將“大數(shù)據(jù)”技術(shù)引入銀行運營風(fēng)險管控的相關(guān)思考

范凱慧

摘要：本篇文章首先對大數(shù)據(jù)技術(shù)的內(nèi)涵進行概述，從運營風(fēng)險防控形式嚴峻、風(fēng)險防控手段單一、現(xiàn)有風(fēng)險信息間的聯(lián)系不大等方面入手，對銀行運營風(fēng)險的管控形式及所面臨的問題進行解析，并以此為依據(jù)，提出將“大數(shù)據(jù)”技術(shù)引入銀行運營風(fēng)險管控的思路。

關(guān)鍵詞：“大數(shù)據(jù)”技術(shù);銀行;運營風(fēng)險;風(fēng)險管控

近幾年來，隨著我國銀行機構(gòu)的快速發(fā)展，其運營模式也發(fā)生了一定改變。通過采用作業(yè)運營模式，讓繁瑣的業(yè)務(wù)向后臺風(fēng)流，通過建立統(tǒng)一的監(jiān)管模式，對銀行整體運營情況進行監(jiān)管，防止不必要的運營風(fēng)險出現(xiàn)。然而，在銀行機構(gòu)運營過程中，一旦發(fā)生運營風(fēng)險，會給銀行機構(gòu)整體發(fā)展帶來影響。為了實現(xiàn)風(fēng)險的把控，就要結(jié)合時代發(fā)展需求，把“大數(shù)據(jù)”技術(shù)運用其中，通過建立規(guī)范的銀行運營操作風(fēng)險管理平臺，實現(xiàn)各項風(fēng)險的把控和防范，從而引導(dǎo)銀行機構(gòu)順利運營和發(fā)展。

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)的內(nèi)涵概述

從“大數(shù)據(jù)”角度來說，其主要指以多元化形式出現(xiàn)，進行數(shù)據(jù)采集和整合的數(shù)據(jù)組，自身含有較強的實時性。在機構(gòu)運營發(fā)展過程中，通過收集各項數(shù)據(jù)，能夠給其運營發(fā)展提供保證。這些數(shù)據(jù)主要來源于社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)等方面。站在技術(shù)角度來說，大數(shù)據(jù)和云技術(shù)之間的關(guān)系就像硬幣兩面，密不可分[1]。大數(shù)據(jù)無需借助單一的計算機來處理，而是利用分布式計算框架。其特性在于對海量數(shù)據(jù)挖掘的過程中，需要利用云計算中分布式處理、分布式數(shù)據(jù)庫以及虛擬化技術(shù)來實現(xiàn)。

二、銀行運營風(fēng)險的管控形式及所面臨的問題

（一）環(huán)境多變運營風(fēng)險防控形式嚴峻

近幾年來，隨著金融市場環(huán)境的不斷改革，這給我國金融行業(yè)發(fā)展提出了嚴格標(biāo)準(zhǔn)，同時也加劇了金融機構(gòu)之間的競爭。金融機構(gòu)為了能夠在市場中穩(wěn)定發(fā)展，對現(xiàn)有的金融服務(wù)模式進行了改革。隨著民間借貸現(xiàn)象出現(xiàn)，部分不法人員一心想把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給銀行機構(gòu)。假票據(jù)、假存單等現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，給銀行風(fēng)險管理和防范提出了嚴格標(biāo)準(zhǔn)。并且，銀行內(nèi)部風(fēng)險因素較多，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，必將會影響銀行整體運營，阻礙銀行今后發(fā)展。由于環(huán)境多變，給銀行運營風(fēng)險防范提出了更高要求。

（二）風(fēng)險防控手段單一信息不足

當(dāng)前，大部分銀行機構(gòu)都建立對應(yīng)的監(jiān)管體系，并且監(jiān)管主體一般以單一交易活動為主，結(jié)合交易數(shù)額以及規(guī)模等情況，采用人工方式進行核查。但是，由于大部分案件并非獨立出現(xiàn)，而是涉及了諸多交易業(yè)務(wù)、賬戶以及企業(yè)，不管是在交易層方面，還是賬戶層方面，都會存在一定線索。僅僅根據(jù)交易監(jiān)管信息，而沒有融合客戶實際情況和特性進行考證，將無法評判交易情況的真實性。當(dāng)前，大部分銀行機構(gòu)在開展交易業(yè)務(wù)時，采用的風(fēng)險防范方式較為單一，沒有做好信息采集和整合工作，相關(guān)信息不充足，無法給后續(xù)風(fēng)險防范工作開展提供依據(jù)，影響整體防范效果。

（三）現(xiàn)有風(fēng)險信息間的聯(lián)系不大呈碎片化

銀行已經(jīng)全面落實各項監(jiān)管體系，其中包含了預(yù)警體系、對賬體系、考核體系等。并且每個體系都具備獨立的風(fēng)險管理模式，從而形成諸多風(fēng)險數(shù)據(jù)。然而，由于體系和體系之間缺少關(guān)聯(lián)性，將會給風(fēng)險信息決裂提供條件，無法實現(xiàn)信息的傳遞和共享，更不能對信息真實性進行考證[2]。從客戶角度來說，因為自身作為一個有機綜合性，假設(shè)一味的根據(jù)銀行現(xiàn)有的管理方式，將客戶劃分為諸多類型，之后根據(jù)各個類型實現(xiàn)風(fēng)險評估，將會產(chǎn)生諸多無用價值的風(fēng)險信息。在這種情況下，一旦出現(xiàn)問題，就要由部門牽頭進行排查和處理，整體工作存在盲點，給信息遺漏提供條件。

三、將“大數(shù)據(jù)”技術(shù)引入銀行運營風(fēng)險管控的思路

（一）引入“大數(shù)據(jù)”技術(shù)，搭建運營風(fēng)險管控新型平臺

通常情況下，運營風(fēng)險中包含的金融服務(wù)層級有四個，其中涉及了交易層、賬戶層、組織層、鏈接層。從交易層角度來說，主要是由單一交易建立而成，包含了現(xiàn)金支取、匯兌以及票據(jù)等活動。賬戶作為交易的集合場所，賬戶層分析則注重對賬戶各項交易的考察。組織層則是開戶部門層級，一個組織開立賬戶可以為一個或者多個，隨著不法人員詐騙方式的逐漸隱蔽，僅僅憑借對機構(gòu)單個賬戶情況的探究將無法找出是否存在詐騙現(xiàn)象。鏈接層則是跨區(qū)域以及跨組織的鏈接方式，鏈接層分析則是通過對關(guān)聯(lián)案件的核查，適合應(yīng)用在銀行內(nèi)部和外部勾結(jié)欺詐案件中[3]。銀行機構(gòu)為了將各種運營風(fēng)險進行處理，可以把“大數(shù)據(jù)”技術(shù)運用其中，建立運營風(fēng)險管控新型平臺，通過借助非參數(shù)監(jiān)管方式以及監(jiān)管分類方式，將銀行各項運營活動產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進行挖掘，并對客戶業(yè)務(wù)交易、賬戶等情況進行監(jiān)管，提升運營風(fēng)險防范能力。

（二）確立風(fēng)險管控目標(biāo)

不管是針對被動風(fēng)險監(jiān)管，還是主動風(fēng)險監(jiān)管，都需要銀行機構(gòu)結(jié)合自身實際情況，科學(xué)設(shè)定風(fēng)險監(jiān)管目標(biāo)。因為當(dāng)前銀行在運營發(fā)展過程中，已經(jīng)把“大數(shù)據(jù)”技術(shù)運用其中，對此，銀行運營信息化水平得到了大幅度的提升，大部分業(yè)務(wù)均與信息化有著一定關(guān)聯(lián)。在“大數(shù)據(jù)”技術(shù)的作用下，能夠防止部分不規(guī)范行為出現(xiàn)，提升銀行運營的合理性和規(guī)范性。但是，通過實現(xiàn)運營信息化，可以防止地層級不規(guī)范現(xiàn)象的出現(xiàn)，業(yè)務(wù)流程方面也得到了信息化系統(tǒng)的引導(dǎo)，而對于不良資產(chǎn)、信譽風(fēng)險等方面，管理不到位，從而引發(fā)諸多新問題。由于銀行缺少統(tǒng)一的風(fēng)險管理目標(biāo)，無法給運營風(fēng)險管理工作開展提供引導(dǎo)，導(dǎo)致風(fēng)險管理作用不能得到充分發(fā)揮。因此，要想達到風(fēng)險管理目的，就要結(jié)合銀行實際情況，科學(xué)設(shè)定風(fēng)險管控目標(biāo)，優(yōu)化風(fēng)險信息管理體系，保證運營管理的合理性和規(guī)范性。

（三）風(fēng)險管控的內(nèi)容與方法

風(fēng)險管理核心內(nèi)容在于利用資產(chǎn)負債比例管理以及風(fēng)險管理方式，實現(xiàn)對金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模以及運營情況的把控，從而保證資產(chǎn)安全性和平穩(wěn)性。在建立風(fēng)險管控內(nèi)容時，嚴格根據(jù)“大數(shù)據(jù)”管理標(biāo)準(zhǔn)，加強資金監(jiān)管，保證資金流動的安全性。為了確保銀行機構(gòu)自身權(quán)益，需要相關(guān)部門結(jié)合銀行債權(quán)情況及時清點和清償債務(wù)，確保自身社會信譽。此外，銀行機構(gòu)還要采用貸款集中管理的方式，對單獨客戶貸款不可超出自有資金對應(yīng)比例，以此避免風(fēng)險過于集中。在落實風(fēng)險管理工作時，銀行機構(gòu)可以把“大數(shù)據(jù)”技術(shù)融合其中，通過創(chuàng)新風(fēng)險管理方式，優(yōu)化風(fēng)險管理工藝，從事前入手，加強風(fēng)險預(yù)測和評估，并結(jié)合評估結(jié)果，做好風(fēng)險防范工作，從而把各項風(fēng)險扼殺在萌芽中。

（四）風(fēng)險管控的監(jiān)管

首先，做好操作風(fēng)險控制工作。操作風(fēng)險作為風(fēng)險防范的核心內(nèi)容，嚴格把控操作不合理而引發(fā)的各項風(fēng)險。操作人員需要嚴格根據(jù)操作流程和標(biāo)準(zhǔn)來作業(yè)，并采用封閉管理方式，避免一般用戶非法進入操作系統(tǒng)，特別是限制應(yīng)用終端操作。通過建立統(tǒng)一的授權(quán)管理體系，對越權(quán)操作情況進行預(yù)警，并提出對應(yīng)管理對策，防止損失進一步擴充。并且，科學(xué)設(shè)定用人計劃，培養(yǎng)一批掌握技術(shù)操作能力和專業(yè)素養(yǎng)的綜合型人才，避免人為失誤操作而給不法行為出現(xiàn)營造條件。其次，加風(fēng)險內(nèi)部監(jiān)管。為了從根源上減少運營風(fēng)險的出現(xiàn)，銀行機構(gòu)需要結(jié)合自身實際情況，做好內(nèi)部監(jiān)管工作，并在內(nèi)部設(shè)定專業(yè)的審計部門，配備對應(yīng)的審計人員，對銀行整體運營情況進行追蹤和考核，一旦發(fā)生問題，及時處理，從基礎(chǔ)上規(guī)避各種不必要運營風(fēng)險[4]。此外，銀行機構(gòu)還要加強信息系統(tǒng)管理，對系統(tǒng)安全進行定期檢測，一旦發(fā)現(xiàn)問題及時處理，防止一切不利現(xiàn)象出現(xiàn)。

四、結(jié)束語

總而言之，通過把“大數(shù)據(jù)”技術(shù)運用到銀行運營風(fēng)險管理工作中，能夠有效防范各種風(fēng)險出現(xiàn)，保證銀行運營安全。在“大數(shù)據(jù)”技術(shù)的作用下，銀行機構(gòu)可以結(jié)合自身實際情況，做好風(fēng)險管控工作，科學(xué)設(shè)定風(fēng)險管控目標(biāo)，優(yōu)化風(fēng)險管控方式，加強風(fēng)險管理，從根源上將各項風(fēng)險扼殺在搖籃中，引導(dǎo)銀行機構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1]吳文興.大數(shù)據(jù)時代下商業(yè)銀行運營風(fēng)險管理的思考[J].中國商論，2018 （21）：3-4.

[2]丁自明.商業(yè)銀行基層行運營風(fēng)險管控思考[J].國際商務(wù)財會，2017 （11）：58-61.

[3]賈學(xué)奇，胡棋智，姜勇.關(guān)于將“大數(shù)據(jù)”技術(shù)引入銀行運營風(fēng)險管控的思考[J].農(nóng)村金融研究，2015 （01）：41-45.

[4]邱建華，涂福壽，熊建鋼，汪志勇.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)集中運營新風(fēng)險特征及管控建議[J].中國金融電腦，2014 （02）：79-83.