管理、融資顧問、資金托管等綜合服務(wù),拓展存款客戶資源,提高負(fù)債的穩(wěn)定性、流動性和增長性,在風(fēng)險、回報(bào)平衡的前提下做好資產(chǎn)負(fù)債總量、期限匹配,促進(jìn)商業(yè)銀行整體價值最大化。

    綜合以上幾點(diǎn),未來我國商業(yè)銀行的突破點(diǎn)即在新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)增長環(huán)境下,對市場需求有敏銳的捕捉力和快速的反應(yīng)力,有對于被同業(yè)搶占先機(jī)風(fēng)險的緊迫感,積極主動實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債多元化和盈利多元化,全力搶占網(wǎng)絡(luò)金融等創(chuàng)新領(lǐng)域,建立產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷拓展新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn),覆蓋新的客戶和市場,組建跨部門的任務(wù)型團(tuán)隊(duì),加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新隊(duì)伍建設(shè),在內(nèi)部形成較為濃厚的產(chǎn)品創(chuàng)新氛圍,在滿足金融監(jiān)管的條件下根據(jù)市場需求研發(fā)適合不同類型客戶的多元化產(chǎn)品。

    1.2 渠道多元化

    1.2.1渠道多元化發(fā)展現(xiàn)狀

    我國商業(yè)銀行已逐漸從人力服務(wù)的傳統(tǒng)渠道進(jìn)入多種服務(wù)渠道并存的時代。傳統(tǒng)柜面人員只提供八小時服務(wù),而電子渠道支持二十四小時交易,對年輕上班族尤其有吸引力。電子渠道對提高銀行工作效率,減少客戶等待時間,提升客戶滿意度有巨大貢獻(xiàn)。同時,多元化的服務(wù)渠道替代人工渠道有利于銀行降低成本,保持盈利的穩(wěn)定性。

    目前,商業(yè)銀行大部分個人交易都可以通過電子渠道——網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、智慧柜員機(jī)、理財(cái)POS、銀行端支付等來辦理。未來商業(yè)銀行將借助自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢,進(jìn)一步將銀行金融服務(wù)與現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)信息融合在一起,讓客戶突破時間和空間的限制,更便捷地使用銀行金融服務(wù)。

    當(dāng)前商業(yè)銀行市場形勢快速變化,銀行傳統(tǒng)渠道面臨較大沖擊,自助渠道作為銀行服務(wù)客戶的網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)運(yùn)營平臺,亟需順勢而為,加快服務(wù)方式創(chuàng)新與功能轉(zhuǎn)型,各家銀行都爭先利用尖端的科技成果,改造現(xiàn)有銀行業(yè)服務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程,對智慧銀行進(jìn)行了不同角度、不同形式、不同程度的探索。如工行的“智能銀行”、農(nóng)行的“新概念銀行”、中國銀行的“智能化網(wǎng)點(diǎn)”、香港的花旗銀行、渣打銀行也分別推出了自己的“旗艦店”、“數(shù)字銀行”等。大力推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)分類建設(shè)和智慧轉(zhuǎn)型,全面提升客戶體驗(yàn),提高金融業(yè)效率,更好的踐行以客戶為中心的服務(wù)理念,使銀行服務(wù)更加智能化、專業(yè)化。

    高學(xué)歷的客戶群體比例逐漸提高,對電子渠道涉及的業(yè)務(wù)范圍、使用便捷度均有更高的需求。一些商業(yè)銀行正在致力于在創(chuàng)新中加入個性化設(shè)計(jì),比如客戶根據(jù)自己的偏好和需要設(shè)計(jì)頁面。相信不遠(yuǎn)的將來,我國商業(yè)銀行電子渠道依托大數(shù)據(jù)系統(tǒng)也可以具備根據(jù)客戶的資產(chǎn)、偏向等推送適合客戶的產(chǎn)品等等人性化功能。

    1.2.2渠道多元化發(fā)展風(fēng)險防范

    多元化服務(wù)渠道為客戶提供便捷的同時,也增加了風(fēng)險控制、監(jiān)管、賠付等方面所隱藏的風(fēng)險和危機(jī)。保證賬戶安全、簡化用戶操作、建立內(nèi)控體系、提高風(fēng)險監(jiān)控,始終是保持商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營與發(fā)展的根基,也是各家商業(yè)銀行要下功夫鉆研的內(nèi)容。

    1.2.2.1完善合規(guī)制度,提升合規(guī)意識

    首先明確業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn),統(tǒng)一業(yè)務(wù)流程。針對新的操作流程,需要形成與之相應(yīng)的制度流程,加強(qiáng)政策指引。構(gòu)建全角度、立體化的制度機(jī)制,讓合規(guī)操作扎根基層。加強(qiáng)對監(jiān)管政策學(xué)習(xí),對于檢查中發(fā)現(xiàn)的問題要完善制度流程。根據(jù)新流程加大培訓(xùn)力度,夯實(shí)合規(guī)基礎(chǔ),全面提高員工綜合素質(zhì),杜絕員工認(rèn)知不足的情況發(fā)生。

    其次強(qiáng)化檢查力度,采用現(xiàn)場及非現(xiàn)場檢查方式,通過多方位多角度的檢查手段,把檢查結(jié)果納入考評機(jī)制,持續(xù)加強(qiáng)科學(xué)化管理導(dǎo)向。從內(nèi)控機(jī)制、業(yè)務(wù)流程等方面入手,不斷做好系統(tǒng)化整改問責(zé)工作,有責(zé)必問、問責(zé)必嚴(yán)。對于檢查發(fā)現(xiàn)問題梳理總結(jié)、及時整改、反饋并且持續(xù)跟蹤后續(xù)整改結(jié)果,最終實(shí)現(xiàn)各渠道業(yè)務(wù)辦理的智能化、專業(yè)化、合規(guī)化。endprint

    1.2.2.2提升風(fēng)險識別手段,防范服務(wù)安全隱患

    充分利用現(xiàn)代化的技術(shù)手段與設(shè)備將事后審計(jì)的人工識別風(fēng)險防控形式變?yōu)槭虑案嬷蛻簟⑾到y(tǒng)自動比對等風(fēng)險防范前移模式,確保安全運(yùn)行,防止出現(xiàn)外部糾紛。

    2 管理多元化

    2.1 對外管理多元化

    我國商業(yè)銀行在客戶營銷方面,已由守株待兔轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訛榭蛻艄芾砗吞嵝?,主動出擊營銷;由對客戶一視同仁的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橛喼品?wù),談判價格;由產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)變?yōu)樨?cái)富規(guī)劃,充分利用大數(shù)據(jù)采集、分析客戶數(shù)據(jù),對客戶進(jìn)行細(xì)分,以進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。

    與此同時,我國商業(yè)銀行也主動擁抱金融科技領(lǐng)域的最新發(fā)展,通過建立起自己的應(yīng)用場景和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的不斷積累,提升客戶體驗(yàn),積極探索將外部金融科技帶來的挑戰(zhàn)融合為提升競爭力的動力來源。

    在“互聯(lián)網(wǎng)+”的潮流下,傳統(tǒng)的以線下為主的各銀行已經(jīng)逐漸失去了對部分年輕用戶的影響力和吸引力。因此顛覆固有形象,提升服務(wù)質(zhì)量,增強(qiáng)用戶體驗(yàn),將成為各大商業(yè)銀行增強(qiáng)競爭力的關(guān)鍵。2017年,京東與工行、百度與農(nóng)行、建行與阿里巴巴達(dá)成的戰(zhàn)略合作,無論在精準(zhǔn)營銷、信用體系的共享,還是風(fēng)險監(jiān)控等方面,都為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供了互聯(lián)網(wǎng)思維和解決方案,實(shí)現(xiàn)雙贏。商業(yè)銀行取互聯(lián)網(wǎng)之長、補(bǔ)自身之短,提供實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和客戶基礎(chǔ),互聯(lián)網(wǎng)巨頭提供大眾接受程度高的社交圈和便民應(yīng)用,一場商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)合作的風(fēng)暴正在來臨。

    在強(qiáng)強(qiáng)合作的時代中,我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)思維,對其線上產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化。例如,針對目前手機(jī)銀行存在的UI設(shè)計(jì)不夠人性化、重復(fù)登錄、密碼繁瑣難記等用戶痛點(diǎn),商業(yè)銀行應(yīng)提高界面美觀度和操作簡易度,以增加用戶黏性。其次,在完善銀行征信體系的基礎(chǔ)上,銀行可適當(dāng)放寬個人貸款要求,為不同層級的用戶提供不同的信用消費(fèi)額度,培養(yǎng)用戶的消費(fèi)習(xí)慣。此外,可以推出個性化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù),以滿足不同用戶群體的金融需求。

    2.2 對內(nèi)管理多元化

    國有商業(yè)銀行大鍋飯的理念早已過時,對生產(chǎn)要素重新進(jìn)行優(yōu)化組合產(chǎn)生新的生產(chǎn)力,才能跟上客戶需求的增長,獲取經(jīng)濟(jì)效益,為自身發(fā)展注入新的能量。減少傳統(tǒng)現(xiàn)金結(jié)算柜臺,增加和客戶面對面的開放式營銷柜臺,甚至今后可能會出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)營業(yè)廳,金融行業(yè)的巨大變革需要培養(yǎng)更多的綜合性營銷人才。

    風(fēng)險防控方面,為提升營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)控管理水平和柜面風(fēng)險防控能力,銀監(jiān)會對商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)會計(jì)主管及柜員的任職年限有了明確的規(guī)定:會計(jì)主管同一網(wǎng)點(diǎn)任職最長兩年,柜員同一網(wǎng)點(diǎn)任職最長一年。通過硬性時間要求,進(jìn)一步減少主管和柜員長時間在同一機(jī)構(gòu)工作容易引發(fā)的各類風(fēng)險問題。

    3 結(jié)束語

    這是一個最好的時代,有如此之多的產(chǎn)品和組合可以供客戶選擇,如此廣闊的客戶群體可以為之服務(wù);也是一個最壞的時代,競爭之兇殘,如果商業(yè)銀行沒有足夠的探索開創(chuàng)精神,勢必會被這個時代所淘汰。

    我國銀行業(yè)多元化轉(zhuǎn)型的核心目標(biāo)是要再造銀行業(yè)的發(fā)展模式和盈利模式,重新界定銀行的業(yè)務(wù)范圍,實(shí)施全能化發(fā)展模式,進(jìn)而促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的多元化。既需要通過對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的突破和創(chuàng)新,提高綜合服務(wù)的水平和價值創(chuàng)造的能力,還需要擁抱科技,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化,提升金融業(yè)服務(wù)的效率與風(fēng)險管控的水平。只有認(rèn)清機(jī)遇、正視挑戰(zhàn),商業(yè)銀行才能在新一輪改革大潮中實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

    路漫漫其修遠(yuǎn)兮,在商業(yè)銀行改革的大潮中,激勵創(chuàng)新,正視多元化轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)的各種問題,做好可以預(yù)見的風(fēng)險預(yù)案,才能逐浪前行,甚至在浪尖優(yōu)雅起舞。

    參考文獻(xiàn)

    [1]《十大商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)口碑檢測報(bào)告(2017)》[N].法治周末,2017-10-9.

    [2]李圣賢.我國商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型策略研究[J].財(cái)稅月刊,2014(12).endprint

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